Кристофер Уинтроп – Финансовая шпаргалка: Всё, что нужно знать о деньгах, но было стыдно спросить (страница 3)

Теперь вспомните три ситуации, связанные с деньгами, в которых вы чувствовали себя «самозванцем». Например:

Ситуация 1: Мне повысили зарплату на 30 процентов.

В колонку «Факты» вы пишете только то, что можно проверить. «Я работаю в компании два года. За это время я успешно закрыл пять крупных проектов. Мой руководитель на последнем собеседовании сказал: "Мы ценим вашу надёжность и инициативность". Новый оклад соответствует рыночному уровню для специалистов моего профиля с опытом от трёх лет».

В колонку «Страхи и установки» вы пишете всё, что говорит внутренний голос. «Я не заслужил. Это случайность. Они просто не нашли никого дешевле. Я не справлюсь с новыми обязанностями. Меня уволят через три месяца».

А теперь посмотрите на эти две колонки. Факты – это реальность. Страхи – это шум в голове. Шум может быть громким, но он не отменяет факты. Вас повысили не потому, что вы «притворяетесь», а потому что вы приносите пользу. Вам платят рыночную зарплату не потому, что «повезло», а потому что рынок оценивает ваш труд именно так.

Это упражнение можно делать каждый раз, когда накатывает чувство, что вы «не доросли» до своих денег. Оно занимает ровно столько времени, сколько нужно, чтобы написать два списка. Обычно это три-пять минут. Но эффект – как холодный душ: вы просыпаетесь и видите реальность, а не свои страхи.

И ещё один важный момент. В мире финансов нет понятия «дорос». Есть понятие «навык». Вы не «доросли» до вождения автомобиля в день, когда вам исполнилось восемнадцать. Вы просто сели за руль, делали ошибки, учились, и через какое-то время научились. С деньгами то же самое. Вы не ждёте, пока «дорастёте». Вы начинаете управлять тем, что есть, учитесь на ошибках, и постепенно ваш уровень растёт вместе с вашими деньгами. Не наоборот.

3. Страх ошибки: как перестать паниковать при виде цифр

Страх ошибки – это, пожалуй, главная причина, по которой люди вообще не начинают управлять своими финансами. «А вдруг я сделаю что-то не так? А вдруг я потеряю? А вдруг я неправильно посчитаю и потом будет ещё хуже?» И в итоге человек делает самое страшное: он ничего не делает. Деньги лежат на карте под ноль процентов, инфляция их съедает, кредиты висят, а человек говорит себе: «Зато я ничего не потерял».

Но это иллюзия. Ничего не делая, вы теряете гарантированно. Инфляция – это налог на бездействие. По официальным данным, инфляция в разные годы составляет от 5 до 12 процентов. Это значит, что, если ваши деньги просто лежат, каждый год они становятся легче на эту величину. Если вы не делаете ничего, вы гарантированно теряете. Если вы начинаете что-то делать, вы рискуете потерять. Но риск – это не гарантия. И в этом ключевое отличие.

Страх ошибки часто парализует именно потому, что мы не умеем отличать катастрофу от неприятности. Давайте проведём то самое упражнение, которое обещано в названии раздела.

Упражнение «Аудит страхов».

Возьмите лист бумаги. Напишите вопрос: «Что самое страшное случится, если я начну управлять своим бюджетом?»

А теперь честно, без цензуры, напишите все варианты, которые приходят в голову.

Варианты обычно выглядят так:

Я пойму, что у меня совсем нет денег, и мне станет стыдно.

Я неправильно распределю средства и останусь без денег на еду.

Я начну инвестировать, рынок рухнет, и я потеряю всё.

Я ошибусь в расчётах, и у меня арестуют счёт.

А теперь давайте разберём каждый страх по косточкам.

«Я пойму, что у меня совсем нет денег, и мне станет стыдно». Поймёте вы это или нет, денег от этого не прибавится и не убудет. Если денег нет, вы это и так чувствуете: по тревоге перед зарплатой, по отказу себе в нужных вещах, по внутреннему напряжению. Разница в том, что без анализа вы просто испытываете смутную тревогу. С анализом вы получаете точную картину. А точная картина – это первый шаг к её изменению. Стыдно не знать. Не стыдно узнать и начать исправлять.

«Я неправильно распределю средства и останусь без денег на еду». Это реальный страх, но он решается простой технологией. Никто в здравом уме не предлагает в первый же месяц распределения бюджета класть всё на инвестиции или отдавать в счёт долгов. Базовое правило: сначала базовые потребности. Жильё, еда, коммуналка, проезд. Только после того, как это закрыто, вы распределяете остаток. И даже когда вы распределяете остаток, у вас должна оставаться небольшая «подушка спокойствия» – несколько тысяч, которые лежат неприкосновенно на случай, если вы ошиблись в расчётах. Система управления бюджетом строится так, чтобы вы никогда не остались без еды. Это не спорт высоких достижений, это техника безопасности.

