Андрей Попов – Как элита специально создаёт условия, чтобы простые люди никогда не разбогатели (страница 6)

2.4. Почему накопить на квартиру стало практически невозможно

Давайте посчитаем вместе. Средняя зарплата в крупных городах – пусть будет семьдесят тысяч. Это до налогов. После – шестьдесят одна тысяча.

Средняя квартира в том же городе – шесть миллионов. Это что-то скромное, не в центре, без особых изысков.

Теперь математика. Если откладывать двадцать тысяч в месяц (а это треть зарплаты, и попробуйте столько отложить, когда у вас семья), понадобится триста месяцев. Двадцать пять лет. Четверть века!

Но подождите. За эти двадцать пять лет квартира подорожает. Если недвижимость растет хотя бы на семь процентов в год, через двадцать пять лет она будет стоить не шесть, а тридцать два миллиона. Ваши накопления просто не успевают за ценами.

И вот эта западня – ловушка среднего класса. Вы достаточно зарабатываете, чтобы не получать помощь от государства. Но недостаточно, чтобы позволить себе жилье. Застряли посередине.

Знаете что происходило последние двадцать лет? Зарплаты росли на пять-семь процентов в год. Недвижимость – на десять-пятнадцать. Разрыв увеличивается каждый год.

В девяностые среднестатистический человек мог накопить на квартиру за семь-восемь лет своей зарплаты. Сейчас – за пятнадцать-двадцать. Это не прогресс. Это регресс.

А ипотека? Она делает ситуацию еще хуже в долгосрочной перспективе, но об этом поговорим отдельно.

Вот конкретные цифры. Если вы в начале карьеры и планируете когда-нибудь купить жилье – начинайте откладывать и инвестировать прямо сейчас. Не завтра. Не после отпуска. Сейчас. Даже пять тысяч в месяц в индексный фонд через десять лет превратятся в приличную сумму.

2.5. Как обесценивается образование и что с этим делать

Помните, как наши родители говорили – получи диплом и будешь жить хорошо? В их время это работало. Человек с высшим образованием автоматически попадал в другую категорию. Другая зарплата, другой статус, другие возможности.

А что сейчас? Диплом есть у каждого второго. И он не гарантирует вообще ничего.

Давайте считать. Платное обучение в приличном вузе – от ста пятидесяти до трехсот тысяч в год. Четыре года бакалавриата – от шестисот тысяч до миллиона двухсот. Плюс магистратура, если хотите – еще четыреста-шестьсот. Итого под два миллиона.

И что вы получаете за эти деньги? Корочку. Которую работодатель посмотрит и положит в сторону. Потому что его интересует опыт работы. А откуда у выпускника опыт?

Вот тут многие ошибаются – вкладывают огромные деньги в престижный вуз, думая что это инвестиция. А потом обнаруживают, что работодателю все равно – МГУ у вас или региональный университет. Он смотрит на навыки.

Инфляция образования работает так. Раньше для офисной работы хватало школы. Потом понадобилось среднее специальное. Потом высшее. Сейчас уже спрашивают про магистратуру и курсы повышения квалификации. Требования растут, а зарплаты – нет.

Знаете что реально работает? Конкретные навыки. Программирование, дизайн, продажи, аналитика данных. Этому можно научиться за год интенсивных курсов. Стоит в десять раз меньше, чем диплом. А зарабатывать позволяет столько же или больше.

Герман Греф несколько раз говорил, что Сберу не важен диплом соискателя. Важно что человек умеет делать. И таких работодателей становится все больше.

Практический совет – если у вас дети и вы думаете про их образование, не тратьте все на престижный вуз. Лучше помогите им получить реальные навыки. Оплатите курсы по востребованной специальности. Отправьте на стажировку. Это даст больше отдачи.

2.6. Почему медицина для богатых и бедных – это разные медицины

Честно говоря, эта тема вызывает у меня злость. Потому что здоровье – это не роскошь. Это базовая потребность.

Но система устроена так, что качество лечения напрямую зависит от размера кошелька. И разница не в десять-двадцать процентов. Она колоссальная.

Возьмем простую ситуацию – болит спина. Обычный человек идет в поликлинику. Две недели ждет талона к неврологу. Получает стандартные назначения. Мази, таблетки, лечебная физкультура. Если повезет – направление на МРТ через месяц.

Человек с деньгами в тот же день попадает к специалисту в частной клинике. МРТ за час. Консилиум из трех врачей. Индивидуальная программа реабилитации. Результат – через неделю он здоров. Первый человек еще даже на обследование не попал.

Но это мелочи. Серьезные заболевания – вот где разница становится вопросом жизни и смерти.

Онкология. Для обычного человека это очередь на химиотерапию, стандартные протоколы, переполненные отделения. Для богатого – лучшие клиники мира, экспериментальные препараты, персональный медицинский консьерж.

И речь не про заграницу. В России тоже есть клиники, где за большие деньги получают совершенно другой уровень помощи. Другое оборудование. Другие врачи. Другие препараты.

