Артем Шапкун – Не жди понедельника. Финансовый тыл (страница 2)

Считаем на примере моей машины.

Я открыл кредитный договор, который не открывал полгода, и задал себе три вопроса. Первый: я помню, когда в последний раз получал удовольствие от этой вещи? Я вспомнил утро, когда парковался у офиса и ловил взгляды коллег, – это было на второй месяц владения. А сейчас я паркуюсь во дворе, лицом к стене, чтобы не смотреть на эмблему на капоте, которая больше не отбрасывает никакой тени. Потому что я перестал замечать солнце. Второй: я плачу дольше, чем радовался? 3 месяца эйфории против 5 лет платежей. Третий: я боюсь посчитать реальную переплату? Я закрыл договор и убрал его в ящик стола. Трижды «да». Токсичный долг. Стратегия – штурм. Я продал машину через 3 года владения, потеряв 800 000 ₽ на перепродаже и выплатив банку ещё 1 500 000 ₽ процентов. Машина, которая должна была стать «заявлением миру», стала для меня заявлением самому себе: статус не продаётся в рассрочку.

Психологический итог.

Я выменял железного идола на ощущение лёгкости; 300 лошадиных сил – на силу спокойно дышать по утрам; статус «владельца премиального авто» – на статус человека, который не просыпается с мыслью о платеже. Это была лучшая сделка в моей жизни.

Кейс из «Круга Вторника». Илья, или пирамида Маслоу из кредитов.

Мы познакомились с Ильей в «Круге» в тот вечер, когда у него на фоне книжного шкафа я видел не только лицо, но и коллекцию горнолыжных масок на верхней полке. Он сидел, сцепив пальцы в замок, и говорил ровным, почти безжизненным голосом человека, который привык, что его слушают, но не слышат. И он сказал: «Я много работаю, я устаю, я заслуживаю». И начал выкладывать в общий чат скриншоты кредитных договоров. Я смотрел на эти цифры и видел не долги, а пирамиду Маслоу, построенную из рассрочек: в основании – горнолыжная экипировка и сезонный абонемент на склон в Красной Поляне за 150 000 ₽ в рассрочку на год; выше – последняя модель телефона за 120 000 ₽, «это же инструмент для работы»; на вершине – путёвка на Мальдивы, оплаченная кредитной картой за три недели до того, как все закрылось. 350 000 ₽, которые теперь висели на нем мёртвым грузом, потому что вернуть деньги за авиабилеты было нельзя. А отель согласился только на ваучер, который Илья в здравом уме и твёрдой памяти никогда не использовал бы. И я сказал: «Хорошо, давайте проверим». Первый признак токсичного долга – вы не помните, когда в последний раз получали удовольствие от этой вещи. Илья закрыл глаза и сказал: «Лыжи… ну, стоят в коридоре, мешают проходу». Второй признак – вы платите дольше, чем радовались. Он тихо сказал: «Отпуск был 2 недели, кредит… на 2 года». И третий признак – вы боитесь посчитать реальную переплату. Он молчал и его пальцы перестали дрожать – они просто сжались в кулак. Я сказал: «Это не вы плохой, это долг токсичный, их нужно разделять». Я нарисовал Матрицу долгов прямо в чате, используя только тире и цифры. Горнолыжка – токсичный – штурм, айфон – токсичный – штурм, Мальдивы – токсичный – штурм. Никогда больше не брать «отпуск в кредит». Илья спросил: «А что тогда можно?» Я ответил: «Квартиру, образование, инструменты, которые приносят деньги, бизнес. А все, что приносит только статус и умирает через 3 месяца эмоций, – только на свои». Через год он прислал сообщение в личку, короткое, без приветствий, без лишних слов: «Горнолыжку закрыл. Айфон добиваю. Лыжи стоят в коридоре. Я на них смотрю и не злюсь». Через час еще одно: «Я перестал бояться своих же вещей. Раньше я смотрел на лыжи и думал: ты мне должен, ты еще не отработал, а теперь я просто… вижу лыжи, они просто стоят».

Кейс из «Круга Вторника». Елена или прощание с Турцией.

