Майлз Кроуфорд – Деньги и мозг: Нейроэкономика для каждого (страница 1)
Майлз Кроуфорд
Деньги и мозг: Нейроэкономика для каждого
Глава 1. Эволюция и зарплата: Почему мы не созданы для финансового мира
Введение: Путешествие во времени длиною в жизнь
Представьте себе такую картину. Раннее утро. Звонит будильник, и вы, совершая усилие над собой, открываете глаза. Ваш организм, настроенный на сон до рассвета, получает команду «подъем». Вы идете на кухню, включаете электрический чайник, открываете холодильник, набитый едой, которую привезли на грузовике с другого конца страны, а может, и света. Вы берете в руки пластиковую карту, прикладываете ее к терминалу в автобусе или заправляете бак машины бензином, который добыли из скважины глубиной три километра. Вы приходите в офис, садитесь за стол и начинаете манипулировать символами на экране – писать письма, считать цифры, составлять отчеты. В конце месяца на ваш счет упадет несколько цифр, которые называются «зарплата», и вы сможете повторить этот цикл снова.
А теперь представьте другую картину. Саванна. Восточная Африка. Сто тысяч лет назад. Ваш предок просыпается оттого, что взошло солнце. Он не высыпается постоянно, потому что у него нет штор блэкаут, а в пещере сыро и холодно. Он не знает, будет ли сегодня еда. Если он не пойдет на охоту и не соберет коренья, он умрет. Если на него нападет саблезубый тигр, он умрет. Если соседнее племя отберет у него воду, он умрет. Вся его жизнь – это череда выборов: бежать или драться, есть сейчас или оставить на потом, доверять соплеменнику или держаться настороже.
Казалось бы, между этими двумя картинами – пропасть. Технологии, культура, уровень комфорта. Но внутри вас, дорогой читатель, до сих пор живет тот самый охотник и собиратель. Буквально. В вашем черепе находится мозг, который эволюционировал миллионы лет для выживания в саванне, а не для торговли на бирже или планирования семейного бюджета.
Эта глава – о главном парадоксе человечества. Мы построили мир денег, акций, инвестиций и сложных финансовых инструментов. Но инструмент, которым мы этот мир познаем и в нем действуем – наш мозг – застрял в каменном веке. И пока мы не поймем эту фундаментальную ошибку сборки, все книги по финансовой грамотности будут пылиться на полках, а наши деньги – утекать сквозь пальцы.
Каменный век в офисе: Инстинкт против квартального отчета
Давайте проведем небольшой мысленный эксперимент. Вы работаете в крупной компании. Ситуация: ваш отдел хотят сократить. Начальник вызывает вас на ковер и говорит, что ваша работа, возможно, больше не нужна. Что происходит с вашим телом?
Сердце начинает колотиться быстрее? Ладони потеют? В горле пересыхает? Мысли путаются? Поздравляю, вас только что «съел саблезубый тигр». Точнее, ваш мозг подумал, что вас съели.
С точки зрения нейробиологии, потеря статуса в племени, изгнание из коллектива или потеря источника пищи (а зарплата сегодня – это и есть наш мамонт) – это события, которые напрямую угрожали жизни нашего предка. Если первобытного охотника изгоняли из племени, он был обречен на смерть. Одиночка в саванне не выживает. Поэтому наш мозг выработал мощнейшую реакцию на любую социальную угрозу. И сегодня, когда вам грозит увольнение, ваш мозг реагирует так, будто на вас напал хищник. Он включает древнейший механизм: «бей, беги или замри».
Проблема в том, что в офисе нельзя бить начальника (хотя иногда очень хочется). Бежать с криком ужаса тоже как-то не комильфо. Замереть и прикинуться ветошью – прямая дорога к увольнению. Наша биология не поспевает за социумом.
Вот вам еще пример покруче. Бонусы. В конце года компания обещает выплатить премию лучшим сотрудникам. Вы работаете как вол, не спите ночами, вкладываете душу. В декабре начальник объявляет: «Прибыль компании упала, бонусов не будет, но мы верим в вас!».
Что вы чувствуете? Гнев? Обиду? Желание все разнести? Это снова древний инстинкт. Вас лишили справедливой доли добычи. В первобытном племени дележка мяса была священным ритуалом. Если вожак или самый сильный охотник забирал себе лучший кусок, а остальным кидал кости, это вызывало конфликт, который мог разрушить племя. Эволюция наградила нас чувством справедливости, потому что оно помогало выживать коллективу. Но сегодня это чувство бьет по нашим нервам, когда мы видим несправедливую зарплату, хотя физически мы от этого не умираем.
А теперь самое смешное (или грустное). Когда мы получаем эту зарплату, мы тут же бежим ее тратить. Почему? Потому что наш мозг до сих пор не верит, что еда будет завтра.
