Грант Сабатье – Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь (страница 16)

Вы можете скорректировать свои расчеты, вычтя любой надежный постоянный доход из целевого показателя расходов, как описано в предыдущей главе. И если Джулия сделает еще один шаг и продаст свой дом, скажем, за 200 000 долларов, она сможет инвестировать эти деньги без уплаты налогов. Несмотря на то что теперь ей потребуется жилье, если она живет в месте, где арендная плата аналогична той, что была у нее по ипотеке, то ее расходы не изменятся, и поскольку Джулия инвестировала 200 000 долларов, теперь у нее есть (121 000 долларов + 200 000 долларов) = 321 000 долларов, что составляет 32,1 процента от ее цели в 1 миллион долларов!

Многие книги по личным финансам советуют вам выплатить долг, начав с наименьшего остатка. Идея состоит в том, что легче выплатить меньший остаток, чем больший, и что после того, как вы выплатите один долг, вы почувствуете себя лучше и эффективнее справитесь с остальными.

Если вы хотите выйти на пенсию как можно быстрее, вам нужно погасить долг так, чтобы сэкономить (и инвестировать) как можно больше денег, а не просто поскорее погасить займ. По этой причине вы должны начать с выплаты долга с самой высокой процентной ставкой, независимо от того, насколько велик остаток.

Это игра с числами, просто математика. Если у вас есть долг, который накапливается со скоростью от 15–20 процентов (или выше), то он, вероятно, растет быстрее, чем ваши инвестиции. Обычно кредитные карты (особенно кредитные карты для конкретных магазинов, в отличие от кредитных карт, выпущенных банком) имеют самые высокие процентные ставки, в то время как студенческие ссуды и ипотеку, как правило, отличают относительно низкие процентные ставки. Просто посмотрите на процентные ставки, которые вы записали в таблице несколько страниц назад, чтобы понять, где вы находитесь. Сначала выплачивайте долг с самой высокой процентной ставкой, а не самый большой или самый маленький остаток.

Некоторые гуру личных финансов предлагают выплатить весь свой долг, прежде чем начать откладывать деньги, но это часто бывает ужасной идеей, потому что, пока вы ждете выплаты долга, вы упускаете любую прибыль, которую могли бы получить, если бы деньги находились на фондовом рынке. Во многих случаях доход, который вы получаете на фондовом рынке, на самом деле выше, чем проценты, которые вы платите по своему долгу. И теоретически вы могли бы растянуть долг (например, ипотеку) на всю оставшуюся жизнь, продолжая выплачивать остаток благодаря высокой доходности от инвестиций на фондовом рынке. Однако большинство людей полностью выплачивают ипотечный кредит перед выходом на пенсию, чтобы просто исключить ежемесячный платеж по ипотеке из своих расходов.

Несмотря на то что я мог бы легко погасить долги за свой дом, у меня есть ипотека на него под 2,625 процента на 15 лет, и я собираюсь сохранить ее, потому что предпочитаю вложить эти деньги под 7 процентов плюс доходность, а не использовать их для погашения ипотеки. Инвестирование в акции дает мне более высокую доходность; я также могу воспользоваться налоговыми преимуществами владения недвижимостью, такими как проценты по ипотеке и налоговые вычеты. Если процентная ставка по вашему долгу выше, чем любой доход, который вы могли бы реально получить от инвестиций, то вы должны погасить этот долг, прежде чем инвестировать, потому что он растет быстрее, чем любые деньги, которые вы инвестируете.

Компаундинг работает в обоих направлениях, поэтому всегда принимайте наиболее выгодное для вас решение, основываясь на цифрах. Например, процентные ставки по кредитным картам обычно невероятно высоки, поэтому чаще всего имеет смысл выплатить их, прежде чем инвестировать. Предположим, годовая процентная ставка по вашей кредитной карте составляет 22 процента, а это означает, что ее баланс будет расти на 22 процента каждый год. Это безумно много, но, к сожалению, довольно часто случается! По состоянию на май 2016 года, задолженность жителей США по кредитным картам составила 953 миллиарда долларов.

Даже когда на фондовом рынке происходит скачок, он все равно будет приносить намного меньше 22 процентов. Вот почему кредитные карты так выгодны для банков – вряд ли есть инвестиции, при которых можно было бы получить 22-процентную прибыль за свои деньги. Если вы используете кредитную карту, делайте все возможное, чтобы каждый месяц выплачивать полную сумму остатка. Если не можете этого сделать, пересмотрите свои расходы. Если у вас уже есть долг под 15 с лишним процентов, постарайтесь погасить его как можно быстрее, прежде чем вкладывать деньги во что-либо.

