Александр X – Антикризисное мышление (страница 7)

Поверь моему опыту: банки идут навстречу гораздо чаще, чем принято думать. Особенно если ты пришёл к ним до того, как допустил первую просрочку. Просрочка — это красный флаг, который автоматически делает тебя в их глазах неблагонадёжным. Пришёл заранее, с честным разговором и пониманием своей ситуации — ты партнёр, с которым можно работать. Снижение ежемесячного платежа по кредиту даже на двадцать процентов может увеличить твой Запас хода на несколько критически важных месяцев.

Корзина третья: «Дискреционные расходы или Жирок».

Это всё то, без чего ты легко можешь прожить месяц, два, а может, и год. Это не значит, что ты должен отказаться от этого навсегда и уйти в монастырь. Это значит, что в режиме выживания ты ставишь эти траты на паузу. Сюда попадают: рестораны и кафе (любая еда вне дома), доставка готовой еды, алкоголь и сигареты, все платные подписки (стриминговые сервисы, музыка, приложения), салоны красоты и барбершопы (стричься можно и дома машинкой), покупка новой одежды и обуви, развлечения, путешествия, такси (если можно пройти пешком или проехать на общественном транспорте).

Здесь мы действуем радикально. Берём и жирной красной линией перечёркиваем девяносто процентов этих расходов, а то и все сто. Цель — оставить только тот минимум, который поддерживает твою работоспособность и психическое здоровье. Не более. Например, одну подписку на музыку, чтобы не сойти с ума во время пробежки, или одну чашку хорошего кофе раз в неделю как ритуал, напоминающий о нормальной жизни. Это не транжирство, это гигиена. Если нуждаешься в этом прям очень-очень, то хрен с ней, оставь. Но без этого жить можно.

Поверь, когда ты видишь, что отказ от ежедневного капучино и бизнес-ланча освобождает в твоём бюджете пятнадцать-двадцать тысяч рублей в месяц — а это, между прочим, оплата электричества и интернета, — твоё отношение к этим «мелочам» меняется кардинально. Ты начинаешь понимать, что покупал не кофе, а иллюзию статуса и комфорта, в то время как твой финансовый корабль давал течь.

Корзина четвёртая: «Инвестиции в будущее и скрытые резервы».

Это самая коварная корзина, потому что траты из неё часто маскируются под «необходимые». Сюда входят: дорогостоящее обучение и курсы, которые ты купил впрок и не проходишь, абонемент в фитнес-клуб, куда ты ходишь раз в месяц, дорогая страховка с кучей ненужных опций, обслуживание премиальных банковских карт, членские взносы в клубы и ассоциации. Этих вещей у некоторых так много, что просто не понимаешь, зачем им всё это.

В режиме выживания всё это должно быть либо заморожено, либо аннулировано, либо заменено на бесплатные аналоги. Вместо фитнес-клуба — пробежка в парке и турник во дворе. Вместо платного курса — бесплатные вебинары и книги из библиотеки. Это не навсегда. Это ровно до того момента, пока твой Запас хода не увеличится хотя бы до шести месяцев.

Как только ты разложишь все свои расходы по этим четырём корзинам, у тебя в руках окажется настоящая карта сокровищ, только сокровища здесь — это не то, что нужно найти, а то, что нужно сберечь. Ты увидишь, что твой бюджет — это не монолитная скала, а конструктор «Лего», где можно вынимать одни детали и добавлять другие. Ты увидишь, сколько денег утекало сквозь пальцы просто по привычке. И самое главное — ты почувствуешь, что контроль возвращается. А контроль над цифрами — это первый шаг к контролю над жизнью.

2.3. Кризисный бюджет «Спартанец»: искусство жить на минималках, не превращаясь в животное

Итак, ты уже знаешь свой истинный ежемесячный расход, разложил его по четырём корзинам и примерно понимаешь, где можно резать, не убивая себя. Теперь наша задача — создать документ, который на ближайшие три-шесть месяцев станет твоей финансовой конституцией. Я называю его бюджетом «Спартанец». Не потому, что ты должен ходить в лохмотьях и питаться акридами, а потому, что спартанцы славились умением выживать и побеждать в условиях жестких ограничений, не теряя при этом боевого духа.

Главный принцип «Спартанца»: каждый рубль, покидающий твой кошелёк, должен проходить через КПП с вопросом «Ты помогаешь мне выжить или приближаешь мой конец?» В нормальной, сытой жизни мы редко задаём деньгам такие вопросы. Мы тратим на автомате, подчиняясь привычкам, социальным ритуалам и мимолётным желаниям. В кризисе такая роскошь непозволительна. Твоя финансовая жизнь должна стать осознанной и даже немного параноидальной.

Давай пройдёмся по основным статьям «Спартанца» и я покажу тебе, как выжать максимум экономии, не скатываясь при этом в пещерное существование.

