Никита Куценко – FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум (страница 21)
• Я использую новые кредитные карты и кредиты для погашения старых долгов.
• Я осуществляю оплату только минимальных сумм по кредитным картам.
• Я не имею накоплений на случай экстренных ситуаций.
Второй способ – более сложный. Здесь мы оцениваем свой debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Для этого нужно составить список всех кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сравнить ее с общим семейным доходом. Если выплаты по долгам составляют более половины доходов, то вашу ситуацию можно назвать «красной зоной». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, – и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.
Выплаты по кредитам в размере от 39 % до 50 % также считаются очень высокими и требуют немедленных усилий по снижению долга. Уровень задолженности от 24 % до 38 % можно считать приемлемым, но все равно избыточным. От 16 % до 23 % считается безопасным уровнем задолженности, а 15 % и меньше – вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Если вы осознаете, что пришла пора системно заняться своими долгами и закрыть их, вот несколько этапов, которые нужно пройти:
Шаг первый – подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:
• вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
• сумма задолженности;
• процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
• срок погашения;
• размер ежемесячного платежа;
• дата платежа.
https://finomen5.ru
Лучше всего воспользоваться нашей таблицей для автоматического расчета оптимального режима погашения долга. Такую мы предоставляем нашим слушателям на курсе «Без Долгов» в академии FINOMEN. Вам нужно внести в нее все имеющиеся у вас долги и условия, на которых они были взяты. А далее таблица предоставит вам полный расчет как изменится ваша кредитная нагрузка при разных технологиях закрытия долга.
Шаг второй – поиск источников для погашения долга. Вариантов здесь немного, и все они сводятся к двум основным: увеличение доходов или снижение расходов.
Кажется, что и увеличение доходов, и сокращение расходов вряд ли обещают быстрые и легкие пути к выходу из финансовых затруднений. Особенно если средний доход на человека в семье ограничивается суммой в 15–20 тысяч рублей в месяц. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство. Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит начать вести бюджет, свои активы и пассивы, как мы делали это в Главе 7 и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Намного сложнее увеличивать доходы. Ситуация в экономике не всегда благоприятствует этому, и в большинстве случаев рекомендации по этому вопросу ограничиваются подработкой вечерами и выходными, использованием хобби как источника дохода или поиском более высокооплачиваемой работы. Однако это не так просто, как может показаться.
Следует помнить, что у каждого человека свой уровень потребностей, нормы и комфорта. В этом деле главное не «маньячить». Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без интернета, чтобы сэкономить 1000 рублей в месяц. Однако даже такой человек может найти способы сократить расходы, сохраняя свой уровень комфорта. Существует множество рекомендаций о том, как сэкономить деньги, и некоторые из них могут показаться несерьезными, но другие вполне могут помочь вам освободить дополнительные средства. Продажа ненужных вещей через онлайн-площадки вроде «Авито» или «Юлы»; ревизия давно не используемых и забытых подписок на сервисы в телефоне, компьютере; бартер; правильное использование скидочных программ в продуктовых магазинах – все эти способы могут пригодиться. Я также рекомендую вам скачать гайд «93 способа как эффективно использовать ваши деньги».
Шаг третий – расстановка приоритетов. Какой из кредитов стоит погасить в первую очередь? Следует ли уменьшать срок кредита или платежи? Представляю несколько методов, которые помогут вам систематизировать процесс погашения долгов. Каждый из этих методов имеет свои плюсы и минусы. Я рекомендую попробовать все возможные варианты, чтобы определиться, что подходит именно вам.
https://finomen6.ru
1. Метод лавины – наиболее выгоден
Метод лавины заключается в том, чтобы сначала досрочно выплатить кредит с наибольшим процентом, потом с процентом поменьше – и так дойти до займа под наименьший процент. Переплата по такой тактике ниже.
1. Составить список кредитов, расположить их в порядке уменьшения процентов.
2. Проанализировать расходы и доходы. Понять, какую сумму можно направить на досрочное погашение. Мы возьмем сумму в 5000 рублей. То есть каждый месяц размер выплаты по всем кредитам будет равен 38 996 рублям, а не 33 996.
3. Ежемесячно вносить минимальные платежи по всем займам, а по кредиту с наибольшей ставкой – вносить дополнительный платеж. То есть по кредиту на ремонт платить 12 948, а не 7948 рублей.
4. Досрочно погасить первый кредит. Как только он будет выплачен, направлять все высвободившиеся деньги на заем с наибольшим процентом из числа оставшихся.
5. Действуя по этой схеме, выплатить все кредиты. В итоге экономия на процентах в нашем случае составит 113 174 рубля, а кредиты будут закрыты на 29 месяцев раньше срока.
2. Метод снежного кома – психологически комфортен
Его идея в том, чтобы начать с погашения самого маленького долга: сначала досрочно выплатить его, потом кредит побольше – и так дойти до самого большого по сумме.
Вот как надо действовать по тактике «снежный ком»:
1. Составить список кредитов, расположить их в порядке увеличения суммы.
2. Проанализировать расходы и доходы. Понять, какую сумму можно направить на досрочное погашение кредитов. Пусть это будет так же, как и в первом примере 5000 рублей. То есть каждый месяц сумма выплат по всем кредитам будет равна 38 996 рублям, а не 33 996.
3. Ежемесячно вносить по всем кредитам минимальные платежи, а по самому маленькому вносить дополнительный платеж. То есть по кредиту наличными платить 8461, а не 3461 рубль.
4. Досрочно погасить первый кредит. Как только он будет выплачен, направлять все высвободившиеся деньги на следующий по величине заем. В нашем примере кредит наличными получится погасить уже на третий месяц. После этого на досрочное погашение второго кредита уже будет идти 8461 рубль (5000 + сумма ежемесячного платежа за кредит наличными в размере 3461).
5. Действуя по этой схеме, выплатить все кредиты.
Итоговая экономия в нашем случае составит 112 887 рублей, а рассчитаться с долгами получится быстрее на 29 месяцев.
3. Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет возможности для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. По методу снежинки любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вам нужно тратить на дополнительный взнос по кредиту. Даже небольшие досрочные платежи смогут кардинально поменять итоговый процент по переплате. Не стоит недооценивать этот инструмент! Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
4. Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты и получить новый. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов. При этом выдать новый кредит может как иной банк, так и тот же банк, с которым заключен кредитный договор. Данный способ избавиться от кредита также является временным, потому что у заемщика появляются новые долговые обязательства перед банком, то есть предоставляется отсрочка по времени внесения платежа по новому кредиту, новый срок кредита. Кроме того, иногда заемщики могут получить новый кредит на более выгодных условиях (например, при понижении ставки по кредиту, при получении кредита в другом банке).
Если никакой из этих способов вам не подходит, потому что денег нет вообще, а коллекторы уже стучат в дверь, то вам нужно подключать тяжелую артиллерию.
5. Государственная программа по списанию долга
Часто такую программу называют «кредитной амнистией». Она предполагает пересмотр кредитных обязательств людей, которые взяли ипотеки, используя средства из государственного бюджета. То есть за вас по такой программе заплатит государство. Чтобы претендовать на реструктуризацию ипотечных кредитов, заемщики должны представить кредиторам заявление о реструктуризации и соответствующие документы, подтверждающие их право на участие в программе помощи. Ознакомиться подробнее с программой можно на сайте Госуслуг или через поисковик в интернете.