Илья Коптяев – Победа над долгами (страница 10)

Да, в редких случаях быстро обогатиться возможно. Такое иногда случается в самых разных сферах. Но повторить подобный успех нелегко. Брать кредиты, чтобы инвестировать в криптовалюту или играть в онлайн-казино, – это и опасно, и глупо.

Кредит – отличный финансовый инструмент. На эти деньги можно создать бизнес, купить дом, автомобиль. Заемные средства можно потратить на оплату обучения или лечения.

В тех же случаях, когда заем идет на сомнительные вложения, это приводит к самым разным проблемам, и не только финансового характера.

В общем, кредит – это серьезно. И прежде, чем его оформлять, надо хорошо подумать. Если же у вас есть желание получить дополнительный доход, то использовать для этого заемные (чужие) деньги стоит в очень редких случаях. Ведь их нужно возвращать, и практически всегда с процентами.

Еще раз скажу: само по себе желание быстро разбогатеть – это нормально и естественно. Но лучше его трансформировать в желание зарабатывать, заниматься бизнесом, что-либо создавать, приносить пользу и творить.

Играть в казино, делать ставки на спорт, инвестировать в ценные бумаги и финансовые пирамиды, даже если они весьма заманчивы и с «гарантированным доходом» – путь не только к долговой яме, но и к семейным кризисам, а также самым разным проблемам психологического характера.

Рекомендации этой главы:

• Осознать маловероятность гарантированного получения высокой прибыли в короткий срок.

• Пройти обучающие курсы или прочитать книгу про инвестиции.

• Заменить свое неистовое желание резко разбогатеть и азартные пристрастия чем-то другим. Например, найти новые увлечения, от которых тоже можно получать драйв и удовольствие: хобби, спорт, что-то творческое или экстремальное.

• Найти несколько добрых причин быть благодарным себе и своей жизни. Вспомнить все самое хорошее, что вы имеете, чтобы почувствовать себя значимым и счастливым человеком.

• В случае принятия проблемы – не стесняться этого, а обратиться за профессиональной консультацией к специалистам.

Глава 7. Горе-поручитель

– Он говорил, что я идеал неземной красоты, обещал луну с неба достать, спрашивал, какие сокровища мира мне подарить, хотел ради меня горы свернуть, был готов жизнь за меня отдать.

– А ты?

– Ну а я, недолго думая, попросила его стать моим поручителем по кредиту.

– А он что?

– Сказал: «Эээ, девушка! Стоп! Мы вообще-то еще с вами не так близко знакомы».

Если вас просят стать поручителем или созаемщиком, значит, речь идет о кредите на большую сумму (часто более миллиона рублей), который надо будет выплачивать в течение нескольких лет. Или, к примеру, у заемщика неидеальная кредитная история, и банк согласен выдать деньги только при наличии человека, ручающегося за их возврат. Многие думают, что это всего лишь формальность, но роль поручителя заключается в том, чтобы обеспечить полное и своевременное погашение долга заемщиком.

Поэтому даже если вас зовет в поручители или созаемщики родственник или друг, не торопитесь соглашаться на такую просьбу. Ведь эти статусы – поручитель или созаемщик – означают, что у вас появится точно такая же ответственность перед банком, как и у человека, берущего кредит. И если ваш приятель не сможет вносить ежемесячные платежи, банк сразу переключится на поручителя и придет за деньгами к вам. Именно поэтому кредитные организации предпочитают поручителей и созаемщиков только с подтвержденным стабильным доходом.

Анекдот в тему:

– Дай денег в долг.

– Чем подтвердишь, что отдашь?

– Даю слово честного человека!

– Хорошо, приходи с честным человеком…

Помните: даже если у вашего друга, знакомого или родственника сейчас все хорошо с доходом, все равно нет гарантии, что так же будет и через несколько лет. Для будущих поручителей эта ситуация может обернуться судами, большими долгами, испорченными отношениями с близким человеком и так далее.

История № 11. Учитель-поручитель

Вера Павловна много лет работает учителем физики в средней школе. Сама не знает почему, но стала поручителем для одной своей близкой знакомой. Говорит, не отказала, так как отнеслась к этому не всерьез. Помнит, что приятельница оформляла кредит для открытия какого-то бизнеса. Вера Павловна обратила внимание на жесткие условия кредитования, но подумала, раз человек берет – значит, уверен в своих силах. Она-то учитель и с бизнесом никак не связана. В общем, сказала нам так: «Поручилась я и забыла».