Жильё. Это самая большая статья расходов у большинства людей, и она же самая болезненная. Если ты снимаешь квартиру, твоя задача номер один — договориться с арендодателем о снижении платы. Сделать это нужно до того, как у тебя кончатся деньги, а не после. Разговор должен быть честным и аргументированным: «Иван Иванович, я отличный жилец, плачу вовремя, ничего не ломаю. Но мои доходы временно упали на тридцать процентов. Я могу съехать, и тогда вы будете искать нового жильца в пустую квартиру, теряя деньги на простое и, возможно, нарвётесь на кого-то менее порядочного. А можем договориться о скидке в пятнадцать процентов на ближайшие полгода, и я гарантирую, что останусь и буду так же беречь вашу недвижимость». А потом будешь платить столько же, сколько платил или даже больше. Договорись об этом. В восьми случаях из десяти это работает. Люди ценят стабильность и боятся неопределённости.

Если у тебя ипотека, и ты уже звонил в банк насчёт реструктуризации (мы говорили об этом в первой части главы), то у тебя уже есть план. Если нет — самое время это сделать. Даже если банк откажет, ты хотя бы будешь знать, что попытался.

Еда. Здесь кроется самый большой и самый коварный резерв. Мы привыкли, что еда — это не только топливо, но и развлечение, и утешение, и способ социализации. В режиме «Спартанец» еда становится именно топливом. Это не значит, что нужно давиться безвкусной гречкой без соли. Или макарошками, которые «всегда по одной цене». Это значит, что нужно на время забыть про доставку, про рестораны, про готовые салаты из кулинарии, про брендовые продукты и про всё, что имеет наценку за «удобство» и «престиж».

Возвращаемся к базовой кулинарии. Покупаем крупы, сезонные овощи, самую дешёвую курицу, яйца, творог. Можно и без творога, можно молоком дешёвым обойтись. Готовим дома, большими кастрюлями, на несколько дней вперёд. Суп из тыквы или чечевицы стоит копейки, а наедаешься им так, что за уши не оттащишь. Домашние бутерброды вместо бизнес-ланча за пятьсот рублей. Термос с чаем вместо кофе на заправке. Это звучит уныло только для того, кто никогда не считал, сколько денег высвобождается от таких простых действий. А высвобождается, я тебя уверяю, сумма, сопоставимая с платежом по кредиту за не самую плохую машину.

Транспорт. Личный автомобиль в кризисе — это не средство передвижения, а чёрная дыра, пожирающая деньги. Бензин, страховка, налог, ремонт, мойка, амортизация — всё это тянет из тебя ресурсы. Если у тебя есть возможность пересесть на общественный транспорт, велосипед или просто ходить пешком — делай это без колебаний. Ты не только сэкономишь деньги, но и получишь дополнительную физическую нагрузку, которая, как мы помним из первой главы, снижает уровень кортизола. Двойная выгода. Если машина нужна для работы (например, ты таксист или курьер), то тогда мы не отказываемся, а оптимизируем: ищем самую дешёвую заправку, забываем про платные парковки и агрессивный стиль вождения, жрущий бензин.

Связь и интернет. Здесь всё просто. Звоним своему оператору и говорим волшебные слова: «Я хочу сменить тариф на более дешёвый, потому что мой текущий мне не по карману». В девяноста процентах случаев вам предложат скрытый, архивный тариф, который стоит в два раза дешевле, а по наполнению почти не отличается. То же самое с домашним интернетом. Отключаем все платные подписки, оставляем одну-две, которые реально используем для поддержания психики. Остальное — в топку.

Непродовольственные товары. В ближайшие месяцы ты не покупаешь НИЧЕГО, что не связано с прямым поддержанием жизни. Ни новой одежды, ни гаджетов, ни книг (книги можно брать в библиотеке или читать бесплатно в интернете, к тому же, если ты купил эту книгу, то тебе достаточно), ни косметики сверх самого необходимого минимума. Закончился стиральный порошок — купил самый дешёвый. Закончилась зубная паста — то же самое. Всё. Никаких «порадовать себя обновкой». Твоя главная радость сейчас — это наблюдать, как цифра на твоём накопительном счёте не уменьшается, а, возможно, даже медленно растёт.

Вот так выглядит бюджет «Спартанец». Это не навсегда. Это временный режим, необходимый для того, чтобы пережить шторм. И когда ты через несколько месяцев выйдешь из него, ты с удивлением обнаружишь, что тебе не так уж и нужно было всё то, на что ты раньше спускал деньги. Ты поймёшь, что счастье и спокойствие не в количестве потребляемого, а в отсутствии страха за завтрашний день.

2.4. Личная инфляция против сказок Росстата: почему твоя корзина дорожает быстрее

Я хочу сделать небольшое, но важное лирическое отступление, которое спасёт тебе немало нервных клеток. Ты наверняка периодически слышишь по телевизору или читаешь в новостях: «Инфляция в стране составила восемь целых и три десятых процента». Ты смотришь на свой чек из супермаркета, потом на этот заголовок, и тебе хочется запустить в телевизор чем-нибудь тяжёлым. Потому что твоя личная инфляция — рост цен на то, что покупаешь именно ты, — составляет не восемь, а все двадцать пять, а то и сорок процентов.