Илья Коптяев – Победа над долгами (страница 16)

Это основные причины, которые какое-то время поддерживают в новоиспеченном должнике стремление добровольно и в срок рассчитываться по долгам. Поэтому на первых порах многие искренне готовы отдавать свои кровные и, конечно, планируют это делать в будущем, как говорится, до победного.

Стоит отметить, что в ходе работы по освобождению граждан от долгов во время анализа их платежей по кредитам мы заметили следующую характерную тенденцию. Средний период добросовестного исполнения обязательств с момента получения денег в долг составляет от 4 до 10 месяцев. Большинству заемщиков психологически достаточно легко выплачивать долги на регулярной основе именно в этот промежуток времени.

Переломный момент

Но проходит время, и все вышеуказанные факторы становятся уже не такими актуальными. Постепенно, в силу определенных обстоятельств подкрадывается нежелание регулярно платить по долгам или это становится невозможным.

Анекдот в тему:

Месяц от зарплаты до зарплаты тянется долго. А месяц от одного погашения кредита до другого пролетает в миг.

У некоторых появляются навязчивые мысли любым способом побыстрее скинуть с себя эту обузу. В голове возникает множество причин не платить. Кто-то просто ссылается на усталость от тяжелого бремени каждый месяц отдавать немалую часть своих кровных тяжело заработанных денег. Ведь брали деньги чужие и на время, а отдавать нужно свои и навсегда!

Поэтому первыми звоночками для многих должников становятся их собственные мысли о том, что они переоценили возможности или не предусмотрели обстоятельства, которые возникли уже после получения займа.

Иногда дополнительными сдерживающими и дисциплинирующими факторами являются залог, который может перейти кредитору, или наличие поручителей по кредиту. При данных обстоятельствах заемщики-должники чуть более ответственно подходят к своим обязательствам, а их ежемесячные выплаты регулярнее.

В стиле «по чуть-чуть»

Следует признать, что у всех заемщиков существует только три возможных варианта погашения долгов:

1. Досрочное погашение.

2. Безупречное внесение регулярных платежей.

3. Частичные выплаты на свое усмотрение.

Есть еще один вариант – полное прекращение выплат, но он уже не про погашение.

В третьем варианте развития событий происходит следующее: должник вносит столько, сколько считает нужным, и только тогда, когда у него есть возможность.

Исходя из нашей практики, в среднем это платежи от 1000 до 5000 рублей. Как правило, такие суммы всегда значительно меньше, чем необходимые ежемесячные платежи по утвержденному графику. При этом подобное внесение денег «по чуть-чуть» может длиться достаточно долго. Кто-то скажет, что частичная оплата на свое усмотрение – это лучше, чем ее полное отсутствие, но в большинстве случаев это все равно усугубляет проблемы должника.

История № 18. Неприятная новость

Однажды к нам в компанию за помощью обратился мужчина 55 лет, очень сильно негодуя и возмущаясь по поводу ситуации, в которой оказался. Звали его Игорь Леонидович.

На протяжении последних двух лет он постоянно платил банку кредит по мере своих возможностей. На что тогда брал деньги, уже и не помнил. Достаточно долго он регулярно вносил от 3000 до 5000 рублей в месяц при необходимом ежемесячном платеже (в соответствии с подписанным кредитным договором) в размере 9500 рублей.

Спустя время он навскидку определил остаток долга, и по его предварительным расчетам получалось, что это совсем незначительная сумма. Потому решил уточнить размер остатка в банке. Каково же было его удивление, когда выяснилось, что общая сумма долга по кредиту не только не уменьшилась, но и наоборот, существенно выросла – практически в два раза.

Конечно, Игорь Леонидович знал, что размер платежей, которые он вносит по мере своих возможностей, не соответствует графику по кредитному договору. И, нарушая условия выданного кредита, он оплачивал хоть и без просрочек, но в меньшем размере. В данном случае все его платежи шли на погашение штрафных санкций, а основной долг по кредиту и проценты неумолимо росли.

Возмущению не было предела, Игорь Леонидович закатил большой скандал, выводили в тот день его из банка чуть ли не с охраной. Основная претензия Игоря Леонидовича была в том, что за эти два года он не получил ни одного звонка, уведомления или претензии от банка, который много месяцев, как он выражался, «молча потирая руки, начислял ему штрафы, неустойки и прочую #&#&#».

Стоит отметить, что перед обращением в нашу компанию Игорь Леонидович уже был на консультации у знакомых юристов с целью подать на банк в суд, но там объяснили, что шансов нет. После чего он увидел наши ролики в YouTube и понял, что есть законная возможность списать все эти долги вместе с процентами, штрафами и неустойками. Обратился к нам и стал клиентом компании. Через несколько месяцев Игорь Леонидович с нашей помощью освободился от всех долгов.

