Артем Шапкун – Не жди понедельника. Финансовый тыл (страница 5)
ФИНАНСОВЫЕ ПРАВИЛА.
Правило седьмое, которое я вывел в тот период: подушка – это не цель, это побочный продукт. Если вы копите «ради миллиона», вы никогда его не накопите. Потому что миллион – это абстракция, а мозг не умеет хотеть абстракции, он умеет хотеть диван, Таиланд, айфон, новый диван, ещё один Таиланд, ещё один айфон. Вы копите не ради цифры, вы копите ради ощущения, которое эта цифра даст. А проблема в том, что ощущение нельзя потрогать, его нельзя поставить на полку, о нем нельзя рассказать друзьям. Поэтому первые три года вы будете чувствовать только боль и раздражение, и это нормально.
ВОТ ФОРМУЛА.
Стратегия накопления = (Доход × 15–20%) + Автоплатеж + Неприкосновенный счёт
15–20% от любого дохода в день поступления, автоматически, я настроил автоплатеж на первое число, и переименовал счёт в «Форт». Я убрал его из списка быстрых действий в приложении, отключил уведомления по этому счёту. Через три года на «Форте» лежало 720 000 ₽. Не миллион, к которому я стремился, но достаточно, чтобы закрыть полгода жизни. А потом рынок фриланса, на котором я тогда работал, рухнул за две недели. Клиенты исчезли, заказы отменились. Дебиторка повисла в воздухе. Я сидел в своей съёмной однушке, смотрел в потолок и перебирал в голове варианты: можно залезть в кредитку, можно занять у родителей, можно продать технику. А потом я открыл приложение банка, посмотрел на счёт «Форт» и понял, что не буду делать ничего из этого, потому что у меня есть полгода.
Психологический итог.
Я не испытал эйфории, я не почувствовал гордости за свою дисциплину. Я просто выдохнул, лёг на диван и проспал двенадцать часов подряд, впервые за последние полгода. Три года раздражения и сомнений превратились в полгода спокойствия. И это была лучшая сделка в моей жизни.
Кейс из «Круга Вторника». Анна или рассрочка как трамплин.
Анна работала бухгалтером в маленькой фирме, в кабинете без окон, с единственным фикусом на подоконнике, который поливали раз в месяц по очереди. Ей было 33 года, её зарплата – 65 000 ₽ – не менялась три года. Она знала, сколько будет зарабатывать через год, через три, через пять. Эта предсказуемость душила её сильнее, чем любые риски. Она сказала: «Я посмотрела вакансии junior-разработчиков, там платят от 100 000 ₽, через год – 150 000 ₽, через три – 200 000 ₽». Пауза. «Курсы стоят 150 000 ₽, у меня нет таких денег, у меня вообще нет денег». Я спросил: «В чем вопрос?» Она сказала: «Я хочу взять рассрочку, но я боюсь. Я всю жизнь боялась кредитов, а тут – 150 000 ₽, это же огромная сумма».
ФИНАНСОВЫЕ ПРАВИЛА.
Мы открыли Матрицу долгов. Я спросил: «Это потребление?». Она сказала: «Нет, это курсы». Я спросил: «Это обесценившееся потребление?». Она сказала: «Они ещё даже не начались». Я спросил: «Это инвестиция в будущий доход?» Анна молчала, а я сказал: «Посчитай». Она считала долго, проговаривая каждую цифру вслух: «150 000 ₽, рассрочка на 12 месяцев, ежемесячный платёж – 12 500 ₽, через 8 месяцев после начала курсов я смогу брать заказы на фрилансе. Через 12 месяцев – уволиться и выйти на 100 000 ₽». Я спросил: «Какая доходность?» Она сказала: «Я не знаю, как считать».
ВОТ ФОРМУЛА.
