Артем Шапкун – Не жди понедельника. Финансовый тыл (страница 3)
Нить связи.
Этот навык – различать токсичное и рабочее – пригодится вам в Главе 3, когда мы будем говорить о подушке безопасности. Потому что подушка – это анти-токсичный актив. Её нельзя потратить на статус, её нельзя увидеть в ленте Инстаграма, её никто не оценит, потому что никто не знает, что она у тебя есть. Но именно она будет держать вас за руку в ту ночь, когда рухнет все остальное; именно она превратит падение в приземление; именно она скажет вам: у тебя есть время, ты не обязан принимать решения из страха, ты можешь выбирать. Этот навык пригодится вам в Главе 12, когда нежданные деньги – наследство, подарок, премия – упадут на голову и потребуют ответа: «Куда меня?» Потому что нежданные деньги – это тоже долг, только теперь вы должны не банку, а дарителю. Его ожиданиям, его надеждам, его тихому «я же для тебя старался». Умение отличать токсичное от рабочего станет вашим компасом в этих мутных водах.
ГЛАВА 2. ПОДВАЛ. ИНСТРУКЦИЯ ПО ВЫЖИВАНИЮ ДЛЯ ТЕХ, КТО УЖЕ НА ДНЕ
Цитата главы:
«Выживание – не позор. Это аспирантура по финансовой грамотности. Просто платить за обучение приходится собой».
Мне было 26 лет и я сидел на корточках в комнате без окон, которую в шутку называл «подвалом». Я пересчитывал наличные и 3 200 ₽ – это была не сумма, это был диагноз. До зарплаты оставалось 12 дней, до платежа по кредиту – 5 дней. На столе лежала пачка гречки, луковица и засохший сыр, который ещё можно было потереть на тёрке, если сильно захотеть. И я не плакал. Потому что плакать было некогда. Нужно было решить: платить за интернет или покупать проездной. Интернет – это работа, проездной – это работа. Выбирать между ними было всё равно, что выбирать какую ногу отрезать. И я выбрал проездной, потому что пешком до клиентов не находишься. И эту комнату без окон я снимал за 15 000 ₽. Хозяйка, пожилая армянка тётя Зина, брала деньги строго первого числа и никогда не поднимала цену. Возможно, потому что видела: поднимать некуда. И утром я просыпался от того, что сосед сверху включал перфоратор. Он делал ремонт три года, а я ненавидел его. Его перфоратор и всю эту квартиру, в которой даже днём приходилось включать свет. А потом я вставал, шёл в душ – вода еле тёплая, но это лучше, чем ничего – и ехал работать. Я рассказываю эту историю не для того, чтобы вы пожалели меня 26-летнего. Потому что я не нуждался в жалости. Я нуждался в инструкции, в чётком, пошаговом плане, который сказал бы мне: сделай это, потом это, потом это – и ты выберешься. Инструкции, которую мне никто не написал. Я напишу её сейчас.
Кейс из «Круга Вторника». Виктор или 15 000 в Москве.
Виктор включил камеру через 20 минут после начала встречи и я сразу понял: он не хотел, чтобы кто-то видел его лицо, но что-то заставило. Он сказал: «У меня 15 000 ₽ в месяц, я живу один, я не пью, не курю, не играю в азартные игры. Я просто… не знаю, как выбраться». Ему было 34 года, он работал курьером, потому что после сокращения не смог найти ничего другого, а через три месяца привык и перестал искать. Его голос был ровным, без надрыва, без самосожаления. Так говорят люди, которые уже прошли стадию паники и вступили в стадию тупого, механического принятия. И кто-то из «Круга» спросил: «15 000 – это сколько?» Виктор помолчал и сказал: «6 000 на еду, 5 000 на комнату, 2 000 на проезд, 1 000 на связь и подписки, 1 000 – резерв». Я спросил: «Какие подписки?». Он сказал: «Яндекс.Плюс, Кинопоиск, ещё какое-то приложение я ставил, когда думал, что смогу себя успокоить». Я сказал: «Отмени». Он сказал: «Уже отменил, сегодня».
ФИНАНСОВЫЕ ПРАВИЛА.
Правило первое: бюджет выживания не смотрит на причины и ему всё равно: ушла жена, сгорел бизнес, накрыла болезнь или ты просто устал бежать и упал. У него одна задача: распределить дефицит так, чтобы ты не сломался за те 3–6–9 месяцев, пока будешь подниматься. Правило второе: еда – только готовка дома. Бедро курицы дешевле грудки, а бульон из него – наваристее. Замороженные овощи, сезонные фрукты. И никаких «себя побаловать» и полуфабрикаты – роскошь и доставка – табу. Правило третье: жильё – субсидия, если есть право, и перерасчёт коммуналки, если временно не живёшь. И никаких «заплачу в следующем месяце» – пени сожрут бюджет быстрее, чем ты восстановишь доход. Правило четвёртое: резерв – одна сумма, неприкосновенная, наличными, в конверте, приклеена скотчем к обратной стороне комода и трогать – только если сломалась единственная обувь или нужны лекарства. Правило пятое: психология – удалить приложения доставки еды и такси, и отключить уведомления банка, потому что каждое «списано 350 ₽» сейчас – микроинфаркт. И перестать измерять жизнь в «а вдруг понадобится».
ВОТ ФОРМУЛА.
