Никита Куценко – FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум (страница 20)
Еще одной плохой привычкой многих стали микрозаймы до зарплаты, характеризующиеся чрезмерно высокими процентными ставками (с 1 июля 2023 г. ЦБ России ограничил максимально возможные ставки по таким кредитам с 1 % до 0,8 % в день). Часто люди обращаются к таким займам, чтобы просто дожить до следующей зарплаты, а потом тратят полученные средства на повседневные расходы, такие как продукты, одежда и коммунальные платежи. Некоторые даже берут такие займы, чтобы погасить другие долги, попадая в гигантский заемный круговорот.
Такие микрозаймы уменьшают размер реально располагаемых доходов. Например, получаете 50 000 руб., взяли заем 15 000 руб. на две недели под 0,8 % в день. Отдадите уже 16 680 руб. В итоге потеряете из бюджета 1680 руб.
Кредит на свадьбу. Подумайте о будущем. Например, если нет квартиры, придется решать жилищный вопрос: арендовать чужую или покупать свою. Потребуются деньги на мебель, ремонт. Поверьте, впереди у супругов будет много семейных трат и поводов взять кредит. Не исключайте беременность, выход в декрет и сокращение доходов. Поэтому финансовая нагрузка в начале совместной жизни в виде кредита вам точно не нужна.
Кредит на стартап. Если ниша новая и не протестирована, кредит брать не стоит. Лучше накопить или привлечь инвестора на необременительных для вас условиях и начать с малого. Сначала получите результат, а после решите, стоит ли расширяться за счет больших заемных средств или нет.
Кредит на инвестиции/трейдинг, торговых ботов и пр. На моей практике было много клиентов, которые влезали в долги банкам, родственникам, знакомым, потому что нашли очередной «грааль» в инвестициях или трейдинге и «вот-вот станут миллионерами», им нужно только еще 100 000 занять. Эти истории в 140 % случаев ведут к одному – полной потере денег. Я не знаю ни одного примера, когда взятый кредит на инвестиции принес прибыль, был выплачен с процентами и человек продолжил заниматься этим дальше. Деньги на инвестиции, трейдинг, торговых роботов и пр. нужно выделять только из собственных ничем не обремененных средств. Все остальное должно быть табу.
Отдельно хочу обратить внимание на время взятия кредита. Об этом заемщики мало задумываются, но кредитная ставка всегда изменяется в зависимости от текущего рыночного цикла в экономике. Хорошие кредиты лучше всего брать в период низких процентных ставок, тогда вы покупаете деньги более дешево (то есть берете их у банка под более низкий процент). И не брать, когда ставки находятся на своих максимумах, потому что тогда вы платите большие проценты банку. Посмотреть какая сейчас процентная ставка в динамике за последние 15–20 лет конкретно по вашей стране можно в интернете. Ниже покажу пример в России.
Судя по графику лучшим временем брать кредиты/ипотеки было в промежутках 2017–2021 гг. и небольшой участок в 2022 г. Самых плохим решением было залазить в кредиты на пиках в 2014 г., начале 2022 г.
Есть несколько триггеров, толкающих людей брать кредиты и пользоваться кредитными картами: СМИ, маркетинг компаний, банки – все убеждают нас каждый день, что жить в кредит всю жизнь – это норма для современного человека. Еще хуже обстоят дела с рекламой ставок по кредитам. Банки ежедневно рекламируют десятки предложений по кредитам, и ставки могут быть весьма заманчивы – но на деле решение о выдаче кредита и размере ставки принимается индивидуально для каждого клиента, и процент по кредиту может отличаться от того, что вы увидели по телевизору или услышали от знакомых.
Поэтому ключевое, на что вам следует обращать внимание при получении кредита – на индивидуальные условия договора потребительского кредита (ИУ). Договор потребительского кредита состоит из частей – общих и индивидуальных условий. Индивидуальные условия всегда разные для каждого заемщика и определяются банком при обращении за займом, а общие применяются для всех заемщиков. Общие условия публикуются на сайте банка и в рекламных предложениях. ИУ – это главные параметры будущего кредита, которые выдаются заемщику в момент выдачи кредита в виде распечатанной таблицы или в виде электронного документа. По этому документу определяют полную стоимость кредита (ПСК) – это общая сумма, которую заемщик заплатит банку по кредитному договору, включая сам долг, проценты по нему и дополнительные услуги, например, обязательную страховку. Ваша задача смотреть на таблицу при подписании кредитного договора, именно в ней будут отражены все реальные условия для вас. Если вы понимаете, что они значительно отличаются от того, на что вы рассчитывали, переступая порог банка, смело отказывайтесь от кредита.
