Илья Коптяев – Победа над долгами (страница 11)

Принимать такое решение следует только после тщательной оценки всех рисков. Стать созаемщиком или поручителем можно в таких случаях:

• сумма кредита для вас не выглядит пугающей, даже если весь займ придется выплачивать вам;

• кредит берется совместно с близким родственником, с которым у вас общий бюджет (супруг, родители или дети).

Можно было бы добавить еще один пункт – уверенность в выполнении обязательств основным заемщиком. Но я ранее уже отметил, что в жизни случается всякое. В том числе и ситуации, когда основной заемщик очень хочет и всеми силами стремится выполнить свои обязательства перед банком, но у него нет возможностей для этого.

Можно перестать быть поручителем или созаемщиком до погашения кредита?

Если речь о поручителе по кредиту, он может избавиться от этого статуса до погашения кредита, только если заемщик умрет. В таких ситуациях все долги переходят наследникам. Если в кредитном договоре не было прописано, что поручитель готов отвечать еще и за новых должников – наследников, его обязательства по займу прекращаются.

Перестать быть созаемщиком до погашения кредита тоже можно, но только по веской причине и в большинстве случаев с предоставлением замены. Например, супруги решили развестись, и один из них готов взять все обязательства по кредиту на себя. В такой ситуации все отдается на откуп банку. Он может либо одобрить изменение условий договора с оставлением одного заемщика, либо потребует предоставить на замену нового созаемщика, с участием которого будет переоформлен кредитный договор.

Что делать поручителю, если заемщик не платит по кредиту?

Первое – попытаться договориться с кредитным учреждением о предоставлении вам кредитных каникул, реструктурировании долга или в отдельных случаях – списании его части. Более подробно об этом – во второй части книги (в главе 11).

Второе – по возможности оплачивать эти долги, не портя себе кредитную историю. А после собрать оригиналы документов, подтверждающих факт оплаты всех обязательств за должника. Также понадобится сам кредитный договор и договор поручительства. Все это нужно будет, чтобы затем потребовать от должника возврата всех затраченных денег на выплату его кредита, а также всех дополнительных расходов и убытков, которые поручитель понес из-за этого. Если мирно с должником решить этот вопрос не получится, можно обратиться в суд. В соответствии со ст. 365 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе предъявить должнику требования в порядке регресса[16] за понесенные им расходы и убытки. Стоит отметить, что срок исковой давности по таким делам составляет три года с момента совершения последнего платежа.

Все это, конечно, не гарантирует получения денег обратно и во многом зависит от личности самого должника, его отношения к вам и от сложности той ситуации, в которой он оказался.

Тяжесть удара, что наносят человеку поручительство и необходимость выплачивать чужой кредит, невозможно описать. Стресс может быть непомерно сильным, и это существенно влияет на психическое и эмоциональное состояние. Стоит добавить к этому ссору и разрыв отношений, и мы получим абсурдную и печальную ситуацию.

Если у вас, как у поручителя, нет никакой возможности оплачивать чужие кредиты, то вначале придется принять эту ситуацию как данность и не отчаиваться. Ваша проблема не уникальна, и вы не единственный человек в мире, который попал в подобную ситуацию.

Поэтому, если вы из-за доверчивости или жалости к близкому стали горе-поручителем, и на вас перешли все долги, оказавшиеся для вас непосильными, знайте: выход есть, и он абсолютно законный! О нем сможете подробно узнать в третьей части этой книги.

Рекомендации этой главы:

• Помните: быть созаемщиком или поручителем – это не просто формальность, а серьезное финансовое обязательство.

• Если сомневаетесь, что вам это нужно, но неловко отказывать близкому человеку, то сначала сделайте паузу. Все обдумайте, затем постарайтесь деликатно объяснить свое несогласие (например, сообщите, что сами в ближайшее время планируете оформлять кредит на себя). Также не помешает и умение говорить твердое «НЕТ».

• Если решили помочь близкому, соглашайтесь только на небольшие для вас суммы, чтобы в случае негативного развития событий этот долг был посильным для вас.

• Если заемщик не платит по кредиту, по которому вы являетесь поручителем, попытайтесь договориться с банком. Это позволит выиграть время, за которое может все-таки получится решить проблему с основным заемщиком.

• Если можете платить кредит, то оплачивайте его. Затем воспользуйтесь законным правом взыскать затраченные деньги и убытки с должника.

• Если вы поручитель и платить по долгам совсем не можете, не отчаивайтесь. Есть законные способы списать все ваши долги.

Глава 8. Осторожно, мошенники

Семинар «Как не стать жертвой мошенников» отменяется.

