Эдуард Сорин – Экономика всего: Как невидимые силы управляют нашей жизнью (страница 2)

Я не обещаю, что после прочтения этой книги вы станете миллиардером. Но я обещаю, что вы перестанете совершать одни и те же финансовые ошибки. Вы перестанете удивляться, почему «всё дорожает, а зарплата не растёт». Вы перестанете чувствовать себя жертвой обстоятельств.

Потому что знание невидимых сил – это и есть власть. А власть над собственной жизнью – это и есть настоящий успех.

Давайте начнём это путешествие. И первое, что мы сделаем – научимся считать то, что обычно не считают. Мы поговорим о цене несделанного выбора. О том, как «бесплатный сыр» на самом деле оказывается самым дорогим. И о том, почему, когда вы ничем не заняты, вы на самом деле занимаетесь самым важным – вы выбираете своё будущее.

Переверните страницу. Невидимые силы уже начали действовать.

Глава 1. Альтернативная стоимость: Цена несделанного выбора

Стоимость того, чего вы не сделали

В 2002 году шведская королевская академия наук вручила Нобелевскую премию по экономике психологу Даниэлю Канеману. Это был момент, когда экономическая наука официально признала: люди не калькуляторы. И один из главных провалов нашего «внутреннего калькулятора» связан с тем, как мы оцениваем то, чего не произошло.

Экономисты называют это «альтернативной стоимостью». Звучит скучно. На деле же это самое важное понятие для того, кто хочет перестать сливать свою жизнь в унитаз.

Альтернативная стоимость – это ценность лучшего из вариантов, от которого вы отказались, когда сделали свой выбор.

Каждую секунду, пока вы живы, вы делаете выбор. Даже когда вы ничего не делаете, вы выбираете неделание. И этот выбор имеет цену. Но наш мозг устроен так, что он замечает только прямые, явные затраты. Мы легко считаем рубли, которые вынули из кошелька. Мы почти никогда не считаем рубли, которые могли бы иметь, если бы поступили иначе.

И из-за этого мы принимаем решения, которые на первый взгляд кажутся разумными, а на поверку – разрушительны.

История двух акций

Давайте проведём мысленный эксперимент, который имеет под собой реальную основу из исследований поведенческих финансистов.

Представьте два сценария.

Сценарий А. Вы купили акции компании «Ромашка» по 1000 рублей за штуку. Через год они падают до 500 рублей. Вы в панике продаёте их, фиксируя убыток в 500 рублей на каждой акции. Вы расстроены, злы на себя, неделю пережёвываете эту ситуацию за ужином.

Сценарий Б. Вы хотели купить акции компании «Ромашка» по 1000 рублей, но в последний момент передумали и положили деньги на депозит под скромные проценты. Через год акции «Ромашки» стоят 2000 рублей. Вы смотрите на график и думаете: «Ну, не повезло». И спокойно идёте пить чай.

С точки зрения «холодной математики», оба сценария идентичны. В первом случае вы потеряли 500 рублей. Во втором случае вы не заработали 1000 рублей (разница между 2000 и вашим депозитом). Разница в абсолютных цифрах может быть незначительной, но наше восприятие – пропасть.

Почему? Потому что убыток – это видимое. Он бьёт по лицу. Упущенная выгода – это невидимое. Её можно проигнорировать, рационализировать, забыть.

Этот когнитивный сбой называется «эффект невозвратных издержек» и «неприятие потерь». И на нём построены целые индустрии. Страховые компании знают, что вы скорее купите полис, если напомнят вам о потере денег в случае аварии, чем если расскажут о выгоде спокойствия. Маркетологи знают, что вы скорее купите ненужную вещь, если подчеркнут, что вы теряете скидку, которая «сгорает сегодня».

Цена времени: почему бедные люди часто беднее не потому, что мало зарабатывают

Одно из самых цитируемых исследований альтернативной стоимости провели экономисты Сендхил Муллайнатан и Элдар Шафир. Они изучали поведение людей в условиях нехватки ресурсов – и сделали пугающий вывод: бедность меняет мышление. Она поглощает всё внимание. Человек, который думает о том, как свести концы с концами, тратит так много ментальной энергии на сиюминутные выгоды, что у него не остаётся ресурса на стратегические решения.

Но проблема не только в бедности. Проблема в том, что мы все, независимо от дохода, систематически недооцениваем цену своего времени.

Вот вам простой тест. Вы стоите перед выбором: поехать на такси, потратив 500 рублей и 20 минут, или поехать на трёх видах общественного транспорта, потратив 100 рублей и полтора часа. Что вы выберете?

Если вы зарабатываете 1000 рублей в час, то поездка на такси обходится вам в 500 рублей деньгами и 20 минутами времени (условно 333 рубля за это время). Итого 833 рубля. Поездка на транспорте – 100 рублей деньгами и полтора часа времени (1500 рублей). Итого 1600 рублей. Такси дешевле. Но мы выбираем транспорт, потому что видим только разницу в 400 рублей на входе, и не видим украденных полутора часов, которые могли бы потратить на работу, обучение, отдых или даже просто на сон.

