Владимир Савенок – Правило богатства № 1 – личный финансовый план (страница 3)

• Бизнесмены. Те, кто создали свой бизнес, приносящий постоянный доход. Им необязательно сидеть на рабочем месте целый день. Если на предприятии есть опытный управляющий, они могут уехать на полгода и периодически возвращаться только для того, чтобы проверить, как идут дела. Вместе с тем они постоянно получают доход из прибыли, которую приносит их бизнес.

• Инвесторы. Те, кто получают доход от инвестирования своих средств. Они создают или покупают компании, развивают их, а затем продают и покупают новые. Они заставляют деньги работать на них. Яркий пример инвестора – главный герой фильма Гарри Маршалла «Красотка». Помните, что он делал? Он покупал большой бизнес, разбивал его на несколько мелких компаний и распродавал по частям. Чтобы купить крупную компанию, он брал кредит в банке на сумму $1 000 000 000, а через шесть месяцев, распродав мелкие компании, получал вдвое больше. Звучит довольно просто, не правда ли?

Подумайте, к какой из перечисленных групп относитесь вы. Помните, что ни одна из них не хуже и не лучше другой. Многие умнейшие и талантливейшие люди живут на мизерную зарплату, потому что сознательно не хотят заниматься бизнесом. Другие не представляют, как можно работать на кого-то, кроме себя.

При этом неважно, бизнесмен вы или наемный работник: если у вас нет элементарного финансового плана, вас ждут большие проблемы. Вы можете возразить: «Но ведь многие живут без всякого финансового плана, и у них не возникает никаких трудностей?» Правда в том, что у таких людей либо есть план, который они просто так не называют, либо они еще не успели столкнуться с финансовыми трудностями, которые обязательно настигнут их в будущем.

Каким рискам подвержены разные группы людей?

• У наемных работников самые большие риски. Наемного работника могут уволить, сократить или месяцами задерживать его заработную плату. Наконец, он может заболеть и потерять работу. Что делать в таком случае? Как жить дальше? Чтобы избежать подобных проблем, нужно заранее, пока вы здоровы, работаете и получаете доход, начать регулярно откладывать и инвестировать часть средств, чтобы они стали вашей финансовой подушкой в трудные времена.

• У предпринимателей средний уровень риска. Такие люди не зависят от хозяина или начальника. Но заработок представителей этой группы зависит от их здоровья и возможности работать. В эту группу входят те, кто получает доход только тогда, когда сам работает: консультанты, репетиторы и т. д. Есть ли у предпринимателя запас денег на 6–9 месяцев? Может ли он без особых потерь отойти от дел на этот срок? Если да, его можно поздравить: он наверняка старается защитить себя и своих близких. Если нет – он находится в группе риска.

Этот риск многие осознали в пандемийный 2020 год. Когда предприятия закрывались, люди были тоже заперты в своих домах. Как работать в таких условиях? Очевидно, что доходы у предпринимателей значительно упали в связи с этими событиями. И тогда многие поняли, для чего необходимо иметь хороший резервный фонд. Конечно, предприниматели подстроились к новым условиям, очень быстро развились онлайн-бизнес и онлайн-общение. Но такая перестройка требует вложений, которые невозможны, если у вас нет денежного запаса.

• Бизнесмены и инвесторы рискуют своим капиталом. Этим людям финансовый план нужен для того, чтобы распределить ресурсы и риски, а также защитить близких. К сожалению, жажда денег часто мешает бизнесменам мыслить реалистично. Их не устраивают 5–6 % годовых. Они хотят каждый год получать по 100 % на вложенный капитал. В связи с этим некоторые вкладывают в бизнес 100 % собственных средств, рискуя потерять все. Многие почему-то считают, что проблем у них быть не может, потому что они сами контролируют свой бизнес. Начинающие бизнесмены, открывающие новое дело за счет кредитов, не вполне ощущают ценность этих денег и считают их легкими.

Но давайте посмотрим на американский бизнес с давними традициями, которые никогда не прерывались. К тому же это родина самых успешных и богатых компаний. Почему у каждого западного бизнесмена есть пенсионный план? Почему у каждого бизнесмена, будь то президент компании Apple или владелец мелкого бизнеса, есть полис страхования жизни?

Ниже – примерная схема того, как миллионеры распределяют по разным активам свой капитал и, соответственно, свои инвестиционные риски[3]:

20 % – ценные бумаги и инвестиционные фонды;

25 % – пенсионные планы;

20 % – недвижимость;

20 % — бизнес;

15 % – другие активы, в том числе банки.

