Никита Куценко – FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум (страница 18)
Составление бюджета позволяет эффективно управлять своими финансами и двигаться к достижению ваших целей и планов, которые вы составляли на этапе 1. Оно обеспечивает четкий план действий, основанный на данных, а не на интуиции. Этот инструмент полезен как при принятии крупных финансовых решений, так и при установлении приоритетов в повседневных тратах. Ведение бюджета служит фундаментом для создания вашего собственного капитала.
Этап 3. Оптимизация расходов
После того, как вы разобрались с вашими финансовыми целями, доходами и расходами, настало время перейти к ключевому аспекту – оптимизации расходов. Оптимизация означает умное и эффективное использование ваших финансов во всех важных сферах расходов. Она не означает сокращение трат до минимума, а скорее нацелена на настройку ваших финансовых потоков таким образом, чтобы изменения в ваших привычках не казались чрезмерными. Следуя этим принципам, вы можете постепенно накапливать значительные суммы и отправлять их на дальнейшую работу по правилам сложного процента в инвестиции, но об этом мы подробно поговорим с вами в Части 3 книги.
Существует несколько ключевых правил оптимизации.
• Все статьи расходов имеют одинаковое значение для человека, и изменения в них должны быть равномерными. Это означает, что сокращение расходов следует распределять в равной пропорции по всем категориям. Таким образом, общая экономия будет более заметной.
• Первоочередной оптимизации подлежат статьи, которые занимают большую долю расходов. Поскольку эти расходы значительны, эффект от их снижения вы увидите сразу. Например, переехать в другую более дешевую арендную квартиру в период снижения цен и зафиксировать цену ниже на длительный срок. Или рефинансировать ваш кредит на более низкую ставку в период понижения ключевой банковской ставки в стране и т. п.
• Психология потребителя часто заставляет нас скупать вещи по акциям или в оптовых магазинах из-за видимой экономии. Мы можем действительно экономить, но при этом приобретаем гораздо больше товаров, чем нам действительно необходимо, переплачивая за излишки. Поэтому важно не поддаваться искушению покупать во время распродаж много, а покупать только действительно нужное.
• Не покупайте спонтанно дорогостоящие товары, дайте себе несколько дней, чтобы обдумать необходимость данного приобретения. Если за это время не передумаете, подсчитайте, сколько дней вам было бы необходимо работать, чтобы купить эту вещь? Например, новый телефон стоимостью в 100 000 руб. при зарплате в 50 000 руб. будет стоить 2 месяца работы. Все еще не изменили решения? Тогда покупайте, но только из отложенных на это средств, не тратьте деньги из ваших сбережений за прошлый период.
Существует четыре основных методики управления бюджетом. Вам нужно выбрать свою и придерживаться ее для оптимизации ваших расходов и контроля бюджета. Также рекомендую попробовать все методики по очереди, чтобы на практике понять какая подходит именно вам.
В день выдачи заработной платы первым делом отложите деньги на все статьи обязательных затрат, небольшую сумму (по мере ваших возможностей эту сумму лучше увеличивать) уберите в отдельный конверт или положите на счет – это будет основа ваших сбережений. А оставшуюся после вычета двух первых пунктов сумму равномерно распределите на 4 недели.
Деньги на каждую неделю поместите в разные конверты, пронумеруйте их. Строго перед началом новой недели можете открывать очередной конверт. Такой метод позволяет проявлять больше дисциплины в отношении своих трат, если в конверте осталась небольшая сумма, а до начала следующей недели еще далеко, значит стоит задуматься о пересмотре формирования и ведения личного бюджета, сократить какие-то покупки или походы в кафе.
Такой метод реально работает. Попробуйте следовать этим правилам на протяжении полугода, и вы заметите, что сэкономленных денег станет намного больше. Привыкайте тратить деньги только по реальной необходимости и тогда вы сможете значительно улучшить качество своей жизни и жизни вашей семьи.
Этот метод предлагает делить ваш доход на три категории.
• 50 % идут на основные нужды (как жилье, питание, транспорт).
• 30 % выделены на личные расходы и развлечения.
• 20 % идут на сбережения и погашение долгов.
Этот метод прост и позволяет поддерживать баланс между текущими нуждами и будущими финансовыми целями. Реализовывать его можно также через методику конвертов, но только вы разбиваете деньги не по неделям, а по статье расходов.
В этом методе первым делом вы откладываете определенный процент своего дохода на сбережения или инвестиции, прежде чем начать оплачивать счета и расходовать остаток. Это помогает гарантировать, что вы регулярно откладываете деньги на будущее, прежде чем расходовать их.
