Артем Шапкун – Не жди понедельника. Финансовый тыл (страница 4)
ВАШ ЧЕРЁД.
Шаг 1. Откройте приложение банка. Ни завтра, ни вечером, ни «когда будет настроение». Прямо сейчас. Телефон у вас в руках.
Шаг 2. Нажмите «Выписка» или «История операций». Выберите период – последние 30 дней.
Шаг 3. Найдите три самые бесполезные траты. Ни самые большие, ни самые дорогие, а те, за которые вам стыдно. Доставка, которую вы могли бы приготовить сами за 20 минут. Кофе, который вы купили, потому что было лень налить из термоса. Подписка, которую вы не отменили после пробного периода.
Шаг 4. Запишите эти три цифры. Ни в уме, ни в заметках телефона – на листе бумаги. Ручкой. Крупно.
Шаг 5. Рассчитайте, сколько вы сэкономите за месяц, если просто перестанете это делать. Ни «когда-нибудь», ни «постепенно», а прямо с завтрашнего дня.
Шаг 6. Откройте настройки подписок. iOS, Google Play, личные кабинеты банков. Отмените всё, чем не пользовались последние 30 дней. Не жалейте, не думайте «а вдруг пригодится». Если не пригодилось за месяц – не пригодится никогда.
Шаг 7. Удалите приложения доставки еды и такси. Ни в папку «Лишнее», ни «потом удалю», а полностью, с телефона. Если понадобится – скачаете заново, но эти 2 минуты, которые вы будете тратить на установку, каждый раз будут напоминать вам: это не необходимость, это выбор.
Шаг 8. Отключите уведомления банка. Оставьте только смс о зачислении зарплаты и критических списаниях. Всё остальное – тишина.
Шаг 9. Составьте меню выживания на неделю. Ни «гречка и вода», а нормальные, полноценные блюда из дешёвых продуктов. Курица, яйца, сезонные овощи, крупы. Рассчитайте стоимость одной порции. Вы удивитесь, как мало денег нужно, чтобы есть вкусно и сытно.
Шаг 10. Напишите на листе бумаги: «Я могу прожить на Х рублей в месяц». Впишите свою цифру. Приклейте на холодильник. Это не приговор. Это точка опоры.
Нить связи.
Эта глава – нулевая точка отсчёта. Она для тех, кто ещё не в пути, а в яме. И пройдя через это, вы с гораздо большим уважением и пониманием отнесётесь к Главе 3, где мы будем говорить о подушке безопасности. Потому что вы будете знать цену каждому рублю в ней, и будете помнить, каково это – считать копейки до зарплаты. И эта память станет лучшей страховкой от того, чтобы однажды не оказаться в этой яме снова. И когда вы начнёте копить подушку, вы не будете воспринимать это как «отказ от жизни», вы будете воспринимать это как «покупку спокойствия». Каждый автоплатёж на «Форд» будет не раздражать вас, а успокаивать, потому что вы будете знать: эти деньги не исчезают, они превращаются в вашу безопасность.
ГЛАВА 3. ПОДУШКА. ФОРМУЛА, КОТОРАЯ НЕ ВРЁТ
Цитата главы:
«Подушка безопасности – это не сумма на чёрный день. Это количество спокойных ночей, которое ты можешь себе купить, когда мир вокруг тебя горит».
Я познакомился с Павлом в «Круге» в тот вечер, когда у него горел верхний свет и на фоне книжного шкафа я видел не только его лицо, но и коллекцию моделей самолётов на верхней полке. Он сидел, сцепив пальцы в замок, и говорил ровным, почти безжизненным голосом человека, который ещё не до конца осознал, что произошло, но уже понял, что прежняя жизнь закончилась. Он был главным инженером на строительстве жилого квартала, где возводили три высотки с подземным паркингом и детским садом. Его зарплата с бонусами переваливала за триста тысяч. Ипотека на двухкомнатную в бизнес-классе была утверждена по минимальной ставке. Жена сидела в декрете с маленькой дочкой, которая только начала ходить. Он считал себя неуязвимым, потому что делал все правильно. Его подушка в три оклада, почти миллион, была для него не просто деньгами, а символом того, что он состоялся как взрослый человек, который предусмотрел все. А потом застройщик обанкротился. Ни постепенно, ни с предупреждениями, ни с возможностью что-то спасти – просто в один вторник были выплаты зарплаты, а в среду охрана уже никого не пускала на объект. В пятницу отдел кадров раздавал уведомления о сокращении с формулировкой «в связи с ликвидацией». Павел приехал домой в четыре часа дня, неслышно открыл дверь, сел в прихожей на пуфик, даже не сняв ботинки. Он смотрел на свои руки, которые двадцать лет проектировали дома. Где будут жить люди, которые теперь были не нужны, и его миллиона хватило на три с половиной месяца.
ФИНАНСОВЫЕ ПРАВИЛА.
