Эдуард Сорин – Капитал в XXI веке: Что изменилось и как это использовать (страница 3)
Инфантильность проявляется в тысяче мелочей. В нежелании вести бюджет («я и так знаю, сколько трачу»). В нежелании разбираться в инвестициях («это сложно и опасно»). В нежелании учиться новому («я уже старый для этого»). В перекладывании ответственности на финансовых советников, которые, как правило, заинтересованы продать вам свои услуги, а не сделать вас богатым.
Первый шаг к капиталу XXI века – это принятие тотальной ответственности за свою жизнь. За свои доходы, за свои расходы, за свои инвестиции, за свои ошибки. Это страшно. Это тяжело. Но это единственный путь.
Как только вы перестаете ждать манны небесной и начинаете задавать вопросы: «Что я могу сделать прямо сейчас? Как я могу увеличить свой доход? Куда я могу вложить свои сбережения? Какие навыки мне нужны, чтобы стать дороже на рынке труда?» – как только вы начинаете задавать эти вопросы, вы делаете первый шаг из позиции жертвы в позицию хозяина своей жизни.
Структура книги: Навигатор по новому миру
Чтобы наше путешествие по миру капитала XXI века было осмысленным, давайте посмотрим на карту. Книга разделена на пять больших частей, каждая из которых отвечает на ключевой вопрос.
Часть первая, «Диагностика реальности», нужна для того, чтобы снять розовые очки. Мы честно, без прикрас, на основе цифр и фактов разберем, что произошло с экономикой, деньгами и активами за последние четверть века. Почему вы работаете больше, а позволяете себе меньше, чем ваши родители в том же возрасте. Почему разрыв между богатыми и бедными стал пропастью. И почему старые рецепты сбережения ведут в никуда. Будет больно, но полезно.
Часть вторая, «Новая география капитала», проведет экскурсию по новым территориям, где сегодня рождаются состояния. Мы поговорим о том, почему ваш ноутбук может быть ценнее заводского цеха. Как превратить хобби в актив, приносящий стабильный доход. И как не продешевить, продавая свое время и знания. Это самая захватывающая часть путешествия.
Часть третья, «Инвестиции 2.0», посвящена инструментарию. Забудьте про скучные брокерские отчеты и графики, от которых клонит в сон. Мы разберем современные способы вложения денег: от краудфандинга до цифровых активов, от венчурных инвестиций для всех до дробного владения дорогими активами. Мы научимся отделять зерна от плевел, реальные возможности от мыльных пузырей.
Часть четвертая, «Формула заработка», самая практичная. Мы проведем аудит ваших личных активов. Да-да, у вас уже есть капитал, о котором вы даже не подозреваете. Мы научимся конвертировать ваше время, связи и репутацию в деньги. И главное – поймем, как выстроить систему, которая будет приносить доход, пока вы спите, путешествуете или просто валяетесь на диване.
Часть пятая, «Психология успеха», возможно, самая важная. Потому что можно знать все формулы и не иметь смелости или дисциплины их применить. Мы поговорим о страхах, лени, жадности, зависти – обо всех тех эмоциях, которые мешают нам стать финансово свободными. Мы научимся дружить со своим мозгом и заставим его работать на наши цели.
Ваш личный завод по печати денег
Представьте, что ваша жизнь – это завод. Что производит этот завод? Он производит деньги? Чаще всего нет. Чаще всего завод по имени «Вася Пупкин» производит рабочую силу. Он продает ее какому-то другому заводу и получает за это зарплату.
Цель этой книги – перепрофилировать ваш завод. Мы не будем продавать рабочую силу. Мы будем производить ценность. И продавать эту ценность напрямую тем, кто в ней нуждается. Мы создадим внутри вашего завода несколько цехов:
Цех производства знаний (информационный капитал).
Цех производства связей (социальный капитал).
Цех производства репутации (личный бренд).
Цех автоматизации (алгоритмический капитал).
Финансовый цех (инвестиции).
Когда все эти цеха заработают на полную мощность, ваш завод перестанет зависеть от одного-единственного заказчика (работодателя). У вас появится множество источников дохода. Вы станете устойчивее к кризисам, свободнее в выборе и, что самое главное, счастливее.
Потому что в конечном счете капитал – это не про деньги. Это про свободу. Свободу просыпаться без будильника. Свободу заниматься тем, что любишь. Свободу помогать близким. Свободу не бояться завтрашнего дня.
Добро пожаловать в новый мир. Здесь страшно интересно.
Глава 1. Инфляция активов против инфляции товаров: Великий развод
Секрет вашего кошелька, который вы не замечаете
Давайте проведем простой эксперимент. Закройте глаза и вспомните, сколько стоил батон хлеба в 2000 году. Примерно 6-8 рублей. А сейчас? 45-60 рублей в зависимости от региона и наглости производителя. Подорожание в 7-8 раз. Ужас, правда? Инфляция сожрала ваши деньги, если вы хранили их под подушкой.