Окупаемость инвестиций в образование = (Прирост дохода × 12) ÷ Стоимость курса
У Анны: прирост дохода – 35 000 ₽ в месяц. 35 000 × 12 = 420 000 ₽ в год. 420 000 ÷ 150 000 = 280%. Я сказал: «Это рабочий долг, стратегия – усиление». Она спросила: «Что это значит?» и я сказал: «Ты не гасишь досрочно, ты не бьёшься головой о платежи, ты смотришь на этот долг как на партнёра, которого наняла для работы. Твоя задача – увеличить доход от актива, который ты купила на эти деньги». Она спросила: «То есть… учиться?» и я сказал: «То есть учиться, вкладываться в каждую лекцию так, будто покупаешь акции компании, в которую веришь». Она училась 8 месяцев вечерами, после работы, вместо сериалов – курсы. И в выходные, вместо торговых центров – алгоритмы. Через 8 месяцев она взяла первый заказ на фрилансе. Не ради денег, ради портфолио и опыта, но деньги все равно пришли. Через 12 месяцев она получила оффер с зарплатой 110 000 ₽. Через 18 месяцев её доход вырос до 150 000 ₽. Через 2 года она закрыла ту старую кредитку, которая висела на ней три года. И впервые за долгое время перестала бояться звонков из банка.
Психологический итог.
– Я думала, что беру в долг деньги, – сказала она. – А оказалось, я беру в долг себя. Себя будущую. И отдавать приходится не рублями, а усилиями. – И как? – Окупилось. С процентами.
Цена урока.
Что мне стоило накопление этой подушки? Мне пришлось на три года отказаться от большой машины, от айфона последней модели, от спонтанных путешествий в Европу, от статусных ресторанов и дорогих подарков. Я смотрел на фотографии однокурсников, которые они выкладывали из Парижа и Рима, и чувствовал себя нищим, потому что мои деньги лежали мёртвым грузом и не приносили мне никакого видимого счастья. Друзья крутили пальцем у виска, родственники вздыхали в трубку: «Когда уже устроишься нормально?» Я сам себе казался скучным, зажатым, вечно считающим. А потом рынок рухнул и все, кто крутил пальцем у виска, заметались в панике, потому что у них не было 720 000 ₽ на счёте «Форт». У них были новые машины и новые айфоны, купленные в рассрочку, платежи по которым нужно было вносить каждый месяц, независимо от того, есть работа или нет. А я не стал героем в тот момент и я не сказал: «Я же говорил». Я просто выдохнул, лёг на диван и проспал двенадцать часов, потому что я понял: эти три года были не накоплением денег, они были накоплением спокойствия. Я выменял зависть к чужой красивой жизни на право спокойно спать по ночам. Я обменял сиюминутные удовольствия на долгосрочную устойчивость. Я потерял три года в гонке за статусом, но приобрёл, возможно, десять лет жизни, которые не будут отравлены страхом остаться без работы, и это была лучшая сделка в моей жизни.
ВАШ ЧЕРЁД.
Шаг 1. Откройте приложение банка. Прямо сейчас. Ни «когда будет время», ни «вечером», ни «в выходные». Телефон у вас в руках. Приложение открывается за 3 секунды.
Шаг 2. Посчитайте свой ежемесячный прожиточный минимум. Не тот, к которому вы привыкли, а тот, который позволит вам просто не умереть с голоду и не оказаться на улице. Без ресторанов, без доставок еды, без такси, без новой одежды, без развлечений. Запишите эту цифру.
Шаг 3. Определите свой срок восстановления. Вы наёмный сотрудник в стабильной сфере – 3–4 месяца. Вы наёмный сотрудник в турбулентной сфере – 6–9 месяцев. Вы фрилансер или предприниматель – 12 месяцев. Честно, без самообмана, без «я быстрый, я справлюсь за месяц».
Шаг 4. Умножьте одно на другое. Ежемесячные траты × срок восстановления.
Шаг 5. Прибавьте 20%. Это ваша целевая сумма.
Шаг 6. Откройте приложение банка и создайте отдельный счёт. Ни вклад, ни накопительный счёт с возможностью снятия в один клик, а именно счёт. Желательно в другом банке, желательно без удобного мобильного приложения. Назовите его «ФОРТ» или «КРЕПОСТЬ», или «НЕПРИСТУПНОСТЬ». Капслоком. Без эвфемизмов.