Вспомните свое детство. Многие из нас застали времена, когда еду запасали мешками, потому что «вдруг завтра война/дефицит/конец света». У пожилых людей в холодильниках до сих пор стоит трехлитровая банка с солеными огурцами, хотя магазин через дорогу. Это не жадность, это инстинкт. Тысячи лет голода, неурожаев и засух вбили в наш генетический код установку: «Есть сейчас, запасать, не откладывать на далекое "потом", потому что "потом" может не наступить».
И вот в этот древний мозг приходит современный финансовый консультант и занудным голосом говорит: «Вам нужно откладывать 10% от дохода в пенсионный фонд. Через сорок лет у вас будет приличная сумма, и вы встретите старость в достатке».
Для нашего мозга это звучит как: «Давай я сейчас отберу у тебя кусок свежего мяса, которое ты только что добыл, и положу его в дупло. Через сорок зим ты сможешь его съесть». Это же безумие! За сорок зим мясо сгниет, дупло разорвут конкуренты, да и ты сам, скорее всего, не доживешь. С точки зрения биологии выживания, откладывать ресурсы на 40 лет вперед – верх идиотизма. Но с точки зрения финансовой реальности, где есть сложный процент и инфляция, это единственный способ не умереть в нищете в старости.
Так и рождается конфликт. Разум говорит: «Копи». Инстинкт кричит: «Трать, пока дали, а то потом отнимут». И инстинкт, как правило, побеждает. Потому что он древнее, сильнее и находится в более глубоких, примитивных слоях мозга.
Мозг рептилии против неокортекса: Битва за ваш бюджет
Чтобы понять, почему мы так бездарно распоряжаемся деньгами, нужно заглянуть в анатомичку. Нейробиолог Пол Маклин в шестидесятых годах прошлого века предложил замечательную модель – концепцию «триединого мозга». Она упрощенная, но для понимания финансового поведения подходит идеально.
Итак, внутри вашей черепной коробки живут как бы три разных существа.
Первое существо – Рептилия. Это самый старый, глубинный отдел мозга (ствол и мозжечок). Ему миллионы лет. Это мозг ящерицы, змеи, крокодила. Он отвечает за базовое выживание: дыхание, сердцебиение, голод, жажду, температуру тела, инстинкт размножения и главную команду: «Свой-чужой». Рептилия не умеет думать, она умеет только реагировать. Ей плевать на ваши ипотечные кредиты. Ее задача – чтобы вы сейчас не сдохли от голода, и чтобы вас сейчас не съели. Именно рептилия заставляет вас хватать последний пирожок с полки, даже если вы на диете. Именно она паникует, когда рынок акций падает на 10% (хищник близко, беги!).
Второе существо – Лимбическая система (или древний мозг млекопитающего). Это «эмоциональный мозг». Он появился позже, когда звери стали теплокровными и им понадобилось заботиться о потомстве и выстраивать сложные отношения в стае. Здесь живут эмоции: радость, страх, гнев, привязанность, грусть. Это центр наград и наказаний. Именно лимбическая система производит дофамин и кортизол, о которых мы поговорим в следующей главе. Это очень мощная штука. Когда вы видите красивые туфли или новый смартфон, ваша лимбическая система заливает мозг гормонами счастья в предвкушении покупки. Она же устраивает истерику, когда вы видите, что курс биткоина рухнул.
И третье существо – Неокортекс (новая кора). Это гордость человечества. Та самая кора больших полушарий, которая отличает нас от мышей и дельфинов (хотя у дельфинов она тоже есть, но поменьше). Это наш «мыслительный мозг», центр логики, анализа, планирования, абстрактного мышления. Именно неокортекс говорит: «Не покупай эти туфли, у тебя уже десять пар таких». Это он считает проценты по кредиту. Это он строит графики и пишет бизнес-планы. Это самая молодая часть мозга, ей от силы пару сотен тысяч лет в ее современном виде. Она хрупкая, медленная и требует много энергии (мозг потребляет 20% всей энергии тела, хотя весит всего 2%).
И вот теперь представьте битву.
Утром вы идете на работу мимо кофейни. Ваша рептилия чувствует запах свежей выпечки. Это же углеводы! Энергия! Выживание! В животе урчит (сигнал от рептилии). Ваша лимбическая система тут же подключается: «Ммм, как вкусно пахнет, как уютно внутри, как приятно будет взять этот стаканчик, как все смотрят на успешных людей с кофе». Дофамин начинает вырабатываться в предвкушении. А ваш бедный неокортекс пытается втиснуть свои пять копеек: «У тебя дома есть растворимый кофе, он стоит в пять раз дешевле, тебе вообще вредно много сладкого, и ты обещал сегодня сэкономить».
Кто побеждает в 90% случаев? Правильно, древний хомяк внутри нас. Эмоции и инстинкты сильнее логики, потому что они быстрее. Сигнал от рептилии бежит по нервным путям со скоростью молнии. Сигнал от неокортекса – это медленный, задумчивый анализ. К тому времени, как неокортекс соберется с мыслями, рука уже потянется к карте, а кофе будет в руке.