Майлз Кроуфорд – Деньги и мозг: Нейроэкономика для каждого (страница 2)

Вся финансовая грамотность – это попытка натренировать свою хилую, ленивую и медленную неокортексальную логику так, чтобы она успевала перехватывать управление у древних ящеров и эмоциональных зверей до того, как они совершат очередную финансовую диверсию.

Почему сладкое кажется нам выгоднее сбережений

Этот подзаголовок звучит как бред сумасшедшего. Какая связь между тортиком и банковским вкладом? Самая прямая. И связь эта – энергия.

Вернемся в саванну. Наши предки постоянно балансировали на грани голодной смерти. Еды было мало, найти ее было сложно, а калорий тратилось немерено. В таких условиях самым ценным ресурсом на Земле был сахар. Глюкоза – это топливо для мозга и мышц. Сладкие фрукты, мед, некоторые коренья были для древнего человека тем же, чем для нас сейчас является пачка стодолларовых купюр, найденная на дороге.

Поэтому эволюция встроила в нас мощнейший механизм подкрепления: сладкое = хорошо, выживание. Когда вы едите сладкое, ваш мозг вырабатывает дофамин и опиоиды. Вам становится хорошо, приходит успокоение, уходит тревога. Это биологическая награда за то, что вы нашли отличный источник быстрой энергии.

А что такое сбережения? С точки зрения древнего мозга, сбережения – это непонятная абстракция. Вы отдаете кусок мяса (деньги, которые можно обменять на мясо) непонятно кому (банку) в обмен на обещание отдать больше потом. Но «потом» для рептилии не существует. Рептилия живет «здесь и сейчас». Если у вас есть кусок мяса сейчас, а вы его отдаете, это глупость. Вы можете умереть с голоду завтра, пока будете ждать свои проценты.

Таким образом, в нашем мозгу образовалась нейронная связь: «Трата (особенно на вкусное/приятное) = удовольствие сейчас + выживание». А связь «Сбережение = безопасность потом» – это искусственная конструкция, которая не подкреплена миллионами лет эволюции. Она не дает мгновенного дофаминового отклика. Сберегать скучно, больно и неестественно.

Вот вам живой пример из официальной статистики потребления в разных странах. Исследования показывают, что люди с низким уровнем дохода тратят гораздо большую его часть на нездоровую, сладкую и жирную пищу и алкоголь, чем люди с высоким доходом. Почему? Потому что жизнь полна стресса (кортизол зашкаливает), и самый быстрый и дешевый способ успокоить древний мозг и получить порцию дофамина – съесть шоколадку. Это называется «пищевой наркотик». Трата денег на сладкое – это не вопрос отсутствия силы воли, это вопрос нейрохимии. Мозг кричит: «Купи сахар, иначе я выключусь от стресса!».

Сбережения же, наоборот, вызывают легкую тревогу. Вы лишаете себя «сегодняшнего» удовольствия. Это стресс. И чтобы победить этот стресс, нужно, чтобы ваш неокортекс придумал очень вескую причину для такого самоограничения.

Мы не созданы для финансового мира. Мы созданы для мира, где главная валюта – это калории, а главная угроза – это голод и хищники. Мы тащим этот древний рюкзак с инстинктами в мир цифр, процентов и виртуальных денег. И первая мысль, которую нужно усвоить, прежде чем читать эту книгу дальше: вы не дурак и не безвольный транжира. Вы просто человек с нормальным, здоровым мозгом, который пытается выжить в чуждой для него среде. И теперь наша задача – научить этот мозг новым правилам игры.

Глава 2. Три всадника финансового апокалипсиса: Дофамин, Кортизол и Окситоцин

Если в первой главе мы говорили об архитектуре мозга, то теперь пришло время поговорить о химии. О тех невидимых веществах, которые текут по нашим нейронам и заставляют нас делать совершенно безумные вещи с нашими деньгами.

Представьте, что ваш мозг – это сложнейший химический завод. Каждую секунду там производится, выбрасывается и утилизируется огромное количество гормонов и нейромедиаторов. И трое из них – настоящие диверсанты, когда дело касается вашего кошелька. Знакомьтесь: Дофамин, Кортизол и Окситоцин. Три всадника, которые скачут по вашей черепной коробке и сеют финансовые бури.

Дофамин: Гормон предвкушения. Погоня за журавлем в небе

Дофамин часто называют «гормоном удовольствия». Это не совсем точно, а точнее – совсем не точно. Дофамин – это гормон предвкушения удовольствия, гормон мотивации и целенаправленного поведения.

Как это работает на практике? Вспомните свое состояние перед Новым годом в детстве. Вы не спите, вы ждете, вы заглядываете под елку, у вас бабочки в животе. Это дофамин. А само вручение подарка – это уже работа опиоидной системы (эндорфины), которая дает чувство насыщения и покоя. Дофамин – это «хочу», а не «имею».

И вот тут кроется главная ловушка для инвестора и покупателя.

Случай первый: Магазин.