Правило первое: подушка измеряется не в деньгах, а во времени. 1 000 000 ₽ для менеджера из Москвы и 1 000 000 ₽ для учительницы из Твери – это абсолютно разные миллионы. Единственный способ сделать их сопоставимыми – перевести в месяцы жизни, которые этот миллион может купить. Правило второе: срок восстановления зависит не от вашей силы воли, а от вашей профессии и рыночной реальности. Если вы наёмный сотрудник в стабильной сфере – учитель, врач, бухгалтер на производстве, госслужащий, – ваше время на поиск работы сопоставимого уровня составляет 3–4 месяца. Если вы наёмный сотрудник в турбулентной, высококонкурентной сфере – IT, маркетинг, дизайн, продажи, креативные индустрии, – ваше время 6–9 месяцев. Если вы фрилансер или предприниматель, у которого нет работодателя и который сам отвечает за каждый заказ и каждый контракт, ваше время – 12 месяцев. Потому что первые 3 уйдут только на то, чтобы прийти в себя после удара, вторые 3 – на поиск новых клиентов, третьи 3 – на восстановление оборотов. Правило третье: к любой сумме нужно прибавлять 20%. В «Круге» мы называем это «налогом на неожиданность». Он не имеет отношения к интеллекту, а имеет отношение к закону подлости, потому что кризис никогда не приходит один. В тот момент, когда вы теряете работу, у вас одновременно ломается стиральная машина; у ребёнка поднимается температура; а налоговая присылает требование оплатить задолженность, о существовании которой вы не подозревали. Правило четвёртое: подушку нельзя копить «остатком». Если вы ждёте конца месяца, чтобы посмотреть сколько осталось— не останется ничего. Подушка копится в день зарплаты, первой транзакцией, до того как мозг успеет придумать, на что ещё можно потратить эти деньги. Правило пятое: счёт должен быть неудобным, не привязанным к телефону, не отображающимся на главном экране, не позволяющим снять деньги в два клика. Идеальный счёт – тот, куда вы не заглядываете месяцами. Правило шестое: название имеет значение, и «Накопительный» – это деньги на «потратить», а «Форт» – это деньги на «защитить».
ВОТ ФОРМУЛА.
Подушка = (Ежемесячные траты × Срок восстановления) + 20%
Ежемесячные траты – это не «привычный уровень жизни». Это аренда или ипотека, коммуналка, еда, минимальный транспорт, связь, базовые лекарства, и никаких ресторанов, никаких подписок, никаких «себя побаловать». Вы должны знать эту цифру с точностью до тысячи рублей, потому что незнание собственного прожиточного минимума – это финансовая инфантильность. Как если бы капитан корабля не знал, сколько у него топлива в баках.
Считаем на примере Павла.
Его ежемесячные траты: ипотека и коммуналка – 45 000 ₽, еда и транспорт – 25 000 ₽, связь, подписки, лекарства – 10 000 ₽, итого 80 000 ₽ в месяц. Он был наёмным сотрудником в турбулентной сфере. После банкротства застройщика рынок рухнул полностью и вакансии исчезли, знакомые разводили руками. Его срок восстановления – 9 месяцев, и 80 000 ₽ × 9 = 720 000 ₽, и плюс 20% – 144 000 ₽, и итого: 864 000 ₽. У Павла было 980 000 ₽ и ему не хватило 116 000 ₽ не потому, что он ошибся в расчётах на 20% – он вообще не делал расчётов. Он просто положил на счёт три зарплаты и решил, что этого достаточно. Через три с половиной месяца деньги закончились и он продал машину, ту самую, которую брал в салоне три года назад и которая была для него не просто машиной, а доказательством, что он не зря вкалывал 20 лет. Машина стоила 1 500 000 ₽ и он продал ее за 800 000 ₽, потеряв ровно ту сумму, которой ему не хватило до безопасной подушки.
Психологический итог.
– Я считал в рублях, – сказал он, когда мы встретились через полгода. – А надо было в месяцах.
Личный кейс. Три года, которые изменили все.
Я копил свою подушку три года. Это были не три года энтузиазма и дисциплины, а три года нудной, мучительной, ежедневной работы, похожей на тренировки в спортзале. Где первые два месяца ты чувствуешь только боль и не видишь никаких изменений в зеркале. Каждый месяц, когда наступало первое число и автоплатеж утаскивал 15 000 ₽ на отдельный счёт, который я назвал «Форт», я испытывал глухое раздражение. Потому что эти 15 000 ₽ могли бы стать новым диваном, который я присматривал уже полгода; парой недель в Таиланде; просто свободой дышать, не оглядываясь на остаток по карте. Я помнил все шесть правил и я сам их написал, но каждое первое число, глядя на списанные деньги, я ненавидел свою дисциплину и проклинал тот день, когда решил, что взрослый человек должен иметь подушку безопасности. Друзья крутили пальцем у виска и говорили: «Ты что, копейку считаешь? Живи сейчас! Молодой же. Деньги должны работать, а не лежать». Я смотрел на их новые машины и новые айфоны, купленные в рассрочку, и чувствовал себя ущербным. Потому что моя дисциплина была невидима и её нельзя было выложить в Инстаграм. Ею нельзя было похвастаться в баре, она существовала только в таблицах, которые я вёл в тишине своей спальни, и которые никто, кроме меня, никогда не увидит.