Илья Коптяев – Победа над долгами (страница 13)

• Установите антивирусные программы и создавайте уникальные пароли.

• Если вы стали жертвой мошенников, необходимо сообщить об этом в кредитное учреждение и обратиться в полицию с заявлением о совершении в отношении вас противоправных действий.

Часть 2. Радость была недолгой. Последствия

Глава 9. Пришел, увидел, накредил

«Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду и отберет его в тот самый момент, когда начинается дождь».

Как вы думаете, сколько трудоспособных граждан нашей страны сейчас закредитовано? Отвечаю: каждый второй! Более 50 % работоспособного населения России являются действующими заемщиками по кредитам[21].

Стоит отметить, что несмотря на стабильный рост этого показателя, в последние годы также произошло существенное увеличение количества клиентов у микрофинансовых организаций (МФО).

Давайте вместе разберемся, почему это происходит и каким образом люди так быстро и легко попадают в кредитную ловушку, из которой многие в скором времени не могут выбраться самостоятельно.

Необходимость занимать

Последние годы в нашей стране доходы и уровень жизни населения постоянно и уверенно снижаются. Все это происходит на фоне безостановочного роста цен и из-за других негативных событий. За прошедшие три десятка лет нас приучили потреблять гораздо больше, чем необходимо. Поэтому потребности людей увеличиваются, а финансовые ресурсы вместе с ними не растут. В какой-то момент многие из нас нашли способ, с помощью которого можно приобрести какую-то вещь прямо здесь и сейчас без необходимости ждать или упорно трудиться, чтобы накопить на желаемое собственные средства.

Наличие этого короткого пути и побуждает многих использовать самые простые и доступные способы «перехватиться на время». В эти моменты редко кто всерьез задумывается о возможных негативных последствиях, если нагрянут какие-либо неприятности. Большинство людей рассуждают следующим образом: «Со мной такого не произойдет». Этот эффект сверхуверенности является одним из разновидностей когнитивного искажения[22], который тем не менее считается нормальным для здоровых людей.

В частности, когда речь идет о том, чтобы занять деньги у друзей, родственников и коллег, эффект сверхуверенности усиливается. В итоге это зачастую приводит к переоценке своих возможностей, и в дальнейшем отношения между людьми портятся или совсем прекращаются. Не зря же в обиходной речи закрепилась поговорка: «Хочешь потерять друга – дай ему взаймы». Кстати, я недавно узнал, что есть ее современная модифицированная версия, и звучит она так: «Если хочешь потерять друга – одолжи ему денег, а лучше сам у него займи – так экономнее…»:))

В ходе нашей работы по списанию долгов мы неоднократно видели, что при наступлении проблем у должников мало кто умеет и пытается сохранить хорошие отношения друг с другом. Часто люди забывают об элементарных человеческих ценностях, которые у них в тот момент оказываются далеко не в приоритете. Это подтверждается тем грустным фактом, что немалое количество родственников и друзей становятся врагами, когда кто-то из них попадает в число заемщиков или кредиторов с безнадежной задолженностью.

Тем не менее некоторые отдают себе отчет, что взаимодействовать с близкими людьми по подобным вопросам не стоит. Ведь существует много способов решить свои финансовые проблемы без участия родных – используя кредиты и микрозаймы.

Кредиты и микрозаймы

Если с кредитами все понятно и о них давно известно, то про микрозаймы расскажу вам поподробнее. Микрозайм – это практически тот же кредит, только меньших размеров, а берут его ненадолго, как говорится, до зарплаты. Традиционно под микрокредитом понимают займ на сумму 10–50 тысяч рублей сроком до 30–90 дней. Размер процентной ставки таких займов ограничен федеральным законом, но при этом его все равно можно назвать грабительским. Он должен составлять не более 0,8 % в день, или 292 % годовых! Стоит, однако, отметить и огромный процент невозвратов по микрозаймам, который, по официальной статистике, составляет 43,1 %[23].

И для многих остается открытым вопрос: «У МФО процентная ставка большая, потому что многие люди не возвращают займы, или люди не возвращают, потому что ставка высокая?» (Приблизительно, как и вопрос, что появилось раньше – яйцо или курица).

Анекдот в тему:

– Вы даете кредит пациентам психоневрологического диспансера?

– Даем, но под сумасшедший процент.

Кредитный рейтинг

Кстати, мало кто знает, как негативно микрозаймы могут влиять на кредитный рейтинг и чем это чревато в будущем. С данным рейтингом можно ознакомиться в вашей персональной кредитной истории. Расскажу вам, как получить кредитную историю и ознакомиться с кредитным рейтингом абсолютно бесплатно.

