Тимур Автандилов – Пенсия на миллион. Как обеспечить себе безбедную старость уже сегодня (страница 2)

И вот представьте, что случится чудо, и Лена доживет до шестидесяти пяти. Работать дизайнером в таком возрасте — уже не сахар, глаз не тот, скорость не та. А государственная пенсия в лучшем случае покроет коммуналку и покупку гречки. И что делать? А ничего. Потому что время, когда можно было легко и безболезненно откладывать, было бездарно профукано в угоду красивым тряпкам.

Лена — жертва «ловушки потребления». Нас ежедневно бомбардируют рекламой. Купи это — и станешь счастливее. Оденься в это — и тебя будут уважать. Посмотри туда — и ты приобщишься к прекрасному. Потребление стало религией XXI века. Оно дает быстрый, но короткий дофаминовый всплеск. Купил новую сумку — получил дозу счастья на три дня. Через три дня уровень дофамина падает, и снова хочется новой дозы.

Инвестирование же — это анти-дофамин. Это отложенное удовольствие. Вы не чувствуете кайфа, когда переводите три тысячи рублей на инвестиционный счет. Наоборот, чувствуете легкое сожаление: могли бы сходить в ресторан, а тут какие-то циферки на экране. Это скучно, это не модно, это не даст вам лайков в социальных сетях (хотя мы и не упоминаем их названия, но вы поняли, о чем речь).

Но есть и другая ловушка. Более коварная. Я называю ее «ошибкой выжившего» в финансовой сфере.

Мы смотрим на Илона Маска, Павла Дурова или того же Уоррена Баффета. Мы видим людей, которые построили империи, рискуя всем. Мы читаем истории про студентов, которые бросили учебу, вложили последние деньги в стартап и стали миллиардерами. Наш мозг цепляется за эти истории и рисует нам прекрасную картину: «А почему бы и мне не рискнуть? А вдруг я тоже попаду в струю?»

Вот тут-то и кроется подвох. Истории успеха мы видим, они громкие и яркие. А истории миллионов тех, кто рискнул и прогорел, кто вложил деньги в сомнительный проект и потерял все, кто играл на бирже как в казино и остался без штанов, — эти истории мы не видим. Они тихо сидят на съемных квартирах и перебиваются случайными заработками. Статистика неумолима: 90% стартапов разоряются в первые три года. 95% трейдеров, которые пытаются обыграть рынок, в итоге проигрывают индексу.

Ошибка выжившего заставляет нас думать, что успех — это вопрос везения или удачи. Или что для успеха обязательно нужно рисковать по-крупному. На самом деле, успех в финансах — это вопрос дисциплины и скучной математики.

Есть такой анекдот. Встречаются два друга. Один говорит: «Я вложил все деньги в акции какой-то там компании, они выросли в сто раз, я теперь миллионер, купил яхту!». Второй говорит: «А я каждый месяц откладывал по десять тысяч рублей в индексный фонд, тридцать лет подряд. Я тоже миллионер, и у меня тоже яхта». Первый удивляется: «Ничего себе! А как называется фонд?». Второй пожимает плечами: «Да какая разница? Тут главное — тридцать лет подряд, а не название».

Соль анекдота в том, что дисциплина побеждает гениальность. Регулярные, системные действия, даже небольшие, на длинном горизонте почти всегда обходят хаотичные попытки угадать тренд и сорвать куш.

Так почему же мы, зная это умом, продолжаем вести себя как страусы? Потому что включается еще один механизм — «иллюзия безграничного будущего». В двадцать лет кажется, что впереди вечность. Что мы всегда успеем. Что вот сейчас мы погуляем, попутешествуем, поживем для себя, а лет в сорок начнем зарабатывать по-настоящему и все наверстаем.

Но годы летят незаметно. В двадцать пять ты только начинаешь карьеру. В тридцать — уже думаешь о семье, ипотеке, детях. В сорок — дети подрастают, им нужно образование, ипотека еще висит, а на горизонте маячат проблемы со здоровьем. В пятьдесят становится понятно, что сил работать как раньше уже нет, а пенсия — вот она, через пятнадцать лет, и за спиной пустота.

По данным опросов, проведенных аналитическим центром НАФИ в 2023 году, только 37% россиян имеют какие-либо сбережения. А регулярно делают накопления и того меньше — около 20%. Остальные живут от зарплаты до зарплаты. Самое печальное, что среди людей предпенсионного возраста (50-60 лет) доля тех, кто имеет накопления, хоть и выше, но все равно не дотягивает даже до половины. Это означает, что половина людей подходит к финишной прямой без какого-либо финансового запаса.

Психологи называют это состояние «когнитивный диссонанс». С одной стороны, мы видим, что государственная пенсия мала. С другой — мы ничего не делаем, чтобы это исправить. Наш мозг не выдерживает этого противоречия и начинает искать оправдания: «инфляция все съест», «все вклады прогорают», «наши банки ненадежные», «вон у соседа лопнул вклад», «кризис же».

