Грант Сабатье – Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь (страница 15)

• Откладывайте получение вашей инвестиционной прибыли как можно дольше, используя дополнительный или пассивный доход.

• Имейте на руках наличные средства в размере суммы расходов за один год.

• Тратьте на жизнь как можно меньше инвестиционных доходов.

• Сохраните как можно большую часть своей основной суммы инвестиций (денег, которые вы изначально внесли).

5. Используйте текущие расходы, чтобы оценить свое число. Вычислив ожидаемые годовые расходы, вы можете рассчитать базовое число, используя множитель 25 или 30, а также скорректировать это число, чтобы включить в него будущие единовременные расходы. Вы можете использовать и свои прогнозируемые будущие расходы для определения более точного целевого числа.

6. Этот старинный автомобиль за 60 000 долларов на самом деле будет стоить вам 486 989 долларов в будущем. Каждый раз, когда вы что-то покупаете, вы платите за это часами своей жизни и жертвуете будущим потенциалом потраченных денег.

7. Правило 72: разделите 72 на ожидаемую ставку начисления сложных процентов (7 процентов), чтобы определить, за сколько лет ваши деньги удвоятся. При 7-процентном начислении сложных процентов 72/7 процентов = 10,2 года, поэтому при такой ставке сложных процентов ваши деньги будут удваиваться каждые десять лет. Постоянный дополнительный доход уменьшает количество необходимых вам денег и может ускорить наступление финансовой свободы.

8. Разбейте свое число на меньшие, более достижимые ежедневные, еженедельные, ежемесячные и годовые цели экономии. Корректируйте эти цели на основе различных сценариев доходности фондового рынка. Даже 1 лишний сэкономленный доллар в день может сильно вырасти со временем.

Примечание: Для справки в конце книги есть словарь терминов с определением ключевых понятий, описанных в книге.

Глава 4

Где вы находитесь сейчас?

Выясните состояние ваших финансов

Теперь, когда вы узнали свое число и разбили его на более мелкие цели, вам нужно понять, с чего вы начинаете, рассчитав свой капитал. Ваш собственный капитал – это разница между вашими активами (то есть вещами, которые имеют ценность, такие как наличные деньги, ваш дом, если вы им владеете, и инвестиции) и вашими обязательствами (то есть любыми долгами). Ваш собственный капитал – это самое важное число в личных финансах, которое надо отслеживать на регулярной основе. Я слежу за своим ежедневно, и вы тоже должны. (Хотя бы раз в неделю.)

Если вы никогда этого не делали или не занимались этим регулярно, может быть сложно сесть и проинспектировать свои финансы, но это обязательное условие. Если вы игнорируете собственные деньги, вы тратите драгоценное время, которое можно использовать для накопления богатства, потому что не получится наметить стратегию, не зная фактов. Каждый день, когда вы откладываете это дело на потом, вы тратите время зря. Поверьте мне: хотя сейчас может быть сложно смотреть на свои деньги, вы скоро привыкните к ним и однажды обнаружите, что ждете этого с нетерпением. Чем раньше вы начнете, тем быстрее достигнете финансовой свободы.

Чтобы выбрать самый простой и быстрый способ расчета собственного капитала, просто воспользуйтесь инструментом, который я создал, на https://financialfreedombook.com/tools. Если вы хотите сделать это по-старому, все что вам нужно, – это ручка, бумага и калькулятор. Даже если вы используете бесплатный онлайн-инструмент, я рекомендую выполнить расчет еще и вручную, чтобы увидеть, как все части головоломки сходятся воедино. Не стесняйтесь взять бокал вина, чашку кофе или любой другой напиток, который вам нравится, прежде чем мы начнем. Это поможет!

Давайте начнем с ваших активов. Актив – это все, что имеет реальную ценность. Но для расчета собственного капитала вам не нужно выяснять, сколько стоит все, чем вы владеете, – это займет слишком много времени и может оказаться очень сложным. Вот что нужно сделать. Зайдите во все свои банковские и инвестиционные аккаунты и запишите остатки по каждому из них в таблицу на странице 98. Затем составьте список всех вещей стоимостью более 100 долларов, которыми вы владеете и можете продать, если надо, и за сколько вы можете это сделать. Если вы заплатили 500 долларов за диван, а теперь можете получить за него только 60 долларов, то он стоит 60 долларов. В числе активов может быть ваша машина, предметы искусства, ценные украшения, мебель или даже бабушкин набор антикварной посуды. Можно включать любую недвижимость, которой вы владеете, хотя я бы посчитал это в отдельной колонке. Запишите ценность каждого элемента (если вы не уверены, посмотрите в Интернете) и просуммируйте его по каждой категории. Сумма всех этих вещей и есть ваши общие активы.