«Я начну инвестировать, рынок рухнет, и я потеряю всё». Здесь работает принцип «не клади все яйца в одну корзину». Никто не говорит, что в первый месяц инвестирования нужно купить акции одного рискованного предприятия на все сбережения. Инвестиции начинаются с малого, с диверсификации, с консервативных инструментов. И, что самое важное, инвестируют только те деньги, которые не нужны на еду, квартиру и подушку безопасности. Если вы соблюдаете это правило, даже полный обвал рынка не оставит вас на улице. Вы просто будете ждать восстановления – а рынки, как показывает история, восстанавливаются всегда.

«Я ошибусь в расчётах, и у меня арестуют счёт». Это, пожалуй, самый иррациональный страх, но он очень распространён. Он идёт из детства, когда родители пугали: «Если не будешь платить налоги, придёт налоговая и всё отнимет». На самом деле, арест счёта – это крайняя мера, которой предшествуют десятки уведомлений, писем, предупреждений. Если вы начали вести учёт и видите, что у вас есть задолженность (по налогам, по кредитам), вы всегда можете связаться с банком или налоговой и договориться о реструктуризации. Система управления финансами не создаёт новые проблемы, она высвечивает старые, чтобы вы могли их решить, пока они не стали катастрофическими.

После того как вы разобрали каждый страх, задайте себе последний вопрос: «Что я получу, если преодолею этот страх и начну управлять деньгами?»

Ответы обычно выглядят так:

Спокойствие. Я перестану просыпаться ночью с мыслью о деньгах.

Контроль. Я буду знать, куда уходят мои деньги, и смогу влиять на это.

Возможности. У меня появятся свободные средства, которые раньше уходили в никуда.

Будущее. Я начну создавать подушку безопасности и первые накопления.

Сравните эти два списка. В первом – страхи, которые при детальном разборе оказываются либо надуманными, либо управляемыми. Во втором – реальные выгоды, которые меняют качество жизни. Когда вы видите это сравнение на бумаге, выбор становится очевидным.

4. Ваш «финансовый темперамент»: тест-шпаргалка

Теперь, когда мы разобрались со страхами и сняли ментальные блоки, давайте поговорим о том, что у нас осталось. О наших личных особенностях. Потому что нельзя предложить одну универсальную финансовую стратегию для всех. То, что работает для одного человека, совершенно не подходит другому. И дело не в том, что кто-то умнее или глупее. Дело в том, что у всех разный финансовый темперамент.

Я выделяю четыре основных типа. В чистом виде они встречаются редко, но у каждого есть доминирующий тип. Определив его, вы сможете строить свою финансовую систему так, чтобы она работала на ваши сильные стороны, а не боролась с вашими слабостями.

Тип первый: Консерватор

Консерватор – это человек, для которого главное – безопасность и стабильность. Он спит спокойно, когда знает, что деньги лежат на надёжном счёте, даже если проценты там символические. Он готов терпеть низкую доходность в обмен на гарантию сохранности. Консерваторы часто держат деньги дома, «под подушкой», потому что банк – это «ненадёжно», а инвестиции – это «лотерея».

Сильные стороны: Дисциплина, умение копить, низкая склонность к импульсивным тратам, высокая надёжность в выполнении финансовых обязательств.

Слабые стороны: Потеря денег из-за инфляции, упущенные возможности, страх перед любыми инструментами, которые могут принести реальную доходность.

Как использовать слабости как силу: Консерватору не нужно пытаться стать агрессивным инвестором – это будет вызывать стресс и приводить к паническим продажам при первой коррекции. Вместо этого Консерватору стоит:

Принять факт, что инфляция существует, и искать инструменты с минимальным риском, но выше инфляции. Например, банковские вклады с капитализацией процентов, государственные облигации.

Использовать свою дисциплину для создания крупных накоплений, которые потом можно будет направить на реальные активы – например, на покупку квартиры или земельного участка.

Разрешить себе тратить небольшую сумму на обучение финансовой грамотности, чтобы расширить круг безопасных инструментов, не выходя из зоны комфорта.

Пример из жизни: Ольга, бухгалтер 45 лет, всю жизнь держала деньги на вкладах. Доходность была смешная, но она была спокойна. Когда она изучила, что государственные облигации так же надёжны, как и вклады, но дают доходность выше на 2-3 процента, она перевела часть сбережений туда. Не рискнула всем, но за несколько лет дополнительно заработала на новый автомобиль, не испытав ни одного приступа паники. Она осталась собой – надёжной и консервативной, но перестала терять деньги на инфляции.