Михаил Орлов – Деньги - это не богатство (страница 1)

Михаил Орлов

Деньги - это не богатство

Глава 1

Богатство, которого у вас нет

Люди чрезвычайно плохо понимают собственное финансовое положение.

И предельно ясно почему: они смотрят не на те числа.

— Я зарабатываю триста тысяч.

— У меня квартира за двадцать миллионов.

— У меня в портфеле четыре миллиона.

— Мой бизнес оценивается в сто миллионов.

Все эти фразы могут описывать богатого человека. А могут — человека, которому достаточно двух неудачных месяцев, чтобы начать занимать деньги у родственников.

Самая опасная финансовая иллюзия состоит в том, что мы принимаем видимое богатство за устойчивость.

Это разные вещи.

Человек с хорошей зарплатой

Представим москвича с доходом 350 тысяч рублей в месяц.

Это значительно выше среднего российского дохода. У него хорошая квартира в ипотеке, машина, отпуск дважды в год, приличная одежда. Он не считает себя богатым — в Москве вообще существует замечательная способность получать почти любую сумму и обнаруживать, что её совершенно недостаточно, — но считает себя финансово благополучным.

Каждый месяц происходит примерно следующее:

350 тысяч приходят.

320 тысяч уходят.

На счетах лежит 400 тысяч.

Остаток по ипотеке — 11 миллионов.

Автомобиль куплен в кредит.

Человек зарабатывает 350 тысяч. Но это не значит, что у него есть 350 тысяч.

У него есть машина, требующая постоянного притока 350 тысяч.

Остановите приток — и станет видно её устройство.

Теперь возьмём другого человека. Он живёт в Екатеринбурге, получает 140 тысяч, квартира у него давно выплачена, кредитов нет, а на депозитах и в ОФЗ лежит 2,5 миллиона рублей.

Первый зарабатывает в два с половиной раза больше.

Кто богаче?

Вопрос поставлен неправильно.

Правильный вопрос:

кто из них способен дольше пережить неприятности, не меняя радикально свою жизнь?

Вот с этого и начинается финансовая грамотность.

Не с доходности.

Не с выбора акций.

И уж точно не с таблицы, в которой вам предлагают выяснить, сколько денег в год вы тратите на кофе.

Сначала — выживаемость.

Доход — это поток, а не имущество

Зарплата обладает неприятным свойством: она перестаёт существовать примерно в тот момент, когда вам перестают её платить.

Это кажется настолько очевидным, что люди почти никогда об этом не думают.

Доход в 500 тысяч рублей нельзя положить в сейф. Нельзя продать. Нельзя передать детям. Нельзя использовать через три года.

Это всего лишь скорость поступления денег.

В финансовом смысле человек, говорящий «я получаю 500 тысяч в месяц», сообщает о себе примерно столько же, сколько водитель, сообщающий: «я еду со скоростью 120 километров в час».

Хорошо.

А сколько в баке бензина?

И куда вы едете?

И что произойдёт, если двигатель заглохнет?

Высокий доход чрезвычайно полезен. Но он становится богатством только тогда, когда часть потока превращается в капитал.

Допустим, два человека десять лет получают одинаковые деньги.

Первый повышает расходы каждый раз, когда растёт зарплата. Сначала он покупает машину лучше. Потом квартиру больше. Потом обнаруживает, что человек его положения почему-то должен летать не экономклассом. Через десять лет он действительно живёт гораздо лучше.

Второй увеличивает расходы медленнее доходов и постепенно приобретает активы.

Через десять лет их зарплаты всё ещё одинаковы.

Но финансово это уже совершенно разные организмы.

Первому необходим следующий месяц.

Второму — нет.

И это, возможно, одно из лучших определений богатства.

Богатство начинается там, где очередная зарплата перестаёт быть вопросом немедленного выживания.

Квартира за двадцать миллионов

Россия особенно интересна тем, что здесь существует культ недвижимости.

У него есть исторические причины. Советская квартира была не просто активом. Она означала безопасность. В девяностые банковские сбережения уничтожались инфляцией, финансовые компании исчезали, государство объявило дефолт по ГКО, а квартира продолжала стоять на прежнем месте.

Поэтому выражение «зато квартира своя» для российского человека означает несколько больше, чем запись в бухгалтерском балансе.

И это вполне рационально.

Нерациональность начинается позже.

Представим пенсионерку с квартирой в центре Москвы стоимостью 30 миллионов рублей и пенсией 35 тысяч.

Она миллионер.

Если считать в рублях — мультимиллионер.

Но попытайтесь купить продукты квадратным метром кухни.