Максим Байтович – Как работают деньги. От ракушек до биткоина (страница 3)
Шаг Что происходит Откуда деньги
1 Вы берёте кредит 1 млн руб. Банк делает запись: «долг заёмщика — 1 млн»
2 Банк зачисляет 1 млн на ваш счёт Банк сделал запись: «депозит заёмщика — 1 млн»
3 Вы переводите деньги продавцу квартиры Продавец получил 1 млн в своём банке
4 Весь этот 1 млн остался в банковской системе Никто не видел ни одной бумажки
Итог: Банк создал 1 000 000 рублей из воздуха, просто сделав две записи в базе данных. Деньги — это долг, который банк записал за вами, и одновременно депозит, который он записал вам.
Ключевая формула:
Новые деньги = новый кредит.
Когда кредит возвращают — деньги исчезают.
2.5. Дробно-резервная система: почему банки могут это делать
Вам кажется, что это жульничество? Нет. Это законная дробно-резервная система (fractional reserve banking).
Правило: Банк обязан хранить в реальных деньгах (наличные или счёт в ЦБ) только часть от всех выданных кредитов. В России — 4–8% (норма резервирования). Остальные 92–96% он может создать.
Пример (упрощённо):
У банка есть 1 000 000 реальных денег (вкладчиков).
Он может выдать кредитов на сумму до 10 000 000 — в 10 раз больше.
А выданные кредиты — это новые деньги, которых раньше не было.
Почему это не обвал?
Потому что люди не приходят за своими вкладами все одновременно. Банки рассчитывают на статистику: в обычный день забирают деньги 3–5% вкладчиков. Под это и держат резерв.
Риск: Если все вкладчики испугаются и побегут забирать деньги одновременно — это bank run (набег на банк). Банк лопнет, даже если он работал честно. Поэтому во многих странах есть система страхования вкладов (в России — до 1,4 млн рублей на человека на банк).
2.6. Парадокс: деньги исчезают, когда вы возвращаете долг
Это звучит как магия, но это правда.
Вы взяли кредит 1 млн — банк создал 1 млн новых рублей.
Вы вернули кредит 1 млн + проценты — деньги исчезли.
Куда исчезли?
Запись о вашем долге удалена из базы банка. Запись о вашем депозите (если вы сначала положили деньги на счёт, а потом заплатили) тоже удалена. Деньги, которых не было физически — они были только цифрами — просто обнулились.
Но куда ушли проценты?
Проценты — это плата за риск и время. Их банк оставляет себе как прибыль. Чтобы выплатить проценты по вкладам и кредитам, в экономике постоянно должны создаваться новые деньги. Иначе система схлопнется.
Тревожный вопрос: Если все люди одновременно вернут все кредиты и больше не возьмут новых — что случится с деньгами? Они почти все исчезнут. Останется только наличность, которую напечатал Центробанк. Это одна из причин, почему экономика не может расти без новых кредитов.
2.7. Откуда берутся проценты, если их нигде нет?
Самый глубокий вопрос главы. Если банк создаёт только сумму кредита, но не создаёт проценты — где взять деньги на проценты?
Ответ: Проценты берутся из других кредитов.
Вы взяли 1 млн под 20% годовых — должны вернуть 1,2 млн.
Но этих 0,2 млн не существует в момент выдачи кредита.
Чтобы их получить, вы должны произвести товары или услуги на 0,2 млн и продать их кому-то, кто взял другой кредит.
Или кто-то другой взял кредит, заплатил вам, и вы вернули банку.
Система работает, только когда экономика растёт. Если рост останавливается — долги становится невозможно отдавать, начинаются кризисы.
Аналогия: Кредитная экономика — как велосипед. Он устойчив, только когда едет. Остановился — упал.
Упражнения для закрепления
Упражнение 1. «Создай деньги из воздуха сам»
У вас есть банк. На счетах вкладчиков — 100 млн реальных рублей. Норма резервирования — 10%.
Вопросы:
Какую максимальную сумму кредитов вы можете выдать?
На какую сумму вы можете создать новых денег (которых не было)?
Если все вкладчики одновременно потребуют свои деньги обратно, сколько процентов требований вы сможете удовлетворить?
Ответьте, прежде чем читать дальше.
(Ответ: кредитов на 1 млрд, новых денег — 900 млн, при набеге сможете отдать только 10%.)
Упражнение 2. «Проследи жизнь одного рубля»
Иван взял кредит 1000 руб. в банке А. Перевёл Марии. Мария положила в банк Б. Банк Б выдал новый кредит Петру на 900 руб. (оставив 100 руб. резерва). Пётр купил у Анны книгу. Анна положила 900 руб. в банк В.
Задание:
Сколько всего «денег» в системе после всех операций? (Сумма всех депозитов)
Сколько из них реальных наличных (было 1000 руб. у Ивана изначально)?
Сколько создали банки из воздуха?
Упражнение 3. «Что сильнее: долг или деньги?»
Допустим, в стране объявили: «Все долги прощаются. Кредиты списаны». Что произойдёт с деньгами? Останутся ли они в экономике? Или исчезнут? Объясните, используя идею «деньги = долг».
Упражнение 4. «Расшифруй баланс банка»
У банка:
Вклады населения: 50 млн
Кредиты выданные: 40 млн
Наличные в кассе: 2 млн
Резерв в ЦБ: 8 млн
Вопросы:
Какова норма резервирования (резерв / вклады)?
Сколько денег банк может выдать ещё?
Сколько «новых» денег уже создано этим банком?
Упражнение 5. «Ситуация: все несут деньги в банк»