Андрей Попов – Как элита специально создаёт условия, чтобы простые люди никогда не разбогатели (страница 5)

Гильдия устанавливала стандарты качества. Контролировала цены. Решала споры между членами. Но главное – ограничивала конкуренцию. Нельзя было открыть лавку рядом с другим членом гильдии. Нельзя было сбивать цены. Нельзя было переманивать работников.

Сегодня это называется саморегулируемыми организациями, лицензированием, профессиональными стандартами. Хотите открыть аптеку, юридическую фирму, медицинскую клинику? Добро пожаловать в современные гильдии.

Контроль цен. Книга Эпарха устанавливала максимальную наценку для торговцев. Обычно это было четыре-шесть процентов. Больше нельзя. Чиновники регулярно проверяли цены на рынках.

Это кажется защитой потребителей. Но результат был другим. Торговцы не могли конкурировать ценой. Значит, не было стимула повышать эффективность. Инновации подавлялись. Выгодно было держать все как есть.

Сегодня прямого контроля цен в большинстве стран нет. Но есть антимонопольные органы, которые решают – какая цена справедливая, а какая завышенная. Суть похожа.

Контроль качества. В Византии были жесткие стандарты. Вес монеты, пробы металла, состав ткани – все регулировалось. Нарушители жестоко наказывались. Вплоть до отсечения руки.

Сегодня это технические регламенты, сертификация, стандартизация. Без сертификата нельзя продавать большинство товаров. Система та же – просто наказания помягче.

Контроль иностранцев. Иностранные купцы в Константинополе имели особый статус. Им разрешалось торговать только определенными товарами. Только в определенных местах. Только определенное время. Потом они должны были уехать.

Знакомо? Визовые режимы, разрешения на работу, ограничения для иностранного бизнеса. Формы другие – суть та же.

Государственные монополии. Некоторые товары в Византии могло продавать только государство. Например – пурпурную краску, символ императорской власти. Изготовление и продажа частными лицами карались смертью.

Сегодня государственные монополии тоже существуют. На производство денег, на некоторые виды оружия, на определенные лекарства. Обоснования разные – принцип тот же.

Информационный контроль. Книга Эпарха запрещала торговцам разглашать цены закупки иностранным купцам. Нельзя было рассказывать, где и почем товар куплен. Это была коммерческая тайна на государственном уровне.

Сегодня это называется – ну, коммерческая тайна. Или инсайдерская информация. Или конфиденциальные данные. Названия модные – концепция старая.

Практический вывод из византийского опыта – государство всегда регулировало рынки. И всегда будет регулировать. Не потому что чиновники злые. А потому что без регулирования теряется контроль. А без контроля – власть.

Понимание этого помогает ориентироваться.

Глава 2. Современные механизмы: как система работает против вашего кошелька

Давайте поговорим о том, о чем обычно молчат. Знаете это чувство – вроде работаете, стараетесь, а денег больше не становится? Это не ваша вина. И сейчас разберемся почему.

2.1. Инфляция – скрытый налог: как у вас тихо забирают сбережения каждый год

Вот скажите честно – вы когда-нибудь задумывались, куда деваются ваши деньги? Нет, я не про траты на продукты или коммуналку. Я про то, что лежит на счету и вроде бы никуда не девается. А оно девается. Каждый день. Каждый час.

Знаете что? Официальная инфляция и реальная – это две большие разницы. Росстат говорит одно, а ваш кошелек чувствует совсем другое. Когда вам рассказывают про пять-шесть процентов годовых, посмотрите на ценники в магазине. Молоко, хлеб, мясо – они растут совсем другими темпами.

Сам раньше так думал – положу на депозит, буду получать проценты, все отлично. А потом посчитал. Банк дает восемь процентов. Инфляция официально семь. Вроде в плюсе на один процент. Но подождите. Реальный рост цен на продукты – пятнадцать-двадцать процентов. На услуги ЖКХ – десять-двенадцать. На бензин – сами знаете сколько.

И вот тут начинается самое интересное. Центробанк – это такая организация, которая печатает деньги. Чем больше денег в экономике, тем меньше стоит каждый рубль. Это как если бы вы разбавляли сок водой. Вроде сока столько же по объему, а вкуса уже нет.

Герман Греф как-то обмолвился, что реальная инфляция для обычного человека в полтора-два раза выше официальной. Почему? Потому что в корзину для расчета включают всякую ерунду типа телевизоров и компьютеров, которые дешевеют. А еду, которую вы покупаете каждый день – считают с хитрыми коэффициентами.

Вот тут многие ошибаются – думают, что если деньги лежат на счету, они в безопасности. Нет. Они тают. Как мороженое на солнце. Медленно, но верно.

Что делать? Первое – не держите все в рублях на обычном счету. Второе – ищите инструменты с доходностью выше инфляции. Облигации федерального займа, например. Или хотя бы накопительные счета с ежедневным начислением процентов – там хоть какая-то защита.