Для примера давайте рассмотрим чужие активы. Джулии тридцать лет, она работает в отделе информационных технологий в крупной компании и дополнительно занимается бизнесом по продаже винтажной одежды в Интернете. Она зарабатывает 70 000 долларов в год (после уплаты налогов) и хочет как можно быстрее достичь финансовой независимости. Ее число – 1 миллион долларов. В настоящее время у Джулии есть активы на сумму 412 500 долларов.

Теперь вам надо рассчитать свои обязательства, то есть сумму, которую вы должны кому-либо за что-либо, например, любая задолженность по студенческому кредиту, по кредитной карте, личным ссудам, автокредитам или ипотеке. Запишите их в таблице на странице 100 и отметьте процентную ставку, которую вы платите по долгу, в отдельном столбце. Это позволит вам быстро увидеть самые высокие процентные ставки, которые мы будем использовать для разработки стратегии погашения долга. Убедитесь, что вы честны; ничего не скрывайте. Важно быть откровенным с самим собой, даже если это неудобно. Независимо от того, сколько денег вы должны, есть выход и путь к богатству.

Активы

Пример: Активы Джулии

Обязательства

Примеры: Обязательства Джулии

Хотя Джулия хорошо копит, у нее есть много долгов, и она должна деньги трем разным кредитным организациям. У нее есть еще три студенческих ссуды, личный заем, ипотека и автокредит, которые уменьшают ее собственный капитал.

Чтобы рассчитать собственный капитал, просто возьмите общую сумму активов и вычтите общую сумму обязательств. Таким образом, собственный капитал Джулии составляет 412 500 долларов (активы) – 256 800 долларов (обязательства) = 155 700 долларов. Если бы Джулия продала все, что имеет, по той цене, которую она определила, а затем использовала эти деньги для выплаты всего долга, у нее бы осталось 155 700 долларов.

Если вы не накопили много денег, но при этом выплачиваете кучу долгов, то ваш чистый капитал может быть отрицательным. Это удручает, но не волнуйтесь. Когда я начал свое путешествие, у меня было более 20 000 долларов долга по кредитным картам, и многие люди, достигшие финансовой независимости, начинали с гораздо большего долга.

Если ваш собственный капитал сейчас отрицательный, прибавьте долги к своему числу. Когда я впервые сделал эти расчеты, моя цифра составляла 1 250 000 долларов, но у меня был долг в 20 000 долларов, поэтому мне предстояло сэкономить 1 270 000 долларов плюс любые проценты, которые я заплатил бы за свои 20 000 долларов, чтобы достичь цели. На самом деле, с процентами мне нужно было сэкономить около 1 280 000 долларов.

Важно отметить, чем отличаются ваше число и собственный капитал. Ваше число – это сумма денег, которую вам нужно вложить, чтобы вы могли жить за счет дохода от своих инвестиций до конца жизни. Ваш собственный капитал включает (или будет включать) ваши инвестиции, но он включает и другие активы, которые могут не приносить вам доход, например, ваш дом или коллекцию виниловых пластинок. Вы можете оплатить ужин за счет инвестиционного дохода, но если не сдадите одну из свободных комнат, чтобы ваш дом приносил доход, то не сможете заплатить за ужин своим домом.

Чтобы понять, насколько вы близки к своему числу, вычтите приносящие доход вложения из своего числа. Если мы вернемся к примеру Джулии и предположим, что ее прогнозируемые расходы составляют 40 000 долларов в год после уплаты налогов, тогда ее целевым числом будет 1 миллион долларов (40 000 долларов × 25). Хотя ее собственный капитал составляет 155 700 долларов, на инвестиционных счетах находится 121 000 долларов. Таким образом, она вложила 121 000 долларов в свой 1 миллион долларов, и ей нужно сэкономить еще: (1 миллион – 121 000 долларов) = 879 000 долларов. Сейчас Джулия имеет: 121 000 долларов / 1 миллион долларов = 12,1 процента от итоговой цели.

Хотя Джулия живет в своем доме и не сдает в аренду комнату, она может добавить в свои расчеты доход от недвижимости, если решит либо сдать комнату в аренду, либо продать свой дом и инвестировать любую прибыль! Скажем, она сдает комнату за 1000 долларов в месяц, что составляет 12 000 долларов в год, и не планирует продавать свой дом. Джулия может просто подсчитать 40 000 долларов (ее целевые расходы) – 12 000 долларов (постоянный доход от аренды) = 28 000 долларов. Теперь ей нужно будет ежегодно снимать только 28 000 долларов из своих инвестиций, поэтому ее число сокращается до 28 000 × 25 = 700 000 долларов, что на 300 000 долларов меньше первоначального расчета. Вот такая огромная рентабельность инвестиций всего лишь за сдачу в аренду одной из комнат за 1000 долларов в месяц.