Владимир Савенок – Правило богатства № 1 – личный финансовый план (страница 2)

Затем председатель обратился к присутствовавшим: «Вы работники государственной структуры! Вы общаетесь с народом! Поэтому вы должны изъясняться так, чтобы вас понял даже второклассник! А Ирина Михайловна говорит так, что даже финансисты понять ничего не могут!» Наконец, он велел докладчице: «Начинайте все сначала, и чтобы всем все было понятно!»

Я запомнил эти слова надолго. С тех пор, встречая человека, который, желая показать свой высокий профессионализм, оперирует множеством узкоспециальных терминов, я даже не пытаюсь понять смысл его речи и либо прошу повторить все сначала понятным языком, либо раскланиваюсь.

Должен заметить, что нередко, беседуя с финансистами, я, человек, профессионально занимающийся финансами на протяжении 14 лет, не могу понять, что они хотят сказать. Любопытно, как их понимают клиенты?

Эта книга написана языком, доступным для всех. Большую часть своего рабочего времени я разговариваю не с профессиональными финансистами, а с теми, кто не знает, что такое финансовые риски, как работают ПИФы и БПИФы, страховые компании, кто никогда не сталкивался с хедж-фондами. Причем среди моих собеседников есть и наемные работники, и крупные бизнесмены, которые, как ни странно, также имеют слабое представление об инвестиционных инструментах и о стратегиях инвестирования.

О финансах сегодня написано так много, что, если вы решите все прочесть, у вас не останется ни минуты на то, чтобы работать со своими деньгами и создавать личный капитал. Я же призываю вас к действию. Надеюсь, из моей книги вы не только почерпнете новые знания, но и извлечете практическую пользу. В процессе чтения, не откладывая, начинайте выполнять шаги и рекомендации, которые помогут вам обрести финансовую независимость.

Как взять свои деньги под контроль

Начало – самый важный этап любого дела. Простые знания и советы, которые вы почерпнете из этой части, могут очень эффективно заработать, если не просто прочесть книгу, а сделать то, что в ней написано.

Чтобы приступить к делу, я расскажу о том, с чего начинается управление деньгами, и научу вас строить и анализировать ваши финансовые отчеты.

1.1. Финансовое планирование

Деньги без хозяина – черепки.

Однажды я встретил у подъезда дома своего соседа Николая. Я знал, что у него есть жена и ребенок, но зарабатывает он немного и еле сводит концы с концами.

– Как дела? – спросил я.

– Так себе. Не знаю, как дотянуть до зарплаты, – ответил сосед.

– А если бы ты получал в пять раз больше, как наш сосед Петя, решил бы свои проблемы?

– Конечно! И не только свои. Еще бы и родственникам помог.

В тот же день я встретил и соседа Петю, который живет этажом выше. У него тоже семья из трех человек, но заработок в пять раз больше, чем у Николая.

– Как жить-то тяжко. Денег не хватает катастрофически. Не знаю, как дотянуть до следующего месяца, – пожаловался он.

– А представляешь, как живет Николай со своей зарплатой, в пять раз меньшей, чем у тебя? – задал я вопрос, над которым думал теперь сам.

– Честно говоря, даже не представляю, – ответил сосед.

Если человек не контролирует свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его независимо от уровня дохода. Если вы считаете, что могли бы разрешить эти проблемы проблемы только за счет увеличения размера дохода в два, три или десять раз, вы глубоко заблуждаетесь. Более того, вы можете многократно усугубить их, потому что при бóльших доходах вы автоматически берете на себя и бóльшие обязательства и иногда – высокие риски.

Почему же финансовые проблемы возникают у людей с самым разным достатком?

Те, у кого доходы очень велики, часто позволяют себе не думать о расходах и вдумчивом управлении своими денежными потоками. Деньги бесконтрольно приходят, уходят и снова приходят.

Тем временем большинство людей задаются вопросами: «Где взять деньги?», «Как дожить до зарплаты?». Как правило, и те, и другие рано или поздно понимают, что деньги требуют контроля или финансового планирования.

Я убежден, что финансовое планирование нужно каждому человеку и каждой семье, потому что отсутствие даже самого элементарного личного плана несет в себе огромные риски.

У тех, кто не испытывает проблем с деньгами прямо сейчас, всегда есть риск потерять капитал, опустившись на более низкий уровень жизни в будущем. Не так страшно, если это произойдет в 30–40 лет. Но что, если после 60? В таком возрасте не каждый найдет возможность начать все сначала, чтобы однажды вернуться к прежнему уровню благосостояния.

В свою очередь, те, кто уже сегодня сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами, рискуют скатиться в ближайшие годы от бедной жизни к нищей.

Что же делать, спросите вы? Я отвечу: снизить риски с помощью простейшего финансового планирования.