А знаете что самое обидное? Богатые люди от инфляции не страдают. У них активы – недвижимость, акции, бизнесы. Все это растет вместе с инфляцией или быстрее. А ваши сбережения на книжке – нет.

Честно говоря, это и есть тот самый скрытый налог. Его не надо платить специально. Его с вас берут автоматически. Каждый день. И никто об этом не предупреждает.

2.2. Почему налоговая система играет не на вашей стороне

Кстати, забавный факт – все думают, что прогрессивная шкала налогов придумана для справедливости. Мол, богатые платят больше, бедные меньше. Красиво звучит, правда?

А теперь давайте посмотрим, как это работает на практике. У обычного человека весь доход – это зарплата. С нее берут налог сразу. Тринадцать процентов – и до свидания. Плюс работодатель еще тридцать процентов платит в разные фонды. Итого с каждых ста рублей, которые на вас заработала компания, вы получаете около шестидесяти.

А теперь смотрите на Олега Тинькова или Михаила Прохорова. У них доход – не зарплата. У них дивиденды, продажа акций, проценты по облигациям. И тут начинается магия.

Дивиденды – тринадцать процентов, но можно оформить через специальные структуры и платить меньше. Продажа акций после трех лет владения – вообще ноль процентов с определенной суммы. А если компания зарегистрирована в правильном месте – налогов еще меньше.

И это законно! Вот что поражает. Система построена так, что у богатых есть легальные способы платить меньше. А у вас – нет. Потому что ваш единственный доход – зарплата. И с нее берут все по максимуму.

Но подождите, это еще не все. НДС – налог на добавленную стоимость – платят все одинаково. Двадцать процентов в цене товара. Купили вы хлеб – заплатили НДС. Купил Роман Абрамович яхту – тоже заплатил НДС. Только для вас эти двадцать процентов – заметная часть бюджета. А для него – погрешность в расчетах.

Вот конкретный пример без имен. Человек с зарплатой пятьдесят тысяч тратит на еду тридцать тысяч. С этих тридцати примерно пять тысяч – НДС и акцизы. Десять процентов от всей зарплаты только на косвенных налогах.

Человек с доходом пять миллионов тратит на еду те же тридцать тысяч. Те же пять тысяч налогов. Но это уже ноль целых один десятая процента от его дохода.

И вот тут рождается главная несправедливость. Формально ставки одинаковые. А по факту бедный платит большую долю своего дохода, чем богатый.

Что можно сделать? Используйте налоговые вычеты. Каждый год можно вернуть деньги за лечение, обучение, покупку жилья, инвестиции. Большинство людей это не делают. А зря – это ваши же деньги.

2.3. Кредитный рейтинг: современный способ держать вас на коротком поводке

Знаете, раньше были сословия. Дворяне, купцы, крестьяне. Родился крестьянином – умрешь крестьянином. Сейчас вроде все равны. Но так ли это?

Кредитный рейтинг – это цифра от трехсот до восьмисот пятидесяти, которая определяет вашу финансовую судьбу. И вот что интересно – вы можете даже не знать, какой у вас рейтинг. А банки знают. И решают, давать вам кредит или нет. И под какой процент.

Человек с высоким рейтингом получает ипотеку под девять процентов. С низким – под пятнадцать. Разница на квартире за пять миллионов – несколько миллионов переплаты за двадцать лет. Просто потому что циферка в базе данных разная.

А теперь самое интересное. Как формируется этот рейтинг? Вы брали кредиты и вовремя платили – рейтинг растет. Не брали вообще – рейтинг низкий или его нет. То есть система наказывает вас за то, что вы живете по средствам!

Просрочили платеж на три дня – минус баллы. Подали заявку в пять банков сразу – минус баллы. Закрыли старую кредитку – минус баллы. Логика железная, правда?

Вот тут многие ошибаются – думают, что рейтинг зависит только от просрочек. Нет. Он зависит от кучи факторов, о которых вам никто не рассказывает. Сколько у вас открытых кредитов. Какой процент лимита по карте вы используете. Как часто запрашиваете свою историю.

А знаете что совсем дико? Ошибки в кредитной истории – обычное дело. Кто-то с похожими данными просрочил платеж, а запись попала к вам. Банк передал неверные данные. И вы об этом узнаете только когда вам откажут в кредите.

Честно говоря, это современная кастовая система. Только касты определяются не рождением, а цифрами в компьютере. И выбраться из низшей касты очень сложно.

Практический совет – проверяйте свою кредитную историю минимум раз в год. Это бесплатно через Госуслуги. Два раза в год можно получить отчет напрямую из бюро кредитных историй тоже бесплатно. Нашли ошибку – пишите заявление на исправление. Это ваше право.