Александр X – Антикризисное мышление (страница 6)

Итак, пиши. Банковские счета: дебетовые карты, накопительные счета, вклады. Только та сумма, которая доступна прямо сейчас. Никаких «ну, мне там должны вернуть долг через три месяца» — это пока не актив, это дебиторская задолженность (то есть деньги, которые тебе должны, но ещё не отдали), и в кризис она имеет свойство превращаться в тыкву. Наличные деньги: та заначка в книжке, про которую даже жена не знает. Сейчас самое время о ней вспомнить. Инвестиционные счета: брокерские, ИИС, какие-нибудь акции «Газпрома», купленные по совету друга. Оцениваем их строго по текущей рыночной стоимости на момент открытия биржи. Если рынок упал на сорок процентов, пишем ту цифру, которую даст брокер при закрытии позиции прямо сейчас, а не ту, что была год назад. Квартиры, дома, земельные участки, гаражи — только ликвидная стоимость продажи за две недели. Автомобили, мотоциклы, водный транспорт — то же самое. Дорогая техника и предметы роскоши: я имею в виду то, что реально можно продать. Твой старенький ноутбук за двадцать тысяч рублей — это не актив, это инструмент выживания, его мы не трогаем. А вот игровая приставка, коллекция винила или шуба из соболя, висящая в шкафу без дела, — это актив. Пиши цену быстрой продажи.

Отдельная строка — это твоя человеко-стоимость. Это звучит цинично, но в рамках нашей диагностики мы должны оценить стоимость твоего главного актива — тебя самого. Сколько ты можешь заработать за месяц, если завтра выйдешь на рынок труда? Не на ту должность, которую ты хочешь, а на ту, которую точно найдёшь за неделю. Для топ-менеджера это может быть консалтинговая подработка, для рабочего — шабашка на стройке, для бухгалтера — ведение пары ИП на удалёнке. Напиши минимальную, гарантированную сумму, которую твои руки и голова способны принести в дом в режиме «срочно».

Теперь переходим к самой «весёлой» части нашего упражнения — Пассивам. Это всё, что ты должен миру. И здесь тоже нужна предельная честность. Мы выписываем каждый долг: банковские кредиты (потребительские, ипотека, автокредит), задолженность по кредитным картам, микрозаймы (не дай бог, конечно, но если есть — не прячь голову в песок), долги друзьям и родственникам, неоплаченные налоги, штрафы, задолженность по коммуналке.

Для каждого обязательства нам нужны четыре цифры: общая сумма остатка долга, ежемесячный платёж, процентная ставка и, что критически важно в кризисе, — приоритетность. Приоритетность — это ответ на вопрос: «Что случится, если я перестану платить по этому обязательству уже завтра?» Если за неоплаченный штраф за неправильную парковку тебе просто начислят пени в сотню рублей — это низкий приоритет. Если за невыплату ипотеки банк начнёт процедуру взыскания залога (то есть твоей квартиры) — это максимальный, красный уровень опасности. Если долг другу, который ждёт деньги, но готов подождать ещё, это один уровень. Если долг бандитам, которые звонят по ночам, — совсем другой.

И вот теперь, когда у тебя на одном листе выписаны все Активы и все Пассивы, мы можем посчитать два главных числа, которые определяют всё твоё дальнейшее существование в ближайшие месяцы.

Первое число — это твой Чистый Капитал. Формула проста: сумма всех Активов минус сумма всех Пассивов. Если получилась цифра с плюсом, особенно большая, — можешь выдохнуть. Ты не нищий, у тебя есть подушка, просто она сейчас распределена нерационально. Если получился жирный минус — добро пожаловать в клуб большинства людей, живущих в кредитной экономике. Не паникуй. Мы здесь именно для того, чтобы этот минус методично и безжалостно сокращать. Важно понимать, что отрицательный капитал — это не приговор. Это просто точка А, из которой мы начинаем движение в точку Б.

Второе, гораздо более важное число для текущего момента, — это твой Runway (финансовый показатель, который показывает, на какой период времени компании (в данном случае тебе лично) хватит имеющихся денежных средств при текущем уровне расходов), или, как я его называю, «Запас хода». Этот термин пришёл из стартап-культуры, но он идеально подходит и для личных финансов. Он показывает, сколько месяцев ты сможешь прожить, не меняя своего привычного уклада, если завтра твой доход упадёт до нуля.

Как его посчитать? Сначала мы должны определить ежемесячную скорость сгорания твоих денег. Для этого мы берём не ту сумму, которую ты «планируешь тратить», а ту, которую ты тратил реально в последние три месяца. Самый простой способ — открыть историю операций по всем своим картам за последние девяносто дней, сложить все расходы и разделить на три. Ты удивишься, но эта цифра почти всегда оказывается на двадцать-тридцать процентов выше, чем тебе кажется. Мы тратим гораздо больше, чем думаем, на всякую ерунду: кофе, перекусы, подписки, на хрен не нужные, спонтанные покупки на маркетплейсах (обычно всякий мусор). Пока ты получал стабильную зарплату, это было незаметно. Теперь это вопрос жизни и смерти.