Мы много раз анализировали банковские выписки должников, и могу вам сказать, что в таком стиле, «по чуть-чуть», оплачивают кредиты очень многие. Люди рассчитывают на то, что размер их основного долга[27] и проценты будут снижаться, но получается не так. В этом случае активируются прописанные в договоре штрафы, и они погашаются в первую очередь. Задолженность не только продолжает числиться за клиентом, но и существенно растет за счет штрафных санкций. Действительно, большинство банков прописывает грабительские размеры штрафов при нарушении условий погашения кредита. Что уж говорить о тех случаях, когда должники по своим кредитам и другим задолженностям не платят от слова «совсем».

Анекдот в тему:

Пожарный Иван стоял и бездействовал. Банк горел – кредит гасился.

Если вы отдаете себе отчет, что больше не можете исполнять взятые на себя финансовые обязательства по кредитам в установленные сроки и в полном объеме, нужно сразу это признать и не откладывать решение проблемы на потом. Ни в коем случае не нужно залезать в новые долги, оформляя кредиты и займы на худших условиях только для того, чтобы закрывать старые. Есть несколько реальных возможностей изменить ситуацию в лучшую сторону, если, конечно, еще не поздно.

Рекомендации этой главы:

Первым и самым очевидным способом являются переговоры с вашими кредиторами. Связаться с ними можно по телефону или приехать лично.

Не важно, организация это или физическое лицо. Не дожидаясь серьезных последствий в связи с полной или частичной неоплатой по кредитам, нужно объяснить сложившуюся ситуацию кредитору. Ссылаясь на возникшие объективные причины или изменившиеся обстоятельства, попытайтесь получить следующие уступки со стороны своего кредитора:

• Реструктуризация долга (договор о новых условиях). Если у вас есть уважительные причины (потеря работы, переезд, рождение ребенка и другие), то шансы на реструктуризацию многократно возрастают. Не нужно думать, что кредитор только и ждет момента, чтобы начислить побольше штрафов и неустоек за просрочки или неоплаты. Большинство банков в этом не заинтересованы. Для них важнее регулярно получать деньги по договору и не затрачивать лишние усилия на взыскание долгов. К тому же банки знают, что в какой-то момент, когда у клиента проблемы разрастутся до размера катастрофических, им придется распрощаться с деньгами совсем. Поэтому кредиторы часто готовы пересмотреть некоторые условия по выплате долга. К примеру, могут продлить период кредитования на целый год, оставив размер процента прежним.

• Кредитные каникулы. Некоторые банки дают отсрочку платежей. Даже два месяца, которые вам предложат, уже могут позволить не попасть под штрафы и неустойки. Кредитные каникулы предоставляются на разных условиях, это зависит от банка. Например, могут дать на год отсрочку по оплате основного долга, но проценты будут все равно начислять, и оплачивать их придется ежемесячно. Нужно отметить, что такая услуга предоставляется обычно только тем, у кого еще нет просрочек.

• Рефинансирование. Это когда ваш или другой банк выдает новый кредит с более комфортными условиями (меньше ставка, больше срок) в целях погашения действующего займа. Хотелось бы отметить, что существует ряд требований, при выполнении которых большинство банков готовы рефинансировать кредит. К ним могут относиться следующие: действующие кредиты оплачиваются не менее 6 месяцев, текущая кредитная нагрузка не более 50 % от размера вашего дохода. Стоит подчеркнуть и то, о чем уже упоминалось в главе 9, когда мы говорили о кредитном рейтинге и отрицательном влиянии на него микрозаймов. Так вот, если у вас есть или были микрозаймы, то, скорее всего, без предоставления залога с вашей стороны (чаще всего недвижимости) банки не пойдут на рефинансирование.

• Списание части долга. Если вы уже находитесь в тяжелом предбанкротном положении, то бывает, что банки идут и на это. Чаще всего так делают средние и небольшие банки. К примеру, если уже есть штрафы и неустойки, то возможно их списание в полном объеме, но при условии полной оплаты процентов и долга с вашей стороны. Следует признать, что это бывает нечасто. Когда должник находится в тяжелом финансовом положении и у него нет никакого имущества, кредитор не исключает перспективу того, что должник в скором времени пойдет на процедуру банкротства. В таких случаях одним из вариантов может быть заключение мирового соглашения. Его можно подписать на любом этапе, в том числе и на стадии принудительного исполнения судебного постановления (исполнительного производства). Бывали случаи, когда сумма долга в мировом соглашении оказывалась в разы меньше изначальной, но от должника требовались гарантии полной выплаты оставшейся задолженности кредитору-взыскателю. Одним из вариантов гарантии является оформление залога на имущество.