Уильям Данко – Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? Секреты изобильной жизни (страница 13)
В обязанности миссис Юг входит покупка одежды для всей семьи. За год она потратила около 30 000 долларов на одежду для себя и членов семьи. Они с мужем также дружно решили потратить свыше 40 000 долларов на клубные взносы. Они также платят по 107 000 долларов в год за закладную на дом. Большинство ПНБ уверяют, что большие платежи по закладной выгодны, поскольку не облагаются налогом. При таком способе экономии семья Юга, возможно, никогда не сможет выйти на пенсию и сохранить достойный уровень жизни.
Людей, которые покупают дорогие дома и автомобили, часто критикуют за роскошный образ жизни. Но дома и автомобили, по крайней мере, сохраняют свою первоначальную стоимость и являются важным приобретением. Но стоит ли таких денег одежда и членские взносы? Дорогой отпуск? Ужины в шикарных ресторанах, оплата прислуги, множества репетиторов для детей, садовника, ландшафтного дизайнера?
Трагическое финансовое положение семьи Юга связано с полнейший дискоординацией трат и решений. В семье доктора Севера все устроено по-другому: доктор Север с женой вместе планируют бюджет и согласовывают расходы. Ниже мы опишем их систему во всех деталях. Как же обстоят дела у семьи Юга?
Обязанности миссис Юг – ведение хозяйства, оплата всех необходимых товаров и услуг. Она потратила 30 000 долларов на одежду, не спрашивая ничьих советов. Она занята своим делом, муж – своим. У нее свои собственные кредитные карточки, у него – свои.
Миссис Юг – поклонница модной одежды, постоянный клиент магазинов «Нейман Маркус», «Сакс – Пятая авеню», «Лорд и Тэйлор». В каждом из них у нее заведены кредитные карточки. Также они с мужем используют обычные кредитные карты – «Мастер Кард Голд» и «Виза», а у самого доктора еще есть «Американ Экспресс Платинум».
Проблема в том, что никто из них точно не знает, сколько конкретно они тратят, – это касается всех аспектов жизни. Им постоянно поступают предложения о кредитах – и это логично, кому, как не им, предлагать новейшие продукты и эксклюзивные товары?
Почему миссис Юг тратит столько денег? Это поощряет ее муж. Его родители ни в чем его не ограничивали, и он придерживается тех же принципов в семье. Круг знакомых этой семьи также состоит из ПНБ с высоким уровнем расходов. И они даже не могут представить, что кто-то с такими же доходами может откладывать часть ради стабильного будущего. Потребительские привычки семьи доктора Севера – прямая противоположность. Оба супруга росли в семьях с бережным отношением к деньгам. Они обсуждают все, даже мелкие расходы, и выработали собственную систему ведения бюджета, вокруг которой строят свой образ жизни. У мистера и миссис Север нет кредитных карт в модных магазинах – их они посещают только по особым случаям. Для основных расходов они используют общую карту «Виза» и ежемесячно просят отчет по расходам, чтобы сверить факт с планом. Это помогает им контролировать бюджет и вносить нужные корректировки.
Недавно мы проводили интервью с дипломированным бухгалтером и экспертом по ведению семейных бюджетов, мистером Артуром Гриффордом. Для тех, кому идея контроля бюджета кажется слишком пугающей, он предлагает несколько простых шагов.
Для начала нужно завести точный помесячный учет абсолютно всех расходов семьи – можете попросить помочь с этим финансового консультанта.
Он соберет для вас шаблон, а также поможет с систематизацией статей расходов. Ваша главная цель – ежегодно откладывать для инвестирования не менее 15 % вашего дохода. Это самый простой и доступный способ разбогатеть.
Семья Юга опережает семью Севера не только по объему расходов, но и по количеству статей бюджета (пусть его у них и нет). Например, за год до интервью они потратили на автомобили вшестеро больше (72 000 против 12 000). В год интервью доктор Юг приобрел Porsche – он ценитель дорогих автомобилей и готов уделять планированию покупки много времени.
Как правило, основная статья расходов ПНБ с высоким доходом вроде доктора Юга – это автомобили и дорогая одежда. Чтобы их купить, нужно располагать не только крупной суммой, но и временем – планирование и окончательный выбор. Время и энергия нужны также для ухода за этими дорогими вещами. Доктор Север, напротив (и большинство ОНБ в частности), уделяет больше личного времени занятиям, которые увеличивают его доход (см. таблицу 3.6), – разработке и планированию инвестиционной стратегии и управлению текущими инвестициями.
Время ПНБ уходит на поддержание высокого уровня потребления – часто они тратят больше, чем зарабатывают. Как им удается балансировать между погоней за роскошным образом жизни и конечностью денег? Они стараются найти выгодные варианты покупки.