Вот конкретика. Курс современной иммунотерапии при раке может стоить от пятисот тысяч до нескольких миллионов рублей. Его нет в стандарте ОМС. Хочешь жить – плати.

Что можно сделать обычному человеку? Первое – ДМС от работодателя. Если есть такая возможность, не отказывайтесь. Второе – откладывайте деньги на медицинский резерв. Минимум сто-двести тысяч на счету, которые не трогаете. Это ваша страховка на случай проблем со здоровьем.

И третье – профилактика. Это бесплатно и доступно всем. Не курить, не злоупотреблять алкоголем, двигаться, следить за весом. Банально, но работает лучше любых дорогих таблеток.

2.7. Пенсионная система: куда деваются ваши деньги

Кстати, забавный факт – если бы вы могли сами инвестировать те деньги, которые уходят в пенсионный фонд, к старости были бы миллионером. Не шучу. Сейчас покажу расчет.

Работодатель платит за вас двадцать два процента в пенсионный фонд. С зарплаты в семьдесят тысяч это пятнадцать тысяч четыреста в месяц. Сто восемьдесят пять тысяч в год.

За сорок лет трудового стажа – семь миллионов четыреста тысяч. Просто взносов без всякой доходности!

А теперь представьте, что эти деньги инвестировались бы под десять процентов годовых. Через сорок лет было бы больше восьмидесяти миллионов рублей. С такой суммы можно снимать по четыреста тысяч в месяц и капитал не уменьшится.

Какую пенсию вы получите от государства? Двадцать-тридцать тысяч. Может сорок, если повезет.

Где остальные деньги? А вот это хороший вопрос.

Пенсионная система – это не копилка. Это перераспределение. Ваши взносы сегодня идут на выплаты сегодняшним пенсионерам. Когда вы выйдете на пенсию, вас будут содержать те, кто работает. И тут возникает проблема.

Работающих становится меньше. Пенсионеров – больше. Нагрузка на систему растет. Поэтому пенсионный возраст повышают. И будут повышать дальше.

Честно говоря, рассчитывать на государственную пенсию как на единственный источник дохода в старости – наивно. Система просто не вывезет через двадцать-тридцать лет.

Что делать? Создавать собственный пенсионный капитал. Индивидуальный инвестиционный счет – отличный инструмент. Государство даже дает налоговый вычет. Можно возвращать до пятидесяти двух тысяч в год, просто положив деньги на ИИС.

Начинать нужно было вчера. Но сегодня – тоже не поздно.

2.8. Как бедность сама себя множит: переплаты за все

Знаете что самое несправедливое в нашей экономике? Бедные платят больше за те же самые вещи.

Это называют налогом на бедность. И он реален.

Возьмем простой пример – стиральную машину за тридцать тысяч. Обеспеченный человек покупает сразу. Платит тридцать тысяч.

Человек без сбережений берет в рассрочку. Ноль процентов, все честно. Но машина в рассрочку почему-то стоит тридцать пять. Скидка за полную оплату – пять тысяч. То есть за отсутствие денег вы платите пять тысяч штрафа.

А если не рассрочка, а кредит? Те же тридцать тысяч под двадцать процентов на год – это уже тридцать шесть с лишним. Двадцать процентов переплаты.

Но это цветочки. Микрозаймы – вот где начинается настоящий грабеж. Ставки доходят до трехсот шестидесяти пяти процентов годовых. Взяли пять тысяч до зарплаты, через месяц отдаете шесть с половиной. А если просрочили – там вообще начинается ад.

Штрафы за просрочку коммуналки. Пени за неоплаченные счета. Комиссии за обналичивание, когда нет карты нормального банка. Переплата за товары в магазинах у дома, потому что нет машины доехать до гипермаркета.

И каждая такая мелочь складывается в большую сумму. По разным оценкам, человек с низким доходом переплачивает от пятнадцати до тридцати процентов за обычную жизнь.

Вот конкретный пример. Обеспеченный человек покупает годовой абонемент в фитнес за сорок тысяч. Три тысячи триста в месяц. Человек без свободных денег платит помесячно по пять тысяч. Шестьдесят тысяч в год за то же самое. Переплата – двадцать тысяч.

Оптовые закупки, годовые подписки, страховки с большой франшизой – все это доступно только тем, у кого есть свободные деньги. Остальные платят налог на бедность.

Как выбраться? Создавайте подушку безопасности. Хотя бы минимальную. Любой ценой. Даже тысяча рублей в месяц – это начало. Через год – двенадцать тысяч. Через два – с процентами около тридцати. Уже можно купить что-то без переплаты.

2.9. Правда об ипотеке, которую банки предпочитают скрывать

А теперь давайте разберемся с главным мифом о покупке жилья. Все вокруг твердят – бери ипотеку, плати за свое, не отдавай деньги дяде. Звучит логично. Но так ли это?