Грант Сабатье – Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь (страница 26)

Давайте посмотрим на будущую ценность денег на примере кофе, чтобы определить, сколько деньги, потраченные сегодня, будут стоить через пять, десять и тридцать с лишним лет. Чтобы легко измерить это для любой покупки, воспользуйтесь калькулятором будущей стоимости на https://financialfreedombook.com/tools.

При 7-процентном годовом темпе роста 3 доллара, которые мы тратим на чашку кофе сегодня, будут стоить 4,21 доллара через пять лет, 5,90 доллара через десять лет и 22,84 доллара через тридцать лет. Эти цифры не так уж и впечатляют, но давайте посмотрим на годовую стоимость этого кофе за те же периоды времени. Те 1095 долларов, которые вы тратите каждый год, будут стоить 8123,26 доллара через пять лет, 18 086,70 доллара через десять лет и 120 859,30 доллара через тридцать лет! ЧТО?! Все эти ненавистники кофе, должно быть, зарабатывают безумные деньги!

Когда вы покупаете что-либо сегодня, вы жертвуете возможностью сохранить и приумножить эти деньги. Таким образом, с каждой покупкой вы увеличиваете количество времени, которое вам нужно, чтобы достичь своего числа. А поскольку деньги со временем уменьшаются в цене из-за инфляции, чем дольше вы ждете, тем больше денег вам придется откладывать. Это отрицательный совокупный эффект от траты денег по сравнению с их инвестированием. Точно так же, как каждый доллар, который вы инвестируете, помогает вам приблизиться к своему числу и сокращает время, необходимое для его достижения, любой доллар, который вы тратите, означает, что вам придется больше работать, и вам потребуется больше времени, чтобы достичь финансовой свободы. Вы проигрываете, когда покупаете что-то, не только потому, что потратили деньги, но и потому, что упустили возможность для роста.

Спрашивая себя: «Стоят ли эти деньги больше для меня сегодня или в будущем?» вы обнаружите, что гораздо охотнее вкладываете деньги, а не тратите их. Что подводит нас к самому важному вопросу.

Когда я был глубоко погружен в свое путешествие к финансовой независимости, я подсчитал, что на каждые сэкономленные 25 долларов покупал один день свободы в будущем (примерно 1 доллар, сэкономленный на час будущей свободы). Поэтому, когда я откладывал 100 долларов в день, я знал, что покупаю четыре дня свободы. Это помогло мне сказать «да» или «нет», рассматривая покупки, потому что я смог количественно выразить это в единицах будущего времени, которые представляют свободу.

Благодаря компаундингу, чем вы моложе, тем меньше денег вам нужно, чтобы купить день, неделю или год свободы. Поскольку расчеты немного сложно сделать вручную, я создал простой онлайн-инструмент, который вы можете использовать для расчета, основываясь на вашем текущем инвестиционном балансе, ожидаемом темпе роста инвестиций и среднем ожидаемом уровне инфляции, и определить, сколько денег вам нужно, чтобы купить один день или год свободы. Вы также можете использовать его, чтобы определить, сколько дней любая сумма денег, которую вы инвестируете, купит для вас в будущем.

Ознакомьтесь с калькулятором финансовой свободы по адресу https://financialfreedombook.com/tools.

Хотя все это может показаться слишком сложным, на практике вам будет легче ответить на эти вопросы, и со временем, я гарантирую, вы начнете принимать лучшие финансовые решения. Поверьте мне. Эта психологическая штука очень мощная! Помните, что все сводится к компромиссам: если чашка кофе за 3 доллара делает вас счастливыми, и вы готовы обменивать на нее 16 минут своей жизни, тогда, во что бы то ни стало, пейте. Но когда вы примените эти вопросы к ежегодным повторяющимся расходам или более крупным покупкам, то начнете сомневаться в ценности каждого потраченного доллара. Опять же, именно поэтому лучший способ сэкономить деньги – просто не тратить их. Вам решать, стоит ли это того. Эти компромиссы могут привести к свободной жизни.

Загрузите карту этих шагов, которую вы можете распечатать и хранить в своем кошельке или на телефоне по адресу https://financialfreedombook.com/tools.

1. Рассчитайте свою реальную почасовую ставку, то есть сколько денег вы на самом деле зарабатываете за час своей жизни после того, как потратили время на сборы, поездки на работу, снятие стресса после работы или на что-то еще, на что вам не пришлось бы тратить время, если бы не ваша работа.

2. Задайте себе одиннадцать вопросов, прежде чем купить что-то:

1. Насколько счастливым сделает меня эта покупка?

2. Сколько денег мне нужно получить, чтобы позволить себе это?

3. Сколько часов своей жизни я трачу на то, чтобы позволить себе все это?

4. Могу ли я себе это позволить?

5. Как сравнивать цены в процентах?

6. Могу ли я получить это за меньшую цену или обменять на что-то?

7. Сколько я трачу на комфорт?

