Грант Сабатье – Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь (страница 11)

Но даже лучшие специалисты по планированию не смогут определить точную цель ваших ожидаемых будущих годовых расходов. Вот почему я рекомендую вам подойти к этому более комплексно, определяя сумму денег, которая вам нужна, чтобы жить сегодня, и корректировать ее раз в год, пока вы меняетесь и растете.

Имея это в виду, я рекомендую использовать текущие годовые расходы для расчета вашего числа по двум причинам:

1. Если вы планируете выйти на пенсию в ближайшие несколько лет, ваши текущие расходы, скорее всего, не сильно изменятся.

2. Гораздо проще подсчитать, сколько вы тратите сейчас, чем сколько вы потратите через двадцать, тридцать или сорок лет.

Кроме того, независимо от нынешнего положения вы можете использовать свои текущие расходы, чтобы определить, сколько вам нужно для достижения следующего уровня финансовой свободы, поскольку уровни с 2-го по 5-й основаны на ваших текущих расходах.

2. Самодостаточность, когда вы зарабатываете порядочно денег, чтобы покрыть свои расходы = один ваш ежемесячный расход.

3. Передышка, когда вы перестаете жить от зарплаты до зарплаты = от 3 до 5 ваших ежемесячных расходов.

4. Стабильность, когда у вас есть накопления в размере шестимесячного дохода, а все ваши долги закрыты = 6 ваших ежемесячных расходов.

5. Гибкость, когда ваши доходы за два года инвестированы = 24 ваших ежемесячных дохода.

Самый простой способ подсчитать, сколько вы тратите за год, – это посмотреть, сколько вы тратили ежемесячно за последние двенадцать месяцев в категориях, указанных в таблице на страницах 67–69. Вы можете сделать это довольно легко, просмотрев выписки из своего банка и кредитной карты за последний год и подсчитав среднемесячные расходы в каждой категории.

Ознакомьтесь с простым инструментом на https://financialfreedombook.com/tools, который упрощает эту задачу, перенося расходы прямо со счетов. Вы также можете скачать таблицу в редактируемом виде, чтобы настроить ее под себя. Также, вероятно, стоит выполнить расчет вручную, чтобы увидеть, как работают числа. Каждый квартал я обновляю вручную электронную таблицу, которая выглядит так, как пример на страницах 67–69, и включает разбивку того, сколько среднестатистическое американское домохозяйство тратит на эти категории каждый год. Как соотносятся с этим ваши цифры?

После вычисления ожидаемых годовых расходов вы можете рассчитать базовое число. Для этого нужно будет использовать некоторые из своих математических навыков из шестого класса, чтобы определить сумму денег, которую вам предстоит вложить, прежде чем вы сможете снять достаточно, чтобы покрыть свои годовые расходы. Записанный в виде формулы расчет выглядит так:

Процент вывода средств × ваше число = годовые расходы

Допустим, вы тратите около 50 000 долларов в год. Предполагая, что вы будете снимать деньги по рекомендуемой ставке 4 процента (0,04) в год, ваш расчет будет выглядеть следующим образом.

0,04 * ваше число = $50 000

$50 000 / 0,04 = $1 250 000

или, иными словами: $50 000 * 25 = $1 250 000

Источник: Бюро трудовой статистики: https://www.bls.gov/news.release/cesan.htm

Хотя лично я использовал правило «25 раз», если вы предпочитаете быть более консервативными, я рекомендую использовать процент вывода в размере 3,5 %, чтобы обеспечить небольшую подушку безопасности:

$50 000 / 0,035 = $1 428 571

Если вы введете 50 000 долларов в пенсионный онлайн-калькулятор, он покажет, что вам нужно сэкономить от 3 до 4 миллионов долларов, если вы хотите выйти на пенсию в шестьдесят с небольшим. Но, основываясь на простом подсчете, вы обнаружите, что вам нужно меньше половины этой суммы, чтобы достичь финансовой независимости на тридцать лет раньше.

Однако, если ваши расходы увеличатся или уменьшатся, с вашим числом произойдет то же самое. Возможно, сейчас вы не зарабатываете больших денег и живете на 20 000 долларов, но надеетесь переехать из квартиры, которую сейчас делите с тремя соседями, и в один прекрасный день завести детей, что, конечно же, увеличит ваши расходы. А может, вы мечтаете о путешествии или о том, чтобы купить эту милую винтажную машину. Чем выше ваши расходы, тем выше и число, но даже сокращение нескольких расходов может уменьшить количество денег, которые вам понадобятся.

На протяжении всей книги мы будем углубляться в то, как конкретно вы можете сэкономить деньги на своих трех самых больших расходах – жилье, транспорте и питании – но один простой способ сократить расходы, а, следовательно, и ваше число, – это рассчитать влияние на него каждого повторяющегося расхода, используя уравнение: ваши ежемесячные расходы × 12 месяцев × 25-кратный годовой множитель расходов = влияние этого повторяющегося расхода на ваше число.