Через какое-то время в стране грянул очередной кризис. Бизнес ее знакомой полностью замер, об этом она, кстати, узнала уже от сотрудников банка, которые стали Вере Павловне регулярно и настойчиво названивать. Приятельница вначале выходила на связь и жаловалась на ситуацию в стране и своем бизнесе, но позже куда-то пропала и перестала отвечать на звонки.

Доходы у Веры Павловны были небольшие. Общая задолженность по тому жесткому кредитному договору, на который она вначале обратила внимание, сильно выросла. Сумма составила 1 275 000 рублей и полностью перешла долговым бременем на учительницу.

Выплатить такие большие деньги для нее было нереально. Проконсультировавшись с каким-то юристом поблизости от школы и заплатив ему за подготовку иска, она решила подать на банк в суд. В итоге решение суда было не в ее пользу. За это время ситуация с банком и коллекторами только накалилась. Ей начали поступать угрозы, на которые она не знала, как реагировать. Самые страшные из них были такие: «Ты не заплатишь, сын твой платить будет!» Она пришла в ужас. Ведь ее единственный сын недавно женился, и семья ждала малыша. Признаться сыну в такой непростой для нее ситуации она не могла. Считала, что и так, ввиду своей скромной жизни, особо помочь молодым ничем не может. А тут еще из-за ее глупости им придется расплачиваться, тогда пострадает семья и ребенок.

В итоге все для нее хорошо закончилось. Когда она поделилась этой проблемой со своей сестрой, та порекомендовала нашу компанию. Через несколько месяцев Вера Павловна уже никому ничего не была должна.

Существует еще один важный нюанс, о котором всегда следует помнить. Если вы становитесь поручителем или созаемщиком по чьему-то кредиту, взять в банке деньги в долг уже для своих целей будет весьма проблематично. Даже если уровень ваших доходов позволяет платить сразу по двум кредитам, в коммерческих банках к таким ситуациям относятся настороженно. Есть риск, что вы не сможете взять второй кредит, особенно на крупную сумму, пока не будет закрыт тот займ, в котором вы думали поучаствовать только формально. То есть даже если выплаты основной заемщик делает по графику, у поручителя или созаемщика все равно могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Далее вы узнаете некоторые нюансы и получите ответы на главные вопросы этой темы.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Статус созаемщика означает, что в случае невыплат по кредиту со стороны основного заемщика эта обязанность автоматически переходит к вам. Данный статус более серьезный, если сравнивать с поручителем:

• вы не просто ручаетесь за другого человека, а берете деньги в долг у банка вместе с ним;

• если ваш приятель или родственник не сможет делать выплаты по кредиту, это придется делать вам, причем даже без решения суда, в автоматическом порядке;

• проблемы с выплатами по такому кредиту скажутся также и на вашей кредитной истории;

• чтобы стать созаемщиком, придется пройти такую же проверку со стороны банка, какую проходит основное лицо, берущее кредит.

Если вы все-таки становитесь созаемщиком, схема оплаты по кредиту должна быть оговорена заранее, причем в письменной форме. Например, вы заключаете соглашение об обязательствах выплачивать кредит равными долями, которое можно заверить у нотариуса. Тогда, если основной заемщик вдруг перестал платить свою долю долга, вам все равно придется оплачивать его долю из собственного кармана. Но потом можно будет подать в суд, чтобы затребовать от него компенсацию таких расходов. В случае с поручительством можно будет подать в суд на компенсацию расходов без составления соглашения об обязательствах. Но деньги по кредиту придется выплачивать и в том, и в другом статусе.

Анекдот в тему:

Хочешь иметь постоянную работу и достойную зарплату? Просто возьми своего начальника поручителем по ипотеке.

Важно отметить, что в последнее время созаемщиками идут, как правило, только близкие родственники. Чаще всего это муж или жена.

Какие права есть у созаемщика и поручителя?

Созаемщик или поручитель по умолчанию не получают никаких прав. Автоматически они приобретают только обязанности выплачивать займ. А вот пользоваться автомобилем, недвижимостью или другим имуществом, на которое оформлялся кредит в банке, он не может. Исключение – когда соответствующие условия прописаны в соглашении об обязательствах.

Единственный случай, когда оба созаемщика становятся собственниками приобретаемого в кредит имущества, – ипотека в семейной паре. Ведь купленная квартира будет совместно нажитой недвижимостью. Но и здесь может быть исключение, прописанное в брачном договоре. Впрочем, в России брачные договоры большая редкость, и такие условия в них, как правило, исключение.

В каких случаях можно согласиться стать созаемщиком или поручителем?