Грант Сабатье – Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь (страница 14)

Используя ту же стратегию, вы можете рассчитать, сколько денег сэкономите, переехав в менее дорогой город.

Если вы еще более предприимчивы и хотите жить за границей, есть несколько замечательных мест, где инфляция куда ниже, чем в Соединенных Штатах. Здесь, как правило, многие вещи дороже, чем в других частях мира. Но при определенных обстоятельствах стоимость жизни может и уменьшиться (процесс, известный как дефляция), поэтому некоторые места могут со временем стать менее дорогими.

Мои друзья Кристи и Брайс используют инфляцию в своих интересах, когда решают, куда переехать. Они используют термин географический арбитраж, чтобы описать свой процесс выбора места жительства в зависимости от уровня инфляции в разных странах. Сейчас они в Канаде и подсчитали, что могут прожить на 40 000 долларов в год. Если инфляция у них дома станет слишком высокой, они могут просто переехать в другую страну. «Если случится заварушка, – говорит Брайс, – мы поедем в Таиланд». Он невероятно доступный, потому что цены там не растут уже двадцать лет. На момент написания этой книги двенадцать наиболее доступных для проживания развитых стран – это Украина, Таиланд, Тайвань, Вьетнам, Мексика, Венгрия, Эквадор, Чешская Республика, Филиппины, Польша, Мальта и Испания.

Пока вы рассчитываете и корректируете свое число, одна переменная может заметно уменьшить необходимую вам сумму – это размер вашего дохода, активного или пассивного. Вы можете подумать: «Если я получаю доход, значит, я на самом деле не на пенсии», что в общем-то верно, исходя из традиционного определения этого слова, но я предпочитаю думать, что вы на пенсии, если вам больше не нужно работать за деньги, и вы можете делать все что хотите. Помните, ваше число представляет собой сумму денег, на которую вы можете прожить всю оставшуюся жизнь, не работая. Если вы будете работать и дальше, вам потребуется меньше денег. Есть большая разница между вынужденной работой и любимым делом, которое дает вам дополнительный доход.

Чтобы измерить влияние стабильного ожидаемого дополнительного (активного или пассивного) дохода, вычтите свой средний годовой доход из целевой суммы вывода инвестиций. Предположим, к примеру, что вы зарабатываете на сдаче в аренду собственности или ведении блога 2000 долларов с учетом налогов. Тогда вам нужно будет ежегодно выводить из своих инвестиций на 24 000 долларов меньше.

Чтобы рассчитать влияние, которое это окажет на ваше число, просто вычтите дополнительный доход из годового целевого показателя расходов (суммы денег, необходимой вам на жизнь). Если ваши ожидаемые ежегодные расходы составляют 50 000 долларов в год, и вы зарабатываете 24 000 долларов (после уплаты налогов) дополнительного дохода, вам нужно будет вывести только 26 000 долларов из своих инвестиций, что на 48 процентов меньше, чем общая сумма.

Поскольку вам нужно всего 26 000 долларов вместо 50 000 долларов, вы можете скорректировать свое число, умножив эти 26 000 долларов на 25 (множитель, который вы использовали выше). Это дает вам новое число 26 000 долларов × 25 = 650 000 долларов! Это на 600 000 долларов меньше, чем вы изначально рассчитывали! А, значит, вам придется гораздо меньше откладывать, и все благодаря стабильному ежемесячному доходу в 2000 долларов.

В таблице на странице 87 вы можете увидеть, насколько даже небольшая сумма регулярного ежемесячного и ежегодного дохода уменьшает ваше число.

Имейте в виду, что вы должны использовать это для уменьшения своего числа только в том случае, если доход действительно постоянный и вы рассчитываете продолжать получать его. Доход от аренды, вероятно, надежен (и наверняка со временем вырастет), тогда как дополнительный доход в онлайн-бизнесе может колебаться из месяца в месяц. Вот почему важно пересчитывать свое число не реже раза в год, учитывая изменение источников дохода.

Еще одно преимущество дополнительного дохода заключается в том, что он обеспечивает хеджирование[7] ваших инвестиционных результатов и дает больше уверенности в том, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь. Например, у Брэндона было достаточно денег, чтобы уйти на пенсию в тридцать два года, но он продолжал работать до тридцати четырех. Поскольку его блог приносит дополнительный доход, у него есть возможность тратить больше денег каждый год, если он хочет, и при этом не беспокоиться о том, что нужно извлечь как можно больше прибыли из инвестиций. Простое ведение блога позволило ему быстрее начать использовать время по своему усмотрению и обеспечило большую безопасность. К тому же Брэндон любит вести блог, так что это был беспроигрышный вариант. То же самое верно и для Стива, Джастина и Мишель, которые «вышли на пенсию» до того, как им исполнилось тридцать пять, и ведут блоги, чтобы компенсировать свои ежемесячные расходы и поддерживать рост своих инвестиций.

