Илья Коптяев – Победа над долгами (страница 17)

• Обратиться за помощью к финансовым консультантам. Они помогут вам оценить вашу финансовую ситуацию, составят план погашения долгов и научат управлять своим бюджетом. Обязательно обращайтесь за помощью к специалистам. Солидарность и взаимопомощь – это залог успеха.

Основные, самые распространенные причины, из-за которых люди полностью прекращают вносить платежи по кредитам и займам, а также примеры с подобными ситуациями мы рассмотрим в следующей главе.

Глава 12. Платить не получается

– Я не брал у вас денег!

– Стало быть, и возвращать не хочешь?

Действительно: с одной стороны, кредиты и займы дают возможность получить то, что нужно, и практически сразу. С другой же, наступает ответственность – необходимость расплачиваться по долгам. К этому многие оказываются не готовы, когда наступают неожиданные события, существенно меняющие жизнь.

И получается, что, используя быстрый и весьма доступный способ решить свои трудности, через время люди попадают в водоворот еще больших проблем. А выбраться из них самостоятельно уже не в силах.

Давайте рассмотрим основные причины неуплаты долгов в срок и в полном объеме. Прошу не путать их с причинами, из-за которых люди влезают в долги. Их мы уже рассмотрели в первой части этой книги. Сейчас же речь пойдет о тех жизненных обстоятельствах, при появлении которых многие перестают погашать долги.

Хотелось бы сразу отметить, что в этой главе мы рассматриваем только те случаи, которые подпадают под презумпцию добросовестности должника. Это означает, что человек в момент получения заемных средств искренне планировал их вернуть. Случаи, когда некоторые лица берут в долг, оформляют кредиты и займы без изначальной цели возвращать деньги, в этой главе мы рассматривать не будем, а тех, кто так делает, приравниваем к аферистам и мошенникам. Это особая категория людей, и данная книга написана не для них!

Римский поэт Публилий Сир более 2000 лет назад сказал: «Обманщик тот, кто берет, зная, что не сможет вернуть».

Теперь расскажу вам несколько реальных историй людей, у которых возникли обстоятельства, существенно повлиявшие на их жизнь и возможность оплачивать долги.

История № 19. Случай дальнобойщика

Водитель-дальнобойщик, Евгений, 49 лет. Есть семья – жена и дочь. Много лет ходил в рейсы и, как все работящие мужики в этой сфере, зарабатывал очень приличные деньги. Понятное дело, имел кредиты, но ни разу даже просрочки не допускал. Сделал ремонт в квартире, обновил личный автомобиль, купил бытовую технику и так, по мелочи. Возраст хороший, работу свою ценил, семью любил, кредиты платил исправно.

Однажды во время одного из многочисленных рейсов Евгений почувствовал себя очень плохо. Закружилась голова, успел остановить автомобиль на обочине, а затем потерял сознание. Жизнь разделилась на до и после… инсульта.

Затем был длительный курс лечения и реабилитация, восстановление памяти. Евгений заново учился говорить. Деньги на это ушли немалые, даже машину семья была вынуждена продать. Все это заняло больше года. Доходов никаких не появлялось, кредиты не погашались, так как денег на них не оставалось. Все тратили на жизненно необходимые вещи. Страховки от потери трудоспособности, само собой, тоже не оказалось.

В целом восстановился неплохо, но в профессию так и не смог вернуться. Семья была рада, что жив остался. За все это время сумма долгов с просрочками и штрафами превысила два миллиона рублей. К этому моменту банк просудил долг, получил исполнительный лист и приставы арестовали имущество – единственную квартиру, в которой Евгений проживал с семьей. После этого кто-то из бывших коллег рассказал ему о нашей компании. И, как вы уже понимаете, мы освободили его от всех обязательств по кредитам.

Или вот другие любопытные обстоятельства одного из наших клиентов.

История № 20. Риски предпринимателя

Предприниматель Наталья. Более двух лет владела магазином розничной торговли. После первого года раскрутки ее продажи шли достаточно бойко. Прибыль была стабильной и постоянно росла. Это позволяло Наталье с уверенностью смотреть в завтрашний день. Для расширения ассортимента, а также личных целей (например, для отдыха за границей, покупки машины и другого) стала брать кредиты в банке. И всегда исправно платила, формируя себе хорошую кредитную историю.