Например, в 2017 году я тратил более 350 долларов в месяц на еду на вынос, поэтому, если эта дорогая привычка сохранится, мне понадобится: 350 долларов в месяц × 12 месяцев = 4200 долларов в год × 25x = 105 000 долларов. Другими словами, мне нужно будет накопить 105 000 долларов, чтобы поддерживать эту привычку до конца жизни. Если бы я мог просто сократить эту цифру до 200 долларов в месяц, то мне понадобилось бы: 200 долларов в месяц × 12 месяцев = 2400 долларов в год × 25 = 60 000 долларов или на 45 000 долларов меньше. Любой тип повторяющихся расходов увеличивает ваше число. Помните об этом, когда будете читать книгу и работать над экономией.

Хотя 25-кратный множитель помогает вам оценить расходы на проживание, он не учитывает будущие единовременные расходы, которые могут увеличить сумму денег, которую вам придется снять. Большинство пенсионных калькуляторов также не предназначены для оценки будущих единовременных расходов. Но вы должны прикинуть, сколько денег вам может понадобиться на разных этапах жизни и на разовые большие расходы, например, на обучение ребенка в колледже. Если у вас есть такие расходы, вы должны включить их в свое число либо сегодня, либо в следующий раз, когда откорректируете свои расчеты.

Вот как это сделать. Если вы считаете, что вам потребуется 80 000 долларов на обучение ребенка в государственном колледже, комнату и питание, вам не нужно добавлять 80 000 долларов к своему числу, ведь вы не будете платить эти 80 000 долларов ежемесячными платежами всю оставшуюся жизнь (или, надеюсь, что не будете!). Вы добавляете их, оценивая, когда вам понадобятся деньги, и определяя, сколько вам нужно инвестировать, чтобы эта сумма выросла до 80 000 долларов, когда они вам понадобятся. Например, если вашему ребенку сегодня три года, эти 80 000 долларов на обучение в колледже не понадобятся в следующие пятнадцать лет, поэтому подсчитайте, сколько вам нужно сэкономить сегодня при ожидаемой годовой ставке начисления 7 процентов, чтобы через пятнадцать лет получить 80 000 долларов.

Используя действительно простой расчет (и один из самых ценных в личных финансах), известный как формула приведенной стоимости, который измеряет временную стоимость денег, вы можете посчитать, сколько вам нужно инвестировать сегодня, чтобы получить 80 000 долларов через пятнадцать лет:

НС (настоящая стоимость) = сумма денег, которую нужно инвестировать, чтобы достичь своей цели

БС (будущая стоимость) = сколько денег вам нужно на обучение в колледже (например, $80 000)

р = темп роста инвестиций с поправкой на инфляцию (например, 7 процентов обозначаются как 1,07)

л = количество лет для роста денег (например, 15 лет)

Итак, для нашего примера НС = $80 000 (1/(1,07)¹⁵) = $28 995,68.

Вам нужно сэкономить 28 995 долларов сегодня, чтобы получить 80 000 через пятнадцать лет. Вы должны добавить их к своему числу. Затем, в нужное время, вы сможете снять деньги на обучение в колледже сразу или по частям, чтобы позволить им продолжать расти. Вы должны использовать эту же формулу, чтобы скорректировать свое число с учетом любых крупных разовых расходов в будущем.

Еще один весьма непредсказуемый фактор – будущие расходы на медицинское обслуживание, которое не только становится все дороже в Соединенных Штатах, но и, вероятно, вырастет еще, когда вы станете старше, и вам потребуется больше ухода. Вот почему так важно планировать и регулярно пересматривать свое число: ежеквартально или хотя бы раз в год, чтобы вносить коррективы. Не волнуйтесь: вы очень быстро станете в этом профессионалом.

Независимо от того, насколько велико ваше число, вы можете подумать: «Эй, как я могу сэкономить столько денег?». Хотя 1 250 000 долларов были намного меньше, чем 3,5 миллиона долларов, о которых мне говорили пенсионные калькуляторы, сначала я был ошеломлен. Это слишком большие деньги для того, кто разорен. Я начал задаваться вопросом, действительно ли мне нужно столько денег.

В конечном счете, сколько денег вам нужно, зависит от одной большой переменной…

Пока вы подсчитываете свое число и анализируете расходы, настало идеальное время, чтобы внимательно посмотреть, нужно ли вам тратить столько, чтобы жить так, как вы хотите. Очевидно, что, чем меньше ваши расходы, тем меньше денег вам понадобится, тем больше вы можете сэкономить и инвестировать, и тем быстрее деньги будут расти, чтобы вы смогли прийти к финансовой независимости. Есть ли способ тратить меньше денег и при этом жить так, как вам нравится? Откажитесь от всего, кроме самого необходимого – тех вещей, которые регулярно дают вам радость, смысл, цель и удовлетворение.