Билеты возврату не подлежат.

Обман с корыстной целью завладеть деньгами человека – не что иное, как мошенничество. Злоумышленники во все времена удивляют своими изобретательными аферами. Все самые популярные удавшиеся схемы обмана осуществляются с учетом реалий нынешнего времени, а также психологии потенциальных жертв. Многие махинации продумываются до мелочей и способны усыпить бдительность даже самых внимательных и осторожных людей. Именно поэтому достаточно проблематично найти и наказать виновников и редко получается вернуть обратно похищенные деньги, в том числе с банковских карт и счетов. Так что это событие – всегда трагедия для любого человека. А теперь представьте, что зачастую похищенные средства – кредитные или взятые в долг.

В последние годы в России размер и количество денежных операций, проводимых без согласия клиентов в интересах злоумышленников, стабильно растет. Прежде всего это связано с активным развитием новых дистанционных платежных сервисов, а также с ростом количества переводов с использованием электронных средств платежа. Общий размер украденных денег у клиентов банков (физических лиц) в России по итогам 2022 года составил 14,1 млрд рублей[17]. Основными инструментами мошенников при хищении денег у людей остаются приемы и методы социальной инженерии. Ничего не подозревающий человек, находясь под психологическим воздействием, переводит деньги или передает свои банковские сведения, позволяющие злодеям совершить хищение.

Какие же инструменты в последнее время для этого применяются?

Сотовая связь уже давно выступает в качестве инструмента для недобросовестных действий и различных мошеннических схем. Сценарии звонков и легенды злоумышленников достаточно разнообразны. Давайте рассмотрим самые популярные и эффективные, из-за которых многие наши клиенты оказались с большими долгами. Начнем с самого распространенного сценария, жертвами которого стало огромное количество людей в России.

История № 12. Непрошеная помощь

Пенсионерке Галине Дмитриевне в один из дней позвонили люди, представившись работниками службы безопасности крупного федерального банка, в котором у нее была карта и расчетный счет. Они сообщили, что по ее карте проходят крайне подозрительные операции и для их предотвращения нужна дополнительная информация. Пенсионерка, поверившая в добрые намерения сотрудников банка, сообщила паспортные данные, информацию по карте, а также коды и пароли, которые поступили посредством СМС-сообщений. Через некоторое время женщине начали приходить из банка письма о том, что она должна погасить задолженность по кредитам.

Мошенникам удалось оформить на доверчивую пенсионерку займы на сумму более 1,5 миллиона рублей, совершив лишь несколько звонков на ее мобильный телефон. Стоит отметить мастерство аферистов, ведь женщина была уверена, что общается именно с сотрудниками банка. Сделав свое дело, «помощники» исчезли. В банке лишь развели руками. В помощи женщине отказали, предъявив сумму задолженности к возврату. Позже на мобильный номер пенсионерки стали поступать звонки от коллекторов с требованием погасить задолженность по кредиту.

В нашу компанию Галина Дмитриевна обратилась на грани нервного срыва. Банк и коллекторы требовали вернуть деньги, которые она не брала. Помощи ей было ждать неоткуда. Кредиторы обрывали телефон, начались проблемы со здоровьем, деньги уходили на лекарства и коммуналку. Мы незамедлительно взяли ее дело в работу, после чего коллекторы ее больше не тревожили, а все долги через несколько месяцев были списаны.

Важно подчеркнуть, что Банк России постоянно проводит работу и инициирует блокировку[18] телефонных номеров, используемых злоумышленниками для хищения средств у граждан. Единственное, что это происходит, как правило, после того как с этих номеров была произведена попытка обмана или мошенники уже удачно реализовали один из сценариев.

Далее приведу историю нашей клиентки, которая попалась в не менее распространенную ловушку с использованием социальной инженерии.

История № 13. Расплата за наивность

Молодая девушка Марина в свое время оформила ИП и открыла небольшой магазин. Она торговала постельным бельем, полотенцами, халатами и другим домашним текстилем. Два года вела свой бизнес.

В какой-то из будних дней на ее мобильный телефон позвонил сотрудник правоохранительных органов. Представился как положено: сообщил звание, фамилию и должность. По телефону начал задавать некоторые вопросы, затем проинформировал, что в один из банков пришла женщина с документами Марины и сделала заявку на оформление крупного кредита от ее имени. Также сообщил, что задержать ее не удалось, и что эта женщина, скорее всего, попытается проделать подобное в других банках. Чтобы этого не произошло, нужно ее опередить, получив максимально возможную сумму кредита в основных четырех банках. Тогда злоумышленница, придя туда, точно не сможет оформить займы вместо Марины.