Итак, твой Runway — Запас хода (в месяцах) = Сумма высоколиквидных активов (деньги на счетах и наличные) / Ежемесячная скорость сгорания денег.

Например, у тебя на счетах есть четыреста тысяч рублей, а в месяц ты тратишь двести тысяч. Твой запас хода — два месяца. Через два месяца, если ничего не изменится, ты начнёшь залезать в долги или продавать неликвидные активы, теряя на скорости продажи.

Увидеть эту цифру, обведённую жирным красным маркером, — это, пожалуй, самый сильный мотиватор к действию. Как только ты понимаешь, что до финансового обнуления осталось, скажем, три месяца, вся твоя предыдущая жизнь с её иллюзиями стабильности рассыпается. И это хорошо. Потому что именно с этого момента начинается настоящее Антикризисное Мышление. Ты перестаёшь жить в кредит у собственного будущего и начинаешь управлять настоящим.

2.2. Метод четырёх корзин: куда на самом деле утекают твои деньги

Теперь, когда мы знаем наш ежемесячный расход, то есть, сколько у тебя сгорает денег, у нас есть выбор. Можно просто впасть в уныние и начать затягивать пояса, отказывая себе во всём подряд, а через неделю сорваться и спустить половину оставшихся денег на доставку суши, потому что «всё равно всё пропало». Это путь слабого. А можно подойти к вопросу хирургически точно. Понять, из чего именно состоит этот поток расходов, и вырезать раковую опухоль, не повредив жизненно важные органы.

Для этого я предлагаю тебе метод, который называю «Четыре корзины». Мысленно или на бумаге мы разделим все твои ежемесячные траты на четыре категории в зависимости от их важности для выживания и способности к сокращению.

Корзина первая: «База» или «Крыша, еда и тепло».

Это расходы, без которых твоя жизнь превратится в борьбу за физическое выживание. Аренда квартиры или ипотечный платёж (если ты живёшь в этой квартире). Коммунальные платежи в минимально необходимом объёме. Еда, но не та, к которой ты привык, а базовая продуктовая корзина: крупы, овощи, курица, хлеб, молоко. Лекарства, которые жизненно необходимы тебе или членам твоей семьи по рецепту. Транспорт до места потенциальной работы.

Эту корзину мы трогаем в самую последнюю очередь, когда уже прижало настолько, что выбора нет. Но даже здесь есть возможности для манёвра. Можно ли временно переехать к родителям или в квартиру меньшей площади, сдав свою в аренду? Можно ли договориться с банком об ипотечных каникулах, объяснив ситуацию с потерей работы? Можно ли пересмотреть рацион в пользу более дешёвых и полезных продуктов, убрав из него деликатесы и полуфабрикаты? Цель — сохранить функциональность этой корзины, снизив её стоимость хотя бы на десять-пятнадцать процентов.

Корзина вторая: «Обслуживание долговой машины».

Сюда попадают все твои обязательные ежемесячные платежи по кредитам и займам. Это та самая строка, которая вызывает больше всего страха. И именно здесь кроется огромный резерв для экономии, о котором большинство людей даже не задумываются.

Пойми главное: банк не хочет забирать твою квартиру или машину. Банк — это не благотворительная организация, но и не монстр из фильма ужасов. Это финансовая машина, задача которой — получать стабильный процентный доход. Процедура изъятия залога, суды, торги — это для банка огромная головная боль и чистый убыток. Им гораздо выгоднее договориться с тобой о реструктуризации долга (изменении графика платежей), кредитных каникулах или даже о дисконте (скидке) при досрочном погашении.

Поэтому первое, что ты сделаешь после того, как составишь список своих долгов, — ты начнёшь звонить в банки. Не писать в чат, не отправлять роботизированные заявки, а именно звонить и разговаривать с живым человеком в отделе по работе с проблемной задолженностью. Тон твоего разговора должен быть не просительным и жалобным, а деловым и конструктивным. Ты не неудачник, ты временно попавший в трудную ситуацию партнёр, который ищет взаимовыгодный выход.

Скрипт разговора может звучать примерно так: «Добрый день. Мой номер договора такой-то. Я являюсь вашим добросовестным заёмщиком с такой-то даты, всегда платил вовремя. В связи с изменившейся экономической ситуацией и временным снижением моего денежного потока я хотел бы обсудить возможность изменения графика платежей, чтобы избежать выхода на просрочку. Мне не нужны новые деньги, мне нужно немного больше времени. Давайте обсудим, какие у вас есть программы лояльности или возможности реструктуризации в рамках закона».