Грант Сабатье – Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь (страница 17)

То же самое происходит и с выплатой долга. Некоторые люди могут быть настолько разочарованы, напуганы или смущены из-за того, что несут большую долговую нагрузку, что не хотят вкладывать средства, пока не выплатят всю сумму. Хотя цифры показывают, что это обычно не лучшее решение, люди позволяют эмоциям взять верх. Добавьте к этому нежелание рисковать, и этим людям повезет, если они вообще когда-нибудь улучшат свое благосостояние. Короче говоря, помните, что деньги – это просто игра с числами: они работают одинаково, независимо от того, что вы чувствуете или во что верите. Чем раньше вы начнете инвестировать и чем больше узнаете о том, как работают деньги, тем больше у вас будет уверенности и тем легче станет это делать.

Большинство людей не обращают внимания на свои деньги, поэтому либо вообще ничего не делают, либо принимают неверное решение. Слишком многие люди смотрят на свои деньги только раз в месяц или раз в год, когда наступает срок уплаты налогов. Они планируют сэкономить то, что осталось в конце месяца, но в итоге остается очень мало, либо вообще ничего. Поэтому люди ждут до следующего месяца, и происходит то же самое. Другая проблема заключается в том, что многие не следят внимательно за своими расходами, поэтому либо думают, что у них больше денег, чем на самом деле есть, либо просто тратят слишком много. И когда они тратят слишком много средств, это часто приводит к чувству вины и страху перед деньгами, а это самые большие препятствия на пути к накоплению богатства.

Это одна из проблем, связанных с кредитными картами и онлайн-заказом в один клик. Так легко потратить деньги еще до того, как заработал их, или когда их вообще нет. Во времена, когда еще не было кредитных карт (до 1950-х годов), было почти невозможно потратить деньги, которых вы не имели. Идеи просто не существовало, если только вы не заняли деньги у сомнительного чувака, который придет за вами, если вы не заплатите. Но после того как банки упростили займы, в Соединенных Штатах вырос личный долг. Банки зарабатывают миллиарды долларов в год на процентных выплатах от пользователей, которые не закрывают свой остаток каждый месяц. (Небольшой совет: Если у вас есть процентные платежи по вашим кредитным картам за последние несколько месяцев, позвоните в свой банк и попросите их снять. Они, скорее всего, не удалят их, если им больше трех месяцев, но в 99 процентах случаев удалят последние несколько месяцев, чтобы сохранить вас как клиента. Не повредит попросить и забрать свои деньги.)

Вы можете избежать этой ловушки, выработав ряд ежедневных привычек, чтобы следить за своими деньгами и разрабатывать стратегию их роста. Каждый год мы тратим более двух тысяч часов на то, чтобы заработать деньги, но сколько времени мы тратим на управление ими? Все, что для этого требуется, – пять минут в день. Когда деньги становятся частью вашей повседневной жизни, гораздо легче контролировать эмоции, оценивать риски и мириться с ними, а еще принимать более обоснованные денежные решения. Хотя формирование новой привычки может занять некоторое время, влияние небольших повседневных решений и привычек на всю жизнь может быть огромным.

Самый эффективный способ выработать лучшие привычки – создавать их изо дня в день. На самом деле это противоречит большей части популярного мнения о деньгах, которое гласит, что вы должны автоматизировать свою финансовую жизнь, чтобы свести к минимуму неправильные решения. Многие эксперты посоветуют вам «установить и забыть», потому что, согласно логике, чем меньше усилий вы приложите, тем с большей вероятностью сделаете то, что принесет вам пользу в долгосрочной перспективе.

Многие эксперты по личным финансам скажут вам, что ключ к богатству – это автоматизация, но автоматизации недостаточно. Автоматизация – это статус-кво. Это всего лишь начало. Но еще это значит, что вы успокоились и думаете, будто достаточно откладывать от 5 до 10 процентов вашего дохода. Этого мало. Это всего лишь отправная точка. Если вы экономите 10 процентов, вам нужно сделать все возможное, чтобы сэкономить 11 процентов. А затем 12 процентов, увеличивая норму сбережений.

Автоматизировать и жить по инерции легко. Но движение по инерции не поможет вам перейти на следующий уровень. Усердие – вот путь к финансовой свободе. Речь идет о том, чтобы потратить на подработку лишние несколько часов в субботу утром, прежде чем все проснутся. Финансовая свобода не строится на самоуспокоении. Она основана на том, чтобы как можно чаще раздвигать границы. Иногда бывает некомфортно. Речь идет о росте, обучении, вызовах и стремлении. А затем нужно еще немного усилий. Счастье в путешествии, вызове, росте.