Вы заходите в магазин электроники «просто посмотреть». Вы видите огромный телевизор с нереально крутой картинкой. Вы его не планировали покупать. У вас дома есть телевизор, и он даже работает. Но ваш мозг начинает рисовать картины: вот вы сидите на диване, попиваете чай, смотрите любимый сериал в идеальном качестве. Вот друзья приходят и ахают от восторга. Дофаминовый насос включен на полную мощность. Предвкушение владения этой штукой накрывает вас с головой.

Ваш неокортекс пытается пискнуть про кредит, про то, что старый телик еще норм, про то, что зарплата только через неделю. Но дофамин уже выплеснулся, и его цель – заставить вас действовать. Добыть предмет вожделения. И вы покупаете. Через неделю, когда дофамин схлынет и наступит «похмелье» (а иногда и реальное сожаление), вы поймете, что стали жертвой химической атаки. Это не вы купили телевизор, это дофамин купил телевизор через вас.

Случай второй: Биржа и казино.

Здесь дофамин правит бал еще жестче. Самый дофаминовый наркотик в мире – это неопределенность. Да-да, мозг обожает неопределенность, потому что она сулит потенциальную награду.

Исследования нейробиологов показали, что максимальный выброс дофамина происходит не тогда, когда вы гарантированно получаете награду, а тогда, когда вы не знаете, получите вы ее или нет, и вдруг – получаете! Или почти получаете.

Именно поэтому игровые автоматы устроены так, что вы «почти выигрываете» (две вишенки вместо трех). Это «почти» заставляет мозг выплескивать дофамин и крутить ручку снова и снова. Человек попадает в дофаминовую петлю.

Точно так же работает торговля на бирже, особенно краткосрочная (дейтрейдинг). Вы купили акцию, она пошла вверх на 1%. Ура! Дофамин! Вы продали, зафиксировали крошечную прибыль. Акция пошла дальше вверх без вас. Вы в стрессе. Вы покупаете другую, она падает. Вы в стрессе. Она резко взлетает, вы продаете – дофамин! Это чистая наркомания.

Статистика официальных биржевых площадок неумолима: более 80% частных трейдеров, которые пытаются играть на краткосрочных колебаниях, теряют деньги. Они проигрывают не рынку, они проигрывают своему собственному дофамину. Рынок для них – это просто очень дорогой и легальный способ пощекотать себе нейроны. Они гонятся не за прибылью, а за предвкушением прибыли.

Вот вам классический пример из истории финансовых пузырей, который мы разберем позже подробнее. Во времена «тюльпановой лихорадки» в Голландии XVII века люди продавали дома и земли, чтобы купить одну луковицу тюльпана. Это же безумие! Но нейробиологически это объяснимо: цены на тюльпаны росли каждый день. Предвкушение того, что завтра ты продашь луковицу втридорога, вызывало такой дофаминовый шторм, что логика отключалась напрочь. Люди видели не цветок, они видели растущий график, который кормил их дофамином.

Как с этим бороться? Осознавать. Как только вы чувствуете в груди мандраж, «бабочек» или непреодолимое желание «купить, пока не убежали» – скажите себе: «Со мной сейчас говорит дофамин. Он хочет, чтобы я сделал глупость. Я подожду 24 часа». Охлаждение страстей – единственный способ дать химии улечься и включить голову.

Кортизол: Гормон стресса. Паника и бегство с тонущего корабля

Если дофамин – это газ, то кортизол – это тормоз. А точнее, сигнал тревоги. Кортизол вырабатывается надпочечниками в ответ на стресс. Это главный гормон выживания в критической ситуации. Он мобилизует ресурсы организма: повышает давление, уровень сахара в крови, обостряет внимание, но при этом… отключает способность к долгосрочному планированию и сложному анализу.

В саванне это спасало жизнь. Вы увидели тигра – кортизол ударил в голову, ноги сами понесли вас прочь, вы не думаете о том, что забыли дома ключи, вы спасаете шкуру.

В современном финансовом мире кортизол – это главный убийца капитала.

Ситуация: Кризис на рынке.

Представьте: 2008 год, или 2014-й, или 2020-й, или 2022-й. Мирные новости. Вы несколько лет вкладывали деньги в акции или фонды. Все росло. Вы смотрели на графики и радовались. И вдруг – бац! Новости начинают сыпаться одна страшнее другой. Банки рушатся, компании банкротятся, эксперты в телевизоре говорят про апокалипсис. График вашего портфеля, который еще вчера радовал глаз, сегодня превратился в крутой спуск с горы. Вы теряете 10%, потом 20% от своих сбережений.

Что происходит в вашем организме? Зашкаливает кортизол. Ваш древний мозг видит не абстрактное падение индекса, он видит, как горит хижина, как тигр уносит запасы мяса. Надо спасать то, что осталось! Бежать!

И рука тянется к кнопке «Продать все к чертям собачьим». Вы продаете. Фиксируете убыток. Кортизол падает, вы выдыхаете – опасность миновала, вы в безопасности, хоть и без денег.