Уильям Данко – Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? Секреты изобильной жизни (страница 11)

Как-то раз мы спросили менеджера крупной корпорации с высоким доходом и низким капиталом (давайте называть его «мистер Родни»), почему он не воспользовался возможностью приобрести акции компании на льготных условиях для сотрудников.

В компании мистера Родни действовала программа, по которой он мог бы ежегодно приобретать акции на сумму, эквивалентную 6 % своего оклада. Эти деньги не подлежат налогообложению, и компания брала на себя все перерасчеты.

Мистер Родни объяснил, что не может позволить себе такие расходы. Весь его доход был расписан под ноль: выплата закладной на дом (4200 долларов в месяц), аренда двух машин, оплата учебы детей, клубные взносы, ремонт летнего жилья и налоги.

Забавно, что мистер Родни хочет стать финансово независимым, но при этом, как и большинство ПНБ, ведет себя иначе. Он сам продал свою финансовую независимость. А если бы он купил акции компаний, как только поступил на работу, и полностью воспользовался налоговыми льготами, он уже был бы миллионером. Вместо этого он обречен зарабатывать, чтобы тратить.

Мы опросили огромное число людей с высокими доходами и низкой чистой стоимостью – это поистине душераздирающие истории, особенно когда речь идет о пожилых людях. Хотели бы вы быть на месте кардиолога, который в 67 лет не имеет пенсионного обеспечения? «У меня никогда не было пенсионного плана… А теперь нет и пенсии». Этот кардиолог зарабатывал миллионы – а при этом текущий капитал едва ли составляет 300 000 долларов». Неудивительно, что он не смог не задать нам вопрос: «Смогу ли я вообще уйти на пенсию?»

Еще большую печаль наводят интервью с вдовами, чьи покойные мужья были плохими накопителями богатства. Часто это женщины, которые никогда не работали и были домохозяйками. А муж даже не попытался позаботиться о супруге и не приобрел страховку – или сумма страхования была совсем незначительной. И вот получаем такую историю: «Муж говорил, что мне не надо думать о деньгах, что он всегда будет рядом. А что же мне делать теперь?»

Как взрослые образованные люди, получающие высокие зарплаты, могут быть такими наивными в финансовых вопросах?

Дело в том, что образование и высокие доходы сами по себе не приносят финансовой независимости. Чтобы ее достичь, нужно уметь планировать и в чем-то себе отказывать.

Если вы хотите быть финансово независимым человеком, то вам нужно пожертвовать высоким потреблением сегодня ради стабильного будущего. Каждый потраченный заработанный доллар – это добыча Налоговой службы. Чтобы купить яхту за 68 000 долларов, нужно заработать 100 000. Большинство миллионеров понимают это – поэтому большинство из них не имеют яхт. Скажите честно, что вы будете делать с яхтой, когда уйдете на пенсию? Полагаем, что для жилья она вам не пригодится. Наверняка вы предпочтете пенсионный план в 3 миллиона долларов? Вы можете себе позволить и то, и другое?

Если вы внимательно прочли раздел об исследованиях богатства, проведенных Налоговой службой США, возможно, у вас возник следующий вопрос. Отличаются ли результаты наших исследований от результатов сравнения налога на наследство и подоходного налога? Вспомните, что в среднем, по нашим данным, годовой реализованный доход миллионера составляет 6,7 % его чистой стоимости. Результаты же сравнения налогов на наследство и на реализованный доход дали цифру в 3,66 %. Откуда эта разница и что она значит?

Дело в разнице выбора респондентов. Герои наших интервью – только жители дорогих престижных районов.

Налоговая служба провела выборку по всем данным о налогах. Поскольку примерно половина американских миллионеров не проживают в престижных районах, мы опросили также зажиточных фермеров, аукционистов и других богатых людей из обычных районов. Почему же миллионеры из престижных кварталов реализуют значительно большую часть своего состояния, чем богачи по стране в целом? Жизнь в дорогом районе повышает ставки – тратить приходится больше.

Поэтому главный вывод – миллионы легче скопить, если жить в обычном районе.

Но даже миллионеры, проживающие в престижных районах, реализуют лишь 6,7 % своего состояния, в то время как их соседи тратят до 40 % ради поддержания внешнего лоска. Может быть, вы не так богаты, как могли бы быть, потому что отдаете немалую часть своего нынешнего и будущего дохода за возможность проживать в престижном месте? Это может быть причиной, почему с годовым доходом в 100 000 долларов вы не становитесь богаче. Вам, скорее всего, неизвестно, что ваш сосед, чей дом (как и ваш) стоит 300 000 долларов, купил его ПОСЛЕ того, как разбогател. А вы купили его, рассчитывая, что разбогатеете. Как думаете, при таком раскладе ваша мечта осуществится? Вряд ли, ведь вы живете, едва сводя концы с концами. Вы не можете позволить себе инвестировать. Вы попали в ловушку – ваш образ жизни сжирает все ваши доходы. Вы никогда не станете финансово независимым без инвестиций в активы, растущие в цене без реализации дохода. Так как же вы поступите? Выберете высокие налоги и уровень потребления или все-таки переедете? Позвольте вам помочь:

Если вы еще не богаты, но хотите разбогатеть, не покупайте дом, закладная на который более чем вдвое превышает годовой совокупный реализованный доход семьи.