Этот пример упрощён, но он объясняет парадокс: люди с низким доходом часто застревают в бедности, потому что вынуждены экономить деньги там, где нужно экономить время. Они ездят на дальних автобусах, часами стоят в очередях за «бесплатным», чинят старую технику вместо того, чтобы купить новую и высвободить часы для заработка. И каждый раз они выбирают видимую экономию, не замечая невидимой потери.

Парадокс «бесплатного»

Нет более дорогого слова в русском языке, чем слово «бесплатно». Потому что оно маскирует альтернативную стоимость.

Когда вам дарят билет на концерт, вы идёте, даже если не очень любите исполнителя. Почему? Потому что «бесплатно же!». Но вы тратите вечер, который могли бы провести с семьёй, или выспаться, или поработать над своим проектом. Реальная стоимость билета – это цена того, от чего вы отказались.

Когда магазин дарит вам «подарок» за покупку от трёх тысяч, вы покупаете лишнего на тысячу рублей, чтобы получить брелок или кружку, которые будут пылиться на полке. Вы заплатили за этот подарок больше, чем его рыночная стоимость, но чувствуете удовлетворение, потому что слово «бесплатно» перекрыло сигналы тревоги.

Экономист Милтон Фридман, один из самых влиятельных мыслителей XX века, любил повторять фразу: «Бесплатных обедов не бывает». Кто-то за него платит. Чаще всего этот «кто-то» – вы сами, просто в другой форме и в другое время.

Как альтернативная стоимость разрушает отношения

Мы привыкли считать деньги. Мы почти никогда не считаем эмоциональный капитал.

Представьте, что вы остаётесь на работе допоздна, чтобы показать начальнику свою лояльность. Прямые затраты: вы не получаете сверхурочных (потому что у вас оклад). Невидимые затраты: вы пропускаете ужин с детьми, которые ложатся спать без вас; вы раздражаетесь, потому что устали, и срываетесь на партнёре; вы не занимаетесь спортом, теряя здоровье. Через год вы получаете прибавку к зарплате в 10 процентов, которая не покрывает даже стоимости лекарств от хронического стресса.

Альтернативная стоимость – это не только про деньги. Это про жизнь. Каждый час, который вы тратите на что-то, вы крадёте у чего-то другого. И вопрос не в том, чтобы всегда выбирать «правильно». Вопрос в том, чтобы видеть цену своего выбора и принимать его осознанно, а не потому, что вы «залипли» в режиме автоматизма.

Почему мы жалеем о непроданных акциях, но не жалеем о потраченных на такси деньгах

Вернёмся к нашим акциям. Почему боль от прямой потери сильнее, чем боль от упущенной выгоды? Эволюционная психология даёт ответ: в среде, где наши предки жили группами охотников-собирателей, потеря ресурса означала немедленную угрозу выживанию. Тот, кто потерял кусок мяса, рисковал умереть с голоду. Тот, кто просто не нашёл второй кусок, оставался жив, потому что первый у него был. Наш мозг заточен на избегание потерь, а не на максимизацию выгоды.

Именно поэтому:

Мы держим убыточные акции годами, надеясь, что они «отобьются», и продаём прибыльные при первой же коррекции, фиксируя маленькую прибыль и упуская огромный рост.

Мы не увольняемся с нелюбимой работы, потому что боимся потерять стабильный доход, и не видим, сколько денег мы теряем, оставаясь в зоне дискомфорта и блокируя свой потенциал.

Мы не расстаёмся с токсичными партнёрами, потому что боимся одиночества (потеря привычного), и не замечаем, сколько счастья, энергии и новых возможностей мы теряем каждый день, оставаясь рядом с человеком, который нас тянет вниз.

Инвестор Уоррен Баффет, чьё имя мы будем вспоминать ещё не раз, сформулировал это просто: «Правило номер один – не теряй деньги. Правило номер два – не забывай правило номер один». Но он же всегда подчёркивал, что главная ошибка инвесторов – это не убытки, а удержание убыточных активов, когда уже ясно, что они не восстановятся. Люди держатся за проигранную позицию, потому что не хотят признать потерю. И в итоге теряют ещё больше.

Упражнение: Как научиться считать «невидимые» траты своей жизни

Теперь, когда мы знаем, что альтернативная стоимость существует и что наш мозг настроен её игнорировать, давайте научимся её видеть. Это упражнение я рекомендую выполнить прямо сейчас, с ручкой и бумагой (или в заметках телефона). Оно займёт пятнадцать минут и, возможно, изменит ваше отношение к завтрашнему дню.

Шаг 1. Выберите одну крупную трату за последний месяц.

Не обязательно самую дорогую. Выберите ту, которая вызвала у вас сомнения. Например, вы купили новый смартфон за 80 тысяч рублей. Или оплатили абонемент в фитнес-клуб за 30 тысяч и так и не сходили. Или потратили вечер на просмотр сериала, вместо того чтобы поработать над проектом.