Заметьте, что доля капитала в бизнесе составляет 20 %, а не 100 %. Хотя бизнес является наиболее привлекательным и доходным активом, в то же время и в России, и в Казахстане, и в США, и в других странах он – самый высокорисковый актив. Именно по этой причине риски следует распределять, а не пытаться заработать все деньги, агрессивно их инвестируя.

Меня радует, что за последнее десятилетие многие бизнесмены изменили свое отношение к инвестированию. Теперь они считают необходимым выводить часть капитала из бизнеса, чтобы вкладывать ее в другие инвестиционные инструменты.

В моей практике были случаи, когда ко мне приходили клиенты, доставали экземпляр моей книги, открывали эту страницу и говорили: «Сделайте так, чтобы мой капитал был инвестирован, как у этих миллионеров».

Ваши финансовые риски будут полностью застрахованы, если у вас будет личный финансовый план (ЛФП), который учитывает и диверсифицирует все инвестиционные риски. ЛФП – лекарство от финансовых проблем.

1.2. Личные финансовые отчеты

Глупцы жгут лампады весь день. Ночью они удивляются, почему остались без света.

Где взять деньги для того, чтобы не только хорошо жить, но и инвестировать?

Вы наверняка встречали ответы, подобные этому: чтобы у вас было достаточно много денег, нужно выйти в новолуние на улицу, открыть кошелек, поднять его вверх и сказать: «Луна, луна, дай добра». После этого останется дождаться, когда деньги посыплются на вас с неба. Кроме того, можно сделать шар из монет, как можно чаще вращать его в руках и просить у него денег. После этого можно отправиться к экстрасенсу, который заговорит для вас книгу о деньгах. Затем вы должны будете каждый вечер перед сном класть заговоренную книгу под подушку и думать о том, что деньги текут к вам рекой.

В соцсетях полно самых разных «гуру», которые проведут для вас любой магической ритуал на эту тему. Такие ритуалы пользуются огромной популярностью. Обещая быстрое обогащение, они не требуют от человека усилий, времени или специальных знаний. Чтобы выполнить ритуал, вам могут понадобиться разве что деньги, которые попросит за свою «работу» экстрасенс, маг, астролог или таролог.

Рекомендации, которые вы почерпнете из этой книги, не имеют ничего общего с подобными советами. Для того чтобы «найти» богатство, следует прежде всего проверить свои карманы или, иными словами, подсчитать все, что у вас есть, и подумать, как это можно эффективно использовать, чтобы получить еще больше.

Справляться с этой задачей прекрасно помогают финансовые отчеты. О том, как правильно их составлять и анализировать, я сейчас расскажу.

Нередко, проведя анализ своих средств, люди выясняют, что на самом деле они уже очень богаты. Они не могли осознать этого до тех пор, пока не взяли под контроль свои деньги и не начали их инвестировать. Я не обещаю, что вы, прочитав эту книгу и пройдя предложенный в ней практикум, станете сказочно богатыми. Но стать богаче, чем сейчас, вы наверняка сможете.

С отчетов начинается контроль над личными финансами. Многие считают, что финансовый отчет составляют только юридические лица. На самом же деле у каждого взрослого человека есть активы и пассивы, прибыль и убытки, как и у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия составляют финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей не делают этого вообще никогда. В том числе поэтому очень часто терпят крах.

Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность?

Точно такой же контроль должны осуществлять и вы, потому что ваши деньги тоже движутся: приходят и уходят, видоизменяются, переходя в другие активы. У вас лично, как и у любого бизнеса, есть доходы, расходы, инвестиционные возможности.

Если вы не управляете своими деньгами, значит, они управляют вами.

В таком случае вы плывете по течению. Но по течению плывет только мертвая рыба. Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин, ресторан, казино. Ваша задача – взять бразды правления в свои руки, не идти на поводу у денег, а, наоборот, самим управлять ими.

Для этого начнем с составления вашего личного финансового отчета.

Активы и пассивы: Что у меня есть и кому я должен

Никого нельзя заставить быть богатым или здоровым вопреки его воле.

Для примера рассмотрим структуру активов и пассивов двух разных людей.

Такую структуру можно сравнить с аналогом балансового отчета предприятия.

Ниже – примерные портреты наших героев:

1. Дмитрий, 38 лет, частный предприниматель, женат, двое детей.

2. Игорь, 40 лет, топ-менеджер фармацевтической компании, женат, один ребенок.

Таблица 2