Никита Куценко – FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум (страница 19)
Люди также используют кредиты для приобретения товаров и услуг, которые они не могли бы себе позволить немедленно оплатить. Это может быть покупка автомобилей, недвижимости, образования и даже повседневных расходов. Однако стоит помнить, что неправильное использование кредитов или чрезмерная задолженность могут привести к финансовым кризисам и проблемам как для индивидуальных заемщиков, так и для всей экономики страны.
Если взглянуть правде в глаза, то в России с кредитами пока порядок в отличие от других стран. Существует такой показатель, как «долг семьи в процентах от располагаемого дохода за год» – он оценивает какая часть годового дохода семьи уходит на погашение долговых обязательств. Например, уровень кредитной нагрузки обычной семьи в Дании более 250 %, Норвегии – 240 %, Канады – 170 %, США – 110 %, список можно продолжать еще долго. В России этот показатель не превышает 50 %. То есть кредитная нагрузка на семью составляет менее половины их годового дохода. У 57 % экономически активного населения России есть хотя бы один кредит. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт, обустройство жилья. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 18 % трудоспособных россиян тратят на погашение кредитов более половины ежемесячного дохода.
И только в наших силах досконально разобраться в том, какие кредиты можно брать, на что обращать внимание при их получении и самое главное, какие понятные и проверенные стратегии существуют для их быстрого погашения и в конечном счете полного освобождения от долговой нагрузки НАВСЕГДА. Поэтому, давайте начнем традиционно с ментальной составляющей.
1. Кредиты и долги – это всегда следствие и результат наших действий.
2. Действия – это следствие наших мыслей.
3. Мысли – это наши реакции, которые рождаются на основании убеждений и знаний в нашей голове.
Таким образом, закрывая блок знаний и убеждений относительно долгов, мы автоматически сокращаем свою кредитную нагрузку в будущем.
Задайте себе вопрос, какова основная цель любой человеческой деятельности? Большинство ответят: стать благосостоятельными людьми (это обеспеченность страны, семьи или личности материальными, финансовыми, социальными и духовными благами). Когда мы берем кредит, то переносим это благосостояние немедленно в сегодняшний день, да еще и взаймы. Т. е. кредит – это «сегодняшнее вознаграждение» за завтрашние труды. Мы знаем или догадываемся, что долги – это плохо, но действуя вопреки внутреннему голосу, мы теряем уверенность.
Когда долги начинают давить на человека, его жизнь становится подчинена срочным задачам, а не глобальным стратегическим решениям. Он занят «тушением пожаров». Это накладывает на него дополнительный стресс и тревожность, так как несоблюдение обязательств перед банком приводит к большой головной боли. В такой ситуации исчезают не только мотивация и уверенность в собственных силах, но и оптимизм на будущее. Долговое бремя становится сильным препятствием на пути к достижению своих целей и задач.
При этом человек всегда стремится получить удовольствие и избежать боли. Отказ от каких-либо желанных приобретений, будь то новая машина, смартфон или отпуск, приносит чувство потери и боли. С другой стороны, покупка этих вещей может доставить радость на данный момент. Однако мы часто упускаем из виду возможные негативные последствия в будущем. Наш мозг иногда отключает анализ рисков, если мы не направляем его сознательно. История, как вавилоняне становились «заложниками», отрабатывая свои долги, и как сегодня банки продают ипотечные квартиры, находящиеся в залоге, наглядно показывает, что в этом отношении мир практически не изменился.
Но хорошая новость заключается в том, что понятия «боль» и «удовольствие» субъективны. Мы имеем возможность изменить свои убеждения относительно них в любой момент. Мы можем «перепрограммировать» себя, установив четкую цель избавления от долгов. Дайте письменные ответы на эти вопросы.
• Что плохого случится, если я избавлюсь от долгов?
• Что хорошего я получу, если я избавлюсь от долгов?
• Какие отрицательные последствия будут, если у меня останутся долги?
• Какие убеждения побудили меня брать долги?
• К какому решению я прихожу?
Подумайте, что хорошего может быть в вашей текущей ситуации с долгами – какие уроки можете извлечь из нее. Я часто люблю повторять: бриллиант формируется под давлением, а фрукты на солнце – гниют. Поэтому обратите внутреннее давление в мотивацию! В конце концов, вы прикупили себе мозгов на будущее. И не изводите себя упреками. Не меряйте свою личность только деньгами, в конце концов вы человек, а не банкнота. Критикуя свои поступки, не ставьте под сомнения личные качества, которые цените. Помните наш главный принцип выхода из любой ситуации – из любви к себе и осознания собственной ценности мы ставим конкретные задачи по исправлению нежелательных последствий наших действий в прошлом.
