Максим Байтович – Как работают деньги. От ракушек до биткоина (страница 2)

Упражнение 4. «Где деньги, а где нет?»

Определите, является ли каждая вещь деньгами по трём критериям (средство обмена, единица счёта, средство сбережения):

Вещь Средство обмена? Единица счёта? Средство сбережения?

Банковская карта (рублёвая)

Билет на концерт

Унция золота

Миля авиакомпании

Час вашего рабочего времени

Ответы напишите в столбик «да/нет/частично».

Упражнение 5. «Изобретите свои деньги»

Представьте, что вы создаёте валюту для деревни из 100 человек. У них нет интернета, мало электричества, но есть много зерна, кур и дров.

Задание:

Что будет вашей валютой (физический предмет)?

Как вы решите проблему делимости (можно ли расплатиться 0,1 единицы)?

Как вы защитите от подделок?

Как валюта сохранит ценность, если в следующем году будет урожай в 2 раза больше?

Проверь себя. Вопросы для самоконтроля

Почему бартер неудобен для современной экономики? Приведите свой пример.

Что произойдёт, если деньги перестанут быть средством сбережения (на примере любой страны)?

Может ли биткоин быть деньгами по трём критериям? А золото? А доллар США?

Почему даже в стабильной стране нельзя долго хранить все сбережения в наличных?

Объясните фразу «Деньги — это социальный контракт» своими словами.

Домашнее задание (на неделю)

Дневник трёх функций.

Каждый день в течение 7 дней записывайте:

Один пример использования денег как средства обмена (что купили/продали).

Один пример использования денег как единицы счёта (сравнили цены, посчитали бюджет, оценили что-то в рублях).

Один пример использования денег как средства сбережения (отложили, положили на счёт, инвестировали, потеряли из-за инфляции — честно!).

В конце недели напишите короткий вывод: какая функция лично для вас самая важная прямо сейчас и почему.

Итог главы (запомнить навсегда)

Деньги — это не вещь, а роль. Бумажка, монета, цифровая запись, ракушка каури или камень на острове Яп играют роль денег, если люди согласны, что они выполняют три функции. Уберите хотя бы одну — деньги умрут.

Главный жизненный урок из главы:

Не доверяйте свои сбережения тому, что плохо выполняет функцию сохранения стоимости. Если ваша зарплата или накопления тают от инфляции — вы работаете не на себя, а на печатный станок.

Глава 2. Как рождаются деньги. Долг — старший брат денег

2.1. Великий обман: денег гораздо больше, чем бумажек

Откройте свой кошелек. Что вы там видите? Тысячу рублей? Две? Хорошо. А теперь откройте мобильный банк. Баланс: 50 000 рублей. Итого у вас «есть» 51 000 рублей.

Вопрос: где лежат эти 50 000 рублей в приложении? В какой сейфовой ячейке? В какой бумажке?

Нигде. Это просто цифры в базе данных банка. Вы не можете их потрогать. Но можете потратить. Почему?

Потому что 97% всех денег в современном мире — это не наличные. Это электронные записи. И каждая такая запись — чей-то долг.

Шокирующий факт: Если бы все вкладчики одного банка одновременно захотели получить свои безналичные деньги наличными — банк рухнул бы за один день. У него просто физически нет столько бумажных денег. И это нормально. Так устроена вся система.

2.2. Откуда взялись первые деньги? Из долга

Представьте древнее поселение. Вы — фермер. Весной у вас нет зерна, чтобы засеять поле. Сосед даёт вам 10 мешков зерна под обещание: «Осенью вернёшь 12 мешков».

Вы получаете зерно (ценность сегодня). Сосед получает глиняную табличку с записью: «Имярек должен 12 мешков зерна осенью».

Что такое эта табличка? Это долг. Но также это деньги.

Почему? Потому что вы можете отдать эту табличку другому человеку в уплату за корову. Он примет её, потому что знает: осенью сосед отдаст 12 мешков зерна тому, кто предъявит табличку.

Древние глиняные таблички — это первые банкноты. Только написано на них не «100 долларов», а «100 мешков зерна должен».

Вывод на всю жизнь: Любые деньги — это долг того, кто их выпустил. Бумажный доллар — это долг Федеральной резервной системы США перед вами. Рубль — долг Центрального банка России. Криптовалюта — долг сети (никто никому ничего не должен, поэтому она так волатильна).

2.3. Как рождаются деньги сегодня: Центральный банк

Главный «волшебник» в стране — центральный банк (в России — Банк России, в США — ФРС). Только он может делать две вещи:

Печатать наличные деньги (бумажки и монеты).

Создавать резервные деньги (электронные деньги для коммерческих банков).

Но центральный банк не печатает деньги просто так. Он создаёт их под долг государства.

Схема «Рождение рублей»:

Правительству нужны деньги (на дороги, армию, пенсии).

Правительство выпускает облигации — долговые расписки: «Кто даст нам 1000 руб. сейчас, через год получит 1100 руб.».

Центральный банк печатает деньги и покупает эти облигации.

Деньги попадают в экономику.

Простыми словами: Страна создаёт деньги, обещая отдать их позже с процентами. Деньги — это оцифрованное обещание.

2.4. Как коммерческие банки создают деньги из воздуха (самое важное)

Этот раздел меняет понимание финансов навсегда.

Вы приходите в банк и берёте кредит — 1 000 000 рублей на квартиру. Банк одобряет. Что происходит?

Заблуждение: Банк достаёт 1 000 000 из сейфа, где лежали чужие вклады, и даёт вам.

Правда: Банк создаёт эти 1 000 000 рублей прямо сейчас, из ничего. Нажимает клавишу на компьютере.

Как это возможно?

Вот пошагово: