Уильям Данко – Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? Секреты изобильной жизни (страница 12)

Для такого отставания есть ряд причин. Первая и самая главная – связь между образованием и богатством. Вы наверняка удивитесь, но для всех профессий с высокой оплатой труда (100 000 долларов в год и больше) существует ОБРАТНО пропорциональная зависимость между уровнем образования и богатством. Для ОНБ гораздо более типична ситуация с отсутствием ученых степеней, дипломов юридических или медицинских учебных заведений. Типичные характеристики миллионеров, с которыми мы общались, – владелец собственного бизнеса, не окончил колледж, отсутствует высшее образование. Призываем вас разумно использовать эту информацию – это не значит, что ваши дети сию же минуту должны бросить учебу и начать собственное дело. Помните, что абсолютному большинству компаний не суждено просуществовать и пары лет, а из тех, кто выживает, лишь немногие приносят шестизначные доходы. Эти люди без образования, как правило, рано вышли на рынок труда – точно раньше тех, кто окончил университет. Врачи и другие высококвалифицированные специалисты очень поздно вступают в игру. Во время учебы трудно накопить состояние. Чем дольше человек учится, тем позже начинается получение доходов и накопление богатства.

Большинство исследователей согласны в том, что чем раньше инвестируется доход, тем больше вероятность накопления богатства. Возьмем хотя бы мистера Дензи, бизнесмена с двухлетним техническим образованием по обработке информации. Он начал работать в 22 года. Сейчас, 30 лет спустя, он буквально озолотился на астрономическом росте стоимости пенсионного плана.

Его полная противоположность – доктор Доукс, выпускник того же года. Доктор Доукс открыл частную практику через 12 лет после того, как его одноклассник мистер Дензи занялся бизнесом. На столь длительное образование ушли все сбережения мистера Доукса, его родителей, займы на оплату обучения от государства и стипендия. Все это время мистер Дензи развивал бизнес, стремясь стать финансово независимым.

Кто из них сегодня ПНБ? Ответ очевиден. Мистер Дензи – типичный ОНБ, доктор Доукс – ПНБ. Любопытно, что их доход примерно одинаков – 160 000 долларов в год. Но при этом состояние мистера Дензи в пять-шесть раз больше, чем у одноклассника. А еще у него нет долгов.

Каждому из нас есть чему поучиться у мистера Дензи. Урок первый – начинайте зарабатывать и инвестировать как можно раньше.

Помните – богатство слепо, деньгам все равно, какое образование получил их обладатель.

В этом мы близки с мистером Доуксом – мы, специалисты по богатству, вовсе не богаты. И все потому, что, вместе взятые, мы потратили около 20 лет на получение высшего образования и ученых степеней. Еще одна причина отсутствия высоких капиталов у людей с хорошим образованием – социальные установки и нормы поведения. Принято, что люди вроде мистера Доукса должны вести определенный образ жизни. Мистер Дензи – мелкий предприниматель и не вхож в «высший свет», поэтому ему незачем следить за «манерами». Как следствие, его расходы ниже.

Согласитесь, вы и сами не раз встречали людей по одежке – в наших головах крепко сидит стереотип о том, что хороший врач, юрист или финансист не может не жить в престижном районе и обязан хорошо одеваться. Мы не доверяем тем, кто не следует этим нормам. Наверняка вам и самим приходилось принарядиться, чтобы произвести правильное впечатление на важных для вашей карьеры людей.

Естественно, из любого правила есть исключение. Но общая тенденция такова – образованным людям с высшим образованием, степенью аспиранта или доктора жизнь обходится дороже. Врачи же отличаются особенно высоким уровнем расходов. Главное в таких семьях – не инвестиции, а потребление.

Еще одна причина попадания врачей в категорию ПНБ – бескорыстность. Да, по нашим наблюдениям, представители этой профессии больше, чем другие, жертвуют средства на благородные цели. Кроме того, врачам – наследникам богатых родителей почти не приходится рассчитывать на наследство, а иногда им даже приходится помогать менее успешным родственникам. Подробнее об этом мы расскажем в шестой главе. Врачи, как правило, проводят много времени на работе – редко когда их рабочий день меньше 10 часов. Большую часть своей энергии и интеллекта они тратят на пациентов – так формируется тенденция забывать о своих жизненных интересах, в том числе финансовых. Многие из них живут в философии «я много работаю, а значит – много зарабатываю» и не считают нужным планировать бюджет семьи. ОНБ, как мы уже знаем, придерживаются абсолютно других взглядов на жизнь. Они считают деньги ценным ресурсом, с которым нужно обращаться аккуратно, и знают, что даже людям с высокими доходами нужно жить скромнее, чем позволяют средства, если они хотят достичь финансовой независимости.

