Уильям Данко – Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? Секреты изобильной жизни (страница 9)
Мистер Фрейд и его родители никогда не верили в инвестиции – отец, например, считал это пустой тратой времени. Но у него, по крайней мере, не было на это денег (хотя тут как посмотреть). Но как так вышло, что его сын получает доход, по крайней мере, в шесть раз превосходящий доход среднего американца, и при этом не инвестирует? За год мистер Фрейд тратит на частную школу и университет для своих детей больше среднего заработка средней американской семьи. Его автомобильный парк обошелся ему больше 130 000. Он платит более 12 000 долларов налога на собственность и больше 30 000 долларов по закладной на дом. У него есть несколько костюмов по 1200 долларов каждый.
Наверное, вам кажется, что ему не с чего инвестировать, ведь у него так много расходов.
Но проблема гораздо глубже – родители не верили в инвестиции и привили ему то же самое отношение.
Мистер Фрейд, защищая родителей, говорил, что они не могли себе этого позволить. Что ж, но они могли позволить себе курить – много курить. За год они выкуривали около 1095 пачек, за 46 лет стажа они выкурили по меньшей мере 50 375 пачек, потратив на это примерно 33 190 долларов – это больше, чем стоимость их дома! Они никогда не воспринимали курение как серьезную статью расходов – подумаешь, несколько пачек в неделю. Но большое всегда складывается из малого. Точно так же, как инвестиции.
Что было бы, если бы Фрейды всю жизнь вкладывали деньги не в сигареты, а в акции индексируемых фондов? Сейчас бы они стояли 100 000 долларов. А если бы они пустили эти «табачные» деньги на покупку акций Phillip Morris, докупали акции на годовые дивиденды и не продавали на протяжении 46 лет? Сейчас бы их портфель стоил больше 2 миллионов долларов. Но родители, так же как и сын, не придавали значения важности маленьких шагов.
Лишь отказ от курения сделал бы Фрейдов миллионерами. Учитывая скромные размеры их дохода, они попали бы и в категорию ОНБ, отличных накопителей богатства. Возможно, их жизнь была бы совсем другой, если бы кто-то научил их другому пониманию богатства. Но по крайней мере, они научили его не курить. Отец сказал ему: «Даже не притрагивайся к сигаретам. После первой я уже не смог бросить, не помогало ничто». И сын последовал совету.
Сколько времени мистер Фрейд сможет поддерживать привычный образ жизни, если завтра уйдет с работы? Всего лишь год! Неудивительно, что он так яростно работает, – кажется, ему придется работать до конца жизни. Мистеру Фрейду уже почти пятьдесят, но у него все еще есть шанс скопить состояние. Мы заметили, что ПНБ прислушиваются к горькой правде о себе – новость о том, что они могли бы владеть капиталом в два раза больше того, что у них есть, раззадоривает их. Они хотят измениться, но не знают как. Мы сейчас об этом расскажем. Первое правило – действительно сильно этого захотеть. Второе – обратиться за помощью к профессионалу. В идеале – воспользоваться услугами дипломированного высококвалифицированного бухгалтера, специализирующегося на финансовом планировании и имеющего большой опыт успешного оказания помощи ПНБ.
В самых запущенных случаях финансовый консультант или бухгалтер берет под свой контроль все потребительские расходы клиента. Сначала он проводит анализ привычек последних двух лет и систематизирует все траты по видам и размерам. После консультации с клиентом начинается реализация программы сокращений расходов не менее чем на 15 % в ближайшие пару лет. После этого программа пересматривается и предлагает еще сократить расходы. Иногда финансовому консультанту/бухгалтеру даже передают чековую книжку, и он самостоятельно оплачивает счета и выписывает чеки.
По нашим данным, годовой доход типичного миллионера составляет менее 7 % его состояния, то есть менее 7 % состояния подлежит налогообложению в той или иной форме. В последних исследованиях этот показатель немного снизился – до 6,7 %. Миллионеры знают: чем больше тратишь, тем большую часть капитала реализуешь и тем выше налоги. Вот почему миллионеры и те, кто хочет ими стать, следуют вот такой формуле:
Подоходный налог – самая крупная статья расходов для большинства людей. Он взимается с дохода, а не с богатства, не с активов и не с прироста капитала.
Что из этого следует? Даже не все семьи с высоким уровнем доходов владеют наличными активами. Одна из причин, по которым они реализуют максимум заработанного, – образ жизни с высоким потреблением. Вероятно, таким людям было бы хорошо задать себе вопрос: «Могу ли я прожить на 6,7 % моего состояния?» Богатство любит самодисциплину – очень многие миллионеры с капиталом в 2–3 миллиона имеют годовой семейный доход, не превышающий 80 000 долларов.
