Эдуард Сорин – Мировая финансовая система: Инструкция по применению (страница 2)
Давайте копать глубже. История подскажет нам дорогу.
От ракушек до цифровых кодов: путешествие во времени
Человечество не сразу пришло к бумажкам. Долгое время люди прекрасно обходились без денег вообще, используя натуральный обмен. У меня есть корова, у тебя есть топор. Хочешь, поменяемся? Но тут возникала масса проблем. А что, если у меня корова, а мне нужна соль? Мне придется искать человека, у которого есть соль и которому нужна именно корова, а не, скажем, курица. Экономисты называют это «совпадением потребностей». Найти такое совпадение в древности было сложнее, чем выиграть в лотерею.
Тогда люди начали искать универсальный товар, который нужен всем и всегда. На разных континентах эту роль играли разные вещи. Где-то это был скот (слово «капитал» происходит от латинского
Почему именно эти товары? Потому что они сочетали в себе три важных качества:
Их нельзя было просто так взять и создать из ничего. Нужно было вырастить скот, поймать куницу или добыть соль в шахте.
Они были нужны всем. Без соли человек умирает, шкуры нужны для одежды, скот – для еды и работы.
У них была внутренняя ценность. Их можно было потребить.
И вот тут начинается самое интересное. Человечество постепенно перешло к металлическим деньгам. Сначала это были просто куски металла определенного веса. Затем – монеты. Государство ставило на них свое клеймо (герб, печать), гарантируя, что в этом куске металла, скажем, 10 граммов чистого серебра.
Но и тут возникла проблема. Купцы возили с собой мешки с монетами. Это было тяжело, неудобно и опасно – разбойники на больших дорогах дремали в кустах в ожидании такого каравана. Тогда придумали векселя и банкноты. Купец сдавал свои монеты на хранение ювелиру или меняле (прообразу банкира), а тот выдавал ему расписку: «Предъявитель сего имеет право получить у меня 100 золотых монет». С этой бумажкой купец ехал в другой город, там предъявлял расписку другому меняле и получал свои монеты на месте. Постепенно люди заметили, что не всегда нужно идти и получать эти монеты обратно. Можно просто расплачиваться этими расписками. Ведь все знают, что за распиской стоит реальное золото у менялы.
Так появились первые бумажные деньги. Изначально это были просто долговые расписки. И здесь мы подбираемся к главному секрету, который так тщательно скрывается за школьными учебниками экономики.
Деньги – это не труд, а… долг?
Вернемся к нашей тысяче рублей. Что на ней написано? «Билет Банка России». Билет. Как в театр. Билет дает вам право на что-то. На что? В советское время на рубле было написано четко: «Государственный казначейский билет. Обеспечивается всем достоянием Союза ССР». Звучало внушительно, хотя что такое «все достояние» в пересчете на килограмм колбасы, было непонятно.
На современных российских купюрах таких обещаний нет. Есть только надпись: «Банк России». И это ключ к разгадке.
Современные деньги – это ничем не обеспеченные долговые обязательства центрального банка перед предъявителем. Выдохнули. Звучит сложно, но на самом деле просто.
Когда вы держите в руках купюру, вы держите в руках долговую расписку. Чью? Банка России. Кому он должен? Предъявителю купюры, то есть вам. В чем заключается его долг? А ни в чем конкретном. Он не обещает выдать вам за эту купюру золото, как во времена золотого стандарта (который отменили еще в 1971 году, когда президент США Никсон окончательно разорвал связь доллара с золотом). Он не обещает выдать вам нефть, газ или килограмм яблок. Он обещает вам только одно: что эту купюру примут в уплату налогов и что это официальное платежное средство на территории страны.
То есть ценность бумажки держится исключительно на двух вещах:
На законе. Государство говорит: «Я требую, чтобы все принимали эти бумажки для уплаты долгов (налогов) внутри моей страны».
На доверии. Вы верите, что и другие люди тоже поверят в это и согласятся отдать вам за бумажку свой реальный товар или труд.
Теперь про миф об эквиваленте труда. Посмотрите на зарплату учителя в маленьком городе и зарплату топ-менеджера в Москве. Учитель работает, возможно, даже больше и с большей отдачей. Но получает в разы меньше. Если бы деньги были эквивалентом труда, то зарплаты должны были бы быть равны за равный труд. Но они не равны. Почему? Потому что деньги – это не мера труда, а мера дефицитности и договоренности.