Когда я работал в коммерческом банке, как и все сотрудники, я ходил обедать в буфет. Как правило, мне приходилось по 15–20 минут с подносом еды стоять в очереди к кассе. Однажды, придя в буфет, я увидел, что очереди нет, и спросил у буфетчицы, что случилось.

– Так ведь конец месяца. У людей денег нет, так что все перешли на бутерброды из дома.

С этого момента я стал обращать внимание на то, когда в буфете большие очереди, а когда их нет. Оказалось, что в дни выплаты авансов и зарплат очередь в буфете была огромной, причем люди приходили за полчаса до обеда, чтобы успеть пробежаться по торговым центрам и потратить деньги. А вот за несколько дней до зарплаты буфет оказывался почти пустым.

Думаете, эти люди знали что-нибудь о финансовом планировании или инвестировании? Уверен, они об этом даже не слышали. Хотя сами работали в банке. Что уж тогда говорить обо всех остальных?

В схеме ниже выражена самая суть управления личными финансами. Этот рисунок показывает, из чего состоят денежные потоки. И только вы сами можете выбрать, куда их направить.

Большинство из нас получает тот или иной доход в виде зарплаты, гонораров, дивидендов или, скажем, ренты от сдачи недвижимости. Получая деньги, мы можем решить, КАК и КУДА их направить.

У большинства людей значительная часть дохода идет на покрытие текущих расходов – коммунальные платежи, бензин, продукты, транспорт и т. д. Другая, оставшаяся часть, если вы разумно подходите к своей финансовой жизни, инвестируется и со временем создает КАПИТАЛ, способный обеспечить пассивный доход на пенсии.

Схема 1. Денежные потоки финансово грамотного человека

Схема 2. Денежные потоки финансово неграмотного человека

При этом у многих на текущие расходы уходит весь полученный доход. На схеме выше вы можете увидеть, что произойдет, если вы продолжите тратить все, что зарабатываете. Коротко это можно описать так: нет инвестиций – нет капитала – нет пассивного дохода. Вас ждет непростая жизнь на пособие от государства.

Пациент: «Доктор, у меня проблемы со зрением».

Доктор: «И как же вы это поняли?»

Пациент: «Я зарабатываю много денег, но совершенно их не вижу!»

Помните, как в «Золотом теленке» Остап Бендер поинтересовался у Шуры Балаганова, сколько ему нужно денег «для полного счастья»? Он получил очень точный ответ: 6400 рублей.

Я попрошу вас ответить на тот же вопрос: сколько вам нужно денег для полного счастья?

Когда я задаю этот вопрос на своих семинарах, слышу в ответ самые разные суммы: 1 миллион рублей, 100 миллионов рублей, 10 миллионов рублей и так далее. Многие вообще не могут определиться, сколько им нужно.

На следующий вопрос – «Что вы будете делать с этими деньгами?» – участники семинаров отвечают почти всегда одинаково: «Вот для этого мы и пришли: чтобы вы нам рассказали, где их взять и что с ними делать».

Вы уже ответили себе на эти вопросы? Шура Балаганов был более дальновидным человеком и умел мыслить системно. Ему это не помогло, но он, по крайней мере, знал ответ. Эта сумма выражается всего одной цифрой в вашем финансовом плане. Именно личный план позволяет определить, причем достаточно точно, сколько денег вам нужно для счастья.

Представьте, что вы выиграли в лотерею $500 000. Значительная сумма для многих людей. Как вы ею распорядитесь?

Не откладывайте ответ на потом – возьмите прямо сейчас лист бумаги и разложите эти $500 000 на части (см. табл. 1).

Таблица 1

Распределение выигрыша $500 000

Возможно, с этой таблицей вы немного переусердствуете. Все-таки выигрыш составляет всего $500 000, а не $1 000 000. Вот только при распределении миллиона вы, скорее всего, столкнулись бы с той же проблемой. Огромная для многих сумма в $500 000 на самом деле не такая уж и большая, не так ли? Я пришел к тому же выводу, когда попробовал впервые распределить ее по активам.

Давайте теперь вместе посмотрим, каким рискам подвергаются люди, относящиеся к разным секторам «Квадранта денежного потока» Роберта Кийосаки[2].

По способу зарабатывания денег всех людей можно условно разделить на четыре группы.

• Наемные работники. Те, кто получают заработную плату, установленную кем-то другим. Этим людям в большей мере необходимо оценивать свои возможности. Они вряд ли могут заработать миллион и рассчитывать на достаточно большую пенсию.

• Предприниматели. Те, чей заработок зависит только от них самих. Чем больше они работают, тем больше получают. Если они не работают, полностью теряют доход. К этой группе относятся частные врачи, юристы и другие специалисты.