Грант Сабатье – Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь (страница 18)

8. Автоматизация – это статус-кво. Это просто начало. Но движение по инерции не поможет вам перейти на следующий уровень. Усердие – вот путь к финансовой свободе.

9. Проводите пять минут в день со своими деньгами. Скоро деньги станут для вас игрой, и чем больше вы будете играть, тем лучше. Тем больше возможностей вы увидите. Тем легче будет идти на обдуманный риск. И чем лучше вам будет, тем больше денег вы заработаете.

Глава 5

Деньги следующего уровня

Как быстро создать богатство

Теперь, когда вы знаете, где находитесь и куда собираетесь, пора приступить к разработке стратегии, чтобы этого добиться. Хотя есть много способов накопить богатство, все они основаны на одних и тех же трех основных переменных (я люблю называть их рычагами):

1. Доход: Сколько денег вы зарабатываете.

2. Накопления: Сколько денег вы экономите/инвестируете.

3. Издержки: Сколько денег вы тратите.

Это не бог весть какая наука. Чем эффективнее вы увеличиваете свои сбережения и доходы и уменьшаете расходы, тем больше у вас будет денег, и тем скорее вы сможете достичь следующего уровня финансовой свободы и финансовой независимости.

Проблема большинства советов о личных финансах заключается в том, что они сосредоточены в первую очередь на двух из этих трех переменных: как сократить расходы, чтобы увеличить свои сбережения. Но вы можете сократить столько, что почувствуете необходимость жить в картонной коробке, если хотите однажды стать финансово защищенным. И независимо от того, сколько вы сокращаете или как часто валяетесь на диване друга, или едите бесплатные блюда на корпоративах, сумма денег, которую вы можете накопить, ограничена тем, сколько вы зарабатываете.

Но есть кое-что более важное, чего не хватает большинству книг и экспертов. Чтобы быстро заработать богатство, вам нужно максимально использовать потенциал всех трех рычагов. Сокращая расходы и одновременно увеличивая доход, вы получите больше денег для сбережений/инвестирования.

Хотя оба фактора важны, для быстрого приближения финансовой свободы увеличение вашего дохода более действенно, чем сокращение расходов, потому что вы можете сократить лишь немного.

Когда я пытался понять, как сэкономить миллион долларов к тридцати годам, я подсчитал и понял, что даже если сэкономлю 50 процентов от годовой зарплаты в 50 000 долларов, и они будут ежегодно увеличиваться на 7 процентов, пройдет как минимум двадцать пять лет, прежде чем я накоплю 1 250 000 долларов. А к тому времени из-за инфляции этой суммы может оказаться мало, чтобы уйти на пенсию. Если только вы уже не зарабатываете много денег, вам будет трудно быстро достичь финансовой независимости только за счет сбережений. Конечно, это реально, просто может занять у вас двадцать с лишним лет, что все же лучше, чем сорок лет или никогда!

При этом экономия крайне важна, и чем больше денег вы заработаете, тем больше сможете накопить. И если вы станете супер-экономистом (термин, который я использую для тех, кто откладывает более 25 процентов своего дохода каждый год), у вас получится заметно сократить количество лет до «выхода на пенсию».

Есть два способа измерить, сколько вы накапливаете: в долларах и в процентах. Когда вы смотрите на сумму денег, которую пытаетесь накопить (ваши ежедневные, ежемесячные и годовые цели), лучше думать об этом в долларах, поскольку ваше число – это определенная сумма в долларах. Но при определении того, сколько нужно накопить, эффективнее думать в процентах, поскольку процент вашего дохода, который вы откладываете, напрямую коррелирует с количеством времени, которое вам понадобится, чтобы выйти на пенсию, а еще облегчает отслеживание и сравнение того, сколько вы экономите со временем, пока растет ваш доход. Поэтому важно отслеживать как сумму в долларах, которую вы откладываете, так и норму сбережений, чтобы понимать и оптимизировать сумму сбережений и ее процент от вашего дохода. Отслеживание обоих показателей побудит вас сэкономить больше денег, поскольку некоторые люди сильнее реагируют на проценты, а другие – на доллары.

Процент дохода, который вы откладываете и инвестируете, называется вашей нормой сбережений, и чем выше ваша норма сбережений, тем быстрее вы достигнете своего числа. Чтобы рассчитать свою норму сбережений, вы должны сложить все доллары, которые экономите, как на счетах до налогообложения (например, 401(k) и IRA), так и на счетах после уплаты налогов (брокерская деятельность) и разделить их на ваш доход. Вот пример того, как это выглядит, если у вас есть доход в 100 000 долларов, и вы экономите 40 процентов.