В этом методе вы планируете каждый рубль вашего дохода и стараетесь присвоить каждой категории расходов конкретную сумму. Цель – сделать так, чтобы ваш бюджет на конец месяца равнялся нулю, то есть каждый рубль имел свое предназначение. И это вовсе не означает, что нужно потратить все подчистую, не оставив сбережений. Как раз таки вы должны планировать выделять 10–20 % вашего дохода на себя будущего, чтобы эти деньги инвестировать и преумножать. Определите, сколько денег вы можете откладывать в виде сбережений. На первом этапе это может быть 1–5 % от вашей зарплаты. Далее, когда вы поймете, что, при вытаскивании денег из привычного объема доходов, ничего плохого с вами не стало и уровень жизни не упал, можно повышать до 10–20 %. Таким образом, вы создаете сбережения не по формуле
ДОХОДЫ – РАСХОДЫ = СБЕРЕЖЕНИЯ,
а по формуле ДОХОД – СБЕРЕЖЕНИЯ = РАСХОДЫ. Сперва вы всегда платите себе, а потом из остатка тратите на расходы. В такой формуле вы и ваши интересы всегда стоят на первом месте.
Вести личный и семейный бюджет – это не просто хорошая практика, это фундаментальный шаг к финансовой независимости и благополучию. В мире, где мы постоянно окружены культом потребления и соблазнами тратить, легко перестать ставить себя на первое место. Контроль над бюджетом помогает избегать излишних расходов и уменьшает риск попадания в долговую яму. Поэтому начните вести свой бюджет прямо сейчас. Это первый шаг к финансовой свободе и мечтам, которые вы хотите осуществить.
Резюме главы и практические задания
1. Многие люди путают причину и следствие, думая, что заниматься финансами нужно тогда, когда деньги есть у тебя в достатке, а средняя зарплата не является поводом начать думать об этом. Вот когда доходы вырастут в 3–5 раз, тогда и можно! Но согласно многочисленным исследованиям успешные люди стали такими именно потому, что начали вести систематический учет своих доходов и расходов в прошлом, что в конечном итоге позволило им создать собственный капитал и научило грамотно обращаться с деньгами.
2. Мозг человека стремиться отторгать любую деятельность, если он не понимает, зачем ему это нужно. Внезапно начать учить албанский язык, живя в России, вы не станете, потому что ЗАЧЕМ? Тоже самое и с деньгами: внезапно начать зарабатывать большие деньги вы не станете, потому что куда их тратить и что с ними делать? Именно поэтому любой рост в деньгах начинается с финансового планирования и постановки ваших целей по всем сферам жизни. Я рекомендую выделять один день в году на работу только с вашими целями. Вы не занимаетесь в этот день ничем, кроме прописывания всего, что придет вам в голову. Эти цели будут вашим ориентиром для заработка и хорошей мотивацией системно заниматься личным бюджетом.
3. Лучший способ вести бюджет – использовать мобильные приложения. Создайте в нем категории расходов и заносите туда каждую операцию в момент совершения, округляя число в большую сторону. Если вы будете 100 дней записывать ваши расходы и доходы, это станет вашей привычкой и поможет держать финансы под контролем всю жизнь.
4. Ваша задача жить по формуле богатства: где вы стремитесь постоянно увеличивать доходы, снижать расходы (или повышать их темпами меньше роста доходов, чтобы всегда оставалась дельта в деньгах), остаточные средства приумножать с помощью инвестиций. Это и будет ваш системный подход к формированию капитала.
Задание 1. Выпишите как минимум 30 своих целей: абсолютно всё, чего вы хотите на будущее – новый гардероб, авто, телефон, детей, компьютер, слетать в отпуск, дом и т. д. Важный момент, напротив каждой цели ставьте стоимость в деньгах, в конце посчитайте сколько стоит «Жизнь вашей мечты».
Задание 2. Выпишите три главные денежные цели. Какие три самые важные денежные цели/задачи/желания/мечты больше всего хочется достичь в ближайшее время? Опишите их максимально подробно.
Задание 3. Определите уровни вашей финансовой безопасности (ФБ), финансовой независимости (ФН) и финансовой свободы (ФС) по следующим формулам:
ФБ: расходы × 6 мес = сумма
ФН: текущая ЗП × 150 = сумма
ФC: желаемая ЗП × 150 = сумма
Задание 4. Ведите бюджет по стратегии, описанной в главе, минимум 100 дней.
Глава 7. Разбираемся с долгами: как правильно брать кредиты и быстрее избавляться от них?
Кредиты – это нормально в современном мире. Без них люди не могли бы купить себе жилье, авто, развивать бизнесы. Кредиты играют ключевую роль в процессе создания денег в современной экономике. Когда банк предоставляет кредит, он фактически создает новый депозит в системе, что способствует увеличению денежной массы и поддерживает экономическую активность. Кредиты предоставляют предприятиям и индивидуальным инвесторам доступ к необходимым средствам для инвестиций. Это может быть приобретение оборудования, строительство недвижимости, разработка новых продуктов и технологий, а также другие виды капиталовложений.