Илья Коптяев – Победа над долгами (страница 18)

Подобного рода кабальные сделки обычно окончательно доводят людей до отчаяния. Многие начинают озлобляться и терять рассудок, после чего выдают себе моральное право вообще ничего не платить на таких условиях.

Также в этой главе я хотел бы поднять тему необязательности и отсутствия у многих финансовой дисциплины. Примеров этого, к сожалению, много. Такие должники часто искренне хотят вернуть все свои долги, просто эта цель не является приоритетной, и они каждый раз откладывают ее на потом!

Давайте рассмотрим одну ситуацию, на ее примере вы кое-что поймете.

Однажды рядовой сотрудник коммерческой компании обратился к своему руководству с целью получить краткосрочный займ. Цель займа – доделать ремонт в строящемся доме. В организации он работает не один год и считается ценным кадром. Ему идут навстречу и выдают беспроцентный займ с рассрочкой платежа на три месяца. Ближе к окончанию этого периода, ссылаясь на какие-то незначительные трудности, сотрудник просит продлить срок возврата займа еще на пару месяцев. Руководство снова идет ему навстречу. Через две недели появляется замечательная, неожиданно приятная новость – одно из подразделений компании, где трудится и тот самый сотрудник, получает бонусы, на которые они до этого совершенно не рассчитывали. Размер этой внеплановой премии на одного человека составил в разы больше, чем остаток по займу того самого работника.

Теперь, уважаемый читатель, к вам такой вопрос: оказавшись на месте этого сотрудника, вы бы использовали неожиданно полученный финансовый бонус для досрочного погашения займа, ранее выданного вам компанией?

Если ваш ответ «нет», то у вас, скорее всего, «мышление должника».:(

Под данной формулировкой, исходя из нашей практики, подразумевается, что человеку достаточно комфортно жить с долгами. И даже в тех редких случаях, когда неожиданно, как «манна небесная», появляются в руках большие деньги (не заемные), люди редко их направляют на покрытие всех своих долгов. Обычно рассуждают так: «долги подождут, я всегда успею их закрыть попозже». Ведь денег много не бывает, и находится куча аргументов, куда их потратить в первую очередь. У таких людей средства долго не задерживаются, вмиг растрачиваются, и снова человек находится в состоянии безденежья и в кабале неисполненных финансовых обязательств.

Бывают, конечно, и случаи, когда люди, получив крупную сумму, не погашают долги с другими мыслями, как правило, это желание быстро прокрутить эти деньги. Они хотят увеличить имеющуюся сумму и после этого рассчитаться по всем займам. Чаще всего, делают это с целью погасить все полностью, чтобы поскорее освободиться от финансового и морального бремени.

Рекомендации этой главы:

• В любой момент с кем угодно могут произойти незапланированные события. Всегда осознавайте, что при наличии задолженности вы будете стоять перед выбором: отдать последнее кредитору, лишив себя и свою семью необходимых средств, или получить накапливающиеся проблемы другого характера.

• При оформлении кредита не исключайте услуги по страхованию (в частности, от потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая). Негативные сценарии никому не хочется представлять, но люди, которые не пренебрегают страхованием, руководствуются интересами членов своей семьи. Заботятся о том, чтобы родственникам не пришлось возвращать долги в случае потери трудоспособности основного кормильца, а в самом крайнем случае, не получить долги по наследству.

• Постарайтесь избавиться от мышления должника. Для этого в первую очередь погашайте долги, а только потом тратьте деньги на личные нужды. Выбраться из кредитной кабалы можно двумя способами: либо погасить всю задолженность, либо списать долги, пройдя процедуру банкротства (об этом подробнее в главе 18).

• Читайте больше книг по финансовой грамотности и саморазвитию. Они отвлекают от проблем, упорядочивают мысли и вдохновляют на перемены к лучшему. Например, для начала стоит прочитать известную книгу, наполненную притчами, – «Самый богатый человек Вавилона» Джорджа С. Клейсона.

Глава 13. Кредиторы нападают

«Он не побоится постучать в дверь самому дьяволу, если тот задолжает».

Один из самых неприятных моментов для людей с долгами – это опыт общения с представителями своих кредиторов. Таковы закономерные последствия просрочек по кредитам и займам, и их никому еще не удалось избежать. Угроза общения с коллекторами не только пугает, но и усиливает чувство вины у многих. А для кого-то это уже привычное явление, к которому должники даже привыкают и как-то живут с этим дальше.

Если у человека раньше никогда не было просроченных долгов, он не знает, как проходит их взыскание и каким образом можно защититься от злоупотреблений и агрессии коллекторов, судебных приставов и профессиональных выбивал.

Следует отметить, что у разных кредиторов (банки, микрофинансовые организации, прочие) сценарии общения с должниками могут отличаться.