А теперь вспомните, сколько стоил квадратный метр в новостройке на окраине вашего города в 2000-м. Допустим, 300-400 долларов. А сейчас? 1200-1500 долларов в пересчете по текущему курсу (цифры примерные, но отражающие тренд). Подорожание в 3-4 раза.
Стоп. Получается интересная картина: хлеб подорожал в 7 раз, а квартира – только в 4. Значит ли это, что квартира стала дешевле относительно хлеба? И да, и нет.
Давайте посмотрим на это глазами профессионального инвестора. В 2000 году на среднюю зарплату (около 2200 рублей, или 80 долларов по тогдашнему курсу) можно было купить примерно 300-350 батонов хлеба или 0,2 квадратных метра жилья. Сегодня на среднюю зарплату (около 70 тысяч рублей) можно купить 1200-1400 батонов или 0,35 квадратных метра жилья. По хлебу мы стали богаче в 4 раза. По жилью – только в 1,75 раза.
Что это значит? Это значит, что товары повседневного спроса дорожают быстрее, чем крупные активы, но при этом доходы населения растут еще медленнее, чем товары. Звучит как заговор? Давайте разбираться.
Две России: Потребительская и Инвестиционная
Экономисты любят умные термины. Один из них – «потребительская корзина» (набор товаров и услуг, которые нужны человеку для выживания: еда, одежда, коммуналка, транспорт). Другой – «инвестиционная корзина» (акции, облигации, недвижимость, золото, произведения искусства).
Так вот, главная тайна XXI века заключается в том, что эти две корзины живут своей собственной жизнью. Инфляция в потребительской корзине (та, которую считает Росстат и о которой говорят в новостях) – это одно. Инфляция в инвестиционной корзине – это совсем другое. И разрыв между ними увеличивается с каждым годом.
Посмотрим на официальные данные. По информации Росстата, средняя инфляция в России с 2000 по 2024 год составила примерно 8-10% в год (в разные периоды по-разному). Но если мы посмотрим на инфляцию активов, например, на индекс Мосбиржи (российский фондовый рынок), то среднегодовой рост с 2000 года (когда индекс только начал рассчитываться) по 2024 год составил около 15-18% в год в рублях. Выше потребительской инфляции.
А теперь самое интересное. Если вы просто держали деньги в рублях на сберкнижке под 3-4% годовых (а многие так и делали), вы теряли 5-6% своей покупательной способности каждый год. Это называется «налог на наивность». Государство через инфляцию незаметно перекладывает деньги из карманов тех, кто хранит сбережения в «кубышке», в карманы тех, кто владеет активами.
Почему богатые становятся богаче, а бедные – беднее
Вы когда-нибудь задумывались, почему разрыв между сверхбогатыми и обычными людьми растет, несмотря на все разговоры о социальной справедливости? Ответ прост: структура доходов.
Бедный человек получает зарплату. Это его основной, а часто и единственный источник дохода. Зарплата растет медленно, с трудом, с забастовками и профсоюзами. Работодатель всегда будет платить ровно столько, чтобы вы не умерли с голоду и не уволились в поисках лучшей жизни. Зарплата всегда отстает от реальной инфляции.
Богатый человек получает доход от активов. У него есть акции, облигации, недвижимость, бизнес, патенты. Активы растут в цене быстрее инфляции. Они приносят дивиденды, арендную плату, роялти. Эти доходы индексируются автоматически, потому что они привязаны к росту экономики.
Теперь посмотрите на статистику распределения богатства в мире по данным Credit Suisse Global Wealth Report. В России, как и в большинстве стран, 10% населения владеют 70-80% всех активов. Остальные 90% делят между собой оставшиеся 20-30%. И этот разрыв увеличивается.
Это не потому, что богатые – злые гении, собирающие по ночам деньги бедных в пылесос. Это потому, что они играют в другую игру. Они играют в игру «активы». Бедные играют в игру «зарплата». И поле в этой игре наклонено в сторону активов.
Истории из жизни: Два друга и двадцать лет
Для наглядности давайте проследим судьбу двух вымышленных, но очень типичных персонажей – Саши и Миши.
Саша – консерватор. В 2000 году он окончил институт и устроился на хорошую работу инженером на завод. Получал 3000 рублей (около 100 долларов). Жил скромно, откладывал по 500 рублей в месяц. К 2005 году накопил 30 тысяч рублей и положил их в банк под 6% годовых. Продолжал откладывать. К 2010 году у него на счету было уже 200 тысяч рублей. К 2015 – 500 тысяч. К 2024 году Саше 45 лет. У него есть однокомнатная квартира, доставшаяся от бабушки, и 800 тысяч рублей на депозите. Его пенсия через 20 лет будет минимальной. Он устал, работает на том же заводе за 60 тысяч рублей, и его главная мечта – дотянуть до пенсии и не заболеть. Инфляция съела его сбережения. Реальная покупательная способность его накоплений в 800 тысяч рублей сегодня примерно соответствует 100 тысячам рублей в 2000 году. Двадцать пять лет сбережений превратились в смешную сумму.