Бюджет выживания = (Еда + Жильё + Транспорт + Связь) × 1,1
Еда – 200 ₽ в день, только базовая: крупы, курица, сезонные овощи, яйца, 6 000 ₽ в месяц. Жильё – минимальная аренда или коммуналка, 5 000–10 000 ₽, в зависимости от города. Транспорт – только общественный, никаких такси, 2 000–3 000 ₽. Связь – только тариф без переплат, 500–1 000 ₽. Коэффициент 1,1 – 10% на непредвиденные расходы: сломалась обувь, зуб, проездной подорожал.
Считаем на примере Виктора.
Еда – 6 000 ₽ в месяц. Он уже ел гречку и курицу, просто не оформлял это как стратегию, а воспринимал как наказание. Жильё – 5 000 ₽ за комнату. Это было его единственное везение: хозяйка не поднимала цену пять лет. Транспорт – 2 000 ₽, только метро и автобусы. Связь – 1 000 ₽, после отмены подписок – 600 ₽. 6 000 + 5 000 + 2 000 + 600 = 13 600 ₽. Плюс 10% – 1 360 ₽. Итого: 14 960 ₽. У Виктора было 15 000 ₽. Я сказал: «Ты не в минусе, ты на нуле. Это не победа, но это уже не поражение».Я видел, как на экране дрогнули его плечи. Я сказал: «Бюджет выживания не даёт надежды, он не обещает, что „всё наладится“, он вообще ничего не обещает. Он делает только одно – останавливает падение. А когда ты перестал падать, можно начинать строить опору, даже если стоишь на коленях». Через 9 месяцев Виктор нашёл работу в техподдержке. Не в IT, не с зарплатой 150 000 ₽, а просто – сидеть в чате, отвечать на одни и те же вопросы, получать 45 000 ₽. И он ушёл из комнаты без окон, снял студию на окраине. Перед отъездом он сфотографировал пуфик в прихожей и прислал в общий чат, написав: «Я тут три года просидел. Думал, это дно. А оказалось – трамплин».
Личный кейс. 3 200 ₽ и 12 дней до зарплаты.
Я не веду дневников, но тот месяц я запомнил наизусть, как таблицу умножения, которую выучил в детстве и не могу забыть, даже если очень захочу. И 3 200 ₽, и 12 дней, и 5 дней до платежа по кредиту. Я сидел на корточках – потому что стул сломался, а новый я не мог купить – и раскладывал на полу мелочь. Рубли, пятаки, десятирублёвки, считал три раза, потому что первые два раза цифры не сходились. Я думал, что схожу с ума, и цифры сходились: 3 200 ₽, это было ровно настолько мало, что никакая арифметика уже не могла превратить это в «достаточно».
ФИНАНСОВЫЕ ПРАВИЛА.
Правило шестое, которое я выучил в тот месяц: паника – главный пожиратель денег. Когда паникуешь, ты покупаешь еду в ларьке у метро, потому что нет сил ехать в супермаркет, а это в 2 раза дороже. И ты берёшь такси, потому что опоздал на встречу, которую сам же назначил не в то время. И ты соглашаешься на микрозайм, потому что «всего на неделю». И ты платишь за подписки, о которых забыл, потому что не можешь заставить себя открыть банковское приложение. Правило седьмое: в тот месяц я сделал только одно правильно – я отключил уведомления банка. Не заблокировал карту, не удалил приложение, не спрятал голову в песок, а просто перестал получать 15 раз в день информацию о том, что денег становится меньше, потому что эта информация не помогала мне экономить, она помогала мне сходить с ума.
ВОТ ФОРМУЛА.
Антипаника = (Доход − Расходы) + (Отключённые уведомления) + (1 час тишины в день)
У меня не было дохода в тот месяц, кроме тех самых 3 200 ₽, поэтому я работал с тем, что было. Я составил меню выживания на 12 дней. Гречка – 60 ₽ за пачку, 3 пачки = 180 ₽. Куриные бедра – 200 ₽ за кг, 2 кг = 400 ₽. Яйца – 70 ₽ за десяток, 2 десятка = 140 ₽. Картошка – 30 ₽ за кг, 3 кг = 90 ₽. Лук, морковь, сезонные овощи – 200 ₽. Итого: 1 010 ₽. Оставалось 2 190 ₽ на 12 дней. Я разделил их на конверты: проезд, связь, резерв. И перестал открывать приложение банка.
Психологический итог.
Через 12 дней у меня осталось 240 ₽. И я не умер. Я не сошёл с ума. И я не взял микрозайм. Я просто перестал притворяться, что у меня всё под контролем. И в тот момент, когда я перестал притворяться, у меня впервые за полгода появился контроль.
Цена урока.
Что мне стоило то время в «подвале»? Я не стал циничнее, я стал реалистичнее. Я перестал бояться бедности, потому что побывал в её эпицентре и узнал её правила. Я понял, что бедность – это не приговор и не клеймо, а просто период, когда доходы меньше расходов. И у него есть начало, и у него есть конец, и его можно пережить, если не паниковать. И я выменял розовые очки наивного мечтателя на стальные линзы выжившего. И я обменял страх «а вдруг станет плохо» на знание: если станет плохо, я знаю алгоритм первых 3 дней, и это знание – самый фундаментальный кирпич в стене моего тыла, и без него все остальные – просто декорация.