Если заемщик длительное время (более 60–90 дней) не вносит плановые платежи, ему предстоит знакомство со специальным отделом по взысканию задолженности своего кредитного учреждения. Данные сотрудники даже по голосу отличаются от тех привычных приятных специалистов, которые когда-то предлагали кредитные продукты. Холодным неприятным тоном они будут задавать вопросы либо убеждать внести необходимые суммы в погашение долга. Скорее всего, упомянут об уже начисленных штрафах и неустойках. Формат таких переговоров бывает разный: звонки, голосовые сообщения, письма в почтовый ящик, СМС-сообщения.

Анекдот в тему:

– Когда я просыпаюсь, я думаю о тебе. Целый день в моей голове только ты. Даже когда ложусь спать, я думаю о тебе… Может, наконец-то, вернешь мне деньги?

Тем не менее напомню, что банки заинтересованы в том, чтобы сохранить вас в качестве клиента, и могут прилагать усилия все-таки вернуть долг мирным путем, предлагая дальнейшее сотрудничество. О возможных вариантах рассказано в главе 11.

Коллекторы

В последние годы сами банки все реже и реже самостоятельно проводят работу по взысканию долгов, делегируя ее специальным компаниям – коллекторским агентствам. Эти компании за вознаграждение от полученной с должников суммы ведут упорную и порой далеко не деликатную работу по возврату денег. Не буду скрывать, что до недавнего времени они часто использовали совершенно неэтичные жесткие способы возврата долгов любой ценой[28].

В России еще с 90-х годов «коллекторы» – синоним поразительной наглости и беспредела. Возможно, вы слышали о резонансном случае в Ульяновской области в 2016 году, когда сотрудник коллекторского агентства кинул бутылку с зажигательной смесью в дом должника и попал в кровать со спящим двухлетним ребенком. Долг, из-за которого случилась трагедия, составлял 24 000 рублей, а изначально выданный микрозайм – всего 4000 рублей! Суд дал виновному 8 лет в колонии-поселении и это только потому, что ребенок, получив ожоги, чудом остался жив. Неудивительно, что общение с такими «специалистами» многих пугает.

Представьте. Вечер, вы дома ужинаете с семьей, звонит кто-то в дверь. Вы начинаете нервничать, не находите себе места. Почти уверены, что к вам пришел коллектор. Ежедневно вы и ваши близкие получаете звонки от незнакомцев, которые требуют срочно вернуть долг. Они оставляют надписи и записки в дверях. Вам неприятно чувствовать себя должником, но вы не можете найти возможность все вернуть. Ощущаете совершенную беспомощность.

Человек, находящийся в долговой яме, как правило, эмоционально уязвим и является легкой добычей, когда поддается своему страху. В этот момент он мысленно рисует самые ужасные картинки. Например, как крушат все имущество, членов семьи пытают горячим утюгом, обещают выкопать мертвых родственников и другие кошмары.:(

Анекдот в тему:

Мало кто знает, но коллекторы, когда напьются, звонят своим бывшим должникам и умоляют их взять еще один кредит.

Стоит обратить внимание, что последние годы коллекторские агентства перешли в формат колл-центров, поэтому ожидать у дома дядю с битой и золотым зубом уже неактуально, но прийти эти сотрудники все равно могут.

Положительные для должников изменения внесли в законодательство достаточно недавно. После многочисленных резонансных случаев, где нерадивые коллекторы массово «перегибали палку» и откровенно жестили, в 2017 году вступил в силу Федеральный закон № 230. Он регулирует как, когда и сколько раз представители кредитора будут вступать с вами в связь. Например, звонить они могут не больше восьми раз в месяц, а приходить – один раз в неделю. У них нет права запугивать вас, вашу семью, коллег, портить имущество, обманным путем получать долг.

Тем не менее это не значит, что коллекторы перестали разыгрывать карту манипуляторов. В нашей практике был случай, когда даже сотрудники банка оставляли клиентке угрозы через мессенджер, обвиняя женщину в мошенничестве. В итоге суд оштрафовал организацию за неправомерные действия по взысканию кредита.

Стоит отметить, что и оставшихся инструментов, и возможностей достаточно, чтобы подпортить жизнь многим должникам.

История № 21. Новая работа

Эта история начинается в 2022 году. Андрей работает специалистом на московском заводе, живет в Подмосковье. В один из дней от начальника узнает, что попадает под сокращение из-за оптимизации производства. Андрей не расстраивается, парень молодой, 26 лет, работу найдет. Он отмечает увольнение с приятелями в баре, и за разговорами по душам один из друзей дает ценный совет: «возьми кредитку, пока в поиске работы». Андрей обращается в банк, на следующий день карта уже у него. Пока работал, зарплата была московская, привык нормально жить и от своей привычки отказываться не собирался. Только деньги имеют свойство заканчиваться…