Чем вы активнее и вовлеченнее в оптимизацию своих денег, тем больше денег сможете заработать и сэкономить. Это намного проще сделать, если вы смотрите на свои деньги каждый день, что не займет много времени и не будет рутиной. Возьмем мой пример: каждое утро я готовлю кофе и анализирую собственный капитал с помощью простого бесплатного приложения для отслеживания, которое вы можете скачать по адресу https://financialfreedombook.com/more. Я вхожу в свои инвестиционные счета и смотрю, как мой портфель работал накануне. Затем анализирую, сколько я потратил недавно и в этом месяце, чтобы увидеть, придерживаюсь ли я своих целей по расходам; смотрю, сколько денег я заработал со всех источников дохода (включая инвестиции), чтобы увидеть, достигаются ли мои сберегательные цели. Я также проверяю банковские счета и счета кредитной карты, чтобы убедиться, что ничего не списалось без ведома, например, дополнительные или мошеннические платежи, или странные сборы, или получил ли я платеж, который мне причитается.

Наконец, я трачу пару минут на размышления о дополнительных способах заработка. Могу ли я найти нового клиента на этой неделе? Могу ли я продать новый проект старому клиенту? Нужна ли кому-нибудь из моих знакомых дополнительная помощь? Весь процесс занимает от пяти до десяти минут, но привычка – одна из самых важных вещей, которые я делаю каждый день. Когда я вижу, как растут мои деньги, я взволнован и хочу выяснить, как заработать больше. Когда они не растут или мой денежный поток невелик, у меня появляется мотивация заработать больше.

Если я сбился с пути, я точно знаю, что произошло, и могу немедленно решить проблему. Потратил слишком много в прошлом месяце или не достиг цели по сбережениям? В этом месяце я постараюсь все исправить. Поскольку я точно знаю, как ведут себя мои деньги, я могу принимать более обоснованные решения о том, как зарабатывать, откладывать и тратить. Такое начало дня помогает мне сэкономить сотни тысяч долларов, поскольку днем я трачу намного меньше. Это действительно работает.

Вы можете подумать: «Каждый день?» Ага, каждый день. Чем больше времени вы проводите со своими деньгами, тем больше укрепляются ваши отношения с ними. Вместо того чтобы все время беспокоиться о деньгах, вы примиритесь с ними. Деньги начнут казаться вам знакомыми. Вам будет легче контролировать свои эмоции и видеть возможности оптимизации, которых вы раньше не замечали. Деньги будут с вами всю оставшуюся жизнь, поэтому найдите время, чтобы построить с ними позитивные отношения – отношения, которые вы контролируете.

Хотя я иной раз пропускаю один день (никто не идеален), я это быстро исправляю. Я стараюсь не пропускать три дня подряд, даже когда нахожусь в отпуске или в путешествии. Все, что я делаю и рекомендую вам делать ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно, подробно выделено в Главе 12. Вы можете использовать мои привычки как основу и настраивать их под себя.

1. Собственный капитал – это самый важный показатель в личных финансах и ваша финансовая система оценивания. Чтобы рассчитать собственный капитал, вы складываете свои активы (то есть вещи, которые имеют ценность – например, наличные деньги, ваш дом, если он вам принадлежит, и инвестиции) и вычитаете свои обязательства (то есть любой вид долга). Вы должны следить за ним хотя бы раз в неделю.

2. Ваш собственный капитал не совпадает с вашим числом. Ваше число – это сумма денег, которую вы должны вложить, чтобы прожить на доходы от инвестиций всю оставшуюся жизнь. Ваш собственный капитал включает (или будет включать) ваши инвестиции, но он включает и другие активы, которые могут не приносить вам дохода.

3. Подсчитайте, насколько вы близки к своему числу, вычтя из него инвестиции, приносящие доход в собственный капитал.

4. Выплачивайте долги так, чтобы сэкономить (и инвестировать) как можно больше денег, а не просто избавиться от долга как можно быстрее. Следует начать с выплаты долга с самой высокой процентной ставкой независимо от того, насколько велик остаток.

5. Если ваша компания предлагает софинансирование 401(k), всегда инвестируйте достаточно, чтобы получить наибольшее софинансирование, потому что это бесплатные деньги.

6. Люди слишком эмоционально относятся к деньгам. Оставьте эмоции за дверью.

7. Ежедневные привычки равны богатству. Когда деньги становятся частью вашей повседневной жизни, гораздо легче контролировать свои эмоции, оценивать риски и мириться с ними, а еще принимать более обоснованные денежные решения. Хотя формирование новой привычки может занять некоторое время, влияние ее на жизнь может быть огромным.