Анастасия Сычева – «Деньги, которые нас душат: как разорвать долговой круг» (страница 2)

Глава 1. «Я в долгах: первая честная встреча с собой»

Упражнение «Первая честная встреча»

Возьмите блокнот или откройте документ на компьютере. Напишите заголовок: «Мои долги – правда, а не приговор».

Перечислите все свои долги (как описано выше). Не пытайтесь их оценивать, просто перечислите.

Напишите, какие чувства вы испытываете, глядя на этот список. Не редактируйте. Пусть будут любые слова: страх, стыд, злость, отчаяние, облегчение.

Напишите: «Я признаю, что сейчас я в долгах. Это моя реальность. Я не хочу в ней оставаться».

Напишите одно обещание себе: «С сегодняшнего дня я перестаю брать новые кредиты».

Это упражнение – не про цифры. Это про ваше право посмотреть на ситуацию без маски. Вы удивитесь, но после этого вы почувствуете… немного больше воздуха. Потому что самое страшное – неизвестность.

Как только вы дали ей имя и адрес, она перестаёт быть монстром.

Глава 1. «Я в долгах: первая честная встреча с собой»

Что дальше?

В этой книге мы пройдём путь от точки А до точки Б. Мы научимся говорить с банками, сокращать расходы, увеличивать доход, не срываться в панике и верить в себя. Но всё это станет возможным только после того, как мы честно встретимся с реальностью.

Я не обещаю, что дальше будет легко. Будут сложные месяцы, будет желание всё бросить, будут моменты, когда захочется снова взять кредит «для спокойствия». Но теперь вы знаете: вы не одиноки. Вы уже сделали первый шаг. А это значит, что вы уже не в начале пути – вы на полпути к выходу.

И помните: та сумма, которая сейчас кажется неподъёмной, – всего лишь цифра. Она не определяет вашу ценность, вашу жизнь, ваше будущее. Она – лишь задача, у которой есть решение. И мы его найдём.

Я с вами на каждом шагу. Давайте дальше.

Глава 2. Инвентаризация: полный список всех долгов

Я помню ту ночь, когда я наконец решилась. На кухонном столе лежали: стопка конвертов от банков, выписки по картам, старые договоры, которые я когда-то подписывала, не читая, а теперь они казались приговорами. В телефоне – смс-напоминания, которые я удаляла, не глядя. В голове – хаос.

Я взяла лист бумаги, расчертила его на пять колонок и начала писать. Это было похоже на то, как если бы в тёмной комнате я начала ощупью находить стены. Было страшно. Но с каждым записанным числом страх немного отступал. Потому что, оказывается, у страха есть объём. И когда ты его измеряешь, он перестаёт быть бесконечным.

Та ночь стала точкой невозврата. Не потому что я вдруг нашла решение. А потому что я наконец перестала бояться собственных цифр.

Зачем нам эта таблица?

До этого момента вы, скорее всего, жили в режиме «потом разберусь». Вы знали, что должны, но не знали – сколько. Вы знали, что скоро платёж, но не могли точно сказать, какова сумма долга и какая ставка. Это нормально. Так защищается наша психика: она прячет от нас то, что кажется невыносимым.

Но беда в том, что невидимый враг всегда страшнее видимого. Пока долги расползаются по разным конвертам, приложениям и памяти, они кажутся огромными и непобедимыми. Стоит свести их в одну таблицу, и они становятся просто списком. А к списку можно применить план.

Именно это мы сейчас и сделаем.

Глава 2. Инвентаризация: полный список всех долгов

Шаг 1. Соберите все источники

Вам понадобятся:

все кредитные договоры, которые вы смогли найти;

выписки из приложений банков (лучше войти в каждое и посмотреть текущий остаток);

кредитные карты (даже те, которыми вы давно не пользуетесь);

микрозаймы (МФО) – если они есть;

долги друзьям, родственникам, коллегам;

рассрочки (например, за технику, мебель, товары);

алименты, налоги, штрафы – всё, что вы должны государству;

любые другие обязательства, где вы должны деньги.

Соберите это всё физически или в одном файле. Если у вас нет доступа к какой-то информации, позвоните в банк или напишите в поддержку. Скажите: «Я провожу ревизию своих долгов, мне нужна точная сумма на сегодня, ставка и график платежей». Не объясняйте причину, не оправдывайтесь. Вы имеете право знать.

Глава 2. Инвентаризация: полный список всех долгов

Шаг 2. Создайте таблицу

Возьмите лист бумаги или откройте Google Таблицу. Создайте колонки:

Кредитор

Сумма долга

Ставка (% годовых)

Ежемесячный платёж

Дата окончания

Примечания

Теперь начинайте заполнять. По одному. Не глядя на итог.

Что писать в «Кредиторе»: название банка, имя человека, название МФО. Чётко, без «какой-то там кредит».

Сумма долга: пишите именно тело долга, без процентов будущих периодов. Если у вас есть просрочка, добавьте её отдельно. Уточните: что на сегодня числится к возврату? Лучше перепроверить.

Ставка: в процентах годовых. Если не знаете – найдите в договоре или приложении. Если это долг друзьям без процентов, пишите 0%. Если это микрозайм с ежедневной ставкой, переведите в годовые: ставка в день × 365.

Ежемесячный платёж: минимальный платёж, который вы должны вносить сейчас. Если у вас уже есть просрочка, напишите сумму, которую требуют прямо сейчас.

Дата окончания: когда, по договору, кредит должен быть полностью закрыт. Если долг бессрочный (друзьям), напишите «не определено».

Примечания: сюда можно добавить важные детали: «есть страховка», «можно досрочно», «это поручительство за другого» и т.п.

Шаг 3. Посмотрите правде в глаза

Когда таблица будет заполнена, сделайте три вещи.

Сначала подсчитайте общую сумму долга. Сложите все цифры из колонки «Сумма долга». Это ваш «чистый» долг. Не паникуйте. Эта цифра – просто число. Оно не отражает вашу личность, вашу ценность, ваше будущее. Оно – отправная точка.

Потом подсчитайте общий ежемесячный платёж. Сложите все минимальные платежи. Сравните с вашим доходом. Если платежи превышают доход – это сигнал, что нам нужно срочно искать варианты реструктуризации (мы поговорим об этом в следующих главах).

Затем посмотрите на ставки. Обведите самые высокие проценты. Обычно это кредитные карты и микрозаймы. Они будут нашими первыми целями, потому что они «съедают» больше всего денег.

Глава 2. Инвентаризация: полный список всех долгов

Шаг 4. Упражнение «Переименование»

Теперь, когда у вас есть таблица, я предлагаю сделать неожиданное. Возьмите ручку другого цвета и напротив каждого долга напишите новое название.

Вместо «Кредит в Альфа-банке» напишите: «Кредит, который научит меня планировать».

Вместо «Долг подруге Лене» напишите: «Долг, который я верну с благодарностью».

Вместо «Микрозайм в "Быстроденьги"» напишите: «Ошибка, из которой я вынесла урок».

Это не магия. Это переключение. Пока вы называете долги «катастрофой», вы будете их бояться. Как только вы дадите им имя, которое содержит в себе урок, они перестают быть врагами. Они становятся частью вашей истории, которую вы пишете сами.

Глава 2. Инвентаризация: полный список всех долгов

Шаг 5. Создайте копию для себя и для юриста