Никита Куценко – FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум (страница 17)
• расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси) и т. п.
В первую очередь, необходимо провести детальный анализ всех ДОХОДОВ. Это позволит вам ясно оценить сумму, доступную вам ежемесячно. Важно записать все источники дохода, будь то ваша основная зарплата, дополнительный заработок или доходы от аренды недвижимости. Если вы получаете зарплату процентами, рекомендуется планировать расходы именно в день зачисления денег на ваш счет, чтобы иметь ясное представление о доступных средствах.
https://finomen4.ru
Большинство людей имеют лишь один источник дохода, как правило, это оплата за работу по найму. В этой связи я настоятельно рекомендую разнообразить свой доход, добавляя новые источники каждые 2–3 года. Вы можете скачать гайд академии FINOMEN
Если доход непостоянен, планирование личного бюджета можно осуществлять двумя способами. Первый заключается в создании плана на основе средней величины дохода за определенный период времени, например, за три месяца или полгода. Второй способ подразумевает расчет бюджета на основе максимально возможного дохода, что может стать стимулом для вас стремиться к этой цели.
Если вы уже занимаетесь инвестированием, учитывайте и эти доходы (проценты по депозитам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, проценты от стейкинга криптовалют и пр.). Это позволит вам оценить, какую долю вашего дохода приносят пассивные источники.
Существует несколько видов доходов для семейного бюджета.
• Постоянные доходы включают стипендии, пенсии, заработную плату, пособия, проценты по банковским вкладам, прибыль от сдачи недвижимости в аренду и другие регулярные поступления. Если у вас есть стабильный источник дохода, такой как фриланс или регулярная заработная плата, обязательно учитывайте его в этой категории.
• Временные и одноразовые доходы, такие как подарки, премии, выигрыши и заемные средства, не следует включать в бюджет, так как они непостоянны и могут изменяться с течением времени. Бюджетирование требует исключения таких непредсказуемых доходов.
Планирование РАСХОДОВ представляет собой задачу, требующую особого внимания. Если у вас уже есть данные о своих расходах, то перед составлением финансового плана обязательно проанализируйте эту информацию. Это поможет вам выявить, на что уходят ваши средства, выделить необязательные траты и определить с чего можно сэкономить. Если учет расходов вам незнаком, начните вести его немедленно.
Есть метод, как я его называю, «для маньяков» – это когда вы детально записываете каждую статью расходов по отдельным чекам в приложение (список удобных приложений дам ниже в главе). Так у вас сложится максимально точная цифра, которую вы тратите. Скажу честно, меня хватило на такой метод на месяц, потом мозг и тело стали саботировать подсчеты, и я понял, что пора что-то менять. Немного поразмыслив, я понял, что мне гораздо проще и быстрее записывать траты в разбивке по категориям. Не нужно вести детальный список и записывать каждый товар из чека.
Для этого достаточно иметь несколько основных категорий, таких как «продукты», «бытовая химия», «транспорт», «развлечения» и т. д. При необходимости можно создать дополнительные категории для расходов, которые вызывают наибольшие подозрения в расточительности, такие как такси, бары/алкоголь, кафе/рестораны и покупка готовой еды вместо приготовления дома. Скажу сразу, у большинства людей деньги уходят именно на это. Через несколько месяцев можно проанализировать свои расходы и определить, где можно сэкономить или перераспределить средства. Важно помнить, что не стоит придираться к копейкам – округляйте суммы в большую сторону до рублей. Если не можете вспомнить точную сумму, округлите ее вверх до ближайшей десятки или сотни. Это дает небольшой стимул внести трату в учет сразу после покупки.
Я советую сохранять данные о расходах сразу, в момент совершения покупки. Это поможет избегать забывания и поддерживать баланс в пределах вашего бюджета, когда вы видите свои финансы «в моменте».
Структурируйте статьи расходов и доходов так, как вам удобно. Вы можете добавлять новые категории, когда сталкиваетесь с необходимостью учесть новые виды расходов. Я лично ввел две категории: «Иное» и «Забытое». В первой я записываю редкие траты, для которых создание отдельной категории нецелесообразно. Во второй – те расходы, которые не могу точно вспомнить. Важно помнить, что такие ситуации вполне нормальны, и процент «забытых» расходов не должен составлять большую долю от общих расходов.