Елена включила камеру только через 10 минут после начала встречи. Весь этот час она была просто чёрным квадратом и голосом – ровным, без интонаций, как у диспетчера в аэропорту, который объявляет задержку рейса. А потом экран моргнул и я увидел её – женщину чуть за тридцать, с аккуратно уложенными волосами и альбомом в руках – тяжёлым, в кожаном переплёте, с тиснением на обложке. Она сказала: «Это Турция, 10 лет подряд, один и тот же отель, один и тот же шезлонг у бассейна». Я смотрел на фотографии и менялось только одно: на первой ей было 25, она смеялась в камеру и держала бокал с ярко-розовой жидкостью. На последней – 35, те же очки от солнца, тот же коктейль, но улыбка уже не поднималась выше губ. В глазах была не радость, а усталая, привычная благодарность официанту. Она сказала: «В прошлом году я взяла кредит на этот отпуск, 200 000 ₽. Я не хотела признаваться себе, что не могу позволить себе Турцию на свои, 10 лет – и не могу». Мы открыли Матрицу долгов в общем чате и каждый мог видеть, как Елена вбивает свои цифры. Турция – это потребление, которое уже обесценилось, его нельзя продать, сдать в аренду, конвертировать в доход. Оно осталось только в этом альбоме и в ежемесячных платежах, которые будут списываться с её карты ещё полтора года. Я сказал: «Стратегия – штурм. Не пытайтесь рефинансировать. Не ищите „более выгодные условия“. Не надейтесь, что рассосётся само. Объявите этому кредиту войну». Мы составили план прямо в чате, строчка за строчкой. Елена отменила все подписки, которые не смотрела: стриминговые сервисы – 1 500 ₽ в месяц; приложение для медитации, которым она не пользовалась с зимы, – 800 ₽; фитнес-клуб, куда ходила раз в месяц, потому что «надо», – 3 500 ₽. Она перестала заказывать доставку еды и научилась готовить сложные ужины за полцены. Экономия составила 5 000–7 000 ₽ в неделю. Она продала велосипед, на котором не каталась три года, – 15 000 ₽; старый планшет, который лежал в ящике стола с разбитым экраном, – 8 000 ₽. И каждый сэкономленный рубль она направляла на досрочное погашение. Через 4 месяца кредит был закрыт. Через год она снова появилась в «Круге» – без альбома, с другим лицом. Не похудевшим, не отдохнувшим, а просто… другим. Она сказала: «Я не поехала в Турцию этим летом, впервые за 10 лет». Пауза: «И знаешь, я не жалею. Я сняла дачу в Подмосковье за копейки, читала книги, ходила в лес, спала по 10 часов. Оказывается, отпуск без кредита – это совсем другой отпуск». Она сказала: «Я думала, что покупаю воспоминания, а оказалось, я покупаю рассрочку на иллюзию, что у меня все под контролем. Когда я закрыла этот кредит, иллюзия кончилась, а воспоминания… они остались. И без кредита они какие-то… свои».

Цена урока.

Что мне стоило осознать разницу между токсичным и рабочим долгом? Мне пришлось признать свою глупость публично. Ни перед друзьями, которые и так все видели, а перед самим собой. Перед тем парнем, который сидел в автосалоне и подписывал договор, глядя на эмблему на капоте. Перед ним, уверенным, что статус продаётся в кредит. И я, который считал себя финансово грамотным, 3 года платил за машину, которая была мне не нужна. И я, который смеялся над родственниками, берущими кредиты на айфоны, сам взял рассрочку на кофемашину, потому что «это же качество жизни». Я не мог просто «забыть» эту ошибку – я должен был ее пережить. Со стыдом, который поднимался из желудка каждый раз, когда я видел очередное платёжное уведомление; с потерей 800 000 ₽ на перепродаже. С разговором с самим собой в 3 часа ночи, когда я сидел на полу в ванной и пытался понять, как дошел до жизни такой. Но я выменял железного идола на ощущение лёгкости и статус «владельца премиального авто» – на статус человека, который не просыпается с мыслью о платеже. И это была лучшая сделка в моей жизни.

ВАШ ЧЕРЁД.

Шаг 1. Откройте приложение банка. Прямо сейчас, телефон у вас в руках, приложение открывается за 3 секунды.

Шаг 2. Найдите самый старый кредит или рассрочку. Не тот, который вы платите и не замечаете, а тот, который вызывает глухое раздражение каждый раз, когда приходит уведомление о списании.

Шаг 3. Ответьте на три вопроса. Первый: когда вы в последний раз получали удовольствие от этой вещи? Назовите дату, месяц, хотя бы год. Второй: сколько длилась эйфория? Ни «ну, долго», а конкретно: 2 недели, 3 месяца, полгода? Третий: сколько еще платить? Посмотрите в график платежей, не гадайте.

Шаг 4. Запишите три цифры. Сумма ежемесячного платежа. Остаток долга. Дата последнего платежа.

Шаг 5. Если трижды «да» – эйфория прошла; платить дольше, чем радовались; вы боитесь считать переплату – это токсичный долг. Напишите на листе бумаги крупно: «ШТУРМ». Приклейте на холодильник.

Шаг 6. Рассчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы закрыть этот долг за 6 месяцев. Остаток долга разделите на 6.

Шаг 7. Найдите 2 статьи расходов, которые можно урезать без потери качества жизни. Ни «отказаться от всего», ни «жить на гречке», а просто посмотрите выписку за последний месяц и найдите две позиции, которые вас вообще не радуют, но деньги уходят. Доставка, которую вы могли бы приготовить сами. Подписка, которую вы не открывали полгода. Такси, которое можно заменить метро.

Шаг 8. Направьте освободившиеся деньги на досрочное погашение. Ни «когда останутся», ни «если получится», а первой транзакцией после получения зарплаты.

Шаг 9. Выберите одну цель. Не пытайтесь закрыть все кредиты сразу. Самый маленький. Самый позорный. Самый давний. Один платёж – и вы уже не жертва.