Грант Сабатье – Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь (страница 43)

Эту инвестиционную стратегию следует выполнять последовательно, по порядку, поэтому следуйте каждому шагу, как указано. Если вы будете следовать инструкциям и максимально увеличите норму сбережений, чтобы инвестировать, вы резко увеличите свои шансы быстро набрать свое число. Это также стратегия, которой вы можете следовать всю оставшуюся жизнь.

Пожалуйста, обратите внимание: Все упомянутые лимиты взносов действительны по состоянию на 2018 год, поэтому проверьте самые актуальные лимиты на веб-сайте Налогового управления США, чтобы вы могли максимизировать свои взносы. Существуют также различные лимиты взносов в зависимости от того, холосты вы или женаты.

Вы должны делать разные инвестиции, в зависимости от того, нужны ли вам деньги в краткосрочной перспективе (в последующие пять лет) или в долгосрочной перспективе. Большую часть ваших денег следует инвестировать на длительный срок, чтобы вы могли жить на них всю оставшуюся жизнь.

Краткосрочное инвестирование

Поскольку фондовый рынок может сильно колебаться за пятилетний период, если вы хотите купить дом в ближайшие несколько лет, переделать свою кухню или совершить удивительную поездку в Италию, вам следует вложить деньги в менее волатильные инвестиции. Хотя ваши инвестиции не вырастут так сильно, как могли бы, если бы вы пошли на больший риск, вы также не потеряете много денег; вам не нужно, чтобы из-за падения фондового рынка стоимость ваших денег снизилась на 20 процентов прямо тогда, когда они вам понадобятся.

Большинство людей хранят свои краткосрочные инвестиции наличными на сберегательных счетах, так что могут сразу же получить доступ к деньгам. Это нормальный вариант, если он помогает вам спать по ночам, но большинство сберегательных счетов растут менее чем на 1 процент в год, поэтому вы фактически будете терять деньги из-за инфляции (которая растет на 2–3 процента в год).

Всегда безопасно хранить часть инвестиций наличными в так называемом чрезвычайном фонде на случай непредвиденной ситуации. Традиционная мудрость рекомендует вам накопить достаточно наличных денег (на простом сберегательном счете или в инвестиционном фонде), чтобы покрыть как минимум шесть месяцев своих расходов на жизнь. Это позволит вам иметь доступ к наличным деньгам всякий раз, когда они вам нужны, без необходимости продавать ваши инвестиции, что может быть полезно в чрезвычайной ситуации, или если вы потеряете работу. Если вы считаете, что у вас надежная работа и/или у вас есть денежный поток из нескольких источников дохода (что делает вас менее зависимым от одной работы), или если у вас есть иной доступ к наличным, тогда вы можете накопить деньги для покрытия расходов в объеме менее шести месяцев, и вместо этого вложить дополнительные средства в акции или облигации.

Лично я всегда оставлял наличные, чтобы покрыть свои расходы на жизнь на два месяца, потому что хочу, чтобы как можно больше денег оставалось на рынке и росло. Но мне удобно делать это, потому что у меня есть несколько источников дохода, а еще – возможность стратегически использовать кредитные карты (поскольку мой ежемесячный денежный поток может покрыть их выплату) для любых чрезвычайных ситуаций. В худшем случае вы всегда можете снять деньги со своего счета Roth IRA, поскольку уже заплатили налог на основную сумму и не будете оштрафованы за это. Я всегда рассматривал свой Roth IRA как резервный фонд на случай чрезвычайной ситуации. Помните, чем больше денег вы вложили, тем больше они могут вырасти.

Еще один безопасный краткосрочный вариант – положить деньги на ДС (депозитный сертификат). Банки предлагают ДС с гарантированной процентной ставкой – около 2 процентов на фиксированный период времени. Но ДС вынуждают вас заблокировать свои деньги, как правило, на срок от одного до пяти лет, и вам начислят штрафы, если вы заберете деньги раньше. Тем не менее вы можете использовать одну стратегию: настроить так называемую лестницу ДС. Это когда вы открываете ДС, чтобы они на постоянной основе приносили проценты (обычно каждый год), и потом можете использовать деньги, если они вам нужны, или просто реинвестировать их в другой ДС.

Лучший вариант – вложить краткосрочные инвестиции в облигации. Облигация – это форма долга, выпущенная, когда компании, правительству или муниципалитету нужны деньги. Это кредит с гарантированной процентной ставкой. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете деньги на определенный период времени по фиксированной процентной ставке тому, кто ее выпустил. Поскольку процентная ставка фиксирована (то есть устанавливается эмитентом облигаций и не меняется со временем), облигации известны как инвестиции с фиксированным доходом, поэтому вы можете рассчитывать на доходность до тех пор, пока эмитент не объявит дефолт по кредиту. Высококачественные облигации (где заемщик, – например, правительство США, – скорее всего, вернет их) традиционно рассматриваются как менее рискованные инвестиции, чем акции, потому что их процент не меняется так, как меняется цена акций.