Для того чтобы финансовый учет стал полезным и позволил вам достигать финансовых целей, важно вести его ежедневно, по крайней мере в течение полугода. Я уже более 7 лет веду учет, и это стало для меня привычкой. Интересный факт: достижение любой привычки у человека формируется за 100 дней. Если вы осилите этот срок, подсчеты и учет финансов станут для вас автоматическими действиями, как принять душ утром и почистить зубы.
Вот несколько советов, которые помогут делать это более эффективно.
• Для того, чтобы не пропустить ни одной транзакции, установите ежедневное напоминание на одно и то же время вечером, например, в 21:30. Обычно к этому времени вы уже дома и можете выделить 5 минут на внесение данных.
• Чтобы не пропускать транзакции, лучше использовать банковскую карту и оплачивать ей покупки где это возможно. Большинство современных банковских приложений собирают прекрасную статистику по всем категориям трат и выводят ее в очень удобные диаграммы и графики. По сути, это аналог ручного ведения бюджета.
• По окончании каждого месяца не забывайте анализировать статистику за прошедший период. Это поможет вам лучше понимать свои траты, держать их в уме и будет мотивацией тратить меньше на то, на чем можно сэкономить.
• Для того чтобы поощрить себя к экономии и избегать лишних расходов, создайте в мобильном банке специальную копилку. Когда перед вами встает выбор между, например, походом в кино или покупкой пива и закусок, принимайте верное решение. Если вы решаете воздержаться от излишних трат, переводите деньги, которые вы сэкономили, в эту копилку. Когда я начал так поступать, к концу года у меня уже скапливались заметные «лишние» суммы в этой копилке.
Если суммировать основные шаги для составления бюджета, то они выглядят следующим образом.
1. Определить куда вы тратите деньги и с чего вы их зарабатываете.
2. Начать записывать все поступления и траты.
3. Подсчитать разницу между общим доходом и общими расходами.
4. Постоянно отслеживать доходы и расходы.
По завершении определенного периода, желательно провести анализ, чтобы оценить, насколько успешно вы справились с соблюдением вашего бюджета. Достигли ли вы своих финансовых целей, включая увеличение капитала? Рекомендую подробно проанализировать бюджет по категориям и выявить причины значительных отклонений, если они имеются.
У меня есть показательная история нашей выпускницы Елены, которая пришла учиться к нам в академию в банкротном состоянии. Она была абсолютно разбита, коллекторы звонили ей по 100 раз в день, вся ЗП тут же уходила на долги, она вообще не понимала, как выбраться из этой финансовой ямы! На курсе по финансовой грамотности она начала системно работать со своим бюджетом, скрупулезно считать все расходы и доходы. Через месяц обнаружила, что около 20 % средств уходит впустую: булки, перекусы, кофе, сувениры и пр. мелочи, о которых даже и не вспомнить спустя пару дней. Определить источник проблемы – это уже полпути к ее решению. Как только она увидела реальную картину своих трат, это сильно замотивировало ее исключить все ненужное. Спустя 3 месяца она уже скопила около 20 000 руб. на отдельном счете и начала их инвестировать в акции и криптовалюты. Спустя полгода ее капитал стал уже более 150 000 руб., она закрыла долги и научилась распределять деньги так, что на все хватает. А ее познания в инвестициях сделали ее центром внимания в семье и в особенности у молодежи.
Когда вы будете подводить итоги всех записей о доходах и расходах за конкретный период, вы получите один из трех результатов:
Ваша задача – начать жить по формуле богатства:
В этой формуле вы стремитесь постоянно увеличивать ваши доходы, снижать расходы, остаточные средства или сбережения приумножать с помощью инвестиций. И в сумме это будет формировать ваш капитал на постоянной основе.
Наиболее удобным и эффективным способом вести финансовый учет в наше время является использование мобильных приложений. Существует множество финансовых приложений, таких как «Бюджет ОК», «Дзен-мани», CoinKeeper и другие. Регулярно появляются новые бесплатные и платные варианты с привязкой к вашему банковскому приложению и авто-разбивкой всех трат по категориям. Для поиска подходящего приложения, вы можете воспользоваться запросами в RuStore, AppStore или Google Play такими, как «личные финансы» или «учет расходов», и выбрать продукт, соответствующий вашему уровню опыта и требованиям.