Это защитная реакция психики. Легче убедить себя, что любые действия бессмысленны, чем признаться самому себе: «Я просто ленюсь и не хочу думать о будущем, потому что это трудно». Потому что думать о будущем — это трудно. Это требует волевых усилий. Это требует сесть, взять лист бумаги, посчитать свои доходы и расходы, проанализировать, куда утекают деньги, и начать менять привычки.

И в этом главная проблема современного человека. Мы готовы тратить часы на просмотр смешных видео в интернете, готовы обсуждать с коллегами погоду и политику, готовы нервничать из-за пустяков, но мы не готовы потратить два часа в месяц на планирование собственной жизни.

Вспомните героя известного романа Ильфа и Петрова — Остапа Бендера. Он знал четыреста способов отъема денег, но не знал ни одного способа их создания. Мы же с вами должны освоить способ создания денег. И способ этот — не воровство и не обман, а дисциплина и терпение.

Давайте проведем небольшой тест. Ответьте себе честно на несколько вопросов (лучше даже запишите ответы в блокнот):

Знаете ли вы точно, сколько денег вы потратили за прошлый месяц?

Можете ли вы прожить без работы три месяца, если вдруг потеряете источник дохода?

Есть ли у вас финансовая цель на год, на пять лет, на десять лет?

Откладываете ли вы деньги до того, как потратите их на развлечения, или после?

Покупаете ли вы вещи, которые не используете просто потому, что они понравились в момент покупки?

Если хотя бы на два вопроса вы ответили отрицательно или неуверенно, поздравляю. Вы — нормальный современный человек. Но нормальность в данном случае — это путь к бедности. Нам нужно стать немножко «ненормальными», немножко занудами, немножко скрягами в хорошем смысле слова.

Представьте, что ваша будущая пенсия — это здание. Психология — это фундамент. Если фундамент кривой, если вы не верите в здание, если вы боитесь начинать стройку, то никакие суперсовременные стройматериалы (финансовые инструменты) вам не помогут. Дом развалится при первой же буре.

Поэтому первое, что мы делаем на пути к финансовой свободе — наводим порядок в голове. Перестаем быть страусом. Вытаскиваем голову из песка. Смотрим на мир трезво и понимаем: надеяться можно только на себя. Государство поможет не умереть с голоду. Инструменты помогут приумножить. Но решение копить — принимаете только вы. Сегодня. Сейчас. Пока вы читаете эту страницу.

Не откладывайте на завтра. Завтра у вас будут такие же отговорки, как сегодня. И послезавтра. Так можно провалить всю жизнь. Давайте лучше поговорим о том, на что именно нельзя надеяться, и разберем самые живучие мифы о сбережениях.

Глава 2. Разрушители легенд: Пенсионный фонд, квартира и «золотые запасы»

Итак, мы решили, что психологически готовы копить. Но тут в дело вступают старые, как мир, установки, которые нам привили родители, бабушки и дедушки, а также коллективный опыт народа, пережившего не одну финансовую катастрофу. Эти установки когда-то работали. Но сегодня они не просто бесполезны — они опасны. Они создают иллюзию защищенности, которая в реальности оборачивается финансовой ямой. Давайте разберем три главных мифа: про государство, про недвижимость и про «заначку».

Миф первый и самый главный: «Мне хватит пенсии от государства»

Это как верить в Деда Мороза после тридцати лет. Вроде и хочется, и приятно, но здравый смысл подсказывает, что подарок под ёлку положили родители.

Давайте обратимся к сухим цифрам. По данным Пенсионного фонда России (который теперь называется Социальный фонд России), средний размер страховой пенсии по старости в 2024 году составлял около 23 000 рублей в месяц. Возьмем чуть более свежие данные на момент написания книги — допустим, с учетом индексации, она может быть около 24-25 тысяч. Теперь давайте посчитаем прожиточный минимум для пенсионера. В среднем по России он около 13 000 рублей. Но это средняя температура по больнице. В Москве, например, он выше. Получается, что пенсия едва превышает прожиточный минимум в два раза. Что такое 25 тысяч рублей в современном мире? Это две поездки в супермаркет за продуктами, если покупать мясо, рыбу, сыр, фрукты. Это коммунальные платежи в отопительный сезон. Это одно посещение врача в платной клинике, если припечет. На жизнь — на одежду, обувь, отдых, лекарства сверх минимума, помощь детям — уже ничего не остается.

Но самое страшное не в цифрах, а в тренде. Коэффициент замещения — это отношение пенсии к заработной плате, которую человек получал перед выходом на пенсию. Международная организация труда рекомендует, чтобы этот коэффициент был не ниже 40%. В развитых странах он колеблется от 40% до 60%. В России, по разным оценкам, он уже упал ниже 30% и продолжает падать. То есть, если вы получали 50 тысяч, на пенсии вы получите 15-17. Чувствуете разницу? Это не просто потеря в доходах, это провал в другую реальность.