Давайте рассмотрим процесс покупки автомобиля от доктора Юга. Вам может показаться, что мы напрасно на него наговариваем – ведь он делает покупки по цене, близкой к дилерской или даже дешевле. На самом деле такая «бережливость» только стимулирует гиперпотребление. Да, доктор Юг всегда ищет наиболее выгодный вариант покупки. Но его покупка – оригинальный спортивный автомобиль за 65 000 долларов. Можно ли назвать это экономией? Доктор Юг купил свой «Порше» «практически по себестоимости дилера» – но сколько времени он потратил на эту сделку? И ОНБ, и ПНБ много работают – больше 40 часов в неделю. Свободное время они распределяют в соответствии с приоритетами – увы, у ПНБ это не изучение рынка инвестиций.
ПНБ с легкостью назовут вам всех лучших дилеров рынка. Они знают, в каком магазине лучше потратить деньги, но понятия не имеют, куда эти деньги можно инвестировать и что сейчас происходит на фондовом рынке.
В качестве примера можно сравнить стратегию покупки нового автомобиля доктором Югом с поведением типичного миллионера. В среднем американский миллионер использует четыре-пять простых способов покупки автомобиля – доктор Юг и прочие ПНБ используют не менее девяти и тратят много времени на торги с дилерами. Доктор Юг знает каждого дилера «Порше» в штате – но что дает ему это знание? Разве оно поможет ему стать богаче? Как то, что он разбирается в ценах на любую модель, аксессуары и рабочие характеристики, поможет ему, когда он захочет отойти от дел?
У доктора Юга своеобразный подход к покупке автомобиля. Сначала он определяется с маркой, моделью и комплектацией. Затем буквально ныряет в рынок и ищет варианты выгодных сделок. На это он может потратить месяцы. В ходе своего исследования он узнает дилерскую цену. Потом он обзванивает дилеров и сталкивает их в борьбе за такого ценного клиента, как он. Он готов купить автомобиль при условии уступок в цене, даже если дилер находится на значительном расстоянии. В это время он составляет второй список дилером, куда он заносит полуфиналистов – тех, кто готов сделать ему скидку. Этот список он снова обзванивает – на этом этапе мистер Юг проверяет, можно ли продавить дилера продать ему машину ниже дилерской стоимости, давя на то, что конкуренты готовы это сделать. В конце месяца доктор Юг снова звонит всем дилерам, предлагающим скидки. Его теория в том, что в конце месяца дилер должен закрыть план продаж и будет охотнее идти на его условия. Свой новый автомобиль он купил в последний день месяца, беспрестанно названивая, у дилера далеко за городом.
Да, доктор Юг, несомненно, экономит деньги – но каких временных и энергетических ресурсов ему это стоит! Не разумнее было бы потратить это время на изучение рынка инвестиций?
Большинство опрошенных нами миллионеров никогда в жизни не тратили на автомобиль 65 000. Если быть точнее, то больше половины из них никогда не выкладывали и тридцати. Естественно, они могут себе это позволить, но не делают этого – именно поэтому они миллионеры! А доктор Юг – нет. В год проведения интервью доктор Юг потратил на автомобиль больше 70 000 долларов с учетом налогов и страховки. На пенсионный план он отложил 5700 долларов – то есть лишь 1 доллар из 125. Также он потратил около 60 часов на изучение рынка и общение с дилерами. Его действия полностью расходятся с желанием разбогатеть.
Доктор Север – не знаток автомобилей, хотя он предпочитает покупать подешевле. Мы расспросили его о последнем приобретенном автомобиле. Напомним, что менее 25 % миллионеров владеют автомобилем последней модели.
Доктор Север с гордостью сообщил нам, что последний раз покупал автомобиль 6 лет назад. Он не только 6 лет обходится без обновления модели, но и тогда приобрел уже подержанный «Мерседес» 300 за 35 000 долларов.
Доктор Север влюблен в свою машину – выгодная покупка, экономный расход топлива: «Дизель!» Безусловно, такая модель прослужит дольше и дольше сможет обходиться без ремонта.
Теперь давайте разберем, сколько времени он потратил на эту покупку. Сначала он решил, что пора обновить автомобиль – все-таки предыдущему уже 20 лет. Он знал, что модели иностранных брендов резко падают в цене после 3 лет эксплуатации, и решил остановиться на подержанном «Мерседес».
Он узнал розничную цену новой модели, что подтвердило его предположение. Все, что ему для этого пришлось сделать, – просто заскочить к ближайшему дилеру. После этого доктор окончательно убедился, что стоит купить подержанный автомобиль, и ознакомился с объявлениями в местной газете. Его окончательный выбор – машина с небольшим пробегом у местного дилера. Вот как он объясняет это: