Алекс Грин – Деньги каждый день: 52 шага к финансовой независимости (страница 7)
· Кофе по пути на работу – 2,6 тыс.
· Одежда и прочее – 10 тыс.
· Остальное (аптека, подарки) – 12 тыс.
ИТОГО: 106,6 тыс. (я округлил для простоты, но суть ясна)
Доход минус расход: 150 тыс. – 106,6 тыс. = 43,4 тыс. рублей профицита.
Антон смотрит на эту карту и говорит: «Слушай, у меня же деньги остаются. А где они?». И правда, где? Оказалось, они просто рассасывались по карманам. Он не видел этого остатка, потому что не следил. Часть уходила на новые спонтанные покупки, часть просто терялась в ежедневной суете. Теперь, когда карта готова, Антон видит: у него есть 43 тысячи свободных денег, которые можно направить на создание подушки безопасности, на погашение долга другу и, в конце концов, на инвестиции. И еще он видит, что 22 тысячи на доставку и 4 на подписки – это 26 тысяч, которые можно резать без особой боли.
Итог недели: Собираем всё в одном месте
Твоя задача к концу этой недели – нарисовать свою личную финансовую карту. Она должна поместиться на одной странице твоего «Дневника финансового здоровья».
На этой карте должны быть:
1. Точка А (координаты). Твой чистый капитал (Активы – Пассивы).
2. Средний приход. Твой среднемесячный доход.
3. Средний расход. Твой среднемесячный расход, разбитый по категориям.
4. Дельта. Сколько денег у тебя остается (или не хватает) каждый месяц.
Вот и всё. Это не просто цифры. Это твоя реальность, записанная черным по белому. Для кого-то она станет холодным душем, для кого-то – приятным открытием. Но в любом случае, это правда. А правда, как известно, лечит.
Мы прошли первый, самый сложный этап – этап осознания. Теперь мы знаем, где находимся. Дальше будет проще, потому что мы начнем работать с этой картой: искать дыры, латать их, прокладывать маршруты к богатству и спокойствию.
Закрой дневник. Похлопай себя по плечу. Ты сделал огромную работу. С понедельника (или с любого другого дня) мы переходим к Главе 2, которая называется «Куда уходят деньги? Ловушки кошелька». Там мы будем учиться видеть то, что раньше скрывалось в тумане. А пока – отдыхай и гордись собой. Ты теперь финансово грамотный человек в первой степени.
Глава 2: Куда уходят деньги? Ловушки кошелька
Эффект «разорванного кошелька» или куда исчезает мелочь
Итак, мы с тобой совершили подвиг. Составили финансовую карту, посчитали активы, пассивы, доходы и расходы. Увидели цифры. Возможно, удивились. Возможно, расстроились. Но главное – теперь мы знаем правду.
И вот ты смотришь на итоговую таблицу расходов и видишь: вроде бы ничего лишнего не покупал, а сумма за месяц выросла до неприличных размеров. Ты начинаешь вспоминать: «Так, продукты – 15 тысяч, коммуналка – 5, проезд – 3, это понятно. А остальные 20 тысяч? Куда?».
Если ты задаешься этим вопросом, значит, ты столкнулся с явлением, которое я называю «эффект разорванного кошелька». Это когда деньги не уходят одной крупной купюрой, а потихоньку просачиваются через мелкие дырочки. Ты их не замечаешь, потому что каждая трата в отдельности – сущая ерунда. Но вместе они собираются в сумму, которой хватило бы на что-то действительно стоящее.
Как работает этот эффект?
Представь обычный кошелек. У нормального человека он целый, деньги лежат себе спокойно. А у нашего финансового героя в кошельке полно мелких дырок. Из этих дырок постоянно сыплется мелочь. Потерял 10 рублей здесь, 50 там, 100 в другом месте. Вроде не жалко. Но к концу месяца набегает приличная горсть монет, которую можно было бы обменять на что-то полезное.
В мире финансов эти дырки называются мелкими неучтенными тратами. И они – главные враги бюджета. Крупные траты мы обычно контролируем. Покупку телевизора или шубы мы планируем, переживаем, сравниваем цены. А вот пачка сигарет, бутылка воды в ларьке, жвачка на кассе, чаевые курьеру, подписка на приложение за 199 рублей в месяц, которое ты открыл один раз и забыл – это всё даже не фиксируется в сознании как трата. Это просто «мелочь».
Но давай посчитаем эту «мелочь» на пальцах.
Пример 1. Кофе по утрам. Допустим, ты не ходишь в дорогую кофейню за капучино по 300 рублей. Ты просто берешь кофе в автомате по пути на работу. 120 рублей. Мелочь? Мелочь. Умножаем на 22 рабочих дня. 120 * 22 = 2640 рублей. Это уже не мелочь. Это абонемент в фитнес или две новые книги. За год – 31 680 рублей. Это неплохой отпуск на двоих в Турции на неделю.
Пример 2. Доставка еды. Не ресторанная, а просто «лениво готовить». Заказал суши вечером, хотя мог бы сварить пельмени. 800 рублей. Раз в неделю. 800 * 4 = 3200 в месяц. 38 400 в год. Это хороший ноутбук или курсы английского.
Пример 3. Подписки. Netflix (или аналог) – 799 рублей. Okko – 399. iCloud – 199. Плюс какой-нибудь онлайн-кинотеатр, который ты подключил, чтобы посмотреть один сериал. Итого, допустим, 1500 рублей в месяц. Вроде ерунда. Но 1500 * 12 = 18 000 рублей в год. Это новый смартфон среднего сегмента раз в три года.
Понимаешь, к чему я клоню? Сами по себе эти траты не плохи. Кофе – вкусно, доставка – удобно, подписки – развлечение. Проблема в том, что мы их не видим. Они происходят автоматически, на автопилоте, и не приносят нам той радости, которую могла бы принести крупная покупка, совершенная осознанно.
Почему мозг не видит мелочь?
И снова здравствуй, внутренний Кроманьоныч! Для нашего древнего мозга, который привык охотиться на мамонтов и собирать ягоды, категория «мелкие регулярные траты» просто не существует. Он оперирует крупными категориями: «добыл мамонта – племя сыто», «не добыл – все голодные». А что там по пути набросал в корзину желудей – это не считается.
Кроме того, в игру вступает эффект «платежной боли». Исследования показывают, что когда мы платим наличными, мы физически ощущаем расставание с деньгами. Нам больно отдавать бумажки. А когда мы платим картой или телефоном, этой боли нет. Мы просто прикладываем палец, и всё. Для мозга это почти как бесплатно. Особенно если это не дебетовая карта, а кредитная, где деньги вообще «не свои». И вот эта незаметность списаний и создает идеальные условия для «разорванного кошелька».
Маркетологи, кстати, об этом прекрасно знают. Поэтому в магазинах у касс всегда разложены мелкие, соблазнительные вещи: шоколадки, жвачки, батарейки, брелочки. Они рассчитаны именно на то, что ты уже устал, хочешь домой, и твой внутренний контроль ослаблен. 50 рублей за шоколадку? Да ерунда, бери не глядя. А в масштабах магазина эти 50 рублей с каждого покупателя превращаются в миллионы.
Пример из жизни (Ирина, 28 лет, дизайнер)
Ирина пришла ко мне с классической жалобой: «Зарабатываю нормально, а к концу месяца деньги кончаются, и непонятно, куда они делись». Мы составили ее карту, всё посчитали, и я попросил ее одну неделю записывать вообще всё, включая самую мелкую мелочь. Она закатила глаза, но согласилась.
Через неделю она принесла список. Там было:
· Понедельник: вода 50 рублей, жвачка 40.
· Вторник: шоколадка 80, чаевые курьеру 50 (за доставку еды, которая сама по себе была недешевой).
· Среда: кофе в автомате 120, проезд на маршрутке вместо метро (потому что лень идти) – лишние 40 рублей.
· Четверг: какая-то безделушка на Wildberries за 300 (по акции, «чтоб доставку оправдать»).
· Пятница: пиво с друзьями после работы – 600 рублей (она не пила, просто сидела за компанию и заказала чай с десертом за 400).
· Суббота: мороженое в парке 150.
· Воскресенье: подписка на приложение для медитации (забыла отключить пробный период) – 199.
Итого за неделю набралось около 2000–2500 рублей «мелочи». За месяц – 8–10 тысяч. Ирина была в шоке. Она сказала: «Я думала, это всё просто исчезает в никуда, а это же целая сумма. На эти деньги я могла бы раз в два месяца покупать себе хорошие сапоги или раз в полгода летать куда-нибудь».
Мы не стали запрещать ей всё это. Просто она начала обращать внимание. Кофе в автомате она заменила на термокружку с кофе из дома (экономия 2640 в месяц). Жвачки и шоколадки перестала брать автоматически. А на сэкономленные деньги через полгода купила себе курс по иллюстрации, о котором давно мечтала, но «жалко было тратить».
Итог: Мелочь – не мелочь, а фундамент дыры
Главный вывод этой теории: не бывает мелких трат, бывают незамеченные траты.
Любая покупка, даже за 50 рублей, должна проходить через твое сознание. Не для того, чтобы ты мучился чувством вины, а чтобы ты сделал осознанный выбор. «Я покупаю эту воду, потому что хочу пить, и это ок». Или «Я покупаю эту жвачку просто потому, что она лежит на кассе, и я даже не хочу ее жевать – это не ок».
Эффект разорванного кошелька лечится не запретами, а вниманием. Как только ты включаешь свет и начинаешь видеть эти дыры, они перестают быть незаметными. А перестав быть незаметными, они перестают быть неизбежными.
В следующем шаге мы как раз и научимся классифицировать эти траты и отделять зерна от плевел. А пока просто запомни: твой кошелек не дырявый. Просто ты давно не проверял швы. Мы начнем проверять прямо сейчас.
Эмоциональные траты и дофаминовый шопинг
Помнишь, в прошлой подглаве мы говорили о «разорванном кошельке» и мелких тратах, которые утекают незаметно? Так вот, готовься: сейчас будет еще интереснее. Потому что есть категория трат, которые мы совершаем не потому, что нам что-то нужно, и даже не потому, что мы не заметили, как это произошло. Мы совершаем их потому, что нам плохо. Или скучно. Или тревожно. Или, наоборот, хорошо и хочется праздника.