Информацию о том, где именно хранится ваша кредитная история, можно получить на сайте Госуслуг (gosuslugi.ru). Это может быть как одно Бюро кредитных историй (БКИ), так и несколько. После отправки запроса Банк России сформирует и пришлет вам информацию в течение дня. Далее, получив ответ и узнав необходимое вам БКИ, нужно перейти на их сайт, зарегистрироваться и запросить свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно. Также проверить наличие кредитов и свой кредитный рейтинг, можно бесплатно и быстро с помощью различных онлайн-платформ, например «кредистория» (credistory.ru).

Важнейшим показателем персональной кредитной истории как раз является кредитный рейтинг. Это балл от 1 до 999, который отображает надежность заемщика. Очевидно, что чем выше балл, тем лучше для вас. Банки охотнее дают кредиты тем, у кого высокий рейтинг, так как это означает, что вы вовремя погашаете долги и вам можно доверять.

Анекдот в тему:

– Здравствуйте, я хотел бы взять алкоголь в кредит.

– Судя по цвету лица, у вас хорошая кредитная история.

Так вот, если у вас кредитная история с хорошим кредитным рейтингом, вы можете попробовать провести следующий эксперимент. Оформите один или лучше парочку микрозаймов, а спустя какое-то время снова ознакомьтесь со своей персональной кредитной историей. Забегая вперед, скажу, что вы наверняка заметите существенное изменение вашего кредитного рейтинга. Он станет ниже. Конечно, я не рекомендую вам этого делать, но если очень хочется – попробуйте. В дополнение скажу, что при наличии в прошлом микрозаймов банки вряд ли согласятся на рефинансирование[24] ваших кредитов. Исключение может быть допущено только в случае предоставления недвижимости в залог.

Более подробно о возможностях рефинансирования долгов я расскажу вам позже.

Доступность денег

В любом населенном пункте, особенно в крупных городах России, в шаговой доступности встречаются не только отделения различных коммерческих банков, но и офисы микрофинансовых организаций – как правило, в самых проходимых местах.

В своих навязчивых рекламных проспектах все они используют разнообразные завлекающие предложения и соблазнительные призывы оформить кредит или займ в рублях на энную сумму.

А если включить телевизор или зайти в интернет, то на вас повалится шквал рекламы с заманчивыми предложениями от известных коммерческих банков. Автокредиты, ипотека, кредитные карты, потребительские кредиты и многое другое. Известные актеры, певцы, спортсмены скандируют нам с экранов: «кредитные карты с беспроцентным льготным периодом», «ипотека без первоначального взноса», «первые полгода – ставка 0 %», «размер вашего дохода не имеет значения», «кешбэк[25] при оплате кредитной картой до 35 %» и прочее и прочее.

Не менее громкие слоганы для потенциальных заемщиков используют и МФО: «Дадим займ без отказа и проверок», «Получите деньги даже с плохой кредитной историей».

Конечно, после подобных рекламных атак совсем непросто удержаться от этих крайне заманчивых предложений. Многим людям сразу начинает казаться, что такие кредитные продукты легкодоступны, крайне выгодны, а платить по ним – «одно удовольствие»:)).

История № 15. Попробую везде

Александр Иванович, 57 лет, проработал большую часть жизни электромонтером на Крайнем Севере. После увольнения продал квартиру практически за бесценок и переехал жить в Краснодарский край. Размер его «северной пенсии» составлял чуть более 28 000 рублей.

В силу низкой стоимости недвижимости на Севере на все свои накопления и вырученные от продажи жилья деньги он смог купить лишь однокомнатную квартиру на окраине города со старым ремонтом и без мебели.

Раньше Александр Иванович никогда в своей жизни не брал в долг. Но в новом городе на каждом шагу его преследовали броские рекламные лозунги, вывески и баннеры, кричащие о доступности и легкости оформления кредитов и выдачи займов. Такого он раньше не видел, у него просто разбегались глаза. Именно в эти моменты начал задумываться над тем, что в новую необставленную квартиру без отделки он еще долго не сможет пригласить в гости даже родственников. После этого Александр Иванович впервые принял решение одолжить в банке средства и на покупку необходимой мебели, и на косметический ремонт. Для банков пенсионеры – хорошие клиенты, так как имеют пожизненный стабильный доход.

Наш герой обошел первые пять банков из тех рекламных объявлений, которые раньше попадались ему на глаза, и оставил в каждом из них заявку на получение потребительского кредита. Сделал он это не в одном месте, потому что не был уверен, что ему одобрят заявку. Неожиданно для мужчины, каждая из пяти кредитных организаций согласилась выдать кредит на сумму от 150 000 до 300 000 рублей. Некоторые банки также предложили новому клиенту кредитную карту со льготным периодом и солидным лимитом в несколько десятков тысяч рублей. Он крайне обрадовался этому и решил воспользоваться всеми предложениями сразу, чтобы в кратчайшие сроки сделать ремонт и купить мебель.