Максим Байтович – Как работают деньги. От ракушек до биткоина (страница 4)
В стране кризис, люди боятся хранить наличные и несут их в банки. Вклады растут. Как это повлияет на способность банков выдавать новые кредиты? Почему в кризис банки, наоборот, ужесточают требования к заёмщикам?
Домашнее задание
Интервью с банком. Подойдите к любому банкомату или в отделение (можно виртуально, через чат поддержки). Задайте три вопроса:
«Если я положу 1000 рублей на счёт, банк сразу может выдать кредитов на 9000 рублей?»
«Какая у вас норма обязательного резервирования по рублёвым вкладам?»
«Что случится с моими деньгами, если ваш банк обанкротится?»
Запишите ответы (будут уклончивыми и красивыми). Сравните с тем, что узнали в главе.
Итог главы (запомнить навсегда)
Деньги не напечатаны. Они записаны. Кредит — это создание денег. Возврат кредита — это уничтожение денег.
Три шокирующих вывода для жизни:
Ваш кредит в банке — это не заём чужих денег. Это рождение новых. Банк не даёт вам чужие накопления. Он печатает цифры.
Если все перестанут брать кредиты, денежная масса сожмётся до наличных. Экономика рухнет.
Инфляция — это неизбежная плата за рост через кредиты. Без новых кредитов нет новых денег. Без новых денег нет роста. Без роста — кризис.
Главный жизненный урок:
Когда вы берёте кредит, вы не просто занимаете — вы участвуете в создании денег. И за это право экономика берёт плату — инфляцию, которая тает на ваших же сбережениях. Парадокс, правда?
Глава 3. Почему инфляция — это не зло, а пружина
3.1. Что такое инфляция на самом деле (а не из новостей)
Когда вы слышите «инфляция», что приходит в голову? «Дорожает всё», «деньги обесцениваются», «виноват печатный станок». Всё правда, но не вся.
Инфляция — это устойчивый рост общего уровня цен на товары и услуги. Не одного товара, а среднего по рынку. Молоко может подешеветь, бензин подорожать, но если в среднем цены выросли на 5% — это инфляция 5%.
Важнейшее отличие: Инфляция — это не подорожание жизни. Это падение покупательной способности денег. Сегодня на 1000 рублей вы покупаете 10 буханок хлеба. Через год при инфляции 10% — 9 буханок. Деньги потеряли 10% своей силы.
Но самое шокирующее: без небольшой инфляции экономика умирает. Это как холестерин: плохой (высокий) убивает, а хороший (в норме) жизненно необходим.
3.2. Почему монетарные власти обожают маленькую инфляцию (2–3%)
Центральные банки всего мира тайно мечтают об инфляции ровно 2% в год. Почему не 0%? Почему не минус (дефляция)?
Вот четыре причины, почему маленькая инфляция — лучший друг экономики.
Причина 1. Она заставляет вас тратить и инвестировать
Если бы цены всегда падали (дефляция), вы бы откладывали покупки на завтра. Зачем покупать телевизор сегодня за 30 000, если через месяц он будет стоить 28 000? А через год — 25 000?
Результат: все ждут, никто не покупает. Фабрики закрываются, люди теряют работу, экономика останавливается.
Реальный пример — Великая депрессия 1930-х: Цены упали на 30%. Люди ждали ещё большего падения. Покупки замерли. Безработица — 25%. Только когда правительство разогнало инфляцию через военные расходы, экономика ожила.
С маленькой инфляцией вы думаете: «Куплю сейчас, потому что через год будет дороже». Вы тратите — кто-то зарабатывает — тратит дальше. Экономика крутится.
Причина 2. Она облегчает долги
Представьте, что у вас ипотека — 1 млн рублей под 10% годовых. Инфляция 2%. Реальная ставка (процент минус инфляция) = 8% годовых. Больно, но терпимо.
Теперь представьте инфляцию 10% при той же ставке 10%. Реальная ставка = 0%. Вы ничего не платите сверху за пользование деньгами.
А если инфляция 15% при ставке 10%? Вы в плюсе! Ваш долг тает быстрее, чем вы его отдаёте.
Пример из России 1990-х: Люди брали кредиты под 100% годовых. Инфляция была 200–300%. Через год они возвращали те же цифры, но на эти деньги можно было купить в 3 раза меньше. Кредиты превратились в конфетные фантики. Банки разорились, но заёмщики стали богаты (относительно).
Вывод: Инфляция перераспределяет богатство от кредиторов (тех, кто дал деньги) к должникам (тем, кто взял). Государство обычно должно много, поэтому оно любит небольшую инфляцию.
Причина 3. Она даёт пространство для манёвра центробанкам
У центробанка есть главный инструмент — ключевая ставка (процент, под который он даёт деньги коммерческим банкам).
Если инфляция высокая → поднимаем ставку → кредиты дорогие → экономика тормозит → инфляция падает.
Если инфляция низкая (или дефляция) → снижаем ставку → кредиты дешёвые → люди берут и тратят → инфляция растёт.
Но если ставка уже 0% (как в Японии или Европе), а инфляция всё равно низкая — инструментов больше нет. Вы не можете сделать ставку отрицательной легко (это сложно технически и психологически). Маленькая инфляция даёт запас для снижения ставки в кризис.
Кейс 2020 года, пандемия: Центробанки снизили ставки до нуля, чтобы спасти экономику. Если бы до этого была дефляция, они бы не смогли снизить ставку ещё — и мир ждал бы коллапс.
Причина 4. Она снижает «жёсткость зарплат»
Это сложный термин, но идея проста. Ваш начальник никогда не придёт и не скажет: «В этом году ты работаешь так же, но мы урежем тебе зарплату на 2%». Вы уволитесь.
Но если инфляция 2%, а зарплату не подняли — реально вы получаете на 2% меньше. Вы почти не заметили (номинальная зарплата не упала), а компания сэкономила. Это позволяет бизнесу подстраиваться во время спадов без массовых увольнений.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.