8. Сколько это будет стоить мне каждый год или всю оставшуюся жизнь?

9. Какова стоимость каждого использования этого товара?

10. Сколько эти деньги будут стоить в будущем?

11. Сколько времени (свободы) это даст мне в будущем?

Глава 7

Единственный необходимый вам бюджет

Как жить бесплатно и увеличить сбережения минимум на 25 процентов

Я ненавижу бюджеты. Серьезно. Я думаю, что бюджеты – главная причина, по которой большинство людей плохо распоряжаются своими деньгами: они тоже ненавидят составление бюджета. Большинство книг по личным финансам и курсов финансовой грамотности построены вокруг составления бюджета, но поддержание бюджета – это слишком большое бремя, которое детально фокусируется на небольших покупках, по большому счету не оказывающих особого влияния на то, сколько у вас денег.

Еще одна причина, по которой я не люблю бюджеты, заключается в том, что они усиливают идею дефицита. Они предназначены для того, чтобы вы отслеживали каждую потраченную копейку до такой степени, что в конечном итоге будете чувствовать себя виноватым, если перерасходуете или потратите деньги на то, что вам абсолютно не нужно.

Составление бюджета во многом похоже на диету: чем больше вы чувствуете вину, тем меньше вероятность, что вы будете его придерживаться. Вы думаете: «Ну, я все испортил» или «Это не работает» — и сдаетесь. Или, в конце концов, чувствуете себя обделенным, как будто вам приходится сокращать все маленькие радости, чтобы придерживаться проклятого бюджета, и вы разочаровываетесь и злитесь. Вместо того чтобы стать инструментом расширения прав и возможностей, побуждающим к разумному обращению с деньгами, бюджет становится источником беспокойства и стресса. Фу. Бюджеты – это ужасно.

Хотя бюджеты определенно подходят для некоторых людей, а небольшие покупки имеют значение, вы не сэкономите много денег, сократив свои небольшие расходы. Вы экономите больше всего денег, контролируя самые большие расходы, а именно жилье, транспорт и питание, и вы можете сделать это без помощи официального бюджета. Фактически, просто оптимизируя свои расходы на жилье, транспорт и питание, вы можете реально увеличить уровень своих сбережений на 25 процентов или более.

Помните Трэвиса, старого друга моих родителей, который хвастался, что откладывает 5 процентов в год на пенсию? Трэвис готов ездить по пробкам по 40 минут в каждую сторону, чтобы сэкономить 20 долларов на ящике вина, и гордится тем, что может отслеживать подобные сделки. И все же и он, и его жена недавно купили новые машины не менее чем по 40 000 долларов каждая. Согласно веб-сайтам, посвященным покупке автомобилей, если бы они выбрали те же автомобили двухлетней давности с пробегом менее 30 000 миль, то могли бы сэкономить не менее 10 000 долларов на каждой машине. Если бы они купили модели пятилетней давности с пробегом менее 60 000 миль, то могли бы сэкономить более 20 000 долларов на каждой машине, или 40 000 долларов в сумме. Это как получить одну машину бесплатно! Чтобы сэкономить от 20 до 40 тысяч долларов, нужно покупать огромное количество менее дорогого вина.

Если бы Трэвис и его жена инвестировали эти 40 000 долларов, через двадцать лет они стоили бы 161 549 долларов. Если бы они отказались от пристройки к дому за 150 000 долларов и вместо этого вложили деньги, через двадцать лет у них было бы 605 810 долларов. Это большие деньги.

Опять же, я не хочу придираться к Трэвису. Новый пристрой к дому выглядит великолепно, и я не знаю, сколько радости он дарит ему и его жене. Я просто хочу отметить, что мы часто тратим так много времени и энергии, беспокоясь о том, как сэкономить несколько долларов то тут, то там, когда могли бы сэкономить гораздо больше, пересмотрев свое решение касательно нескольких ключевых покупок. Если вы придумаете, как сэкономить много денег на самых больших расходах, вам не придется так беспокоиться о меньших тратах, потому что вы уже хорошо сэкономили. И если вы инвестируете эти деньги и позволите им со временем расти, вы получите даже больше, чем было вначале. Это единственный необходимый вам бюджет, и он поможет вам резко сократить расходы, одновременно увеличив норму сбережений, которая поможет вам раньше достичь финансовой независимости.

В 2016 году среднестатистическая американская семья потратила 57 311 долларов, включая 7203 доллара на питание, 9049 долларов на транспорт и 18 886 долларов на жилье. Только эти три категории составляют 35 138 долларов США или около 61,3 процента от общих расходов. Это гигантский процент, но если прибавить к общим средним расходам отчисления на социальное обеспечение (в среднем 6509 долларов в 2016 году), которые американцы обязаны делать по закону, эта цифра приближается к 70 процентам их общего дохода. В приведенной ниже таблице показаны средние годовые расходы американского домохозяйства по категориям.