Зарплата учителя определяется не тем, как сильно он вкладывает душу в детей, а тем, сколько готово заплатить за его труд государство (как монополист в образовании), исходя из возможностей бюджета, и тем, насколько учитель готов соглашаться на эти условия. Зарплата топ-менеджера определяется стоимостью его компетенции на рынке и тем, сколько прибыли он приносит компании. То есть ценность денег, которые вы получаете, зависит от того, насколько ваш труд редок и востребован в данный момент в данной системе, а вовсе не от его интенсивности.
Почему за нарисованную купюру вас посадят?
Теперь о доверии. Почему государство так злится, когда кто-то пытается нарисовать на принтере сто рублей и пойти с ними в магазин? Ведь, по идее, это просто бумага с картинкой. Если моя нарисованная купюра такая же бумага, как и настоящая, почему за это сажают в тюрьму?
Да потому что фальшивомонетчик подрывает самое главное – доверие к системе. Если в обращении появится много подделок, люди перестанут верить, что за бумажкой из банка стоит что-то реальное. Они начнут требовать расплачиваться золотом, консервами или еще чем-то материальным. Деньги перестанут выполнять свою функцию, и экономика рухнет.
Защита купюры – это не просто защита от подделки. Это защита священного грааля – веры в то, что эта конкретная бумажка с водяными знаками лучше, чем бумажка, нарисованная на струйном принтере. Разница между ними – в авторитете эмитента. У государства есть армия, полиция, налоги и атомные бомбы. У фальшивомонетчика нет ничего, кроме принтера. Поэтому государство может сказать: «Моя бумажка – настоящая, потому что я так сказал, и у меня есть сила это подкрепить». И мы все в это верим.
Резюмируем эту главу простой формулой:
Деньги = Общественный договор + Доверие + Закон.
В вашем кошельке лежат не просто бумажки. Там лежат расписки, скрепленные авторитетом целого государства и верой миллионов таких же, как вы, людей в то, что завтра на эти расписки можно будет купить хлеб. Хрупкая конструкция, не правда ли? Особенно если вспомнить, что этих расписок в системе гораздо больше, чем реальных товаров. Но об этом мы поговорим в следующей главе, где заглянем в святая святых – в банк, где деньги делают из воздуха.
Глава 2. Как банки создают деньги из воздуха (и это законно)
Вы когда-нибудь задумывались, откуда берутся деньги? Вроде бы есть монетные дворы, где их печатают. Но если бы деньги печатало только государство, откуда тогда берутся кредиты? Откуда берутся проценты по кредитам, которые в сумме превышают количество напечатанных денег?
Приготовьтесь. Сейчас у многих случится когнитивный диссонанс. Но это не теория заговора, это скучная (на первый взгляд) страница из учебника «Деньги, кредит, банки». Явление называется кредитная мультипликация. Или, проще говоря, создание денег из воздуха.
Эксперимент с одной копилкой
Представим город, в котором есть всего один банк и один супермаркет. Живет в этом городе Петр. Петр продал свою дачу и выручил 1 миллион рублей наличными. Деньги лежат у него под матрасом. Но тут приходит сосед Иван и говорит: «Петрович, дай в долг 1 миллион, мне на бизнес надо, через год верну 1 миллион 200 тысяч». Петр думает: «А почему бы и нет? Под матрасом они просто лежат, а тут доход будет». И дает Ивану свой миллион.
Вопрос: увеличилось ли количество денег в городе? Нет. Просто деньги перешли из рук Петра в руки Ивана. Общая масса не изменилась.
А теперь представим другую ситуацию. Петр, продав дачу, кладет свой 1 миллион в банк на депозит. Банк говорит: «Спасибо, Петр, мы сохраним ваши деньги, и даже начислим вам 10% годовых». Что делает банк? Он не кладет этот миллион в сейф и не садится на него охранять. Это было бы глупо. Банк – это коммерческая организация, ему нужно зарабатывать. Он оставляет в кассе, скажем, 100 тысяч (10%), чтобы выдать Петру по первому требованию (это называется «обязательные резервы», хотя на самом деле норма резервирования в России сейчас может быть другой, но для простоты возьмем 10%), а остальные 900 тысяч выдает в кредит тому же Ивану на бизнес под 20% годовых.
Что мы имеем?
У Петра есть требование к банку на 1 миллион (он может прийти и снять его в любой момент, но пока не снимает).
У Ивана есть 900 тысяч наличных, которые он получил от банка.
Теперь посчитаем деньги в городе. У Петра виртуально есть миллион (на счету), у Ивана – 900 тысяч в кармане. Итого: 1 миллион 900 тысяч! Откуда взялись лишние 900 тысяч? Их создал банк. Из воздуха. На основе доверия.