Планирование и контроль потребления – ключевые факторы, которые позитивно влияют на накопление богатства. Вероятно, доктор Север и ему подобные выделяют определенное время под планирование, а доктор Юг совсем не контролирует потребление в семье, и единственным ограничителем служит размер дохода. Мы задали Югу и Северу вопрос о планировании бюджета:

– Придерживается ли ваша семья продуманного ежегодного бюджета?

Юг: Нет.

Север: Да… безусловно!

Вести домашние дела без бюджета – все равно что вести бизнес без плана, целей и стратегии. В семейном бюджете доктора Севера предусмотрены затраты на ежегодное инвестирование не менее трети всех доходов до уплаты налогов – на это они тратят до 40 % годового дохода. Как им удается столько откладывать? Ответ прост – их уровень потребления находится на уровне семьи с доходом, меньшим в три раза. А что насчет семьи доктора Юга? Их уровень потребления зашкаливает – они тратят столько же, сколько семья с доходом втрое больше, и часто берут кредиты на крупные покупки. В сущности, Юг тратит весь годовой заработок и даже несколько больше.

Мы задали доктору Югу и доктору Северу еще несколько вопросов:

1. Знаете ли вы, сколько тратит ваша семья на питание, одежду, жилье и ведение хозяйства?

2. Уделяете ли вы время планированию бюджета и инвестиций?

3. Вы считаете себя бережливым человеком?

Вы, конечно, догадались, кто как ответил, – три «нет» у доктора Юга и три «да» у доктора Севера. Последний отдельно подчеркнул, что никогда не покупает костюм за полную цену и предпочитает дождаться акций и распродаж. Это не означает, что он плохо одевается, – просто он ждет подходящего момента, чтобы совершить выгодную покупку. Он всегда вел себя так, даже в юности. Вот что он вспоминал:

«Я получал образование, а моя жена работала учительницей. Доход у нашей семьи был более чем скромный. Тогда нашим основным правилом было экономить. Даже тогда мы умудрялись отложить деньги. Свои первые деньги я отложил в 11 лет – помню, что это были 50 долларов, которые я получил за работу в овощной лавке. Я и не мог придумать что-то другое – меня так воспитали».

Семья же доктора Юга в год тратит около 30 000 долларов на одежду – почти столько же, сколько в год получает средняя американская семья (см. таблицу 3.2).

Таблица 3.2. Модели потребления: Юг и Север

Большинство семей с высокими доходами – традиционные: муж, жена и дети. Таковы семьи и Юга, и Севера. Давно установлено, что особенности накопления богатства определяются привычками и мужа, и жены. Отношение вашего супруга к деньгам, бюджетированию и инвестициям – залог будущей зажиточности семьи. Кто чемпион экономии в вашей семье? В семье доктора Севера это звание носят оба супруга. Каждый из них живет намного скромнее, чем позволяют средства, вместе планируют бюджет и в любое время дня и ночи четко ответят, сколько они тратят на любую из категорий совместной жизни – будь то одежда, еда или развлечения. Их дети посещали обычные государственные детский сад и школу, при этом интересы детей нисколько не ущемлены – они оплатили всем троим высшее образование, аспирантуру, а также приобретение жилья и сопутствующие расходы. Деньги на такие большие расходы семья получила благодаря инвестициям. Семья Юга, наоборот, не инвесторы, и практически все аналогичные расходы в их семье покрывались из заработков.

Если доход семьи относительно высок, а оба супруга бережливы – это отличная основа для достижения категории ОНБ и поддержания этого статуса. А если семья разделена на два финансовых лагеря, ей будет крайне сложно скопить значительное состояние.

Еще хуже дела обстоят в семье, где оба супруга легко расстаются с деньгами, – именно такова семья Юга. Любопытно, что доктор Юг считает себя «очень экономным», а вот привычки жены всегда критикует. Но навряд ли ей удается в одиночку потратить годовой бюджет семьи – здесь нужна слаженная командная работа. Так что сверхпотребители оба – и муж, и жена. Ответственность за то, что положение семьи на шкале зажиточности ниже ожидаемого, должны разделять оба супруга.

Давайте проанализируем, насколько успешно накапливает богатство доктор Юг. Его основная забота – зарабатывать деньги для семьи. С этой задачей он справляется превосходно – его заработок выше, чем у 99,5 % работающих американцев. Но он также ответственен за другие важные решения в семье: покупка автомобиля, выбор и оплата услуг финансового консультанта, размещение инвестиций. Однако ни он, ни жена не следят за семейным бюджетом.