Кристофер Уинтроп – Финансовая шпаргалка: Всё, что нужно знать о деньгах, но было стыдно спросить (страница 1)
Кристофер Уинтроп
Финансовая шпаргалка: Всё, что нужно знать о деньгах, но было стыдно спросить
Введение: Почему деньги любят тишину (и при чем тут ваш стыд)
Представьте себе такую картину. Вы приходите к стоматологу, садитесь в кресло, а он говорит: «Ну что, давайте посмотрим, что у нас тут… О, коренной зуб? Да я его в первый раз вижу! Ну ничего, сейчас попробуем что-нибудь сделать, но, если честно, я вообще-то по детским зубам специализируюсь. И, кстати, бормашину я сегодня забыл, но у меня есть старая стамеска, попробуем ей». Вы бы, наверное, встали и ушли. Или как минимум задали бы пару неудобных вопросов о квалификации врача, наличии лицензии и плане лечения.
А теперь скажите честно. Когда вы открываете мобильное приложение своего банка и видите, что остаток на счёте съёжился до размеров маленькой таксы, вы задаёте такие же жёсткие вопросы? Когда менеджер в банке с улыбкой говорит: «Это наш уникальный продукт, ставка всего 18 процентов годовых, но есть небольшой комиссионный сбор за обслуживание и страховка жизни», – вы просите показать лицензию и полную стоимость кредита в цифрах? Или вы вежливо киваете, подписываете, а потом ночью ворочаетесь и чувствуете, как что-то сжимается в груди? Не сердце. Это ваш бюджет, которому только что поставили пломбу без наркоза.
С деньгами у нас происходит странная вещь. Мы готовы часами изучать характеристики нового смартфона, сравнивая количество мегапикселей и ёмкость аккумулятора. Мы можем три дня выбирать, в каком кафе провести свидание, изучая отзывы о стейках и качестве кофе. Но когда дело касается того, как работают наши собственные финансы, мы вдруг превращаемся в людей, которые зажмурились, прыгают в холодную воду и надеются, что «как-нибудь само выплывет».
Эта книга – для тех, кто устал зажмуриваться. И главная тема, с которой мы начнём – это не проценты и не портфели инвестиций. Это тишина. И стыд.
Ошибка «школьной программы»: почему нас учили всему, кроме управления капиталом
Давайте совершим небольшое путешествие в прошлое. Вспомните школьные годы. Что вы изучали на математике? Интегралы, логарифмы, теорему Пифагора. На литературе – «Войну и мир» в четырёх томах (которую, если честно, дочитывали единицы). На биологии – строение амёбы и круговорот азота в природе.
А теперь вопрос: на каком уроке вам объяснили, как работает сложный процент? На каком занятии вы разбирали, чем отличается дебетовая карта от кредитной, и почему брать кредит под 25 процентов годовых на покупку айфона – это не «удобный способ растянуть платеж», а финансовая кабала? Где был тот самый предмет, на котором учили, что налоги – это не «грабёж со стороны государства», а цена за то, чтобы у вас были дороги, поликлиники и пожарные, которые приедут, если что-то случится?
Правильно. Нигде.
Школьная система, какой бы прекрасной она ни была в других аспектах, выстроена по принципу «подготовка к университету». А университеты, в свою очередь, готовят специалистов – инженеров, врачей, учителей, юристов. Но они почти никогда не готовят человека к управлению своей собственной жизнью, частью которой являются деньги. В итоге мы получаем блестящих хирургов, которые не знают, как открыть индивидуальный предпринимательский счёт. Талантливых архитекторов, которые берут ипотеку на грани фола, потому что «квартира мечты, а вдруг завтра подорожает». Умнейших педагогов, которые копят «на чёрный день» под подушкой, пока инфляция методично съедает их сбережения.
Это не ваша вина. Это системный пробел. И самое обидное здесь даже не отсутствие знаний. Самое обидное – это чувство вины, которое возникает потом, во взрослом возрасте. Мы начинаем думать: «Я взрослый человек, я должен это знать. Раз я этого не знаю, значит, я глупый/безответственный/неудачник». И этот внутренний голос заставляет нас делать то, что в финансах губительнее всего, – молчать.
Мы не задаём вопросов. Мы не просим разъяснить условия договора. Мы не уточняем, куда именно уходят наши деньги в управляющей компании. Мы просто молча подписываем бумаги, молча смотрим на уходящие в ноль сбережения и молча ненавидим себя за то, что «не разобрался вовремя».
Эта книга – разрешение на то, чтобы перестать молчать. И разрешение на то, чтобы признать: вы не обязаны были знать всё это раньше. Вас этому никто не учил. Но теперь вы можете научиться.
Психологическая ловушка: как стыд мешает задавать правильные вопросы о зарплате, долгах и инвестициях
Теперь давайте поговорим о стыде. Это, пожалуй, самый мощный враг вашего кошелька. И самый коварный, потому что он действует изнутри, тихо и незаметно.