Шаг 7. Настройте автоплатеж на этот счёт в день зарплаты. 15–20% от любого дохода. Даже если это будет 3 000 ₽ в месяц. Даже если 1 000 ₽. Даже если 500 ₽. Запустите механизм, который будет работать без вашего участия.
Шаг 8. Уберите этот счёт из списка быстрых действий в приложении. Отключите уведомления по этому счёту. Забудьте о нем на полгода.
Шаг 9. Поставьте напоминание в календаре через 6 месяцев: «Посмотреть Форт». Только посмотреть, не трогать.
Шаг 10. Повторяйте шаги 6–9 каждые 6 месяцев, пока сумма на счёте не достигнет целевой.
Первые три года вы будете ненавидеть первое число. Первые три года вы будете сомневаться. Первые три года вы будете хотеть все бросить и купить на эти деньги что-то настоящее, осязаемое, видимое. Не бросайте. Через три года у вас будет подушка. А через три года и один день наступит кризис, и вы поймёте, зачем вы это делали.
Нить связи.
Эта подушка станет фундаментом для всего, что будет дальше. В Главе 4 вы выделите для неё отдельную, защищённую «крепость» в своей финансовой географии. Вы перестанете проверять её баланс каждую неделю. В Главе 8 именно наличие полноценной подушки позволит вам пройти «тест на спокойный сон» перед ипотекой и как не сойти с ума в первый год платежей. Когда в Главе 12 к вам придут нежданные деньги – наследство, подарок, премия, – вы не станете их тратить. Вы пополните ими эту подушку, превратив её в настоящий непробиваемый тыл, потому что подушка – это не просто деньги, это ваше право на паузу. Право не принимать решений с перепугу; право выбирать, а не соглашаться; право говорить «нет» тому, что разрушает вашу душу, даже если это приносит деньги. Это право, поверьте, стоит каждого замороженного на вкладе рубля.
ГЛАВА 4. СИСТЕМА СЧЕТОВ. ФИНАНСОВАЯ ГЕОГРАФИЯ ДУШИ
Цитата главы:
«Один счёт на всё – это финансовая свалка, где будущее гниёт рядом с импульсной покупкой, а страх смешан с надеждой. Разделяй – и властвуй над хаосом».
Я построил подушку и у меня был «Форт» с 720 000 ₽, автоплатеж, отключённые уведомления, твёрдая уверенность, что теперь-то я точно взрослый. Я ошибался, потому что все остальные деньги – зарплата, премии, фриланс-проекты, подарки от родителей на день рождения – лежали на одном единственном счёте. На той самой карте, которой я расплачивался в супермаркете, платил за интернет, покупал кофе по утрам и раз в полгода – билеты в отпуск. И каждый раз, открывая приложение банка, я видел одну большую цифру. И мой мозг кричал: «Ура! Богатство!» И рука сама тянулась что-то купить. А через секунду я вспоминал, что 720 000 ₽ из этой суммы – неприкосновенны, их нельзя тратить, они не мои, они – будущего меня, у которого, возможно, не будет работы. И я испытывал фрустрацию, вину, путаницу. И я был как полководец, который бросил всю свою армию в одну кучу на поле и теперь не мог отличить пехоту от кавалерии, обоз от артиллерии. И в такой мешанине любое решение было стрессом, любая трата – мукой выбора, потому что каждый раз мозгу приходилось решать сложную задачку: а можно ли это потратить, а это точно лишнее, а вдруг завтра будет нужнее. И главное – исчезло ощущение прогресса, деньги на отпуск копились где-то в общем котле, и я не видел, как растёт моя горка свободы. Деньги на подушку лежали там же, где деньги на развлечения. И подушка казалась не крепостью, а просто лишними нулями на счёту. И я жил в состоянии перманентного когнитивного диссонанса. И однажды я понял: проблема не в деньгах, проблема в географии.