Грант Сабатье – Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь (страница 44)
Если вам легче думать в долларах, а не в процентах, старайтесь каждый день инвестировать как можно больше. В 2011 году я попытался ежедневно вносить 50 долларов на свои пенсионные счета в дополнение к моим взносам, которые списывались автоматически. Когда я начал зарабатывать больше денег, я каждый день вкладывал столько, сколько мог, иногда до 200 долларов. Как только я вкладывал деньги, я не забывал о них и с удовольствием наблюдал, как растет баланс моего счета. Помните, что даже один дополнительный доллар, который вы ежедневно вкладываете, имеет значение. Заставляйте себя инвестировать как можно больше каждый день. Это вклад в ваше будущее!
На странице 259 приведен пример простого формата электронной таблицы, который можно использовать для планирования и отслеживания нормы сбережений. В этом примере целевой показатель сбережений человека к концу года составлял 18 360 долларов, что соответствует 25,5-процентной норме сбережений. Но на самом деле ему удалось сэкономить 21 100 долларов, что составляет 29,3 процента. Использование простой электронной таблицы, подобной этой, и/или инструментов, которые я создал, чтобы помочь вам отслеживать данные, позволит вам сэкономить больше.
Вы можете найти редактируемую версию этой электронной таблицы по адресу https://financial freedombook.com/tools.
Затем вам нужно определить целевое распределение активов, которое представляет собой процент от каждого актива (например, акций, облигаций и денежных средств), который вы имеете на своих инвестиционных счетах.
Как правило, акции – это более рискованные инвестиции, чем облигации, поэтому, чем больше акций вы держите в своем портфеле, тем выше риск. Облигации колеблются меньше, чем акции, что означает меньший риск, но и меньший потенциал доходности. А наличные деньги – это наличные деньги, поэтому они не сильно вырастут в цене и, как вы уже поняли, со временем, скорее всего, потеряют свою ценность из-за инфляции.
Таким образом, портфель, на 100 процентов инвестированный в акции, более рискован, чем портфель, инвестированный на 60 процентов в акции и 40 процентов в облигации или 40 процентов в акции и 60 процентов в облигации. Если фондовый рынок пойдет вниз, чем больше вы инвестируете в облигации, тем меньше вероятность, что ваш портфель уменьшится, но чем больше вы вложили в облигации, когда фондовый рынок пойдет вверх, тем меньше он вырастет в цене.
Стандартный совет заключается в том, что вы должны распределить соотношение облигаций в соответствии с вашим возрастом (то есть, если вам тридцать, 30 процентов вашего инвестиционного профиля должно состоять из облигаций), но рекомендации по распределению активов, ориентированные на возраст, вводят в заблуждение, поскольку предполагают, что вы выйдете на пенсию в шестьдесят-семьдесят лет. Хотя они подойдут многим людям, которые не хотят рано уходить на пенсию, они могут не подойти вам, подвергнуть вас слишком большому риску и свести к минимуму ваши доходы.
Чем больше времени у вас есть, тем более рискованным должно быть ваше целевое распределение активов, потому что у вас больше времени, чтобы пережить краткосрочные взлеты и падения и участвовать в долгосрочных потенциальных прибылях. Есть два простых правила, которым нужно следовать:
1. Чем дальше вы находитесь от момента выхода на пенсию и чем дольше планируете хранить свои деньги в инвестициях, тем больше вы должны рисковать, и поэтому процент распределения ваших акций должен быть больше (например, 100 процентов акций/0 процентов облигаций или 90 процентов акций/10 процентов облигаций).
2. Чем ближе вы к моменту выхода на пенсию, и чем раньше вам нужно будет жить за счет своих инвестиций, тем меньше вы должны рисковать, поэтому тем больше должен быть ваш процент распределения облигаций (например, 70 процентов акций/30 процентов облигаций, 60 процентов акций/40 процентов облигаций или 40 процентов облигаций/60 процентов акций).
Если вам осталось десять или более лет до выхода на пенсию, я рекомендую вам пока инвестировать 100 процентов в акции. Когда вам останется пять лет до выхода на пенсию, в зависимости от того, насколько хорошо работает рынок, следует скорректировать распределение активов, чтобы оно было более консервативным. После того как вы выйдете на пенсию (то есть, когда вы достигнете того момента, когда захотите жить полностью за счет доходов от ваших инвестиционных счетов) и в зависимости от того, как долго вам понадобятся деньги, вам следует изменить распределение активов, чтобы сосредоточиться на получении стабильного дохода с меньшим риском. Но если вы на самом деле не планируете полностью перестать работать, вы можете поддерживать более высокий уровень риска в своем портфеле и позволить деньгам расти более высокими темпами.
Ниже представлена таблица с рекомендациями по распределению активов в зависимости от вашего возраста и количества лет до выхода на пенсию. Хотя я по-прежнему рекомендую использовать годы до выхода на пенсию как ориентир, я также включил рекомендации по распределению активов в зависимости от базового возраста, поскольку это хорошая отправная точка, если вы только начинаете копить.
Пожалуйста, измените их по своему усмотрению, а также помните, что вам следует корректировать распределение активов по мере того, как вы приближаетесь к моменту выхода на пенсию. То, как вы устанавливаете распределение, зависит от вашей рискованности/денежных аппетитов и от того, что помогает вам спокойно спать по ночам. Чтобы помочь вам определить собственное целевое распределение активов, ниже приведен график, который показывает прошлые результаты за последние один, пять, десять и двадцать лет. При инвестировании в акции деньги вносят в индексный фонд Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), а при вложении в облигации – в индексный фонд Vanguard Total Bond Market ETF (BND).
Доходность облигаций/акций за последние 10 лет при каждом показателе целевого размещения активов
ИСТОЧНИК: Данные Vanguard.com на 31.12.17
Как видите, за последние десять лет доходность портфеля, состоящего из 100 процентов акций, была бы выше доходности портфеля, состоящего на 100 процентов из облигаций, на 4,54 процента в год. В прошлом году тот же портфель из 100 процентов акций принес бы на 17,54 процента больше дохода, чем портфель из 100 процентов облигаций. Хотя эти типы доходов, конечно, не гарантированы, это надежные ориентиры, которые вы можете использовать для выбора собственного целевого распределения активов.
После того как вы настроите свои инвестиции (или скорректируете их) в соответствии с вашим целевым распределением активов, вы должны попытаться сохранить это распределение, поскольку вкладываете все больше денег, а рынок колеблется. Поддерживая свое распределение, вы можете получить максимально возможную прибыль в зависимости от уровня риска, на который готовы пойти.
Корректировка ставок распределения в соответствии с целевым распределением называется повторной балансировкой и должна проводиться ежеквартально (четыре раза в год). Например, из-за колебаний рынка или автоматического инвестирования ваша цель в 60 процентов / 40 процентов может превратиться в 80 процентов/20 процентов, если, скажем, акции будут расти и расти в цене экспоненциально по сравнению с облигациями.
Для примера предположим, что вы инвестируете 100 000 долларов в 80 процентов (80 000 долларов) акций и 20 процентов (20 000 долларов) облигаций. В следующие несколько месяцев доходность фондового рынка в среднем составляет 20 процентов, что означает, что вы в конечном итоге получите акции на сумму 96 000 долларов. Между тем облигации приносят в среднем 3 процента доходности, так что у вас есть облигации на сумму 20 600 долларов при общем портфеле в 116 600 долларов. Ваше распределение теперь соответствует 82,3 процента акций и 17,6 процента облигаций, соответственно вы не достигаете своей цели в 80/20, что подвергает вас определенному риску.