Частный капитал в Америке составляет свыше 22 триллионов долларов. Миллионерам принадлежит около половины этой суммы – примерно 11 триллионов. Доходы частных лиц за тот же период составляют примерно 2,6 триллиона долларов, из которых миллионерам принадлежит лишь около 39 %, то есть 0,78 триллиона долларов. Таким образом, миллионеры как категория населения реализуют в год лишь 7,1 % капиталов.
Доход типичной американской семьи – 35 000–40 000 долларов, или почти 90
Шэрон – высококвалифицированный и высокооплачиваемый работник здравоохранения. Она пришла к нам с вопросом: «Почему у меня остается так мало денег, хотя я так много получаю?» В прошлом году доход семьи Шэрон составил примерно 200 000 долларов (см. таблицу 2.3) – это заносит ее в 1 % самых высокооплачиваемых семей Америки. Чистая стоимость их семьи – около 370 000 долларов. Но хотя доходы ее семьи выше, чем у 99 % американцев, ее капитал намного ниже нормы, которую предлагает наша формула. Ей 51 год: (220 000×51):10=1 122 000 долларов.
Почему сбережения Шэрон намного ниже нормы? Потому что ее подлежащий налогообложению доход слишком высок. В прошлом году на налоги ушло 18,8 % ее состояния, или 69 440 долларов из 220 000 долларов. Она не может разбогатеть, потому что очень много получает. Интересный парадокс, не правда ли?
По нашему мнению, сумма федерального налога для среднего представителя возрастно-доходовой категории Шэрон составляет около 6,2 % от суммы всего состояния – то есть от 1 122 000 долларов. Поскольку состояние Шэрон намного меньше, она платит втрое больше в процентном отношении, чем средний представитель ее возрастно-доходовой категории.
Иначе говоря, годовой доход Шэрон составляет 59,5 % ее капитала в 370 000 долларов.
Как можно рассчитывать, что разбогатеешь, если ежегодно налогом облагается почти 60 % твоего состояния? Средний представитель возрастно-доходовой категории Шэрон реализует в виде чистого денежного дохода лишь 19,6 % капитала, то есть налогом облагается лишь один доллар из пяти.
Как обстоят дела у семей с доходами выше среднего? Барбара – типичный представитель категории отличных накопителей богатства, ее годовой доход примерно сопоставим с доходом Шэрон – 220 000 долларов, однако ее капитал – около 3 550 000 долларов. В итоге налогом облагается лишь 6,2 % ее состояния. Какой процент своего состояния уплачивает Барбара в виде налогов? Около 2 %. Контраст с Шэрон заметен.
Средний американский миллионер реализует в течение года значительно меньше 10 % своего состояния. Притом что размеры состояний и капиталы миллионеров постоянно растут, сам миллионер вполне может не иметь в своем распоряжении значительных денежных средств. Барбара инвестирует больше 20 % годового дохода Барбара направляет на приобретение активов, которые растут в стоимости, не давая при этом дохода, который бы реализовывался до продажи этих активов. Шэрон инвестирует всего 3 % своего дохода, при этом большая часть ее активов представлена наличностью.
Таблица 2.3. Разные категории американских налогоплательщиков
Экономическое положение Шэрон очень рискованно, так как доходы от инвестиций незначительны. Она – главный кормилец семьи, но что будет, если ее сократят? Ей будет довольно сложно найти работу с аналогичной зарплатой. У Барбары же свой бизнес и свыше 1600 клиентов – 1600 источников дохода. Если Шэрон потеряет работу, ее денег хватит едва ли на полгода привычной жизни, а Барбаре ее денег хватит по меньшей мере на 20 лет.
А как управляют своим капиталом сверхбогатые люди?
Росс Перо – идеальный пример, чтобы показать, как им удается не просто сохранять, но и приумножать свое богатство. По оценке журнала Forbes, капитал мистера Перо – 2,4 миллиарда долларов. Инициативная группа по налоговой реформе, называющая себя «Граждане США за справедливые налоги», оценивает доход, реализованный Перо в 1995 году, примерно в 230 миллионов долларов. Таким образом, он реализовал сумму, составляющую 9,6 % своего состояния, и заплатил налогов всего лишь на 19,5 миллиона – 8,5 % от дохода.
Как мистеру Перо удалось свести налог к такому низкому проценту от дохода? По мнению одного журнала,