Хорошие и плохие кредиты
Я вижу одной из главных проблем почему люди берут много кредитов и в конечном счете попадают в долговую яму – неумение отличать хороший кредит от плохого. Хороший кредит – это когда вы приобретаете в кредит товар или услугу и в результате поток денег в ваш карман увеличивается, а отток денег уменьшается. Хороший кредит – это активы, в будущем они принесут прибыль от продажи или использования и окупят переплату по кредиту.
К ним относят:
недвижимость для собственного жилья: приобретение собственного жилья представляет собой инвестицию в будущее, а не только удовлетворение текущей потребности. Долгосрочно недвижимость может приносить доход в виде арендных платежей или роста стоимости;
образование и переквалификация: вложение в свое образование и профессиональное развитие увеличивает квалификацию и доход, что делает это кредитование долгосрочно выгодным;
транспортные средства: покупка автомобиля или другого транспортного средства, которое используется для работы или предпринимательства, также является хорошей инвестицией, так как позволяет увеличить доход и мобильность;
взятие кредита для пополнения оборотных средств компании: кредиты один из видов масштабирования бизнеса. Вы понимаете, что берете деньги под 10–20 % в год и зарабатываете на них 50–100 %. Другой способ привлечь деньги в компанию: провести IPO и продать свои акции на рынке. О том, как на этом заработать мы подробно поговорим в Части 3 книги;
профессиональные инструменты для работы: например, дорогостоящий фотоаппарат для фотографа позволяет проводить более чековые фотосессии и способствует росту дохода. Мощный компьютер для дизайнера делает его работу быстрее и позволяет обрабатывать больше заказов.
К «хорошим» кредитам еще относят беспроцентную рассрочку на товар, который постоянно дорожает. Например, хотите купить бытовую технику и накопить на нее в течение года. За это время, учитывая экономическую ситуацию, цена может вырасти, например, в 1,5 раза. Это можно легко спрогнозировать, смотря на курс доллара. Если доллар резко дорожает вследствие каких-либо событий, значит в течение 2–4 месяцев цены вырастут пропорционально росту доллара или даже выше. Тогда имеет смысл взять «дешевые» деньги, купить товар до подорожания и далее пользоваться им или даже продать и заработать. Вместо 100 000 руб. товар обойдется в 150 000 руб. Если купите в рассрочку сейчас, то сэкономите 50 000 руб.
Возьмем другой пример. Начались распродажи, нужный вам товар можно купить за 20 000 руб. вместо 35 000. Если нет своих средств, можно взять в рассрочку. Это тоже своего рода актив, потому что так вы сэкономите в бюджете 15 000 руб. Я активно пользуюсь распродажами («черная пятница», например), но покупаю только нужные мне вещи и оплачиваю годовые подписки на разные сервисы: по инвестициям, трейдингу, развлечениям, музыке и пр.
Плохие кредиты – это уже пассивы, которые вытаскивают деньги из кармана и не приносят прибыль. К ним можно отнести все, что не попадает в список выше. Например, потребительские кредиты относят к «плохим», потому что часто их берут на покупку бытовой техники, электроники, ремонт и т. д. Тратят деньги на то, что не всегда приносит выгоду. Есть те, кто берут кредиты, чтобы купить одежду, аксессуары, новый телефон. То, в чем нет острой потребности. И без чего вы точно проживете.
Кредитные карты – еще одна ловушка для денег. Если не уделять должное внимание внесению платежей в льготный период, банки начнут насчитывать проценты, и ваша кредитная карта моментально становится «плохим» кредитом. Многие люди попадают в эту ловушку, погашая минимальные суммы, при этом большая часть платежа уходит на оплату процентов и долг не уменьшается. В результате переплата по кредитной карте может в несколько раз превысить изначальную сумму.
Однако, если умело пользоваться кредитной картой, она может стать инструментом, который приносит дополнительный доход. Например, накопительные кредитные карты могут использоваться как дебетовые, позволяя получать проценты на остаток средств. Можно переводить зарплату, не трогать ее и получать процент на остаток. А на текущие нужды использовать деньги банка. В конце льготного периода погашаете задолженность по кредитке нетронутой ЗП и забираете деньги (кэшбек + процент на остаток), получив прибыль в виде процентов.