Тимур Автандилов – Пенсия на миллион. Как обеспечить себе безбедную старость уже сегодня (страница 1)

Тимур Автандилов

Пенсия на миллион. Как обеспечить себе безбедную старость уже сегодня

Введение: Почему ваш дедушка отдыхал, а вам придется работать?

Представьте себе обычное утро субботы. Вы просыпаетесь не от ненавистного звука будильника, а от того, что выспались. Солнце нагло лезет в щель между шторами, на кухне уже заваривается настоящий кофе (не тот, что на работе из автомата за три рубля, а хороший, зерновой), а впереди — целый день, который принадлежит только вам. Можно пойти гулять в парк, можно почитать книгу, можно вообще ничего не делать. И так — каждый день. Не неделя отпуска, не две, а вся оставшаяся жизнь.

Звучит как сказка, правда? Именно так в нашем коллективном бессознательном выглядит заслуженный отдых — пенсия. То, ради чего мы пахали сорок лет, откладывали жизнь на потом, чтобы когда-нибудь, в далеком будущем, наконец-то начать жить.

А теперь давайте включим новости или заглянем в разговоры соседей по лестничной клетке. Знаете, что мы там увидим? Бабушек, которые пересчитывают копейки до получки. Дедушек, которые идут работать сторожами, потому что иначе не протянуть. Разговоры о том, что «на эти деньги не прожить», «лекарства дорогие», «внукам помочь надо, а нечем». Где же та самая золотая осень жизни? Куда она исчезла по дороге из нашего детства во взрослую жизнь?

Дело вот в чем: мир перевернулся. Социальный контракт, который работал для вашего дедушки, для вас уже недействителен. Его аннулировали без предупреждения, и большинство узнало об этом постфактум.

Краткий экскурс: как устроена государственная пенсия и почему она трещит по швам

Система государственного пенсионного обеспечения — это, по своей сути, гениальная пирамида. Только не надо сразу морщиться, услышав это слово. В отличие от финансовых пирамид, которые рушатся через полгода, эта строилась десятилетиями и держалась на очень простом принципе: «деньги не лежат в сундуке, они сразу же тратятся».

Как это работало в Советском Союзе и работает сейчас (с поправками на капитализм)? Вы работаете. С вашей зарплаты работодатель платит налоги, часть из которых уходит в пенсионный фонд. Из этих денег прямо сейчас выплачиваются пенсии вашим бабушкам и дедушкам. Вы кормите стариков. А когда вы состаритесь, вас будут кормить ваши дети и внуки, которые в это время будут работать. Круг замкнулся.

Эта система блестяще работала в середине двадцатого века. Почему? Давайте посмотрим на демографическую пирамиду тех лет. После войны рождаемость взлетела до небес — это поколение «бэби-бумеров». Рабочих рук было много. Количество работающих значительно превышало количество пенсионеров. Один пожилой человек получал пенсию, которую зарабатывали, условно, пять-шесть молодых и здоровых работяг. На всех хватало, еще и оставалось.

А теперь посмотрим на сегодняшний день. Рождаемость падает. Медицина шагнула вперед, и люди живут дольше. Пенсионеров становится все больше, а работающих — все меньше. По данным Росстата, если в 1970 году на одного пенсионера приходилось почти четверо работающих, то сегодня этот показатель приближается к катастрофической отметке «один к одному» или даже меньше. Получается, что один работающий должен содержать одного пенсионера плюс себя, плюс своих детей. Математика, знаете ли, неумолимая штука.

Теперь добавим в этот коктейль инфляцию. Помните сказку про Золушку? Мачеха дала ей задание перебрать крупу. А теперь представьте, что мачеха — это государство, Золушка — это экономика, а крупа — это деньги. Пока Золушка перебирает, мачеха подкидывает в мешок горсть песка. Инфляция — это тот самый песок. Деньги, которые вы откладываете «в чулок» или которые государство обещает вам через тридцать лет, за это время обесцениваются. На ту сумму, на которую в 2000 году можно было купить автомобиль, сегодня можно купить разве что колесо от него.

И, наконец, самый больной пример. Пенсия швеи. В девяностые годы тысячи женщин работали на швейных фабриках. Работа тяжелая, вредная. Они надеялись, что их стаж и отчисления обеспечат им достойную старость. И что мы имеем сейчас? Пенсия среднестатистической швеи, даже с учетом всех надбавок, часто не дотягивает даже до прожиточного минимума в ее регионе, если это не Москва. Человек, который сорок лет простоял у станка, портил зрение и здоровье, получает ровно столько, чтобы не умереть с голоду. Государство, конечно, доплачивает до «минималки», но эти «доплаты» — лишь подтверждение того факта, что заработанная пенсия не способна обеспечить жизнь. Это не заслуженный отдых, это выживание.