Жизнь в менее дорогом районе позволит вам меньше тратить и больше инвестировать. Вы сократите расходы на жилье и налог на недвижимость. При этом вы сможете удовлетворять потребность «быть не хуже других», но при этом откладывать на крупные будущие цели. Надеемся, что вы окажетесь мудрее одного молодого биржевого брокера по имени Боб, которого мы однажды консультировали. Мы дали ему совет относительно идеального соотношения дохода и стоимости жилья. Боб в 37 лет получал 84 000 долларов в год. Он хотел приобрести дом за 310 000 долларов с единовременной уплатой 60 000 и закладной на 250 000. При этом он хотел бы разбогатеть. Мы посчитали, что одно несовместимо с другим, и посоветовали ему приобрести менее дорогое жилье, примерно за 200 000 долларов – в таком случае закладная составила бы 140 000 долларов. Но Боб отверг наш совет – как он, финансовый аналитик с дипломом престижного университета, может жить на одной улице с работягами вроде шоферов и строителей. Боб не учел, что многие строители имеют совокупный семейный доход более 84 000 долларов. Конечно, брокер по закладным оценил его как положительного кандидата на 250 000.

Глава 3. Время, энергия, деньги

Эффективность – один из важнейших факторов накопления богатства. Проще говоря, богатеют люди, которые знают, как распределить время, энергию и деньги с максимальным эффектом для роста чистой стоимости.

Ежемесячно ОНБ уделяют в два раза больше времени планированию инвестиций, чем ПНБ.

Есть прямая зависимость между планированием инвестиций и накоплением богатства. ПНБ уделяют меньше времени консультациям у специалистов по инвестированию, поиску квалифицированных бухгалтеров и юристов, посещению обучающих инвестиционных семинаров. По нашим данным, ПНБ гораздо больше, чем ОНБ, обеспокоены тем, что они:

• недостаточно богаты, чтобы обеспечивать себя после выхода на пенсию;

• никогда не скопят крупного состояния.

Зря ли они беспокоятся? Нет. И тратят они на это намного больше времени, чем на активные действия, которые качественно улучшат их финансовую жизнь. Как вы думаете, что за человек отметил в нашей анкете, что он ощущает беспокойство за возможное снижение уровня жизни или риски снижения привычного уровня дохода?

Наверное, вы решите, что это почтальон, которому нужно оплачивать университетское образование двух детей? Мать-одиночка с тремя детьми на низкооплачиваемой работе? Менеджер средних лет, должность которого подпала под сокращение? По крайней мере, эти варианты были бы логичными – этим людям действительно есть чего бояться. Но героем нашего интервью был хирург чуть за пятьдесят. Назовем его «доктор Юг» (см. таблицу 3.1). Он женат, имеет четверых детей. Возможно, у него есть причина для беспокойства – несчастный случай, заболевание, несовместимое с работой в медицине? Нет. Он прекрасный врач, а за год до интервью заработал свыше 700 000 долларов! Однако, несмотря на высокий доход, его капиталы уменьшаются. Он не зря беспокоится и страшится.

Доктор Север очень схож с доктором Югом: те же возраст, доход и состав семьи. Но Север – ОНБ. В этой главе мы подробно опишем типаж обоих.

Таблица 3.1. Уровень беспокойства И страха: доктор Север и доктор Юг

Доктор Север, в отличие от Юга, не боится, что его дохода может не хватить, чтобы покрыть потребительские привычки семьи. Любопытный факт, если знать, что доходы у них одинаковые. Как эти две семьи распоряжаются своим временем, энергией и средствами? Для начала проведем небольшой ликбез о доходах врачей в США.

Средний заработок врача в США более чем в четыре раза превышает заработок типичной американской семьи – 140 000 долларов в год против 33 000. Но доктора Юг и Север – не обычные врачи, это талантливые и высококвалифицированные специалисты. Средний доход по этой специальности – 300 000 долларов, но и здесь они стоят существенно выше коллег и получают свыше 700 000 долларов в год.

Однако даже имея такой высокий доход, доктор Юг умудряется обладать сравнительно небольшим состоянием. Он много тратит и мало инвестирует. По данным наших исследований, врачам в целом не свойственно накапливать богатство – среди всех высокооплачиваемых профессий врачи занимают одно из последних мест в этом отношении. На каждого врача из категории ОНБ приходится два ПНБ.