Есть одно обстоятельство, при котором вы всегда должны вкладывать деньги, независимо от того, какой у вас долг или проценты по нему – и это тот случай, когда ваша компания предлагает выплачивать аналогичный процент от взносов, которые вы вносите на ваш счет 401(k). Как правило, компания, имеющая пенсионный план, предлагает покрыть каждый доллар (или часть каждого доллара), который вы вносите на свой счет, в пределах определенного процента от вашей зарплаты (обычно от 3 до 6 процентов). Это бесплатные деньги, и когда вы ими пользуетесь, вы получаете от 50 до 100 процентов окупаемости своих инвестиций. Вы никогда не получите такой прибыли на рынке, поэтому, если не воспользуетесь в полной мере преимуществом компании, вы упустите невероятную возможность. Если ваша компания предлагает такой вариант, вам точно следует инвестировать достаточно много средств, чтобы в полной мере воспользоваться этим преимуществом. Таким образом, если ваша компания делает взносы до 3 процентов от вашей зарплаты, вам следует инвестировать не менее 3 процентов в свой 401(k). Если ваша компания также оплачивает 50 процентов вашего вклада, скажем, в промежутке между 4 и 6 процентами, тогда вы должны вносить как минимум 6 процентов. Правило номер один увеличения вашего богатства: никогда не оставляйте деньги на столе.

Кроме политики, религии или секса, вероятно, нет ничего, что вызывает у людей больше эмоций, чем деньги. Люди буквально убивали и гибли за них. Семьи, общины и целые общества рушились из-за денег. Но когда дело доходит до создания богатства, одна из самых больших ошибок, которую вы можете совершить, – это позволить эмоциям встать на пути принятия правильного решения.

Поскольку мы связываем с деньгами нашу историю, эмоции, желания и мечты, важно научиться осознавать и контролировать свои реакции на них. Это требует некоторой практики, но чем чаще вы взаимодействуете со своими деньгами, тем легче становится. Если вы действительно хотите разбогатеть, вы добьетесь большего успеха, если оставите эмоции за дверью.

Когда я впервые начал инвестировать, я купил акции на сумму 3000 долларов, потратив кучу времени на их изучение. В то время это были почти все мои деньги, поэтому на следующий день я постоянно обновлял информацию на телефоне, проверяя стоимость акций. В тот первый день я потерял около 500 долларов, и это было все, о чем я мог думать. Я не мог выбросить это из головы. Через неделю, потеряв почти 1200 долларов, я продал все. В следующие несколько лет цена этих акций выросла более чем вдвое. Если бы я сдерживал эмоции и рассчитывал на долгую игру, я бы вышел вперед.

Даже после этого урока я много раз волновался, когда фондовый рынок и мои инвестиции ненадолго падали. Я помню, как сказал одному из друзей: «На этой неделе я потерял 10 000 долларов на фондовом рынке!» На деле убыток осознаешь только тогда, когда продаешь свои вложения. По сути, я ничего не потерял, потому что сохранил свои деньги вложенными (и они все еще вложены!).

Конечно, будет сложно, но чем сильнее вы отдаетесь эмоциям, тем меньше будете зарабатывать, тем меньше сэкономите и тем сложнее будет максимально использовать потенциал ваших денег. Так что постарайтесь сохранять спокойствие! Поверьте, со временем это станет намного проще. Недавно был день, когда мои инвестиции подешевели на 50 000 долларов за неделю, и это меня нисколько не смутило. В то время как большинство СМИ предсказывали, что фондовый рынок готовится к краху, я был спокоен как удав, потому что пришел сюда надолго. Я даже немного посмеялся, вспомнив, как сильно нервничал. Чем больше у вас опыта обращения с деньгами, тем легче контролировать свои эмоции.

Одна из основных причин, почему существуют финансовые консультанты, заключается не в том, что управление деньгами – это такая сложная задача (после прочтения этой книги вы узнаете почти все, что вам нужно знать), а в том, что они знают, как остановить своих клиентов от принятия глупых решений, когда дело касается денег. У финансовых консультантов полно историй о панических телефонных звонках, которые они получают от клиентов каждый раз, когда рынок падает. В панике клиенты думают, что должны продать все свои акции, чтобы избежать будущих убытков, но инвестирование – это долгосрочная игра, поэтому реагировать на каждое колебание рынка – почти всегда ужасная идея. Так что расслабьтесь и сосредоточьтесь на общей картине. Играйте в долгую игру.

Вам нужно не только научиться не терять присутствия духа, когда рынок падает, но и научиться идти на просчитанные риски – даже чувствовать себя комфортно, принимая риски. Я знаю людей, которые так боятся инвестировать, что просто держат деньги на сберегательном счете, зарабатывая 1 процент или меньше, фактически себе в убыток, поскольку инфляция растет на 2–3 процента каждый год. Конечно, вы можете потерять деньги, инвестируя, но проиграть у инфляции – это гарантированная потеря! И если вы инвестируете разумно, то в большинстве случаев в долгосрочной перспективе рост намного больше, чем спад. Но мы, люди, естественно, боимся потерять что-то гораздо сильнее, чем наслаждаемся победой (концепция, метко прозванная отвращением к потерям), поэтому некоторые люди либо вообще не инвестируют, либо застревают на эмоциональных американских горках, все время гоняясь за следующим большим выигрышем или сходя с ума и принимая опрометчивое решение во время падения рынка. Но инвестирование – это не азартная игра, и, как вы увидите в разделе об инвестировании, есть способы минимизировать риски.