Существует такой психологический феномен, который можно назвать «культурой молчания о деньгах». В детстве нас учат, что спрашивать, сколько кто зарабатывает, – неприлично. Хвастаться деньгами – стыдно. Жаловаться на их отсутствие – нудно и унизительно. В итоге деньги становятся чем-то вроде комнаты, о которой все знают, что она существует, но никогда не заходят внутрь и не обсуждают, что там творится.
И вот этот запрет на обсуждение приводит к абсолютно диким ситуациям в реальной жизни.
Пример из жизни, который знаком многим. Два друга работают в одной сфере, примерно на одинаковых должностях. Один получает 80 тысяч, другой – 120 тысяч. Тот, кто получает 80, не знает о разнице, потому что спросить «сколько ты зарабатываешь?» – это «неудобно». Он живёт в режиме вечной нехватки, подрабатывает по ночам, экономит на кофе, считает копейки. А его друг, который делает ту же работу, получает на 50 процентов больше, потому что три года назад просто задал правильный вопрос на собеседовании: «А можно ли увеличить вилку оплаты, учитывая мой опыт?» И всё. Один спросил – получил. Другой постеснялся – недополучил.
Или взять тему долгов. Сколько людей сидят в кредитной кабале, потому что боялись прийти в банк и спросить: «А что значит "полная стоимость кредита"?» Или: «А могу ли я рефинансировать этот долг под меньший процент?» Или: «А что будет, если я начну платить досрочно, у меня же есть такое право?» Банки, кстати, прекрасно знают об этом человеческом стыде. Именно на нём построены многие продукты. Пока вы молчите и стесняетесь, вы платите. Как только вы начинаете задавать вопросы, вы начинаете управлять ситуацией.
Самый болезненный стыд – это стыд за свои инвестиционные ошибки. Многие люди не начинают инвестировать именно из-за него. Им кажется, что для входа на биржу нужно быть человеком в дорогом костюме, с графиками и математическим образованием. А если ты обычный менеджер в отделе продаж, который хочет откладывать по 5 тысяч в месяц, то ты «мелковат», «не дорос», «не пойму». Или ещё хуже: человек начинает, покупает какие-то активы, рынок идёт вниз, он теряет 10 процентов от вложенных 20 тысяч рублей, ему становится так стыдно за эту «глупую ошибку», что он продаёт всё на дне, больше никогда не возвращается к этой теме и всю жизнь рассказывает друзьям: «Инвестиции – это лотерея, я пробовал, это не работает».
А проблема была не в инвестициях. Проблема была в стыде за то, что не понял базового правила: рынок падает так же естественно, как и растёт. И если вы не знали, что это нормально, это не ваша глупость. Это просто отсутствие информации. И стыд не имеет к этому никакого отношения.
Поэтому, прежде чем мы перейдём к конкретным цифрам, схемам и стратегиям, давайте заключим джентльменское соглашение. Вы перестаёте стыдиться того, чего не знаете. Я перестаю использовать сложные термины без объяснения. И мы вместе делаем то, что должны были сделать лет десять назад, – наводим порядок в финансовом доме, смотрим в самые тёмные углы, включаем свет и понимаем, что там, оказывается, не было никаких монстров. Была просто пыль и пара незакрытых кранов.
Как пользоваться этой книгой: принцип «шпаргалки» – быстро, по делу, без занудства
Название «Финансовая шпаргалка» выбрано не случайно. Это не учебник, который нужно штудировать от корки до корки, делая домашние задания и чувствуя себя провинившимся студентом. И это не энциклопедия финансового гуру, написанная сложным языком, где после каждой страницы хочется принять успокоительное.
Это шпаргалка. То есть то, что лежит у вас в кармане, когда вы идёте на самый важный экзамен по жизни. Вы не читаете шпаргалку в транспорте от скуки. Вы открываете её в тот момент, когда нужно быстро и чётко понять, что делать.
Структура книги подчинена трём принципам.
Первый принцип: никакой воды. Каждый раздел – это ответ на конкретный вопрос или решение конкретной проблемы. Хотите разобраться, как создать финансовую подушку? Идёте в раздел «Личный бюджет». Хотите понять, стоит ли сейчас открывать индивидуальный инвестиционный счёт? Ищете раздел про инвестиции. Нужно поговорить с начальником о повышении? В разделе про заработок есть готовые фразы, которые можно адаптировать под себя. Никаких лирических отступлений на десять страниц о том, как автор понял смысл жизни на берегах Ганга. Всё по делу.
Второй принцип: честность и примеры из жизни. В книге не будет абстрактных «некоторых людей» и «многих экспертов». Будут реальные жизненные ситуации, которые происходили с обычными людьми. Не с олигархами, не с наследниками миллиардных состояний, а с теми, кто начинал с зарплаты, которая едва покрывала аренду квартиры. Потому что только такие примеры показывают, что финансовая грамотность – это не привилегия богатых, это навык, который доступен каждому. И, честно говоря, иногда гораздо интереснее читать историю о том, как человек выплатил три кредита и накопил на первый взнос по ипотеке, работая учителем, чем очередную байку о том, как кто-то купил акции стартапа и улетел на Мальдивы.