Александр X – Антикризисное мышление (страница 8)

Почему так происходит? Всё дело в структуре потребления. Официальный индекс потребительских цен, который считает Росстат, — это усреднённая «корзина», в которую входит более пятисот товаров и услуг. Она включает в себя и автомобили, и турпутёвки, и мебель, и дорогую бытовую технику. Если у тебя нет машины, ты не ездишь в отпуск и не покупаешь новый диван, то изменения цен на эти товары тебя не касаются. Зато тебя очень сильно касается рост цен на курицу, яйца, молоко, бензин и коммунальные услуги — то есть на то, что составляет основу твоей личной потребительской корзины.

Так вот, запомни одну простую вещь: тебе должно быть наплевать на официальную инфляцию. Она не имеет к твоей жизни никакого отношения. Единственная инфляция, которая имеет значение, — это твоя личная. И единственный способ её узнать — это вести учёт собственных расходов и сравнивать, сколько ты тратишь на один и тот же набор продуктов и услуг месяц к месяцу.

Зачем вообще это нужно знать? Затем, чтобы не сходить с ума от несправедливости мира. Когда ты понимаешь, что твоя личная инфляция выше официальной, ты перестаёшь ждать, что государство или работодатель компенсируют тебе рост цен. Ты берёшь это в свои руки. Ты либо ищешь способы увеличить доход, либо ещё более агрессивно оптимизируешь расходы, либо ищешь более дешёвые аналоги подорожавших товаров.

Это знание даёт не уныние, а ясность. Ты перестаёшь быть жертвой макроэкономической политики и становишься менеджером своего маленького домашнего хозяйства, который принимает решения, исходя из реальных цифр, а не из пропагандистских сводок.

2.5. Ликвидность — твой лучший друг: что продавать, а что оставить любой ценой

Мы подходим, пожалуй, к самому эмоционально сложному вопросу во всей этой главе. Что делать, если после всех сокращений бюджета и переговоров с банками твой Запас хода всё равно остаётся угрожающе коротким? Ответ один, и он тебе не понравится: нужно продавать активы.

Я знаю, как это звучит. «Продать машину, на которой я езжу уже пять лет? Продать бабушкину квартиру? Продать коллекцию часов, которую я собирал всю жизнь? Это же поражение! Это значит признать, что я скатываюсь на дно!» Спокойно. Выдохни. Это не поражение. Это военная стратегия. Ты не сдаёшься, ты перегруппировываешь войска. Ты обмениваешь неликвидный или малополезный актив на самый ценный ресурс в кризисе — на время и свободу манёвра. Время, чтобы найти новую работу. Время, чтобы перестроить бизнес. Время, чтобы не принимать решений под дулом пистолета.

Вопрос не в том, продавать или нет. Вопрос в том, что продавать в первую очередь, а что держать до последнего, как последний патрон. Давай разберём иерархию твоих активов с точки зрения ликвидности и полезности.

Уровень 1. Токсичный балласт. Продавать немедленно, без сожалений.

Сюда попадает всё, что не приносит тебе ни денег, ни пользы, ни радости, но при этом жрёт ресурсы или просто лежит мёртвым грузом. Старый телевизор на даче. Велотренажёр, который служит вешалкой для одежды. Коллекция DVD-дисков, которые ты не смотрел со студенчества. Гараж-ракушка, за который ты платишь взносы, но не пользуешься. Всё это — финансовые паразиты. Их продажа — это не потеря, а освобождение. Ты не только получаешь живые деньги, но и перестаёшь тратить на их обслуживание своё внимание и, возможно, членские взносы. Это первый и самый безболезненный круг распродажи.

Уровень 2. Предметы статуса и роскоши. Продавать, стиснув зубы.

Это то, что ты покупал, чтобы порадовать своё эго. Дорогие часы. Второй автомобиль представительского класса. Мотоцикл для воскресных покатушек. Брендовые сумки жены. Ювелирные украшения, которые лежат в сейфе. Да, это больно. Да, ты вложил в это душу и деньги. Но пойми: в кризисе эти вещи теряют свою главную функцию — демонстрацию статуса. Какой смысл в «Ролексе», если ты не можешь заплатить за съёмную квартиру? Какой смысл в «Лексусе», если ты боишься лишний раз на нём проехать, чтобы не потратить бензин? Продай их. Когда ты выберешься, ты купишь новые, возможно, даже лучше. А сейчас они — якорь, который тянет тебя на дно.

Уровень 3. Инвестиционные активы. Продавать с холодным расчётом.

Сюда относятся акции, облигации, валютные накопления, вклады в банках. Здесь главное правило: не продавать в панике на самом дне рынка. Если у тебя есть хоть какой-то другой источник ликвидности (вещи из первых двух уровней), используй его. Продажа подешевевших акций в момент паники — это классическая ошибка, о которой потом жалеют годами. Но если других вариантов нет, и вопрос стоит «продать акции или остаться на улице», то продавай без колебаний. Жизнь и крыша над головой важнее любого портфеля. Только делай это, посоветовавшись со здравым смыслом, а не в пятницу вечером под воздействием эмоций.

Уровень 4. Активы, генерирующие доход. Продавать в самую последнюю очередь.

Это твоё «орудие труда». Если ты таксист — это твоя машина. Если ты дизайнер — это твой мощный компьютер. Если у тебя бизнес по сдаче квартир в аренду — это сама квартира. Продавать их можно только в том случае, если ты полностью меняешь профессию и источник дохода, и то очень осторожно. Потому что, продав этот актив, ты лишаешь себя возможности быстро генерировать денежный поток в будущем. Это всё равно что солдату продать свой автомат, чтобы купить еды. Да, ты поешь, но воевать дальше будет нечем.

Уровень 5. Единственное жильё. Продавать только при угрозе дефолта по ипотеке и потери этого самого жилья.

Это самая крайняя мера. Квартира или дом, в котором ты живёшь, — это твой бастион. Лишиться его — значит понести колоссальный психологический и социальный урон. Но даже здесь иногда приходится принимать тяжелейшие решения. Если у тебя ипотека, и ты понимаешь, что не сможешь её оплачивать ни при каких обстоятельствах, а банк не идёт на уступки, то продажа квартиры тобой самим на рыночных условиях гораздо выгоднее, чем её изъятие банком за долги и продажа с торгов за копейки. В первом случае ты можешь остаться с деньгами на руках (после погашения долга), снять жильё и спокойно искать работу. Во втором — ты остаёшься и без квартиры, и с испорченной кредитной историей, и часто ещё и должен банку.

2.6. Практика главы: твои действия на трёх горизонтах

Завершим главу практическим блоком. Прочитанное, но не применённое знание — бесполезно. Поэтому смотри, что тебе надо делать.

Следующие 72 часа: «Сбор разведданных».

Первое. Прямо сегодня или завтра утром сядь и проведи полную инвентаризацию активов и пассивов по той схеме, что я описал. Посчитай свой истинный Чистый Капитал и свой Запас хода. Это займёт час, но даст тебе больше, чем неделя тревожных размышлений.

Второе. Напиши свой бюджет «Спартанец» на следующий месяц. Возьми свой реальный средний расход за последние три месяца и безжалостно урежь его по методу «Четырёх корзин» минимум на двадцать процентов. Создай этот бюджет в заметках телефона или на листе бумаги и сверяйся с ним каждый день.

Третье. Сделай первый звонок в банк или арендодателю. Начни переговоры. Сам факт первого шага резко снижает уровень тревоги.

Следующие 30 дней: «Режим экономии».

Первое. Проживи месяц строго по бюджету «Спартанец». Это будет непросто, но это даст тебе бесценный опыт управления своими желаниями.

Второе. Продай минимум три вещи из списка «Токсичный балласт» или «Предметы статуса». Положи вырученные деньги на отдельный счёт «Неприкосновенный запас». Наблюдай, как растёт твоя подушка безопасности.

Следующие 90 дней: «Новая норма».

Первое. Выработай привычку раз в неделю (например, в воскресенье вечером) подводить финансовые итоги. Смотреть, сколько потрачено, сколько осталось, насколько фактические расходы соответствуют плановым. Это займёт пятнадцать минут, но полностью изменит твоё отношение к деньгам.

Второе. Доведи свой Запас хода минимум до трёх месяцев. Это та психологическая отметка, за которой начинается настоящее спокойствие.

Контрольная точка главы

Прежде чем перейти к Главе 3, где мы начнём активно действовать на рынке труда, ответь себе на несколько вопросов. Ты знаешь свой точный, до рубля, ежемесячный расход? Ты знаешь свой истинный Запас хода в месяцах? Ты составил бюджет «Спартанец» и готов прожить по нему ближайший месяц? Ты понимаешь, какие активы будешь продавать в первую очередь, если ситуация ухудшится, а какие будешь держать до последнего?

Если на все вопросы ответ «да», то ты прошёл инициацию. Ты больше не просто испуганный человек в кризисе. Ты — капитан, который знает состояние своего корабля, количество припасов и расстояние до ближайшего берега. Это знание не гарантирует, что плавание будет лёгким, но оно гарантирует, что ты не утонешь в ближайшую же бурю.

Мы закончили с диагностикой. Мы знаем, что мы живы, пусть и немного потрёпаны. В следующей главе мы поговорим о том, что делать, если источник твоего дохода — работа по найму — внезапно иссяк. Тебя уволили. И это не конец. Это начало новой, возможно, гораздо более интересной игры. Переворачивай страницу.

ГЛАВА 3. Тебя уволили. И что? Инструкция по перезагрузке

(Работа и карьера. Режим: Выживание)

«Увольнение — это не приговор. Это билет. Вопрос только в том, куда ты по нему поедешь: в депрессию или в новую жизнь».