1 Так указывают значение полной стоимости кредита – в правом верхнем углу договора. В данном случае, заявленная ставка кредита была 5,7 %, но ПСК получилась почти 6 %.
Первое, что вы должны помнить, все кредиты сегодня фактически выдаются нейросетями и алгоритмами искусственного интеллекта. Банки используют их уже десятилетия, но широкая огласка AI (
Рейтинг рассчитывается на основе вашей кредитной истории и показывает, насколько вы хороший клиент – какие кредиты и когда вы брали и вовремя ли платили проценты. Если кредитов у вас раньше не было – то и кредитная история нулевая, что может также стать причиной отказа. Банк не знает ничего о вас и не может понять, хорошим ли вы будете клиентом. Более того, отказы ухудшают нам кредитную историю – то есть нужно посылать заявку только в те банки, где вероятность одобрения кредита будет выше. А теперь смотрите, когда начинается магия: любое ваше взаимодействие с банками в прошлом фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ – это компания, которая собирает, обрабатывает, редактирует и хранит кредитные истории, а также предоставляет отчеты по запросу. У нас существует список БКИ, внесенных в государственный реестр, можете погуглить их на предмет актуальности. У них есть все ваши личные данные для идентификации, а также они по запросу банков дают данные:
• сведения об обращении для заключения кредитного договора;
• сведения о заключении кредитного договора или об отказе;
• информация о просрочке по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по указанным договорам.
Бюро кредитных историй хранят информацию в течение 7 лет с даты последнего изменения. Этот срок рассчитывается в отношении каждой записи, а не в целом для всей кредитной истории. Через 7 лет данные аннулируются. Все БКИ сотрудничают с банками и микрофинансовыми организациями, передают им сведения о заемщиках. Они же делают анализ гражданина, выявляют его рейтинг и скоринговый балл по собственной схеме. Обращаю ваше внимание еще раз: БКИ предлагают банкам воспользоваться их услугами оценки. Они разработали программу анализа, которая выявляет риски на основании кредитных данных потенциального заемщика. Программа создается на основании сотен тысяч кредитных историй граждан. Она позволяет сделать прогноз наперед относительно возможной просрочки. Почему для нас это важно знать? Потому что теперь вы можете понять, где кроется причина отказов вам банками в выдаче крупных кредитов, ипотек и займов. Даже если вы хотите взять хороший кредит как из тех, что мы рассмотрели выше, у вас может не получится это сделать. А все потому, что ваш скоринговый балл как заемщика низкий ввиду того, что раньше по более мелким и незначительным кредитам вы допускали просрочки, банки вам отказывали, вы имеете неоплаченные налоги, или даже если все это числится за вашим супругом или супругой.
Поэтому, если вы видите какую-то «чертовщину» с тем, что вам не одобряют кредиты и не понимаете, что с этим делать, стоит начать с запроса в бюро кредитных историй. Там вам дадут информацию по вашему кредитному рейтингу. Дополнительно дают консультацию по исправлению ситуации и по тому, на что можно рассчитывать при таком раскладе. Такая же система действует в большинстве стран мира, поэтому по аналогии вы можете поискать подобное бюро и запросить персональный рейтинг в вашей стране.
Существуют два способа оценить степень критичности вашей долговой нагрузки. Первый – это простой способ, который заключается в анализе следующих шести утверждений. Если хотя бы три из них описывают вашу ситуацию, то, скорее всего, вы находитесь в опасной зоне и утратили контроль над своими финансами.
• Я постоянно переоцениваю свои доходы (думаю, что зарабатываю больше, чем есть по факту).
• Я НЕ знаю точно, сколько каждый месяц должен(-на) отдавать по долгам.
• Я откладываю оплату счетов за услуги ЖКХ на потом.