Если вы хотите инвестировать в облигации, вам не нужно покупать их напрямую. Вы можете легко купить их через фонд облигаций (который владеет множеством облигаций для диверсификации ваших рисков и поддержания ожидаемой нормы прибыли). Обратите внимание на инвестиционный фонд Vanguard Total Bond MarketIndexFund, который инвестирует в диверсифицированную группу облигаций инвестиционного уровня (так называемых высококачественных). В частности, этот фонд владеет около 30 процентами корпоративных облигаций и 70 процентами государственных облигаций. Фонды облигаций имеют низкий риск, но более высокую потенциальную доходность, чем большинство сберегательных счетов. Это позволяет, по крайней мере, идти в ногу с инфляцией (и потенциально опережать ее). В период с 2012 по 2017 год Vanguard Total Bond MarketIndexFund приносил примерно 2–3 процента годовых. Если у вас есть деньги, вложенные на счет в фонде облигаций (после уплаты налогов), вы можете снять деньги в любое время. Вы просто будете нести ответственность за уплату налогов с прибыли.

Если вы хотите рискнуть чуть больше, можно вложить свои деньги в фонд, состоящий как из акций, так и из облигаций, например, Vanguard Wellesley Income Fund, который инвестирует в соотношении примерно 60 процентов облигаций и 40 процентов акций, чтобы вы могли получить более высокую доходность (при этом риск немного больше). За последний год (2017–2018 гг.) доход Уэллсли составил 10,2 процента; за последние три года – 6,45 процента; а за последние пять лет – 7,3 процента. Это однозначно превосходит 1 процент (или даже меньше), который предлагают большинство сберегательных счетов. Если у вас есть надежный источник наличных средств, то не держите их в стороне, если только не планируете фактически выйти на пенсию в ближайшие несколько лет, и вам придется жить за счет своего инвестиционного дохода. Приближаясь к досрочному выходу на пенсию, увеличивайте свой денежный фонд с шести месяцев расходов на проживание до двенадцати.

Долгосрочное инвестирование

Независимо от того, когда вы начинаете инвестировать, большую часть денег следует вкладывать на длительный срок (тридцать с лишним лет), потому что даже если вы планируете выйти на пенсию раньше этого срока, ваши деньги должны продолжать расти, чтобы вы могли жить за их счет сколь угодно долго. Копи и сохраняй – это название стратегии долгосрочного инвестирования. Поскольку у вас более длительный временной горизонт, краткосрочные колебания инвестиций не имеют большого значения, потому что у вас больше времени, чтобы оправиться от убытков. Лучшие места для долгосрочного инвестирования – это фондовые рынки США и других стран.

Остальная часть инвестиционной стратегии, представленная в этой главе, предназначена для долгосрочного инвестирования.

Как вы уже знаете, чем выше ваша норма сбережений, тем больше денег вы можете вложить и тем быстрее достигнете своего числа. Сядьте и подумайте, сколько денег вы можете вкладывать каждый день, месяц, квартал и год. Установите основу – базовую сумму, которую собираетесь инвестировать в каждый счет во время каждого периода.

Независимо от того, снимается ли процент с вашей зарплаты и переводится на ваш пенсионный счет 401(k), или определенная сумма каждый месяц переводится с вашего банковского счета в ваш инвестиционный портфель, автоматизируйте как можно больше вкладов. Но помните, автоматизация – это только начало. Не стоит просто настроить все и забыть. Постарайтесь как можно чаще и больше увеличивать свой инвестиционный портфель, повышая сумму, которую вы откладываете со своей зарплаты и дохода от подработки.

Старайтесь увеличивать ставку инвестирования по крайней мере на 1 процент каждые тридцать дней (поверьте мне, вы не почувствуете увеличения на 1 процент) и пересматривайте ее каждые шесть месяцев. Сохраняя эту привычку, вы будете экономить по крайней мере на 12 процентов больше каждый год. Если экономить 1 процент окажется легко, попробуйте увеличить сумму на 2 процента, 5 процентов или больше. Как только вы начнете инвестировать больше, делать накопления станет намного проще. Самая трудная часть для многих бережливых людей, включая меня, состояла в том, чтобы перейти от 0 процентов к 20 процентам, но при 20-процентной ставке инвестирования вы действительно видите, что ваши деньги начинают расти, что мотивирует и делает переход от 20 процентов к 50 процентам намного проще.