И вот буквально в течение двух месяцев неподалеку от ее успешного магазинчика открылся крупный сетевой супермаркет. Продажи у Натальи сразу начали подать. Однако после непродолжительного периода гнева и принятия ситуации предпринимательница решила не сдаваться, она же боец. Первым делом снизила цены до уровня сетевого гиганта, а потом оформила новые кредиты на обслуживание действующих займов и покрытие расходов (на заработную плату сотрудникам, расчеты с поставщиками, аренду и другое). Хороший рейтинг и кредитная история позволили Наталье получить еще несколько кредитов в различных банках. Спустя время она начала перекрывать убытки кредитными картами и займами в микрокредитных организациях. Через шесть месяцев она прогорела полностью и осталась наедине со своими долгами в размере 3 565 000 рублей.

Наталья, как человек совестливый и ответственный, для погашения всех накопившихся долгов готова была продать свою единственную квартиру. Стоила она как раз чуть более 4 млн рублей. К счастью, от этого ее отговорила подруга, которая хоть и не могла помочь финансово, но оказала гораздо более ценную услугу – привела к нам на консультацию. Вначале Наталья не верила в законную возможность списать все кредиты, займы и задолженность по налогам и ЖКХ. Но после нашей бесплатной консультации сразу приняла решение, о котором ни разу потом не пожалела, ведь она не потеряла свое единственное жилье и смогла законно начать новую жизнь без долгов.

В этой главе я привел только две истории, но и они показывают, что в жизни людей случаются разные обстоятельства, которые нереально спрогнозировать наперед и на которые нет возможности как-то повлиять. К таким ситуациям относятся не только частные случаи, но и более глобальные события. Например, пришедший к нам в 2020 году COVID-19 или начавшаяся в 2022 году специальная военная операция (СВО). Вышеуказанные явления массово коснулись всех и стали теми непредвиденными обстоятельствами, которые повлияли не только на платежеспособность и планы людей, но и на жизнь в целом.

Отдельно стоит выделить и психологические аспекты – негативные переживания из-за долгов. Даже когда ситуация не очень тяжелая, людей одолевают разные тоскливые мысли, а затем формируются соответствующие внутренние установки. И эти установки помогают неплательщикам оправдывать себя при просрочке по кредитам. Часто во время болезней, когда накапливаются стрессы, усталость и разочарование в своих силах у людей опускаются руки и пропадает всякое желание брать на себя ответственность за последствия. В голове зарождаются мысли по типу «переоценил возможности», «не рассчитал силы», «получилось не так, как хотелось» и прочее. Человек хватается за голову и не понимает, что делать дальше. Ситуация, когда нечем оплачивать кредит, кажется патовой.

Но есть и те, кто не опускает руки и пытается выбраться из долгов как умеет, например, путем перекредитования. Чаще всего это происходит, когда кредитная история уже испорчена, а у должника есть просрочки. Главным отличием от классического рефинансирования в данном случае является цель – не снизить процентную ставку или улучшить условия, а получить деньги в другом месте любой ценой, чтобы закрыть текущий кредит и немного оттянуть время.

Данный замысел в 99 % случаев все глубже погружает заемщиков в долговую трясину, а условия, на которых они берут деньги, становятся хуже и хуже. Ведь находясь в отчаянии, люди оформляют кредиты, не задумываясь о цене. Как правило, не читают договор, совсем не обращают внимание на скрытые проценты, тарифы страховок, размеры возможных штрафов, неустоек и другие подводные камни. По сути, готовы влезть в новый долг на любых условиях.

Отсюда и появляются кабальные кредиты (с чрезвычайно высокими процентными ставками) и кабальные сделки (на крайне невыгодных условиях). Такие, которые человек вынужден заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Чем другая сторона и пользуется.

Одним из самых распространенных случаев являются сделки с предоставлением кредиторам залога стоимостью в разы дороже, чем взятая взаймы сумма. Самые ушлые из них, пользуясь тяжелым положением заемщика, подсовывают такие договоры. Невнимательно ознакомившись с подобными документами, залогодатель (должник) может быстро лишиться права собственности на предоставленное в залог имущество. Подобные случаи далеко не редкость. В основном этим промышляют частные кредиторы – так называемые профессиональные ростовщики. Больше всего они любят брать в залог недвижимое имущество и автомобили.

Мы были свидетелями случая, когда человек получил у ростовщика займ в размере 500 000 рублей, предоставив в качестве залога квартиру стоимостью 4 500 000 рублей. После первой же просрочки ушлые кредиторы переоформили жилье на себя.

Однако похвалюсь: когда этот мужчина обратился к нам с целью списать все оставшиеся долги, мы не только выполнили поставленную перед нами задачу, но и оспорили в суде ту самую залоговую сделку, признав ее недействительной.