Грустная картина, не правда ли? Но я здесь не для того, чтобы вы впали в депрессию, закутались в одеяло и решили, что раз все так плохо, то можно ничего не делать и жить одним днем. Как раз наоборот. Я здесь для того, чтобы сказать вам главное, ради чего написана эта книга.

Пенсия — это не возраст. Пенсия — это количество денег.

Повторите это про себя. Пенсия — это не штамп в паспорте, не дата в календаре, не момент, когда начальник вручает вам часы и говорит «свободен». Это момент, когда ваш капитал начинает работать на вас так усердно, как вы работали на него всю жизнь. Это сумма денег, достаточная для того, чтобы ваши пассивные доходы (проценты, дивиденды, рента) покрывали все ваши текущие расходы.

Хотите выйти на пенсию в пятьдесят лет? Хотите в сорок? Хотите никогда не выходить, а просто иметь возможность послать начальника куда подальше и заняться своим делом, не думая о хлебе насущном? Все это достижимо. Но для этого нужно перестать надеяться на «авось» и на государство, и начать действовать. Сегодня.

В этой книге нет волшебных таблеток. Я не буду учить вас, как заработать миллион за неделю на криптовалюте или купить биткоин по десять рублей. Таких книг полно на помойке. Эта книга — про скучную, рутинную, но единственно верную математику. Про то, как заставить копейку работать, как выбрать правильные финансовые инструменты, как защитить себя от кризисов и как в итоге прийти к той самой точке Х, где работа из необходимости превращается в хобби.

Мы разберем все по полочкам. Начнем с психологии — почему наш мозг сопротивляется мысли о будущем и хочет новой машинки прямо сейчас. Потом проведем финансовую диагностику, честно и без прикрас посмотрим на свои доходы и расходы. Затем я покажу вам арсенал инструментов — от самых надежных до рискованных, но доходных. Вы узнаете, что такое сложный процент и почему Альберт Эйнштейн называл его восьмым чудом света. Мы рассчитаем, сколько именно денег нужно лично вам для счастья, и составим пошаговый план.

К концу этой книги у вас на руках будет не просто стопка прочитанных страниц. У вас будет готовая, персонализированная дорожная карта к финансовой свободе. Вы будете знать, куда идти, с какой скоростью и какие подводные камни ждут вас на пути. Вы перестанете бояться цифр вроде «пенсионный возраст» и начнете воспринимать их просто как один из пунктов в вашем жизненном навигаторе.

Готовы? Тогда закрывайте дверь в мир иллюзий, открывайте дверь в мир математики, терпения и больших возможностей. Мы начинаем строить вашу пенсию на миллион. Причем слово «миллион» здесь — это не конечная цель, а просто символ той суммы, которая сделает вас по-настоящему свободным человеком.

Глава 1. «Синдром страуса»: Почему мы не думаем о старости в 20, 30 и 40 лет

Давайте сразу договоримся об одной важной вещи. Все проблемы с деньгами начинаются не в кошельке, а в голове. Можно получить блестящее финансовое образование, знать наизусть котировки всех акций мира, уметь считать сложный процент быстрее калькулятора, но при этом так и остаться бедным. Потому что знания без действия мертвы. А действию часто мешает наш собственный мозг, этот хитрый, ленивый и очень изобретательный орган.

В психологии есть понятие «дисконтирование будущего». Звучит мудрено, но суть проста, как валенок. Наш мозг эволюционно заточен на выживание здесь и сейчас. Пещерному человеку было плевать, что будет через тридцать лет, если сегодня за ним гонится саблезубый тигр. Ему нужно было решать проблему немедленно: убежать или закопаться в землю.

Мы — потомки тех, кто выжил. И наш мозг унаследовал эту суперспособность: игнорировать отдаленное будущее в пользу сиюминутного удовольствия или безопасности. Для нейронов нет разницы между саблезубым тигром и желанием выпить чашечку дорогого кофе. И то, и другое — проблема/удовольствие «прямо сейчас». А пенсия? Пенсия — это что-то абстрактное, далекое, туманное. До нее еще тридцать лет, а кофе хочется сейчас.

Это и есть «синдром страуса». Мы засовываем голову в песок, делая вид, что проблемы старости не существует. Мы думаем: «Вон, Петрович на пенсии еле концы с концами сводит, а у меня все будет по-другому». Но на чем основана эта уверенность? Только на магическом мышлении.

Вот вам пример из жизни. Моя знакомая, назовем ее Лена, талантливый дизайнер. Ей тридцать два года. Зарабатывает она очень прилично, выше средней зарплаты по региону. Но каждый раз, когда разговор заходит о будущем, она отмахивается: «Ой, до пенсии еще дожить надо. Вон, в мире каждый день что-то случается. Лучше сейчас себе во всем не отказывать, а там будь что будет». Лена покупает дорогую одежду, каждый год ездит в отпуск в экзотические страны, меняет айфоны как перчатки. При этом у нее нет ни копейки сбережений. К тридцати двум годам.