Хотя ваше число может показаться очень большим и недостижимым, его будет намного легче достичь, разделив на более мелкие цели. Поскольку людям сложно воспринимать большие числа и думать о будущем, разбивка итоговой суммы на более доступные цели действительно помогает. Я рекомендую разбить ваше число на годовые, ежемесячные, еженедельные и ежедневные цели накопления.

Допустим, вам нужно сэкономить 1 250 000 долларов (такова была моя цифра, когда я впервые сделал этот расчет). В зависимости от того, как скоро вы хотите достичь финансовой независимости, вы можете легко разбить цель на этапы, разделив ее на количество лет, месяцев, недель и дней, пока не достигнете нужной точки. Хотя любые деньги, которые вы инвестируете, будут увеличиваться, как только вы разместите их на рынке, в первом расчете лучше не учитывать ожидаемую норму доходности. Просто знайте, что благодаря росту рынка вы могли бы достичь этого числа гораздо раньше.

В приведенной ниже таблице показано, сколько денег вам предстоит откладывать, начиная с нуля, каждый год, месяц или день в зависимости от того, когда вы хотите выйти на пенсию. Чтобы выяснить это с помощью вашего числа, вы можете воспользоваться простым калькулятором, который я создал на сайте https://financialfreedombook.com/tools/.

При желании можете учесть ожидаемую 7-процентную годовую доходность, чтобы скорректировать числа на основе сложного процента. Этот расчет немного сложнее, но его достаточно легко сделать в Excel или с помощью онлайн-калькулятора, который я создал для вас. Чтобы сделать это вручную, используйте следующее уравнение:

C = (Ч − (1 + п)^л) / (((1 + п)^л − 1)/ п)

C = сколько вам нужно откладывать каждый год, чтобы достичь своего числа к тому времени, когда вы захотите выйти на пенсию;

Ч = ваше число;

И = сумма, которую вы уже инвестировали (то есть ваша основная);

п = годовая ставка начисления сложных процентов (в виде десятичной дроби: например, 7 процентов = 0.07);

л = количество лет до пенсии.

Итак, используя ваше число $1 250 000, получаем:

С = $1 250 000;

И = $0 уже инвестировано;

п = 7 процентов (0.07);

л = 5 лет;

С = (($1,250,000 − $0) / ((1 + 0.07)⁵)) / (((1 + 0.7)⁵ − 1) / 0.7) = $1,086,816.

Ниже представлена разбивка для 1 250 000 долларов, которая демонстрирует силу компаундинга при постоянном инвестировании.

Итак, мне нужно сэкономить 1 086 816 долларов при 7-процентной ставке компаундинга, чтобы через пять лет получить 1 250 000 долларов. Конечно, у вас это число будет меньше, если вы не планируете выходить на пенсию как минимум пять лет. Используя этот расчет в электронной таблице, вы можете определить, сколько вам нужно экономить ежемесячно, разделив годовую сумму на 12, еженедельно – разделив ее на 52, и ежедневно – разделив годовую цель на 365.

Эти цифры казались мне дикими. Оказалось, что экономия примерно 2 долларов в день поможет мне выйти на пенсию на год быстрее (не через 35 лет, а через 34 года), а экономия 10 долларов в день поможет мне выйти на пенсию на два года быстрее (не через 25 лет, а через 23 года). Независимо от того, насколько велико или мало ваше число, чем больше денег вы зарабатываете и инвестируете, тем быстрее достигните его. Ваши деньги растут невероятно быстро, когда вы начинаете их складывать. Теперь, когда у вас есть ваше число, вы знаете, куда двигаться. Далее вам нужно выяснить, где вы сейчас находитесь.

1. Планирование выхода на пенсию – не точная наука, и нужная вам сумма денег будет меняться вместе с вами. Нужно поставить реалистичную цель, чтобы у вас было время поработать над ней, и корректировать ее хотя бы раз в год.

2. Нужное вам количество денег зависит от того, какой образ жизни вы хотите вести. Как выглядит ваш идеальный день? Скорее всего, вам нужна меньшая сумма, чем вы думаете, чтобы жить счастливо. Деньги имеют значение только в том случае, если помогают вам жить любимой жизнью.

3. Чем вы моложе, тем меньше денег вам придется накопить, чтобы выйти пенсию, потому что в молодости у вас больше времени для умножения инвестиций. Благодаря компаундингу, чем раньше и больше вы инвестируете, тем быстрее будут расти ваши деньги.

4. Чтобы ваших денег наверняка хватило на всю оставшуюся жизнь, придерживайтесь ряда конкретных рекомендаций, в том числе:

• Накопите минимум 25 ваших предполагаемых годовых расходов.