Простой способ контролировать уровень сбережений – использовать электронную таблицу, которую вы обновляете ежемесячно, или использовать инструмент отслеживания уровня сбережений, созданный мной. И то, и другое можно найти по электронному адресу https://financialfreedombook.com/tools.

Анита, юрист в Чикаго, достигла финансовой независимости за пять лет в тридцать три года, имея на своем счету 700 000 долларов. Она сделала это, экономя 85 процентов дохода и живя менее чем на 25 000 долларов в год. Экономя 70 процентов доходов, которые Стив и его жена Кортни получали на работе, они смогли накопить 890 000 долларов и оба вышли на пенсию в тридцать пять лет. Кристи и Брайс вышли на пенсию в тридцать два года с более чем 1 миллионом долларов после того, как скопили 70 процентов совокупного дохода. Джей Пи из Нью-Йорка вышла на пенсию в двадцать восемь лет, заработав более 2,5 миллиона долларов и сэкономив более 80 процентов дохода. Брэндон смог сделать это в тридцать четыре года, сэкономив до 85 процентов дохода. Я достиг финансовой независимости, откладывая, а затем инвестируя не менее 60 процентов своего дохода от полной занятости и подработки, чтобы достичь 1,25 миллиона долларов.

Хотя мысль об экономии более 50 процентов вашего дохода сейчас может показаться сумасшедшей, на самом деле для большинства людей это вполне реально, если они готовы не только делать сбережения, но и сменить свои приоритеты в денежном вопросе. Как я уже упоминал, я всегда рассматривал сбережения как возможность, а не как жертву. Или, как видит это Брэндон: «Дело не в лишении, а в оптимизации».

Даже если вы не зарабатываете много денег, но можете максимально сократить свои расходы и увеличить норму сбережений, вы сможете выйти на пенсию намного раньше, чем если бы не делали этого. Хотя это сложно, все же существуют невероятные истории об учителях, дворниках, государственных служащих и других людях, которые жили суперэкономно ради ранней финансовой независимости. Буквально каждый процент, который вы сэкономите, сократит время, которое вам понадобится для достижения финансовой независимости. Помните, что выход на пенсию в любое время до шестидесяти двух лет (традиционный пенсионный возраст) – это досрочный выход на пенсию, поэтому сокращение срока выхода на пенсию на один, два, пять или десять лет – невероятное достижение.

Давайте посмотрим, как увеличение нормы сбережений при разных уровнях дохода повлияет на то, как быстро вы сможете достичь финансовой независимости. В этом примере мы будем использовать мою целевую цифру в 1 250 000 долларов и ожидаемую годовую ставку компаундинга в 7 процентов. Вы можете сделать собственный расчет, используя свои числа на https://financialfreedombook.com/tools.

Потратьте несколько минут, чтобы изучить приведенные ниже графики нормы сбережений.

Если вы посмотрите на эти графики, станет ясна взаимосвязь между доходом и нормой сбережений. Допустим, вы хотите выйти на пенсию через пятнадцать лет. Чтобы достичь 1 250 000 долларов за это время, вам нужно накапливать 50 000 долларов в год. При доходе в 200 000 долларов (после уплаты налогов) это составляет 25 процентов вашего дохода, и вам все равно остается 150 000 долларов на жизнь. Если вы зарабатываете 100 000 долларов, вам придется увеличить норму сбережений до 50 процентов, что вполне выполнимо, учитывая, что вы можете неплохо жить почти в любом месте за 50 000 долларов в год. При 75 000 долларов сэкономить 50 000 долларов становится намного сложнее, но это все еще возможно в зависимости от того, где и как вы живете. Но если вы зарабатываете 50 000 долларов или меньше, выйти на пенсию через пятнадцать лет невозможно, потому что у вас просто не будет денег для сбережений.

Используя эти графики, вы можете увидеть, сколько лет вам понадобится, чтобы достичь финансовой независимости, исходя из вашего годового дохода после уплаты налогов и годовых расходов (трат). Как видите, чем выше ваш доход и меньше расходы, тем меньше у вас уйдет лет.

Это показывает, почему сосредотачиваться только на расходах и сбережениях недостаточно, чтобы помочь большинству людей рано выйти на пенсию. Помня об этом, давайте сосредоточимся на действительно увлекательной вещи – зарабатывании больших денег!

Хотя о том, как зарабатывать деньги, написано бесчисленное множество книг, статей и тематических исследований, богатые становятся богаче по одной простой причине: они пользуются как можно большим количеством способов заработать и сэкономить деньги. Я называю такой образ мышления корпоративным мышлением, потому что он очень похож на то, как предприятия зарабатывают, экономят и приумножают деньги. Они не тратят зря финансы или время.